小李是一名普通的上班族，为了应付日常开销而办理了两张不同银行的信用卡，小李平时刷的轻松，可是临近还款日却轻松不起来。不是因为无钱可还，而是苦恼用什么方式来还款？往往是拖到最后一天才去还款，有时甚至忘记了此事，不知不觉造成了不良信用记录。
生活中，像小李一样怕麻烦的还款一族不在少数，因为没有方便的还款途径，导致很多持卡人都是在最后一刻才不得不去银行还款。大多数持卡人的借记卡和信用卡都不是同一家发卡行，所以只能从借记卡里取了钱，再去还信用卡的账；另外，还有很多持卡人拥有多张不同银行的信用卡，每到还款日也只能拿着钱奔波在各个银行。信用卡原本是为持卡人带来方便的生活帮手，但是却由于还款方式繁琐成为了生活的累赘。
多种还款方式 少数令人满意
各银行一般都提供多种还款方式，办理信用卡时“多种方式轻松还款”的承诺也一一兑现，可是兑现的是“多种”，而非“轻松”。目前，银行提供的信用卡还款方式主要有以下几种。
本行柜台还款。这大多是持卡人最习惯、认为最安全的还款方式，但实际上也是颇为耗时耗力的一种方式。从空间布局来看，国有商业银行的网点分布较多，但是由于这些银行承担的社会功能居多，因此排队就成为了持卡人最头痛的问题，本来简单的存款业务，却只能苦苦等候。而拥有股份制商业银行信用卡的持卡人倒是不用忍受排队之苦，可是少之又少的网点，使还款之路实在不能用“轻松”来概括。以招商银行为例，其信用卡业务无论在发卡量，还是盈利水平上都在同业中排名前列，但是经记者了解，该行在北京地区支行也只有36家，数量上显然有些捉襟见肘。从营业时间来看，银行柜台有营业时间限制，不能提供全天候服务。可见，在本行柜台还款对大多数持卡人来说无“轻松”可言。
ATM还款。ATM无疑是各行柜台的延伸，能够取钱的ATM随处可见，但是能够存钱的、且属于发卡行的存取款一体机，在空间及时间上同样没有优势。特别是很多持卡人，虽然从ATM中取钱轻车熟路，但是对存钱却不怎么放心，对将自己手中的钱交给机器还是心存芥蒂。另外，存款机对钱的“质量”要求很高，七成新以下的旧钱、稍微有折损的钱，都不能通过检验。记者就曾做过实验，反反复复经过3次检验才存入了1000元。可见，用ATM还款也是因地制宜、因人而异。
借记卡自动转账还款。自动转账还款可以按时、按数额还款，为持卡人省去了许多麻烦。如果借记卡和信用卡是同一家发卡行，可通过信用卡与其同名借记卡或银行账户绑定，实现自动还款；在不同银行开户的，发卡行可根据与持卡人签订的协议，主动向持卡人在其他银行开立的账户发起借记指令，付款行对借记指令和持卡人的付款授权审核无误后，也会受理。不过，自动转账也有其软肋：不能够根据持卡人需要而改变还款金额；如果持卡人在还款日进行了人工还款，但是系统无法识别，还是会从关联卡里继续自动还款，造成重复还款。可见，不够人性化的还款方式，不太适合资金来源不太固定的人群。
网上银行还款。网上银行具有操作的可视性，不容易造成误操作。使用开通网上银行功能的借记卡还款是很多时尚“懒人”的做法，无论是否是本行的信用卡都可以以转账的方式还款，操作过程简单，一分钟就可以完成。不过“懒人”的代价也不小，1%的手续费也实在称不上是实惠。
另外，去年刚刚上线的小额支付系统也为信用卡还款提供了新的路径，因为绝大多数银行的参加，使信用卡还款打破了时空的界限，能够让持卡人在充足的资源中选择最适合自己的还款方式。不过，由于种种原因，银行都打出了高额的手续费，这将很多持卡人挡在了门外。大多数人都表示，如果不是非常紧急的情况是不会选择该系统来还款的。
目前，也有一些银行联合在一起，提供免费跨行还款业务，但毕竟范围有限，不能够使信用卡还款问题得到有效的解决。
新兴支付方式 展现平台优势
从这么多的还款方式中，不难看出发卡行在怎样帮助持卡人方便还款上绞尽脑汁，虽然各种方式都有自己的不足，但也都有明显的优势。不过，银行自身、银行借助自助机具、银行与银行之间联合，都不能提供一套行之有效的还款方案，而在银行之外的另一个平台上，却整合银行的优势提出了自己的解决方案。
不久前，中国银联在线支付就推出了自己的信用卡还款快速通道。该服务依托银联跨行转接结算网络和CUPSecure安全支付系统，面向持卡人提供还款服务，让持卡人足不出户，充分享受安全、便利、迅捷的一站式支付服务。只要在该网站上注册，选择绑定的借记卡，就可以通过该通道进行跨行信用卡还款业务。值得一提的是，通过该系统为信用卡还款，目前不收任何手续费，并且保证在次日24时之前到账。持卡人完全可以做到只要轻点鼠标，就可安心享受信用卡还款带来的乐趣。
看准这一市场空缺的并不只有银联，第三方支付企业快钱公司也喊着“拥有一张网银卡，轻松还遍信用卡”的口号，在近日进入该市场，推出自己的解决方案，并且更注重服务方面的开发。如信用卡还款日前5天，免费短信提醒；不需支付跨行转账手续费；还款记录随时查询，轻松管理等贴心服务，充分显示了其占领这一市场的意图。不过，快钱的还款时间同样不是实时到账，需要用户在借记卡网上银行完成付款后，系统成功扣款后的第三个工作日到账，节假日顺延。
规模制约发展 平台尚需扩大
银联和快钱公司相继推出信用卡还款解决方案，二者强势进入这一市场，从另一个侧面证明了目前的还款方式确实不能够使大多数的持卡人满意，而且凭借银行的力量也很难在短时间内，以较低的成本完成这项工作。而作为发卡行和收单行之外的第三方支付平台，在这种情况下就能够快速协调，利用自己的网络以较低的成本完成这一系统的建设，成为银行之间资金的中转站。第三方支付企业运用自己的平台解决了这一问题，而银行也可以“坐享其成”，为持卡人提供多一项的还款方式，达到三方共赢的局面。
当然，毕竟这项服务还年轻，在发展之初也存在一些障碍，最主要的就是进入平台的银行太少。快钱的信用卡还款方案中，支持借记卡转出的只有建设银行和招商银行两家，这根本无法满足持卡人的要求。同时，银行作为这一方案的主体、作为银行卡服务的主要提供者，应该尽可能的积极参与此项系统的建设，只有在细节上取胜，才能够吸引更多的客户。
如果把信用卡业务比作花，第三方支付平台就是叶，绿叶配红花，可谓相得益彰。目前，第三方支付平台进入信用卡还款市场的规模尚小，服务也不尽完善，还不足以满足持卡人的要求，但已经有部分持卡人从中受益。相信随着今后该市场的继续扩大，会受到更多持卡人的追捧。像小李一样的持卡人，也不会再有还款的麻烦，可以继续享受轻松惬意的卡式生活。(记者 付秋实)
最近几年，国内商业银行陆续推出了理财系列服务、个人理财中心、个人金融超市等等，很显然，理财中心已经成为银行的营销服务中心。为了使理财中心更好地凸显“营销”的作用，国内外的一些银行网点已安装了一种名为“财富金通道”的辅助服务设备。
迪堡公司的“财富金通道”系统用于解决VIP客户区中VIP客户的现金业务问题，使VIP客户的一般性现金交易在VIP客户区就可以全面地得到解决。同时，客户经理在对VIP客户的一般性现金交易的处理过程中仍可兼顾咨询及其他营销服务，完成对大客户的一般性银行业务服务。本解决方案完全可以取代VIP客户区中的高柜，为VIP客户在大客户室中提供现金服务,而且从长远角度看，与在大客户区设置高柜服务相比，该系统具有投资小的优势，可以更好地为VIP客户提供高附加值的服务。
“财富金通道”是RTS系统在贵宾区使用的设备，通过气动式交易通道、双向互动的通信设备以及大屏幕彩色显示器，将理财中心与后台出纳区连接起来，从而使客户能与柜员形成互动。当客户需要做现金交易时，银行客户经理或个人理财顾问只需启动交易请求按钮，即可与后台出纳区连接，卡、票、证及现金等介质会通过气动瓶进行传送，一站式完成客户所有的交易。
财富金通道可以完成传统银行的全部业务品种，除此之外，还有许多其他的优点：VIP客户不用移<!__>动即可在VIP客户服务室完成所需的金融交易；省去VIP客户在进行一般性金融交易时需要到柜面完成的麻烦；在处理柜面业务的同时仍可处理VIP客户的金融业务，使银行柜面的工作效率得到提高；VIP客户经理可以充分利用时间，进行产品营销及宣传；VIP客户可充分体验银行的优质服务，提升客户的忠诚度；为银行提供高品位的银行营业环境，提升银行品牌；可在办理业务的空隙时间，利用视频显示器播放介绍银行产品的广告及其他各类广告，增加效益；节约营业场地面积，扩大VIP客户服务区，为拓展银行业务创造条件；节约人力资源，提升盈利水平。
RTS财富金通道系统可以有效地与银行的个人体验中心或网上银行的终端进行连接，共用电脑终端的显示屏，实现VIP客户在银行网点的任何地点都可以进行现金及金融交易的可能。
随着银行在人们日常生活中扮演的角色越来越重要，银行网点从单纯的存取款和结算服务，转型为能够灵活地提供多种个人金融服务的咨询和服务的机构，将成为今后银行网点的必然趋势。利用RTS远程柜员系统，可以拓宽银行网点的设计思路，创新网点转型理念，最终助力银行网点成功转型。(一泓)
电话银行作为银行与客户沟通的重要渠道之一，越来越受到各方的关注，成为银行与客户进行直接的一对一接触的重要途径。在电话银行上可以办理的业务种类不断增多，极大地方便了广大用户，但犯罪分子也看到了这其中的机会。各种各样利用电话银行来进行的犯罪活动大幅增加，利用电话银行盗取客户资金的案件时有发生。那么，电话银行风险体现在哪里？我们该如何应对电话银行风险呢？
人们对假冒网上银行等已有所耳闻，有些客户被骗取了银行卡密码，并导致资金受损。事实上，电话银行的风险主要是体现在转账中。电话银行转账，一般分为个人“账户内划转”和不同人“账户间划转”两种。由于是一个人自己的名下定期、活期以及信用卡账户划转，因此“账户内划转”一般不存在资金被窃的外部风险。对于“账户间划转”，虽然银行采取了网管以及数据加密等手段，对交易主机通讯进行安全保障，并对不同人账户间转账进行了金额上的限制，起到了对客户资金的风险防范作用，但仍有安全风险存在。这种风险主要表现为以下几种方式：一是在公话中使用电话银行服务系统，留下客户账户资料，给不法分子以可乘之机；二是不法分子通过书信、手机短信告知银行客户获得大奖，当客户打电话核实时，不法分子以便于存入资金和填写获奖人的资料为由，要求客户告知银行卡账号、生日、家庭电话、结婚纪念日等个人基本资料(因为许多人将生日、电话号码、结婚纪念日作为银行卡的密码)，然后套取密码；三是不法分子以做生意验资为名，在电话里骗取外地持卡人的身份证号码、卡号和密码，然后冒领存款；四是一些不法分子冒充银行人员打电话给银行客户，套取银行账户信息。
而应对电话银行风险、更好地保护客户资金安全，应从两方面着手，首先是商业银行自身加强防范，其次是普通客户也应当提高电话银行安全意识。
为了让商业银行自身防范电话银行风险，中国银监会近日下发通知，对商业银行电话银行业务发出风险提示。银监会在《关于商业银行电话银行业务风险提示的通知》中对商业银行提出了几项要求：一是商业银行应面向客户开展各种形式的电话银行风险教育和安全提示，明示电话银行业务操作应注意的各类安全事项，帮助客户培养良好的密码设置习惯和密码保护意识；二是商业银行应积极开展电话银行转账功能风险评估和分类，依据收款账户的潜在风险高低，相应设置不同的转账额度和次数限制；三是对应用银行卡卡号和密码相组合完成登录的电话银行业务，商业银行应在客户使用潜在风险较高的转账功能时，增加其他身份信息检验要求，如银行卡CVV码、身份证信息或其他预注册信息等；四是商业银行应严格控制规定时间内同一卡号、账号、密码等登录信息在电话银行操作中的输入次数，避免无次数限制的允许输入错误登录信息，严格防范犯罪分子采用试探手段获取密码信息；五是商业银行应建立电话银行异常交易监测预警机制。通过上述措施，可以使商业银行有效加强电话银行安全风险。
对于普通客户而言，在使用电话银行时应当注意以下几点：首先，尽量避免在可以查询到输入号码的电话机上进行电话银行操作，使用电话银行后，一定要记得删除通话记录。无论是在办公室还是在公共电话亭，客户均能通过电话银行完成查询、转账，甚至购买基金等业务，其便捷性受到不少人青睐。但客户在电话键盘上输入的卡号、密码，也会被电话完整记录下来，如不及时删除，就可能被他人利用。其次，在进行电话银行交易类操作时，避免使用免提电话，以防他人偷听。第三，客户不要使用经其他号码连接后的“电话银行服务”。目前国内电话银行服务主要有两类：一种是各家银行使用的全行统一客户服务电话，该号码均已印制在银行卡上，客户应直接使用此电话银行服务；另一种是当地分支机构或营业网点正式公布的可供客户咨询、办理有关业务的电话号码。同时，客户应特别注意的是，不要使用经其他号码连接后的“电话银行服务”。目前，没有一家银行可通过单一电话号码同时提供多家银行的电话银行服务。客户不要轻信任何非正常渠道提供的电话银行服务。第四，客户在设置电话银行密码时，不要使用过于简单的数字(如6个6，6个8等)，不要使用自己的出生日期、电话号码等容易被人猜中的数字作为密码，也不要使用与电子邮件或连接互联网相同的密码，可以考虑分开设置查询密码和交易密码，并定期进行修改。客户还要及时更改电话银行密码，否则他人知道卡号后就可以利用初始密码窃取账户信息，给资金安全留下隐患。第五，不要理会一些无缘无故的中奖喜讯，如果是因好奇与对方通话了，要切记严防死守银行账户资料，绝不泄露。
从目前来看电话银行出现的问题，主要还是安全意识差而造成的，它给银行及客户双方都会造成资金损失，因此银行与客户应当共同努力，强化安全意识，采取切实防范措施，打造和维护安全的电话银行环境。(弋游)
东亚银行2007年12月27日公告称,将以每股50.24港元向西班牙储蓄银行La Caixa旗下投资机构Criteria CaixaCorp SA(下称"Criteria")配售7870万股新股,涉资39.54亿港元。交易后,Criteria将成为东亚最大单一股东,持股比例增加至8.89%。
分析师认为,香港的银行依然是具有吸引力的并购目标,而且交易反映了东亚银行内地业务的强劲增长获得机构认同。
此前,Criteria已以2.65亿欧元收购了东亚银行4.15%的股份。Criteria为一家于西班牙上市的控股公司,而其控股母公司西班牙储蓄银行la Caixa,是西班牙一家主要的金融机构,专注于零售银行业务。Criteria还持有多家服务业及金融业公司的股权,其资产净值超逾2800亿元港币。按所持资产价值计,Criteria是欧洲最大的投资公司。
根据公告,东亚银行此次募集的资金用途,是把所得款项补充一般营运资金,以及供东亚未来尤其在中国及海外市场,补充业务之用。
中国内地业务之于东亚银行整个版图意义重大。2006年该行内地业务的税前利润达约7亿元人民币,已占到整个银行盈利的15.5%。东亚银行董事长陈棋昌曾表示,希望到2010年内地盈利的贡献率能提高到35%以上。在内地法人银行中,东亚银行(中国)有限公司的注册资本金达到80亿元人民币,与汇丰银行相当,是当时法人银行中注册资本金最高的两家银行之一。
2007年12月27日,东亚银行在南京开设分行,这是其在内地的第44个网点,比起今年东亚银行转制成法人银行时的34个网点,已经增加了约10个,但这个速度还不及汇丰银行等,汇丰银行转制前大约只有35个网点,现在已增加到50多个。
"以后每年要新增10-20个网点。"陈棋昌表示,他们预计到2010年东亚的网点要扩张到100个。
为了解决发展的资金问题,东亚银行还谋划在内地上市,陈棋昌表示,东亚银行将争取成为第一家在国内上市的外资银行,12年前,东亚就与证监会、人民银行(当时还无银监会)沟通通过发行CDR的方式在内地融资,但最终相关条例并未放行。刚刚结束的中美战略经济对话放行了外国投资公司在A股上市,东亚会根据未来监管层对此的具体政策来决定上市方案。 (王芳艳)
“2008年将会有更多的城商行上市融资。”宁波银行、南京银行以及北京银行的先后上市，让城商行上市的梦想离现实越来越近。
上市神话
2007年，作为中国银行业第三梯队的城市商业银行在宏观经济高增长背景下的改革与成长着实可圈可点。这些事件中，最具闪光点的无疑是3家城商行成功登陆A股市场。
市场导报记者了解到，宁波银行在上市后造就了不少富翁，成为互联网之外又一个被极度看好的行业。
“宁波银行和南京银行同时获得中国证监会的批准，成为第一批上市的城商行，因此这两家银行本身也就可以炒概念，也算是概念股。”申银万国分析师陈瑞认为，概念上第一的股票容易被炒作，最终仍要看这家上市企业的实业发展水平和资本驾驭能力。
宁波银行董事长陆华裕在上市当日说：“上市了不能说是功德圆满，上市了就要给股东一个交代。事实是肩上的担子更重了，有更多的事情等着我们去做。”
此前，城商行被诟病为治理结构和风险防范控制能力过低，实际上，通过上市，至少这几家城商行已经被市场所认可。从城市信用社变革而来的城商行，确实是多多少少存在着一些历史欠账，因此完善治理结构也是城商行必经之路。
业界人士表示，城商行的改革与发展虽然后起，但其潜力已经初露于市场人士对银行股权的热衷与追捧中。然而发展以稳健的经营为基础，城商行面临的挑战不容忽视，要防御风险，就要在发展中不断提高风控能力和水平，注意发展速度与抗风险能力相匹配。
资本梦想
业内人士普遍认为，目前城商行已经呈现两种发展趋势，一是城商行跨地区发展，二是城商行突破原有界定，实现省域整合。对于第一种，突破行政区划发展的城商行已经比较多了，如杭州市商业银行、宁波银行、南京银行、上海银行等，而率先探索第二种模式的是安徽8家城商行整合成徽商银行，此后江苏银行、吉林银行相继实现成功整合。
对于众多城商行而言，上市融资仍是最大的梦想。导报记者调查发现，一些非一线城市的城商行也在不断完善治理结构，在低调中做强做大。
绍兴市商业银行一直不为业外人士所熟悉，事实上这家银行在全国城商行排名中甚至在宁波银行之前，居第14位，据称其所低调谋划的上市计划也在进行中，而且目前已经又多家上市公司参股绍兴市商业银行。
“《商业银行法》规定的城商行最低注册资本要高于《证券法》规定的上市公司最低注册资本要求。”浙江大学光华法学院李有星教授认为，理论上讲，城商行都达到了上市的注册资本这项要求，能否上市就看自身业绩和治理结构了。
目前，杭州市商业银行、重庆银行也即将进入上市程序。中长期来看，上海银行、天津银行、西安市商业银行、济南市商业银行、廊坊市商业银行等都将寻求在海内外上市。
通过资本市场获取长期资金供给，以储备扩张与深度发展的能量，成为城市商业银行壮大过程中必选项。而能够实现上市的城商行，则意味着其经营模式及公司治理已基本达到现代商业银行的标准。
资本市场的良好表现，也让城商行看到了另一条“通往罗马之路”。预计2008年，将会有更多的城商行登陆资本市场。(袁华明)
新华网北京1月2日电(记者 齐中熙) 德意志银行2日宣布，经中国银监会批准，德意志银行(中国)有限公司于2008年1月2日正式开业。德银中国是德意志银行全资拥有的外资银行。
根据其获得的营业执照，德银中国将可从事包括外汇和人民币业务在内的多个领域银行业服务，如吸纳存款和放贷，买卖国债和金融债券，以及买卖除股票外的外币证券等。
德意志银行亚太区(除日本)首席执行官高杰麟表示，在华注册是德意志银行发展史上的一个重要里程碑。德银中国的目标是能全面地直接参与中国金融服务业的发展，在当地注册将有助我们实现这一目标。
德银中国成立后，总部设在北京，而德意志银行现设于北京、上海和广州的分、支行将转制成德银中国相应下属的分行及支行。德意志银行将在上海保留一家从事外汇批发业务的分行。
