岁末年初，浙江银行业大军又增添了两名新成员，渤海银行杭州分行、上海银行杭州分行先后开业。其中渤海银行前来“抢滩”，令浙江成为全国性股份制商业银行机构种类最齐全的省份。
各家银行机构争先恐后地进驻浙江，是因为浙江有一方诱人的水土。在这方水土的滋养下，浙江的银行业已成为我国资产质量最高、经营效益最好的银行群体之一。一些国际知名银行中国区负责人谈及这一群体时纷纷感叹，浙江银行业的资产质量完全可以与世界一流银行相媲美。
齐头并进的“浙江银行现象”
记者从浙江银监局了解到，刚刚过去的2007年，浙江银行业又交出了一份优异的成绩单：到12月末，浙江省主要银行业机构不良贷款率下降至1.12%，全年实现利润760亿元，资产利润率高于全国平均水平1倍以上。目前浙江各类法人银行业机构的平均资本充足率均在8%以上。
“浙江银行业齐头并进式的发展已成为一种现象。”浙江银监局副局长韩沂说，全球排名前100位银行的不良率也大多在1%至2%，这说明浙江银行业的资产质量已经接近甚至达到国际先进银行水平。
这几年来，工、农、中、建等国有商业银行的浙江省分行，除浙商银行以外的11家全国性股份制商业银行的驻浙分支机构，其综合考核在各自系统内基本上都是名列前茅。而且，浙江各家城市商业银行和农村合作金融机构的平均资本充足率、平均拨备覆盖率、平均资产利润率、平均不良贷款率等监管指标的执行情况，也均居全国前列。
“浙江银行业并非原来就是这么低的不良率，这主要归功于各家银行机构自身的努力和良好的地方金融发展环境。”浙江银监局局长傅祖蓓告诉记者，在以往国有商业银行两次剥离的27000亿元不良贷款中，浙江省几家分行仅剥离了582亿元，显然，浙江银行业的低不良率绝大部分不是靠剥离，而是靠银行自行消化的。
中国农业银行的股改启动较晚，农行浙江省分行在没有靠国家剥离一分钱坏账的情况下，不良贷款率从2002年的17.5%下降到了2007年末的2.06%。期间2004年、2005年、2006年连续三年，这家分行分别接受普华永道、德勤等国际会计师事务所审计，结果表明，其统计的不良贷款率偏离度仅为0.13%、0.01%和0.04%，误差之小令人称奇。
环境是“金”，人才是“银”
有人说，浙江银行业能赚钱，靠的是浙江经济金融大环境好；有人说，浙江银行业资产质量高，是因为管理者的素质高；更多的人说，这两者中，环境是“金”，人才是“银”，互为作用，相得益彰。
上海银行杭州分行行长叶继雄说，浙江作为我国民营经济的先发地区，拥有一大批吃苦耐劳、务实创新的企业家，这既是浙江经济连续20多年高速发展的基础，也是浙江人文精神的体现。“比如，高尔夫运动兴起这么多年了，在杭州的各大银行的行长们却几乎都不会玩这项运动，这个小例子就可以看出大家都是很务实的。”他说。
本报讯在25日结束的农业银行工作会议上，行长项俊波透露力争用3年左右的时间，把农行基本建设成为竞争力较强的大型公众持股银行。
项俊波指出，今后一个时期农行的奋斗目标是建设成面向“三农”、连接城乡、走向国际、综合发展的现代化大型金融集团。为了实现这一远景目标，农行力争用3年左右的时间，基本建设成为资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和竞争力较强的大型公众持股银行，使农行发生显著变化；再用2年时间，使经营管理水平和核心指标跻身国际先进银行行列，成为现代化大型商业银行；再用5年时间，即到2017年，使农行成为立足本土、覆盖城乡、全球运作、国际一流的现代商业银行。
根据会议公布的数据，2007年农行各项存款增加5497亿元，各项贷款增加3304亿元，清收不良信贷资产574亿元，实现经济增加值405亿元。股改各项准备工作进展顺利。另外，农行围绕面向“三农”的战略定位，制定了服务“三农”的总体实施方案，选择有代表性的8家分行开展服务“三农”试点，加大对农业产业化、农村城镇化和农户等信贷支持力度，农行社会形象得到提升。内部控制和风险防范能力稳步提高，发案数量较上年下降54%。
新华社重庆1月27日电春节将至，出于安全考虑，一些不便携带大量现金的返乡农民工大多通过银行汇款、取款。对此，中国人民银行重庆营业管理部提醒，使用“农民工银行卡”跨行取款，可以方便农民工回家以后顺利取款。
据中国人民银行重庆营业管理部有关负责人介绍，农民工银行卡特色服务是人民银行为了解决农民工客户跨地区跨行取款难而推出的新业务产品，其使用方法分两步：首先农民工在外出打工地银行营业网点办理借记卡并存入现金，然后在家乡就近的农村信用社营业网点柜台通过刷卡方式办理取款和查询业务。
这位负责人说，农民工持农民工银行卡在农村信用社县及县以下营业网点柜台取款，与在其他银行柜台持卡取款相比，操作方法完全一致，只需输入卡片密码即可。同时，参照现行商业银行汇款业务收费标准，农民工银行卡特色服务的收费标准是：每笔取款业务对持卡人按照交易额的0.8%收取，最低1元，最高20元，但每卡每日的累计取现金额不得超过5000元人民币。
本报讯记者日前从中国工商银行获悉，截至今年1月15日，工行牡丹信用卡发卡量突破2450万张，服务于中国境内近1／3的信用卡持卡人。工行牡丹卡中心同时宣布，该行将在国内首度实行“限时办卡”：即从2月1日起，不论客户是新办卡、补副卡，还是办理卡片升级，工行都将在15个自然日内向客户寄出卡片。同时，工行将于近期完成信用卡产品与理财产品的对接，即使用牡丹信用卡(不得使用信用额度)可在工行网点和电子银行渠道购买所有工行销售的理财产品。
据悉，工行天津分行自07年6月20日推出个人网上银行“任意缴”系列在线缴费业务以来，使用此功能缴费的客户群体不断壮大，在线缴费业务量迅速攀升，截至07年12月末，在线缴费交易笔数达2万余笔。
据介绍，“任意缴”系列在线缴费功能进一步拓宽了网上银行在线缴费业务途径，使客户缴费操作更加灵活、方便、快捷。该业务主要包括以下两个品种，一是话费任意缴。客户使用该功能缴纳话费时，无需到网点办理缴费注册手续，只需在网上正确输入要缴费的电话号码、机主姓名，选择电信运营商名称，即可缴纳本人或他人的手机、固定电话和小灵通等各类话费。二是电费任意缴。客户使用该功能缴纳机械表电费时，同样无需事先办理缴费注册手续，只需在网上正确输入要缴费的用电户号、户名，即可缴纳本人或他人的机械表电费。
此外，客户也可以使用传统的“注册缴”系列在线缴费功能，用办理过“缴费通”登记手续的银行卡，缴纳已经与此卡建立绑定关系的电话号码、用电户号的话费或电费。
为积极迎接即将到来的春节持卡消费高峰，进一步提高信用卡客户满意度，工行深圳分行主动向优质用卡客户发起“主动调额”服务，以满足客户节日期间的消费需求。
据介绍，此次发起的“主动调额”服务，截至1月16日已成功为5600名客户提升了信用额度，持卡人对该行主动提升额度表示满意和感谢。今后，该行将继续开展此类服务，不断提供信用卡增值服务，丰富信用卡个性化服务内涵。
从浙江各家银行采取的本土策略也可以看出业界的实事求是精神。前些年，国有商业银行为加强风险管控而普遍上收了对县级支行的贷款审批权限，浙江的几家分行没有机械地执行这一政策，反而进行了“适当放权”，以呼应浙江县域经济和中小企业发展的需求。工行浙江省分行将萧山、义乌等13家支行列为重点支行，农行浙江省分行确定了17家经济强县行，都可以享受与市地分行相同的审批权限。
2007年6月9日，建行浙江省分行联手阿里巴巴向四家网商发放了“e贷通”贷款，后者依靠网上交易中的诚信积分获取了共计120万元贷款。建行浙江省分行公司业务部总经理王叶毅说，将网络信用度作为贷款的参考标准之一，可以使广大中小企业摆脱固定资产、担保条件等方面的制约，拓宽融资渠道，同时赋予了商业信用新的价值内涵，有助于培育整个社会的诚信氛围。
“地方政府对于信用建设的重视和推动，也为银行业健康发展塑造了空间。”中国人民银行杭州中心支行行长周业樑说，浙江金融生态环境建设已形成政府主导、央行推动、部门配合、经济金融主体和社会各界共同参与的良性局面。2005年中国社科院发表《中国城市金融生态环境评价》报告中，浙江有6个城市进入前10位，其中宁波、温州、杭州被评为金融生态环境最优级。
选准理念，找准空间
去年1月，浙江泰隆商业银行在经济欠发达的三门县开设了一家支行，其颁布的一条“行规”很是引人注意。这家支行要求信贷人员，只接额度在300万元以下的贷款业务。
“做大客户和大业务，我们不是大型商业银行的对手，我们的服务对象就定位在小企业。”浙江泰隆商业银行董事长王钧说。在这种独特的金融服务理念指导下，这家城市商业银行成立15年来，累计向小企业发放贷款15万多笔、800亿元，共扶持了4万多家小企业，创造了10万多个就业岗位。
针对国内银行业企业定位趋同、同质竞争严重的现象，浙江各家银行机构较早地形成了差异化竞争、错位竞争理念。2002年下半年中信银行杭州分行率先推出投资银行业务，目前拥有财务顾问服务企业150多家，列系统内第一位。杭州市商业银行着力打造成老百姓身边的“市民银行”，发行了70万张医保卡、农保卡，并为数十万户个体户和国企离退休人员提供保险、养老金发放服务。
众多的农村合作金融机构则立足“三农”，在浙江广大农村施展拳脚。据浙江省农村信用社联合社统计，到2007年9月末，全系统存、贷款余额分别达到了4275.98亿元和3241.21亿元，其中近三年来累计投放农民、农业贷款3898亿元，平均每年增长18.26%，实现税前利润分别达21.6亿元、33.96亿元、48亿元，综合效益居全国兄弟系统首位。
玉环县农村信用联社2004年利润只有1000万元，2007年年终利润已达到1亿元。“我们发展壮大的经验只有一条，那就是坚持做小额、分散的农业贷款，这既能让更多的农民受益，又能降低风险。”联社理事长林锦龙说：“农民就是我们的衣食父母，我们永远不会离开脚下的这一方土地。”
据新华社电委内瑞拉总统查韦斯将于26日主持玻利瓦尔美洲国家替代计划会议，委内瑞拉、玻利维亚、尼加拉瓜和古巴四国领导人将在会上集中讨论建立一家开发银行的议题。委内瑞拉一名高级官员25日透露，这家银行的起始资本大概在10亿美元到15亿美元之间。
玻利维亚新闻社报道说，相关文件显示有关这家银行的协议将在会议期间签署。
委内瑞拉、玻利维亚、尼加拉瓜和古巴都是玻利瓦尔美洲国家替代计划的成员国。该计划由查韦斯2001年提出，旨在加强拉美、加勒比地区国家之间的贸易、经济合作和一体化，抵制美国倡导建立的美洲自由贸易区。
美联社认为，鉴于委内瑞拉赚得了大量石油收入，委内瑞拉预计将成为这家银行的最大出资人。
距离2008年农历春节不远，作为一个股份制银行支行房贷部的客户经理，程扬开始盼着年终奖。“保守估计，今年可以拿到将近3万元”。加上各季度奖金平均都在两万元左右，程扬2007年奖金收入超过10万元。
这要归功于2007年银行的贷款业务增长。2007年是商业银行贷款增长最快的一年，前10月新增贷款已是2006年全年新增贷款的1.1倍，从而引发10月开始的信贷零增长控制。
而具有讽刺意味的是，2007年央行在具体落实趋紧的货币政策上达到了前所未有的高度：创纪录的一年中6次加息和10次上调存款准备金率，以及四季度开始的信贷紧缩调控。
疯狂的贷款
贷款的疯狂从程扬所在银行房贷业务增长可以窥见一斑。刚刚过去的一年，程扬所在银行的住房按揭贷款业务经历了爆发性增长。“我们行是2007年才开始发力住房按揭业务的，之前房贷都是工、农、中、建四大行的天下。”
为了从四大行手中抢夺客户，程扬所在银行使出的“杀手锏”是加按揭和转按揭。所谓加按揭贷款是指随着房价的上涨或者是还款总额度增加到一定程度后，按揭贷款的人经过银行批准后可以增加一定的贷款额度，做其他使用。
2007年A股火爆，很多人都想把钱从房贷中套现出来，于是就有了加按揭的需求。很多国有银行的个人按揭客户就冲着加按揭业务而来，然后程扬就帮这些客户办理“同名转按揭”业务，把这些客户从国有银行吸引到自己所在银行。“我接待的客户中，五个中有两个就是想套现房贷出来炒股的。”
程扬“挖墙脚”的做法一度被国有银行同行所非议。“但其实国有银行的房贷也扩张很快，房价疯涨，买房的人追涨，很多是投机客。有一家国有银行的房贷增长量也达到了30%以上，而房贷基数在几十亿元的规模。”程扬说。
但程扬没想到的是，业务增长的“好日子”没过多久，紧缩政策就随之而来。从2007年10月开始，银行的信贷额度所剩无几。
“幸亏去年上半年冲了下业绩，要不然还真后怕。”程扬现在的愿望就是在2008年春节放假之前拿到年终奖，然后回老家过年。
紧缩能走多远
某国有银行广东省分行公司业务部负责人周明(化名)回忆起去年的疯狂放贷也颇有感叹。从去年10月份开始，周明一直奔波在广东各地，调研各地的房贷情况，“希望了解市场的真实情况，做好2008年的信贷策略”。
“确实有点过火，有些贷款纯粹是为了增加效益而增长，其实市场的需求并没有那么大。”周明说，“去年整个市场都在冒泡泡。”
在周明看来，一方面房价飞涨，开发商着急拿地开发，另一方面银行也想要扩大贷款效益。周明所在银行去年房地产开发贷款的增长率达到了30%以上。
曾经有一些开发商为了拿到银行贷款而不断新建项目，因为在银行审贷标准中，只有在建项目才能拿到钱。而有些小银行为了争取大客户，一次性把整个项目的贷款贷给开发商使用，而按照有关规定，应该按照工程进度发放贷款。周明认为，这都是导致去年紧缩政策没有效果的原因。
进入2008年，周明的工作是“一个头两个大”，除了整天被企业和支行要额度的电话“骚扰”之外，还要接到当地银监局“提醒你每天的额度要控制好的电话”。“现在我每天的一个重要工作就是要盯住手下不要‘超标’。”周明说。
但“如果强硬地靠行政措施来控制商业银行的信贷，也并非一个长久之计。毕竟现在的商业银行还要为股东负责。”这位有十年从业经验的商业银行人士说。
(中国经营报)
我国的个人和企业“信用档案”已运行两年，实践中它使守信者受益，让失信者付出代价
六亿人的“经济身份证”
新年刚过，洪先生就在房贷还款账户上多存了500元。原来，洪先生去年1月买房时，曾贷款80万元。去年央行先后6次加息，洪先生从今年起每月需多还500元。“我得赶紧存上，否则不但会被罚息，还会被记入‘信用档案’，信用上有了污点，以后再想贷款、办卡什么的可就难啦！”
让洪先生珍惜的“信用档案”由央行组织建立，在我国已问世两年了。
2006年1月16日，个人的“信用档案”——个人信用信息基础数据库正式运行，目前已收录近6亿人的信用信息；2006年8月，企业的“信用档案”——企业信用信息基础数据库也正式运行，已收录1300多万户企业及其他组织的信用信息。
“信用档案”除了记载个人和企业的银行信贷信息之外，还记载着个人和企业的电信缴费信息、参加社保信息、个人缴存住房公积金信息、企业拖欠职工和农民工工资信息、环保、质检部门对企业的行政执法信息等。今后，个人和企业的欠税信息、养路费缴纳信息、法院判决信息、企业的外汇违法信息等也将被“记档”。如果您的“信用档案”中有失信行为的记录，银行在考虑是否给您贷款时可能会慎重对待，甚至拒绝贷款。
两年来，个人和企业“信用档案”在经济生活中发挥着什么作用？带来了什么影响？日前，记者走进央行征信管理局，看到了一个个真实的案例。
百姓的“经济身份证”
使守信者受益
案例：中国工商银行某分行在审查一笔120万元的个人经营性贷款时，查询客户的“信用档案”后发现，该客户在其他银行有一笔23万元的贷款，还款付息始终正常。结合客户的抵押物、还款能力进行分析后，工行很快做出放贷决定，原来一个多月的审贷时间缩短为两周。
记者旁白：对于诚实守信的人来说，“信用档案”能帮助他们积累信誉财富，获得更多的发展机会。实践中，银行往往会对其缩短贷款审批时间、提高贷款额度、给予优惠贷款利率、降低担保要求，甚至可能对其发放信用贷款。另外，一些地区在审查人大代表、政协委员资格时，一些单位在进行公务员录用和任用考核时，“信用档案”也已成为证明个人信用的重要工具。
让失信者付出代价
案例：某客户向中国银行某分行申请办理准贷记卡。查询“信用档案”后发现，该客户在其他银行已有2张准贷记卡和1张贷记卡，3张卡都有逾期记录，其中一张透支天数达180天以上；该客户在其他银行还有1笔2.5万元的贷款，有5次担保人代还的记录。看到这些信息后，中行拒绝了其准贷记卡申请。
记者旁白：“信用档案”记录了个人的失信行为，能使失信者受到约束甚至付出代价。据调查，2007年上半年，通过查询“信用档案”，商业银行拒绝的个人信贷申请笔数占申请总笔数的10%。
提高信用意识
案例：2000年12月，大学生梁某办理了一笔1.17万元的国家助学贷款，首次还款日为2003年12月20日。然而，梁某毕业后一直没与银行联系还款。2006年，梁某从报上看到个人“信用档案”已运行，他担心自己的助学贷款逾期记录会影响到今后的住房贷款申请，于是在2006年1月主动到银行一次性还清贷款本息1.25万元。
记者旁白：现代社会是信用社会，“信用档案”对个人来说好比“经济身份证”。这张“身份证”通过褒奖守信行为、惩戒失信行为，来激励和约束个人重视保持良好的信用记录，有利于提升全社会的诚信水平。据统计，截至2007年底，全国有103万人次主动查询自己的“信用档案”，一些人了解了“信用档案”的作用之后，主动归还了在银行多年的陈欠，信用意识大大提高。
企业的“融资敲门砖”
缓解中小企业贷款难
案例：2004年5月，某小型蚕业公司为筹集鲜茧收购资金，向当地信用社申请贷款。信用社不了解企业信息，拒绝了贷款申请，致使该公司错过商机。
2006年，国际、国内市场蚕茧价格上涨，该公司再次向信用社贷款300万元，并声明已建立“信用档案”。信用社查询“档案”后，发现该公司无负面信用记录，无违法违规记录，加之贷款项目前景良好，于是同意放贷，该公司这回终于抓住了商机。
记者旁白：中小企业贷款难，除了缺乏有效的抵押物之外，还难在银行不易掌握中小企业的真实状况，存在“信息不对称”。而“信用档案”恰恰能让银行较为全面、准确地了解中小企业的信用状况，有利于缓解中小企业贷款难。统计显示，截至2007年底，央行已为与银行没有信贷关系的110多万户中小企业建立了“信用档案”，其中4万多户因此取得了银行授信意向，1.2万多户获得了贷款。
推动企业履行责任
案例：2007年2月5日，宁夏某建筑公司到农行申请贷款。农行发现该公司“信用档案”中有拖欠农民工工资的记录，于是拒绝了贷款申请。此事对该公司触动很大，公司决定，在2007年2月15日前如数发还被拖欠的农民工工资。
案例：安徽省某运漕酒厂向中行申请贷款1000万元，通过“信用档案”，中行了解到该企业2004年扩大生产规模时，没有经过环保部门环评审批，也没有污水处理设施，于是拒绝了贷款申请。
记者旁白：利用“信用档案”能推动企业更好地履行环保、劳动用工等责任。目前，已有900多家企业拖欠职工和农民工工资的信息、1.5万多户企业的环境违法信息被记入“信用档案”。
银行的“防风险利器”
案例：某房地产开发商向广东发展银行某分行上报客户按揭贷款申请10笔，从申请资料上看，这些客户的工作单位各不相同，电话核实也没有发现问题。但该行查询个人“信用档案”后发现，10个客户的工作单位都是该开发商。再次核实表明，这是开发商为了融资而虚报的一批假按揭。
记者旁白：如今，银行已将查询“信用档案”作为审办信贷业务必不可少的环节。“信用档案”不仅能帮助银行全面了解客户在异地、他行的借款、担保等情况，客观评价客户的还款能力，还能帮助银行核实借款人真实身份，防止恶意骗贷，这些都有利于银行防范信贷风险。
四川新闻网-成都日报讯：
近日，四川省公安厅和四川银监局联合提醒广大市民加强银行卡欺诈防范，注意提防银行卡欺诈常见的8种骗术。
据了解，银行卡欺诈常见的8种骗术分别是：短信欺诈、电话骗取密码、伪造非法网站盗取银行卡信息、安装微型摄像机和刷卡槽、代办银行卡、制造ATM机故障、在ATM机安装挡板、调包盗取银行卡。四川省公安厅和四川银监局提醒市民在使用银行卡时一定要加强风险防范，避免财产损失。
对此，省公安厅和省银监局提醒广大金融消费者从以下8个方面加强银行卡诈骗的风险防范：一是不要通过非银行工作人员办理银行卡，核实办卡人员的银行工作身份；二是向银行提供准确的收件地址，确保亲自收到银行卡及账单，向发卡行申请开通账户资金变动短信及时提示服务；三是收到银行卡后及时修改密码，在卡背面签署姓名，记住发卡银行网站地址和客服电话；四是妥善保管银行卡及密码，卡遗失后立即挂失，密码设置避免使用生日、手机号码、6位相同数字；五是操作银行自助设备中如有人故意靠近，要引起高度警惕并注意被他人看到密码，交易完成后核实取回的银行卡；六是遇到ATM机吞卡、不吐钞等故障，不要急于离开和轻信来历不明的电话号码；七是尽量不要在网吧等公众场所进行网上银行交易；八是任何情况下银行职员或警方都不会要求存款人提供银行卡密码或向其他不明账户转款，进入自助银行门禁系统不要求输入密码，遇到此类情况及时报警。
本报记者 蔡云舟 综合四川新闻网
