本报讯（记者 郭卉）眼下，距离2008年1月1日已经越来越近，届时，很多银行的房贷将执行新的利率。由于央行今年已经5次加息，加息频率大大超过往年，因此，银行估计今年的还贷高峰也要比往年更加凶猛。记者昨日从省会的多家银行了解到，目前前来咨询提前还贷的市民开始增多。
5次加息带来叠加影响
到目前为止，央行今年共进行了5次加息，个人自营性房贷利率已调至7.83%，累计加息的幅度已经接近1%。
业内人士算过一笔账，以等额本息还款方式向银行贷款50万元，期限20年为例，按8.5折房贷优惠利率（由去年底的5.814%上调至6.6555%）来计算，利率调整后，每月偿还月供3773.78元，多还245.07元，贷款利息的这种累计效应的确不可小视。
每一次加息虽然看上去只是每月多了几十元钱，可是5次加息累计起来的确不是一个小数目。
提前还贷高峰已至
“这些天咨询提前还贷的市民不少，也有很多市民来提前部分还款。”建设银行房贷中心的工作人员指出，根据以往数据和今年持续加息来看，提前还贷热潮将在11月底和12月份出现。“一方面，大部分房贷客户的合同属于次年调整贷款利率，今年连续加息给房贷客户带来不小的压力，提前还贷有助于减少利息支出。”
中国银行裕华管辖行的工作人员认为：“年末是个人客户手头资金相对宽裕的时候。有的客户年终奖或年终股利分红不少，为了减少利息支出，赶在年底前办理提前还贷手续。”
另外，农行理财师表示，股市震荡调整多时，不少投资者认为A股已经告别暴利时代。部分有房贷的股民或许会考虑将股市中的部分获利资金，用于提前还贷。较之往年，老股民获利丰厚，提前还贷能力显著增加。
缩短贷款期限会更省钱
目前提前还贷的主要有5种方式，提前全部还款和提前部分还款。在提前部分还款中还有每月还款额不变，将还款期限缩短；每月还款额减少，保持还款期限不变；每月还款额减少，同时将还款期限缩短；剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短等四种方式。中行河北省分行房贷部有关负责人认为，如果单纯从节省利息的角度看，提前还贷选择缩短贷款期限较减少月供更合适，因为缩短了还款期限，但是每月还款数量不变，这就加快了归还本金的速度，相应支出的利息也会更少。
值得注意的是，提前还贷的主要目的就是减少利息，尤其是在贷款的最先几年当中，因为本金基数大，利息相应也高。因此专家建议，在贷款的前3年中，争取能多还款，使总贷款中的本金基数下降。
混合贷款尽量先还商业贷款
由于不少贷款者办理的是个人住房组合贷款，即人们通常所说的“混合贷”，就是采用公积金贷款和商业贷款相结合的贷款方式。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，贷款利率在加息前比商业贷款要低不少，此次加息幅度也比普通商业贷款低。如果贷款者能够提前归还商业贷款，要相对划算些。
如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。相较等额本息还款法，相同贷款期间内，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时，已支付的利息是不退还的，这就等于贷款人多支付了许多原本不应该支付的利息。
提前还贷应提早着手
市民提前还贷也要提早着手，记者从银行了解到，提前还贷的客户需提前一周至一个月提出书面申请，并约定还款日期。然后按照约定的日期，携带身份证、与银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷协议，将需要还贷的款项存到扣缴贷款本息的账户上，由银行自动扣收。
各家银行对于提前还贷没有次数的限制，可以一次全部还清，也可部分归还贷款。只是每次还贷的起点金额各银行规定不一，有规定为1万元或1万元的倍数，有的银行则规定千元以上就可以提前部分还贷。
