目前理财市场上的投资品种越来越繁复，基金、黄金、人民币理财产品、QDII等等不一而足。面对更多的选择，一方面我们可以更加丰富自身的资产配置，但另一方面，又会感觉无所适从。其实，每个产品都有自己的特性，关键在于如何运用。相对于银行存款我们有哪些更好的替代品？
活期/通知存款VS货币基金
共性流动性，随取随用
投资用途没有方向的资金，马上要用的资金
一般来说，货币基金的年收益在2%-3%之间，而活期存款的利率为0.576%（税后），七天通知的利率为1.29%(税后)，相差1.5-5倍，但是值得注意的是，货币基金实行的是t+2到账，流动性稍差，客户需要提前两天赎回。
定期存款VS人民币理财产品
共性固定收益，一般以一年期以上投资为主
投资用途保守保本投资
市面上的人民币理财产品(固定收益类)，如工行的“珠联币合”、“稳得利”人民币理财产品，目前的利率水平在3%左右，略高于一年定期2.016%（税后）。在家庭财务配置中，需要一部分抵抗市场风险，作为中长期的“稳定剂”，对于年长的投资者，这也是比较重要的一项投资品种。需要注意的是，定期提前支取享受活期利息，本金保证；理财产品一般需要持有到期，如果提前支取，可能涉及违约金或者根本无法提前支取。
零存整取/教育储蓄VS基金定投
共性小额定期投资，强迫储蓄
投资用途用作养老金、教育金等长期准备金
目前银行的零存整取和教育储蓄五年期的年利率都不到3%，可以作为一种保证本金的强迫储蓄，但是长期而言，恐怕无法抵御通货膨胀。对于那些投资年限大于5年的目标，基金定投更加适合，一项长达15年的投资几乎是只赚不赔的。根据自身的情况，投资者可以配置2到3只基金作为定投，比如根据当下的市场情况，投资者不妨选择一只指数基金加一只配置型基金组合投资。据了解，目前多家银行都拥有不同的代理基金参加定投业务，其中工行拥有12只定投基金，选择范围较广，且最低申购金额为200元。
国债VS黄金
共性适合长线投资
投资用途长期投资，略有收益
国债拥有国家信用，也是家庭“稳定剂”很重要的一部分，但是在处于升息周期的大环境下，国债的长期性可能会令投资者失去享受更高利率的机会。投资者不妨将黄金列入考虑范围。其实，黄金也是一种货币，由于其稀缺性和抵御通胀的特殊性，长期而言，黄金会有稳步上升的空间。但是黄金走势一般是“不动则已，一动惊人”，投资风险比国债高很多，因此择时进入是关键。
工行上海市分行杜俐丽
