信用卡跨行还款点点通

张安立　

提要：信用卡还款不便在中小银行信用卡中尤其普遍，解决这个问题，其实也很简单，使用免费的跨行还款功能，在最近的银行网点或是网站上就可以及时地进行还款。

还款是不是方便，一直是信用卡持卡人们最为关心的问题之一。生活中就有不少人，容易被信用卡优惠的促销活动所吸引，可是办完卡真正使用的时候才发现，有的银行由于网点少，还款的时候要费不少周折，有时候工作繁忙来不及赶去还款，还可能被收取罚息和滞纳金。

这不，从事财务工作的白小姐最近就遇到了这样的问题。去年白小姐申请了一张某银行与百货公司联合推出的联名信用卡，这张信用卡不仅开卡的时候有实惠的礼品，而且积分可以“一分两用”，既能够兑换信用卡中心的礼品，又可以获取百货公司的优惠返馈。白小姐一直是这家百货公司的常客，自然不愿意错过这样的好机会。可是由于信用卡所在银行的网点较少，白小姐的工资卡又属于另外一家银行，没法进行关联账户还款，如何准时地进行信用卡的还款就成了一件麻烦事。“平时会注意抽空去银行还款，可是一到了年底正是财务最忙的时间，一不小心就耽误了还款。”看着因为延误还款而产生的滞纳金和利息，白小姐真有点心疼。

其实，这样的问题在中小银行的信用卡持卡人中间尤其普遍。不少信用卡虽然促销活动多，但是由于网点比较少，经常给持卡人带来不便。不过要想解决还款不便的问题，其实也很简单，使用上信用卡跨行还款这项功能，在最近的银行网点或是网站上就可以及时地进行还款。

传统方式首选柜面还款

“柜面通”就是传统渠道中一种便利的跨行还款方式。现在许多城市，如上海、北京、广州的一些银行都组织起了“柜面通”的业务模式，参与业务的银行网点之间可以实现资源共享。比如在上海，招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、中信银行、兴业银行和民生银行所发行的信用卡就可以方便地实现跨行还款。如果你的信用卡属于上述银行中的一家，那么在其它七家银行的网点柜面就能直接用现金进行信用卡的还款。

不过，由于不同银行对于“柜面通”业务的机具设置不同，在还款的时候也有不同的要求。比如有的银行使用直接输入电脑数据，在还款的时候你只要提供收账卡的账号和持卡人姓名就可以了，但还款时银行大多要求以100元的整数倍来还款，不处理零钞业务。而一些银行使用的是类似于POS终端的刷卡还款方式，还款时需要携带上收账卡，对于此类型的还款，你可以按照实际账单的应还款额来还款。

而对于“柜面通”业务的手续费，除了在招商银行进行其它银行卡的还款，或是在其它银行进行招商信用卡的还款需要收取3元/笔，使用其它的银行网点或是信用卡还款都是零费用。但是，“柜面通”业务并不是实时到账的，如果以存款之日T来算，到账日一般为T+2，遇到休息日还可能顺延。所以，为了保障还款资金在还款日之前准时到达，建议提前3至5天进行还款操作，以免因为到账延误而产生罚息和滞纳金。

由于需要还款人直接到柜面进行操作，“柜面通”还款还需要受银行网点营业时间的限制，这一点可能对工作繁忙的持卡人会带来一定的不便。但“柜面通”业务中对于还款金额不设有限制。

信用卡网上跨行还款扩容

如果觉得去柜面交易还是比较麻烦，还款金额也不算高，那么新推出的网上跨行还款就非常方便了。

前不久，中国银联在线信用卡还款业务正式推出，这一平台的主要功能在于利用跨行转账的功能，把借记卡上的资金跨行转入到你的信用卡上，用于偿还信用卡欠款。对于工资卡与信用卡不属于同一家银行的持卡人们来说，这一还款方式可以带来便利。目前，包括招商银行、深圳发展银行、中信银行、光大银行、民生银行、上海浦东发展银行在内的多家银行借记卡与信用卡可以进行网上跨行支付，具体的借记卡转出卡和信用卡接收卡详见信用卡跨行还款一览表。

那么，银联网上信用卡还款如何来使用呢？在使用时，持卡人首先需要在中国银联网站(www.chinaunionpay.com)上进行ID注册，并登录账户进行在线信用卡还款支付。一般来说，你可以使用自己的一张或是几张银行借记卡与自己的ID进行绑定，把借记卡作为信用卡还款资金的来源账户。据了解，在开通范围内的借记卡均可以使用，也不一定需要开通网上银行业务。

还款时，具体填写所需还款的信用卡号码、金额等就可以将绑定借记卡中的资金转入到你所填写的信用卡账户中去。据中国银联介绍，此项业务还款的资金到账时间为成功还款操作次日的24时之前，遇到双休日或法定假日将顺延，有一定的时滞，因此在还款时也需要像“柜面通”那样提前进行还款操作。至于手续费，个人用户不需要支付，由银行的信用卡中心来“埋单”。

另外，为了防止信用风险，中国银联对网上划账的资金规定了限额。每张借记卡每月最多还款5000元。如果有较大额资金需要还款，持卡人可以选择其它的还款方式，或是多绑定几张借记卡作为资金划出账户。

由于中国银联在线信用卡还款多限于中小银行的信用卡，除农行外，四大银行的信用卡还没有开通还款功能。如果你的信用卡由四大行发行，还可以到另外一个在线支付网站“快钱”(https://www.99bill.com)上去试试 。

快钱目前开通的借记卡转出银行为建行和招行，且这两家银行的借记卡用户需要先进行网上银行的开通。在使用时，你可以在“快钱”上注册一个ID，并根据系统的提示把需要还款的信用卡卡号、账户所有人、还款金额等信息进行输入，接着就可以转入到建行或是招行的网上银行进行跨行还款操作。“快钱”的优势在于接受还款的信用卡银行集中于大型银行，工行、建行、农行、中行以及光大、深发展的信用卡都可以作为还款卡。此外，借记卡转出的金额也有限制，如果是建设银行的签约客户，单笔限额5000元，每日限额10000元；如果是招商银行大众客户，单笔及每日限额都是5000元，招行签约客户则没有限额。在到账时间上，“快钱”信用卡跨行还款延滞较长，一般信用卡还款在成功扣款后的第3个工作日到账，节假日顺延。如果使用“快钱”的平台还款，务必对到账时间进行充分的预估。

便利店里亦有还款终端

如果在家门口的便利店里可以跨行还款，当然很方便。上海的联华快客、好德便利店里，就已经完成了近千个“信付通”终端的投放，在该终端上就可以进行信用卡还款。

深圳平安银行的平安信用卡已经加入了合作行列，如果你是平安信用卡的持卡人，就可以使用“信付通”终端机来跨行还款。操作比较简便，在进入信用卡支付界面后，刷取平安信用卡读取信息，并输入你需要进行还款的金额；在系统的提示下，接着刷取任意一张银联借记卡在刷卡槽内进行刷卡，输入密码后终端确认无误后会把借记卡上的资金转入信用卡账户，进行当期的还款操作。

使用“信付通”进行还款时，持卡人不需要支付任何费用，对转账额度也没有限制。到账时间上，一般为还款后的第二个工作日到账。不过，平安信用卡对于使用“信付通”转账还款以还款日为限制，持卡人只要在款日之前进行还款就不会产生罚息或是滞纳金。

信用卡跨行还款一览表

“这怎么可能？信用卡随便输个密码就可以交易。”肖女士说自己还是头回遇到这等怪事，昨天下午，她在长沙一家大型商场购物时，收银员顺手替她按了6个“0”的密码，居然交易成功，“这样一来，我的信用卡还有什么安全保障可言？”

昨天下午，肖女士在商场买了一双鞋，准备用交通银行的信用卡付款。当收银员要她输入密码时，她想起身上还有一些现金，于是要求改用现金支付。“已经无法取消了，请输入密码。”收银员徐小姐说。肖女士感觉对方在有意为难自己，于是赌气说忘了密码。

这时，让肖女士惊讶的事情发生了，徐小姐拿起键盘，按下了6个“0”，“嗒！嗒！嗒！”一张交易成功的凭条打印出来。“这不是我的密码，为什么可以交易？”肖女士拿着那张凭条十分惊讶。

交易成功后，徐小姐立即叫来商场主管，准备将交易做退回处理。她解释说，信用卡交易进行到输入密码阶段便无法取消，自己就随手帮肖女士输入了一串密码，至于为什么交易成功，她也不清楚。随后记者从交通银行信用卡客服中心了解到，肖女士的信用卡只设置了查询密码，没有设置交易密码。但肖女士坚持说自己曾设置了交易密码，“我有一次在平和堂购物输错了密码，交易被退回了，怎么没有设置交易密码呢？”肖女士说自己还将咨询交通银行长沙分行，一定要弄个明白。(黎金龙)

编者按：12月1日-30日，通过我们的投诉平台，网友对各银行存在的问题提出了一些自己的看法。此处摘录几位网友的投诉原文：　

1.卡未激活已被扣费

(被投诉银行：上海浦东发展银行 投诉时间：2007-12-16)

我是9月份被信用卡业务员推销写的单子的，但是申请信用卡金卡，过了半个月信用卡中心跟我联系，核对了基本资料。之后又过了2个星期，公司邮件收发部门给我电话叫我去领挂 号信，拿到之后一看，我的邮件地址，邮编都是错的，好在写了深圳...公司，公司只有我一个这样姓名的，最后才落到了我手上。打开信一开， 给我的是张WOW的信用卡，额度只有5000，而且信里还有张异名卡，加一张怎么激活的单子。

当时我申请的时候只选择了金卡，但是给我的是张我都不明白是什么花样的卡，而且信里连个信用卡的使用说明以及使用指南什么的。因为不是我需要的卡(金额太小了，还没有我工 资高)，所以就把信放在了自己抽屉里不理会了。

2个月不到后，收到了SPFB的短信，说我欠168.xx，必须于下月1月4号前交。我就纳闷了，卡没有激活，根本就还没有生效，怎么就开始扣除我的钱了呢。回家确实是我 的那张卡后，我用卡上的021(我是手机)电话联系。但是怎么找都找不到人工服务。后来发现，必须输入卡号和查询密码，没有办法，只能把卡激活了才能联系。激活了后与人工 服务联系，说我欠年费。第二天周日，我找遍深圳，终于找到了银行，不过柜台不上班，去ATM机，存钱又存不进去；尝试取钱，取不出来，银行提示无法识别，请与发卡银行联系 。郁闷了啊。SPFB连自己的信用卡有识别不了。

回到家，登陆网上银行，也登陆不进去，这是哪门子的信用卡啊。

这里有几个问题：

1)卡没有激活前属于有效卡还是无效卡？

2)银行连地址都乱写，凭什么证明卡已经到申请者手上了？

3)未经证实就开始扣钱，而持卡人甚至都不知道，到时候银行的这种行为会影响个人征信系统吗？

4)其他银行都是免首年，而SPFB而是连个说明书或者指导都没有就开始扣钱了，这个合理么？

5)SPFB的业务员或者其他人私自修改申请者申请的信用卡种类成WOW这种抢2008奥运钱的卡，素质是不是有问题？

6)申请人事先申明只要金卡不要普卡，持卡人凭什么不能拒绝？

7)银行的服务电话特别是人工服务需要卡号，密码，身份证，对其他人怎么咨询？这不是故意的？

其实168算不上什么，关键是心里总是不安心，白白的被SPFB这种LJ银行拿走，心有不甘。投诉应该找什么部门，找什么人呢？

　2.封停信用卡还清欠款后长期无法开通

(被投诉银行：招商银行 投诉时间：2007-12-07)

我的信用卡是06年9月份办理的，使用情况一直很好。

就在不久之前，因为个人经济状况出现问题，所以想按最低还款额偿还欠款，之前都是从招行的储蓄卡里自动划款的，因为换工作已经不在使用招行储蓄卡作为工资卡，所以第二期的 还款额大概差3元多没还清，当时我还特地打800电话去咨询是否可以把这3元多钱列到下期帐单一起偿还，一位男性客服人员说，没还清的部分会自动计入下期帐单，我自然就没 必要为了这3元多钱又去趟银行啊，可是在下期帐单到来前几天有招行的催款人员特地为这3元多钱每天打电话催，而且态度也跟其他客服人员的态度完全相反。这期帐单也怪自己懒 ，因为家门口没有招行，所以就想说等上班时在附近银行去还款，可是又超出的还款期1天，于是我的信用卡被封停啦！！！不过听了客服人员的解释，我也就没说什么，毕竟是自己 没按人家的规定来做，这么讲原则的银行对储户来说应该是好事，可是由于经济状况还不是很良好，我就咨询客服，说是可以每月还是按照最低还款额还款，但必须要等全部还清才能 开通说是必须要把款项全部还清才能开通，没办法，谁让自己经济出现问题呢，那就等吧。于是我将全部欠款还清。可是还没见信用卡开通，于是我就在2007-11-23又打8 00的电话咨询，客服人员说会有客服人员在3个工作日内联系我，结果到第3个工作日没人找我，我就又打了800的电话，客服说会马上帮我联系，尽快安排人员联络我，转天还 是没人理我，我就又打800电话，客服人员告诉我还要我等3个工作日，我一气之下说，这卡我不要啦，哇塞！！！这回好迅速啊，不用再等了，真的彻底给停了！

不知道是否会有人给我个答复！！！

3.营业员服务态度恶劣

(被投诉银行：中国银行 投诉时间：2007-12-18)

我当时是在福建福清环北支行办理的业务，预约取钱。那个叫林艳的员工整个过程服务态度都令人很不舒服。最可气的是最后签名的时候我问她是不是签在空白处就可以了，她居然反 问我：“你是不是都没取过钱？”我想请问这是什么态度，这是对我这个问题回答的答案吗？我进去是取钱不是向你要钱，这是你该有的态度吗？我想反问你们一句，如果银行员工在 别的银行受到这种待遇你们会舒服吗？我现在还成为不了你们的VIP顾客，我想问你们中国银行，特别是这位林艳同志，你怎么知道我以后不会？

最后我还想告诉你，就是因为你之前对我的态度，让我这两天陆续把50W的钱存到建设银行而不是你所在中国银行！真是一粒老鼠屎坏了一锅粥！

新浪财经声明：本文来源于新浪网友的投诉内容原文，其观点与新浪财经无关。在此，感谢网友的积极参与，也希望能有更多的朋友来表明你的态度，维护自身的权益。同时，也希望投诉事实要有理有据，不能无中生有，更不能恶意攻击。　

张莫 方烨

中国银监会主席蒋定之日前表示，尽管中国农村金融目前取得长足进步，但农村金融仍是金融体系中最薄弱环节，银监会解决农村金融发展难题将从三方面入手。

蒋定之是在1月5日至6日在北京召开的汇丰-清华“中国农村金融发展研究”项目2007年度研讨会上作上述表示的。

数据显示，中国农村金融目前取得了巨大进步。包括农业银行、农业发展银行、农村合作金融机构、中国邮储银行以及农村新型金融机构在内的五类农村金融机构，截至2007年12月末总资产接近15万亿元，占到全国银行业金融机构总资产比重的28.4%；存款达到11.5万亿，占全国银行金融机构存款比重的29.5%；贷款余额达到7800亿元，占全国贷款余额的28.54%。

但蒋定之同时表示，农村金融仍是金融体系当中最薄弱环节，这主要表现在六方面：一是城乡金融资源严重不平衡，农村小企业贷款难现象不同程度存在；二是农村金融服务体系很不完善，不少地区存在金融服务空白；三是体制机制不健全，农村金融机构公司治理能力较差；四是农村金融机构功能不完备，金融创新能力不足；五是金融基础设施建设不够配套，农村金融从业人员素质不高；六是政策扶持力度不够，财税政策、货币政策、监管政策之间的协调性较差。

而研讨会上发布的《中国农村金融发展研究2007年度调查报告》也表明农村金融供需矛盾现象十分突出。调研结果显示，在中部地区农村有过贷款经历的农户中，67%的借贷发生在亲友之间和其他非正规金融渠道，正规金融在中部地区农村金融市场的渗透率和覆盖面远不能满足农户的需求。数据同时显示，农村资金的外流仍旧比较严重，尽管有些部分银行退出了农村贷款市场，却没有退出农村存款市场：在农户调查的有效样本中，商业银行吸收了17%的富裕农户的存款，而只给5%农户发放贷款。

蒋定之同时指出，我国农村金融机构50年来的历史包袱仍然很重，风险状态依然严峻。“目前全国农村合作金融机构大体上还有6900亿元历史存量包袱，其中贷款损失在4000亿元左右，亏损挂账880亿元左右，另外非信贷资产损失950亿元左右，如果单纯靠自我消化和自身努力，大致要花15年到20年时间，所以任务很重。”他说。

蒋定之指出，银监会将主要从三方面推进农村金融改革发展。一是打造多层次广覆盖可持续的农村金融体系。拓宽政策性银行服务功能，加大对农村交通、水利、电网等基础设施建设的信贷投资力度；商业银行要稳定县域机构、网点和业务，按照商业化原则不断加大对“三农”的信贷支持力度；农村合作金融机构要继续发挥农村金融的主力军作用，深化改革，改善服务；要大力培育村镇银行、贷款公司、资金互助社等新型金融机构；鼓励和支持各类非银行金融机构到农村设立机构、开办业务。

二是创新农村金融发展模式、品种工具和服务手段，持续提高金融对现代农业和新农村建设的服务水平。“当前最重要的是创新担保机制和担保方式，解决农民因缺乏抵押物而难以贷款的问题。”他说。

三是构建积极有效协调配套的长效扶持机制。在货币政策上，对农村金融机构尤其是农村合作金融机构和新型农村金融机构，要继续实行差别存款准备金政策；在财政政策上，要参考世界通行做法，通过对发放农业贷款、开展农村保险的机构或贷款投保对象，提供财政贴息、保费补贴等方式合理补偿，以增强“三农”投入积极性；在监管政策上，要实施支持金融创新的监管措施，适时适度放宽资金、机构和业务准入门槛，吸引各类资本到农村地区投资，构筑城市资金流向农村的渠道。

来源：中国资金管理网 作者：王奇

曾经辉煌的票据市场在2007年彻底陷入谷底，央行数据显示，2007年1至9月份，商业银行票据融资同比减少了1480亿元，而10月份和11月则分别较去年同期减少了1262亿元和751亿元。

票据市场曾经是短期资金融通的重要场所，缘何在2007年一蹶不振，笔者认为主要是由于以下几个方面：

首先是受制于信贷紧缩，15%的红线彻底压制了票据业务的发展，而压缩票据业务通常成了商业银行压缩信贷规模的首选，特别是在去年下半年，由于上半年放贷超标，下半年商业银行开始大量压缩票据规模，票据市场出现“供过于求”的现象，这导致票据贴现率的迅速飙升。到年底前贴现利率已达到9%-10%的水平，为近几年来的最高点,而直贴利率更高，有的地方贴现率甚至达到了月息10%的水平。

据业内人士分析，在各家银行严控信贷投放的情况下，甚至可能影响到了企业正常的贷款需求，使得信贷资源变得稀缺。而票据贴现实际上也可以看做一种短期贷款，因此企业可能倾向于更多的进行票据贴现以达到短期融资的目的，从而也加剧了票据市场供大于求的态势。

事实上，真正的信贷紧缩应该是开始于2007年下半年，商业银行整体票据融资规模呈现大规模缩减的态势，第四季度的缩减则更加明显。对于票据业务的压缩，一方面使得商业银行减少了对于新票据的贴现或者转贴现，另一方面，商业银行也不断通过转贴现将手中持有的商业票据贴现出去。

其次是持续不断的调控政策助涨了票据利率，增加了融资成本，2007年6次加息，10次上调存款准备金率，票据贴现利率也随之逐期提高，加权平均利率在逐月上升，年底前就达到了10%，造成企业的票据融资成本加大。同时受货币资金市场萎缩的影响，票面额度大的票据贴现困难，部分企业纷纷开办票面额度小的银行承兑汇票。

另外,办理银行承兑汇票贴现手续依旧繁琐，成本费用与贷款相差无几，甚至有过之而无不及，根据目前的金融行业要求，一般办理银行承兑汇票业务保证金比例为70%，而企业资金来源渠道狭窄，社会借贷资金减少，同时资本证券市场的火爆，导致民间资金分流，企业保证金无法足额存入。而银行只是针对部分经营效益好，资产负债率低，资金周转正常的企业给予降低保证金比例，就目前情况看，办理低保证金比例银行承兑的企业集中在极少数企业身上，这对有着融资需求的大多数中小企业来说无疑一大打击。

同时，银行对待不同企业政策差距大，票据业务政策几乎只限于向大中型企业和大中城市银行倾斜，无论是中央银行还是商业银行上级行，在安排贴现(再贴现)贷款额度指标上，一般较少顾及中小企业和经济欠发达地区所在银行的需要，以致票据业务存在地区间和银行间严重失衡的现象。由于缺乏相关的奖励办法和激励措施，难以充分调动欠发达或基层营销人员的积极性，从而丧失部分优质中小企业客户。

　　由于以上因素，票据市场度过了低迷的2007年，而就目前形势看来，从紧的货币政策在延续，2008年,央行将严控信贷规模，加大政策调控力度，2008年的票据市场仍然不容乐观。(完)

本地法人银行开业后 德意志银行首款代客境外理财产品震撼上市

(2008年1月7日，北京讯)自1月2日本地法人银行正式开业，德意志银行(中国)有限公司再次发力中国市场，将于1月8日起，由旗下私人和工商企业银行部通过其在北京、上海的支行网点正式推出首款“全球精粹 德银代客境外理财产品——海外基金系列”，提供境内投资者直接参与海外市场的投资渠道，受益全球一体化的经济增长。

德意志银行此次首推的“海外基金系列”精选了五只优质基金，分别为德银DWS环球主题基金、德银DWS环球神农基金、德银睿富亚太区房地产证券基金、施罗德环球基金系列之欧元增值基金和美国小型公司基金，投资类别涉及极具潜力的投资领域和产业，范围覆盖海外主要经济区域，提供真正意义上的全球投资渠道。该产品最低认购额为30,000美元或等值货币，提供每天申购或赎回服务，最大程度上方便了投资者。中国工商银行和布朗兄弟哈里曼银行分别作为该产品的境内和海外托管行。

据德意志银行专家介绍，此次“海外基金系列”所包括的基金中有三只为德意志银行集团旗下零售互惠基金公司DWS投资管理公司的“明星”基金产品，均具有良好的历史表现。以德银DWS环球神农基金为例，自2006年9月建立以来至2007年12月底，其净值增长了50%，为投资者带来了丰厚的回报。此次德银代客境外理财产品再次以此基金为头雁，为众多投资者提供一次分享全球农业经济增长的机会。德银DWS环球主题基金和德银睿富亚太区房地产证券基金也是由德意志银行的国际化投资分析及研究团队精选出来的优质投资机会，均投资于其目标产业中的优质股票。DWS投资管理公司是德国最大的共同基金公司，位居全球十大之列。至2007年，DWS在德国已连续13年获标准普尔基金大奖。

此外，施罗德集团管理的两只基金产品施罗德美国小型公司基金和施罗德欧元增值基金，分别投资于美国市场中市值最小的30%的公司，和除英国外的大部分欧元区国家的优质企业股票，投资眼光独到，增长潜力巨大。

德意志银行(中国)有限公司私人和工商企业银行部总裁王清表示，“在投资市场处于震荡阶段的情况下，选择代客境外理财产品可有效分散集中投资于某个单一市场所带来的风险，也可为投资者初步涉水海外投资提供稳健的捷径。德意志银行作为全球领先的金融巨擘，拥有700多人的全球投研团队，深谙海外资金运作。我们积极致力于打造‘专家级的全球投资平台’，为国内投资者提供丰富多样的基金品种。”王清介绍说，此次精选的5只基金均经过德银顶尖投资团队应用顶级的海外基金平台和科学完善的基金甄选机制筛选而出，所选基金包括了农业、房地产证券等时下最热门的产业和主题，投资前景良好。王清表示，“德银代客境外理财产品可令投资者实现有效资产全球配置；同时我们提供个性化和专业化的投资组合建议，为投资者开启全球投资新视野，从而获得长期稳健的回报。”

有关专家指出，由于代客境外理财产品投资对象涉及海外市场甚至全球市场，其境外投资管理人及境外投资顾问的全球投资和管理水平是决定产品投资收益的关键因素。购买此类产品，要尽量挑选境外投资水平较高和境外投资顾问声誉卓著、业绩出众的管理人。作为全球领先的国际金融机构，德意志银行拥有强大的投研团队，在产品设计灵活性和创新性等方面一直名列前茅，成为全球金融产品和投资领域之翘楚。此次德意志银行所选择合作的海外基金公司——德银DWS投资管理公司与施罗德集团均为全球最优秀的基金管理公司。德意志银行通过其先进的全球投资研究体系、严密的风险控制和专业投资研究团队，精选多只绩优海外投资产品，将为投资者带来良好的长期投资回报。

诈骗团伙在购物网站上发布虚假购物信息，诱骗买主登录另一个带有“陷阱”程序的网站，然后通过盗号程序自动获得买主的银行账号和密码。昨天丰台警方通报，李某等4名嫌疑人已落网。

2007年12月10日，张小姐在购物网站上看到一条低价销售手机充值卡的信息。经联系，卖家告诉张小姐，交易前必须在其提供的网页上注入1元钱。张小姐没有多想，就在对方提供的网页上输入自己的银行卡账号和密码，但网页先后3次都弹出“系统故障”提示。对方又称:“是否换张银行卡再试试？”张小姐又将男友的银行卡号和密码输了进去，但网页仍显示“系统故障”。此时张小姐的手机突然响了起来，短信息提示她的银行卡正在购物网站上交易，分4次共被划走购物款1996元，张小姐赶紧拨通了男朋友的电话，得知男友的银行卡也被分6次划出2994元。

　　近日，丰台警方在石家庄将4名嫌疑人抓获归案。民警介绍，事主登录的网页上早有“陷阱”。当事主输入银行卡的账号和密码后，“陷阱”网站后台管理软件就会自动启动交易程序，用事主提供的账号和密码在网上购物，整个诈骗过程不到10秒。(刘春江)

新华网北京1月7日电 (记者任芳 刘琳) 中国光大银行7日公布，继实现专业版和大众版网上银行业务后，光大银行已在ATM机上开通了第三方存管服务业务。即日起，该行阳光借记卡持卡人，可通过营业网点、网上银行、电话银行和24小时自助设备四个渠道办理第三方存管业务。

依靠优质的客户服务和强大的技术支持，第三方存管业务最大限度地满足了不同文化背景和不同使用习惯的客户对多渠道电子银行服务的需求。

近年来，光大银行电子银行业务发展迅速，24小时自助服务银行除了可以向客户提供传统的自助取款业务以外，还增设了自助存款、多媒体查询、阳光e缴费和转账汇款等业务，对于部分对传统网点依赖程度较高的客户，提供了一种省时高效的业务办理方式。

　　此外，光大银行着力开展对电子渠道业务的整合，目前已经将网上银行、电行95595、手机银行、24小时自助银行和电子支付统一纳入“E路阳光”品牌，进行整体打造，为客户提供多渠道、立体化的金融服务。

除了通过营业网点、网上银行和电话银行外，中国光大银行阳光的借记卡持卡人，现在还可以通过24小时自助设备进行第三方存管的各项功能操作。在实现专业版和大众版网上银行业务后，光大银行于2007年12月在ATM机上开通了第三方存管服务业务。这标志着中国光大银行的阳光存管业务渠道得以全面拓展，“阳光存管，银证直通”这一第三方存管服务品牌全线升级。依靠优质的客户服务、强大的技术支持，第三方存管业务最大限度地满足了不同文化背景和不同使用习惯的客户对多渠道电子银行服务的需求。

提要：信用卡还款不便在中小银行信用卡中尤其普遍，解决这个问题，其实也很简单，使用免费的跨行还款功能，在最近的银行网点或是网站上就可以及时地进行还款。

文/张安立

还款是不是方便，一直是信用卡持卡人们最为关心的问题之一。生活中就有不少人，容易被信用卡优惠的促销活动所吸引，可是办完卡真正使用的时候才发现，有的银行由于网点少，还款的时候要费不少周折，有时候工作繁忙来不及赶去还款，还可能被收取罚息和滞纳金。

这不，从事财务工作的白小姐最近就遇到了这样的问题。去年白小姐申请了一张某银行与百货公司联合推出的联名信用卡，这张信用卡不仅开卡的时候有实惠的礼品，而且积分可以“一分两用”，既能够兑换信用卡中心的礼品，又可以获取百货公司的优惠返馈。白小姐一直是这家百货公司的常客，自然不愿意错过这样的好机会。可是由于信用卡所在银行的网点较少，白小姐的工资卡又属于另外一家银行，没法进行关联账户还款，如何准时地进行信用卡的还款就成了一件麻烦事。“平时会注意抽空去银行还款，可是一到了年底正是财务最忙的时间，一不小心就耽误了还款。”看着因为延误还款而产生的滞纳金和利息，白小姐真有点心疼。

其实，这样的问题在中小银行的信用卡持卡人中间尤其普遍。不少信用卡虽然促销活动多，但是由于网点比较少，经常给持卡人带来不便。不过要想解决还款不便的问题，其实也很简单，使用上信用卡跨行还款这项功能，在最近的银行网点或是网站上就可以及时地进行还款。

传统方式首选柜面还款

“柜面通”就是传统渠道中一种便利的跨行还款方式。现在许多城市，如上海、北京、广州的一些银行都组织起了“柜面通”的业务模式，参与业务的银行网点之间可以实现资源共享。比如在上海，招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、中信银行、兴业银行和民生银行所发行的信用卡就可以方便地实现跨行还款。如果你的信用卡属于上述银行中的一家，那么在其它七家银行的网点柜面就能直接用现金进行信用卡的还款。

不过，由于不同银行对于“柜面通”业务的机具设置不同，在还款的时候也有不同的要求。比如有的银行使用直接输入电脑数据，在还款的时候你只要提供收账卡的账号和持卡人姓名就可以了，但还款时银行大多要求以100元的整数倍来还款，不处理零钞业务。而一些银行使用的是类似于POS终端的刷卡还款方式，还款时需要携带上收账卡，对于此类型的还款，你可以按照实际账单的应还款额来还款。

而对于“柜面通”业务的手续费，除了在招商银行进行其它银行卡的还款，或是在其它银行进行招商信用卡的还款需要收取3元/笔，使用其它的银行网点或是信用卡还款都是零费用。但是，“柜面通”业务并不是实时到账的，如果以存款之日T来算，到账日一般为T+2，遇到休息日还可能顺延。所以，为了保障还款资金在还款日之前准时到达，建议提前3至5天进行还款操作，以免因为到账延误而产生罚息和滞纳金。

由于需要还款人直接到柜面进行操作，“柜面通”还款还需要受银行网点营业时间的限制，这一点可能对工作繁忙的持卡人会带来一定的不便。但“柜面通”业务中对于还款金额不设有限制。

信用卡网上跨行还款扩容

如果觉得去柜面交易还是比较麻烦，还款金额也不算高，那么新推出的网上跨行还款就非常方便了。

前不久，中国银联在线信用卡还款业务正式推出，这一平台的主要功能在于利用跨行转账的功能，把借记卡上的资金跨行转入到你的信用卡上，用于偿还信用卡欠款。对于工资卡与信用卡不属于同一家银行的持卡人们来说，这一还款方式可以带来便利。目前，包括招商银行、深圳发展银行、中信银行、光大银行、民生银行、上海浦东发展银行在内的多家银行借记卡与信用卡可以进行网上跨行支付，具体的借记卡转出卡和信用卡接收卡详见信用卡跨行还款一览表。

那么，银联网上信用卡还款如何来使用呢？在使用时，持卡人首先需要在中国银联网站(www.chinaunionpay.com)上进行ID注册，并登录账户进行在线信用卡还款支付。一般来说，你可以使用自己的一张或是几张银行借记卡与自己的ID进行绑定，把借记卡作为信用卡还款资金的来源账户。据了解，在开通范围内的借记卡均可以使用，也不一定需要开通网上银行业务。

还款时，具体填写所需还款的信用卡号码、金额等就可以将绑定借记卡中的资金转入到你所填写的信用卡账户中去。据中国银联介绍，此项业务还款的资金到账时间为成功还款操作次日的24时之前，遇到双休日或法定假日将顺延，有一定的时滞，因此在还款时也需要像“柜面通”那样提前进行还款操作。至于手续费，个人用户不需要支付，由银行的信用卡中心来“埋单”。

另外，为了防止信用风险，中国银联对网上划账的资金规定了限额。每张借记卡每月最多还款5000元。如果有较大额资金需要还款，持卡人可以选择其它的还款方式，或是多绑定几张借记卡作为资金划出账户。

由于中国银联在线信用卡还款多限于中小银行的信用卡，除农行外，四大银行的信用卡还没有开通还款功能。如果你的信用卡由四大行发行，还可以到另外一个在线支付网站“快钱”(https://www.99bill.com)上去试试 。

快钱目前开通的借记卡转出银行为建行和招行，且这两家银行的借记卡用户需要先进行网上银行的开通。在使用时，你可以在“快钱”上注册一个ID，并根据系统的提示把需要还款的信用卡卡号、账户所有人、还款金额等信息进行输入，接着就可以转入到建行或是招行的网上银行进行跨行还款操作。“快钱”的优势在于接受还款的信用卡银行集中于大型银行，工行、建行、农行、中行以及光大、深发展的信用卡都可以作为还款卡。此外，借记卡转出的金额也有限制，如果是建设银行的签约客户，单笔限额5000元，每日限额10000元；如果是招商银行大众客户，单笔及每日限额都是5000元，招行签约客户则没有限额。在到账时间上，“快钱”信用卡跨行还款延滞较长，一般信用卡还款在成功扣款后的第3个工作日到账，节假日顺延。如果使用“快钱”的平台还款，务必对到账时间进行充分的预估。

便利店里亦有还款终端

如果在家门口的便利店里可以跨行还款，当然很方便。上海的联华快客、好德便利店里，就已经完成了近千个“信付通”终端的投放，在该终端上就可以进行信用卡还款。

深圳平安银行的平安信用卡已经加入了合作行列，如果你是平安信用卡的持卡人，就可以使用“信付通”终端机来跨行还款。操作比较简便，在进入信用卡支付界面后，刷取平安信用卡读取信息，并输入你需要进行还款的金额；在系统的提示下，接着刷取任意一张银联借记卡在刷卡槽内进行刷卡，输入密码后终端确认无误后会把借记卡上的资金转入信用卡账户，进行当期的还款操作。

使用“信付通”进行还款时，持卡人不需要支付任何费用，对转账额度也没有限制。到账时间上，一般为还款后的第二个工作日到账。不过，平安信用卡对于使用“信付通”转账还款以还款日为限制，持卡人只要在款日之前进行还款就不会产生罚息或是滞纳金。

信用卡跨行还款一览表