一读者：本人家庭资产情况如下：现持有价值约76万元的股票型和混合型开放式基金，还有价值约20万元的股票，另有银行存款约5万元作为应急用。有房产两套，一套价值约90万元，无房贷，自住；一套价值约100万元，剩余贷款约15万元，月供约3000元，供出租，每月租金收入2500元。
本人月收入约2.5万元，妻子约2000元，均以个人缴交的方式交纳医保和社保，未购买商业保险。家庭每月支出约1万元（含房贷和缴交医保社保）。夫妻双方父母均健在，妻子父母主要由其兄赡养，本人父母有退休金。每年汇2万～3万元生活费给父母。短期内没有购车计划，但未来两年会考虑要一个小孩，并以小换大购买一套120平方米～150平方米的住房。
记者 林劭彦
换屋计划优于育儿计划
厦门中行营业部理财中心理财师
洪晓颖
这个家庭的收入支出结构、投资理财产品配置、固定资产投资等都处于一个较为平衡、合理的状态，但“没有最好，只有更好”，想追求更高品质的生活，可以从这么几个方面入手：
首先，换屋计划应优先于育儿计划。给未来的小宝宝提供一个宽敞、舒适的生活空间，无论对父母还是孩子都是必须的。由于目前尚有一套房子在按揭当中，按最新的房贷政策，购买第二套房子首付要提高到40%，利率也要上浮10%。因此建议将剩余的15万元按揭款还清，资金从基金股票的投资中减仓获得。这样新买的房子可以享受贷款利率下浮15%的优惠。
假设这位读者选择了一套小区及周边配套完善、交通方便的房子，120平方米，每平方13000元，房屋总价约150万元，再加上20万元左右的车位，总价170万元。首付100万元（出售现住房），剩余70万元申请20年按揭，等额还款，并将租金收入相抵。
虽然短期内没有购车计划，但仍建议连同车位一并买入。因为从长远来看，汽车将是家庭生活中不可或缺的部分。目前有些小区对泊车的要求非常严格，小区内不能随意停车，购买车位更有必要。
由于计划要孩子，未来很长一段时间内，孩子将成为生活的重心，开支大增。因此要及早建立教育基金，做一个长期的基金定投计划，或者买入一份教育险。
在这个家庭当中，丈夫是家庭收入的主要来源，因此家庭的保险计划应该向丈夫倾斜，组合配置医疗险、健康险、意外险等险种。
应当买保险 定投基金
厦门交行沃德财富服务中心理财师
韩冰
可以看出，这位先生家庭创收能力较强，家庭规划颇成熟。目前正处于形成期到成长期的过渡期间，预期未来负担会逐渐加重，因此，家庭的理财重心应当放在保障和创收上。
在保障方面，这个家庭比较苍白。只有社保和医保，没有任何商业保险，连最基本的意外险都没有，这样的保障力度对于这个家庭来说比较无力。首先应当购买意外险和重大疾病保险，购买的重点是丈夫，妻子适当购买，其他商业保险待换房之后再确定。
投资创收方面，这位先生的家庭资产配置颇为合理。不管在应急金的留存还是基金和股票的比例方面，都比较成熟，比较符合家庭目前所处时期应该投资的方向和风险承受能力。然而，这个家庭每月的现金流似乎没有合理利用。
可以考虑将每月约2万元的盈余采用定期定额投资基金的方式，逐步累积，长期投资。定投收益可作为未来小孩的教育基金、老人的赡养费用和两夫妻以后的养老金。
对于换房计划，理财师没有太多异议。鉴于家庭的负债比例不高，还是建议应用财务杠杆进行融资，不要一次性付清。在进行换房的操作之前，应咨询贷款银行关于第二套房贷的政策，看是否需要提前还清之前的房贷。
