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林先生打算两年内购房结婚，目前看中了附近小区内的一套2005年的商品房，单价15000元，80多平方米，约120万元。原本想贷款买房的林先生由于看到股市、基金市场的火爆，加上近期的房地产调控政策，所以又有些犹豫。他开始意识到投资理财的重要性。
家庭财务状况分析
处于人生“筑巢”期的林先生，其财务特征主要为低资产、低负债。资产种类比较单一，银行存款比重较大，流动性较强，基金、股票、外汇等相对较少。收入中等水平，有较高增长预期，但年轻人支出也较大，储蓄不稳定。
家庭现金流分析：
家庭现金流分析
资料来源：本报整理
收入： 元 元
1.林先生年度工资 12000 x12 144000
2.王小姐年度工资 6000 x12 72000
支出: 元 元
1.家庭生活 5000 x 12 60000
(以最高计算，包含房租)
2.基金定投 1000 x 12 12000
月可支配收入12000
家庭资产分析:
财务需求分析
1.住房。构筑温馨的爱巢是新人们首要的理财目标。但在目前房价过高而积蓄过少的情况下，准夫妻们可以在租房和购房之间作选择。如果双方拥有充足的资金支付房款首付或者双方父母也有一定经济实力，那么可以选择购房。否则租房也是不错的选择，一来使得结婚资金宽裕，使有限的资金发挥最大作用。二来有时间对房产市场进行观望，积累资金，择时行动。
2.结婚资金的筹集。这里的资金分两部分，一部分是婚嫁支出，包括婚纱摄影、婚宴、蜜月等短期内即将支出的资金。这部分资金由于短期内将使用，需求弹性小，它的筹集应以储蓄为主，主要存放于流动性强、风险低的银行储蓄与货币基金。另一部分是家庭组建初期的资产积累，这部分资金的筹集主要为中长期的理财目标（如子女养育、购车计划等）作准备，因此可以投资于一些风险适中、收益稳健的成长型基金。但由于目前的资金有限，无法投资一笔大额资金，则可以选择基金定投业务，每月定期投资小额的资金，不会造成经济上额外的负担，同时能达到增值目的，为家庭积攒一笔财富。
3.保险：两个人开始共同负担家庭，风险承受能力会更强，但如果另一半没有收入或者收入较低，则面临着更重的经济负担，因此保险计划变得更加重要，要为自己的家庭准备充足的保障，以应付意外事故。
调整后的家庭财务分析如下：
调整后的家庭财务分析
资料来源：本报整理
收入： 元 元
1.林先生年度工资 12000 x12 144000
2.王小姐年度工资 6000 x12 72000
支出: 元 元
1. 家庭生活(以最高计算) 3000 x 12 36000
2. 偿还贷款 6100 x 12 73200
3. 基金定投 2000 x 12 24000
4. 保费 — 3500
年可支配收入79300
基于上述几点分析，林先生可先将存款用于结婚这一短期内的支出以及买房的首付，少量不足可用基金定投变现来实现。按照负债总额80万来计算，林先生需要购买一笔保额相当的保险。另外，准家庭目前基金定投为每月1000元，建议适量增加基金定投为每月2000元以上。
理财小贴士
新家庭的成立首先要建立家庭账本，可以利用网上银行、电话银行进行家庭资金管理。另外申请银行信用卡，用信用卡消费，一方面享受借款免息期，另一方面掌握自己的支出情况。在了解了每月收支情况后，再根据理财目标的要求，给自己设定好每月的储蓄额。对“筑巢”期的新人们来说，资产积累是重点，储蓄则是达到目标的重要手段。
其次进行合理投资，根据短期、中长期目标以及自身的财务能力，可投资于银行存款、货币基金、基金定投等投资产品。若拥有外币，则可投资于银行的外汇理财产品。
第三巧用贷款，如决定购房结婚的，则可以选择银行的个人住房商业贷款结合个人住房公积金贷款，发挥银行贷款的杠杆效应，早日拥有属于自己的“小家”。
最后增加家庭的保障系数，可根据双方的收入情况购买适合的保险。在收入不高时，可以主要考虑意外险，收入提高后，意外险、健康疾病和养老保险都要加入理财的范畴。
（本案例由中国工商银行提供 本报记者 丛佳佳 整理）
丛佳佳
