一读者
我一家四口，我和老公年近50岁，都有社保，我有重疾险，年缴2000多元，已经交了十几年。
我们有一处房产，约值500万元，年租金20万元，除此外没有其他收入。有车，自建住房一栋，三层350平方米，三年前建的。债券28万元，股票型基金11万元，现金20万元。两女儿读高中，大女儿在国外，明年底考大学，现在有奖学金，但即将到期，上大学后有没有不能确定；二女儿在国内读高二。家庭年支出10万元左右。
我们没有什么计划，家里近期不用添置大件物品，想请教我家该如何理财。谢谢！
建议增加金融资产和黄金资产
厦门中行思明理财中心理财师 林文萍
这是个富裕殷实的家庭。财务状况健康，无负债，属于提前退休享受一族。但实物资产比例（房产）较大，而金融资产所占比例较少，资产结构存在失衡现象，且保险保障不足。
这个家庭的房产投资比例较大，可保持现有的房产投资，不必增加。房地产的变现能力较差，受政策因素影响很大，其缺点被现阶段的经济繁荣所掩盖。一旦经济萧条，受影响最大的就是房地产。
因此，家庭资产的配置除应具备一定的流动性外，还要平衡分散风险，建议增加和房产相关性较小的金融资产、黄金资产，以分散市场波动风险，降低对家庭生活的影响。建议留取3个月的紧急备用金30000元，存活期。现有金融资产按以下比例进行调整，股票型基金60%、债券30%、货币10%，即股票基金35万元、债券18万元、货币6万元（投资货币型基金）。
全家保险计划不足，存在未充分保险的风险。夫妻俩即将步入老年，应立即加大保险保障，特别是先生的重疾险（含附加住院医疗险）、人身意外险。
同时女儿的医疗保险也应筹划。建议全家每年保险缴费控制在2万元左右，为全家人投保重大疾病险（含附加住院医疗险）、人身意外险，也可部分购买两全保险（万能型）。它具有投资理财和保险保障双重功能，既可以年金或分红的形式定期获得一定的养老收入，在意外情况下还可获得必要保障。
女儿的教育费、夫妻的养老金补充等建议以基金定投的理财方式来筹措。目前出国留学每年费用需15万元左右。每月投入8000元～10000元投资股票型基金（选两只基金做组合）。金融资产的投资收益先满足女儿的大学深造费用，再考虑夫妻俩的养老筹划。
租金收入可用来解决教育支出
厦门交行沃德财富服务中心理财师李朝晖
这位读者的家庭资产主要是房产，比例在90%以上，且房产价值较高，在当前国内流动性泛滥的情况下，房产是保值增值的主要选择。
但房产投资应考虑变现能力，特别是该读者的出租房产总价高，租金是家庭收入的最主要来源，也是夫妻养老的主要依靠，因此应根据租赁市场、房地产市场的实际妥善运作。
另外，该家庭的储蓄率较高，也有一定数量的金融资产，保险意识较强，基本防护网已经建立，年龄原因不建议再投保新险种。同样原因，也不建议该读者使用财务杠杆。
现有的金融资产中，现金比例过大，债券的收益率已跟不上近年央行加息的步伐。由于现有收入渠道比较单一，金融投资收益将是增收及养老基金的主要来源。建议追加投资股票型基金至30万元，投资银行理财产品（新股申购）或混合型基金15万元，债券调减为10万元，另4万元活期储蓄作为应急金。
两女儿明年就读大学后，家庭教育金支出每年约增加10万元，这部分开支可通过租金收入扣减家庭日常费用后的部分来解决。投资方向以定期储蓄和货币基金相结合。
两女儿学业完成后，家庭教育金支出部分可转成夫妻养老基金，投资于收益率超过通胀水平的理财产品。60岁左右，可考虑出售租赁房产。若有传承资产意愿的，可将其中一部分以新置房产或寿险的形式转给两女儿，另一部分补充夫妻养老基金。
尽量减少医药开支、增加理财收益是家庭日常要务，夫妻俩应利用闲暇较多、家庭财务基础较好的优势，有意识学习理财知识、养生之道，注重生活品质，保持身心健康。
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林劭彦
