编者按：投资理财又多选择
自12月11日起，“入籍内地”的外资银行将可经营人民币业务。届时，包括境外理财产品、房屋贷款、汽车贷款、信用卡等在内的多种业务均会向市民开放。
一直以来，百姓习惯在工农中建交等国有大行办理各类存取款业务、其它各大商业银行也竭力突出各自所长：或以特色理财吸引资金，或以开卡优惠、积分奖励等形式聚拢客户。
在本市第四届市民理财博览会上，花旗、汇丰、渣打等外资银行纷纷派出旗下资深的投资专家、理财顾问坐镇，让我们真的地感受到，投资理财又多选择。
■理财聚焦
“一元开户”外资银行自降门槛
11月16日，距《外资银行管理条例》正式颁布还不满12小时，渣打银行“筹建设立本地子银行及个人人民币业务牌照”的申请已交至中国银监会。渣打个人银行市场部人士表示：“今后，1元人民币就可以在我们渣打开户。”
而继渣打银行在第一时间向银监会递交了“本地注册”的申请后，东亚银行高层透露，该行也于11月17日提交了申请，汇丰、恒生和花旗等外资银行也已向银监会提出了同样的申请。
按照《外资银行管理条例》，如果外资银行分行转制注册为法人银行，其在吸收公众存款等方面将不受限制。不过值得引起市民注意的是，随着渣打、东亚、花旗等外资银行的入籍本地，虽然不易定会对人民币的存款额度设置门槛（目前花旗、汇丰、渣打等外资银行都在中国大力发展贵宾理财业务，其门槛不是5万美元就是10万美元以上）。不过对于一定额度以内的人民币存款账户，在其支取存款时，将会收取一定比例的手续费。
“贵宾理财”中外资银行各有所长
在以普通百姓为主要目标群体的第四届理财博览会上，花旗、汇丰、渣打等主要外资行对这次理财博览会格外重视，以讲座、咨询、问卷调查等多种形式与客户沟通。而不少外行与本地客户尤其是高端客户的接触早就通过外汇理财等方式进行摸索，例如荷兰银行、东亚银行经常就一些外汇新产品召开说明会进行市场预热。
较之于中资银行，外资在人民币理财方面有相当大的优势，它们能弥补现在人民币理财产品投资领域过于狭窄的缺陷；而且还会打破不能提前赎回的“限制”，引入人民币产品的二级市场，增加产品流动性。并且，贵宾客户的确能在外资银行享受到“至尊礼遇”：比如有一对一的专业理财顾问甚至团队提供量身打造的顾问服务，涵盖股票、债券、基金、房地产等投资领域。此外，贵宾客户的日常生活需要也都被考虑。如汇丰银行就可以给“卓越理财”的贵宾客户预订体育盛事、音乐会、舞台剧、高尔夫球场等服务。
中资银行则享有网络方面的优势，在信用卡、房贷上仍然是中资银行唱主角。如最近一年，各中资银行在个人房贷领域频频推出新品，“双周供”、“循环供”、“随借随还”等让人眼花缭乱。此外，各银行的信用卡大战也越来越激烈，积分送礼、免年费、开卡有奖等颇让人心动。而由于受各种因素限制，目前境外还有大量信贷方面的产品没有进入中国市场。
“观念升级”方享国际化服务
黎先生是业内资深记者，凭借一年前在建行的50万元存款很顺利地办了一张白金卡，起先，黎先生不以为意，但近来的几次试用让其彻底改变了对银行收费服务的看法。
其一是黎先生去北京出差时，在机场出示了白金卡，就可以到贵宾室喝茶等班机，不用排冗长的队伍，且有专人带领从贵宾通道登机；其二是黎先生往老家汇一笔钱，本来叫号的队伍很长，起码等半个小时，但黎先生出示白金卡后领到VIP号，若干个柜台中只要有一个腾出空来紧接着就是黎先生的VIP号码，且他往异地同行汇款时是免手续费的。
虽说这两桩只是日常生活中的小事，但对黎先生来说，有时候省时间省力比省钱更重要，因此他觉得白金卡300元的年费花的很值。
其实对大多数翘首观望外资银行的百姓来说，如果不能习惯国际上流行的“有偿服务”，很可能会对外行的进入失望。因为外资银行很可能大多延续他们在国外的服务习惯，设计许多收费项目，而且会对不同实力的客户设立差异性的收费标准。这对习惯享受中资银行收费体系的普通大众而言，未必能够马上适应。
其实近年来，中资银行在收费服务上也有不少调整，但类似“跨行取款费”、“跨行查询费”、“小额账户管理费”等一出台，就会遭到市民的口诛笔伐。此次外资银行开放人民币业务，如果市民们还巴望着自己的小额资金能获得完全的免费服务，很可能要落空。
■理财观点
中外资银行选哪家———
“国”字号PK“洋”品牌
徐小越（教师，37岁，月收入5000）：
老百姓不一定要进外行
虽说以后外资银行也能经营人民币业务了，但我觉得对普通百姓而言，未必要去尝鲜。拿“小额账户管理费”来说，中资银行基本上是一个季度内平均每日账户余额低于300或500元，就需要交纳每季度3元的账户管理费。
而我前几年去国外学习的时候，花旗银行在美国的经营则是在吸纳存款时，对存款金额低于5000美元的客户将收取账户管理费用。相反，对高端客户却无偿提供各种增值服务。所以我觉得最终要的是看哪家银行的服务最适合自己的家庭财务状况，中外资银行到底选哪个倒也无所谓。
袁平（外企经理，45岁，月收入1万）：
以平常心观望
很难说以后会不会去外行办理私人理财业务。我现在是建行的VIP，各种服务用起来也比较得心应手，我相信外资银行进入后肯定会在服务上下功夫，但肯定也有一些缺陷。首先，外资银行的网点肯定不会像中资银行那样遍地开花。不过因为我已经习惯使用网上银行、电话银行等自助设备了，应该不会有太大麻烦。
其次，外资银行高薪聘请的高素质理财顾问往往只针对资产丰厚的大客户，“贵宾”客户确实能享受到良好的服务。基层工作人员可能数量少，专业知识也并不一定如我们想象中那么丰富。
不过外行的进入总是让我们百姓多了一个选择，我还是会密切注意他们所提供的服务，不排除把自己的账户从中资银行转到外资银行的可能。
张丰晓（23岁，银行柜面，月收入3000）：
留在中资银行更实惠
看看我从花旗银行中国网站上了解到的吧：每月若综合账户总额日平均余额低于1万美元或等值外币，就要交纳每月50元人民币的账户管理费，贵宾客户更需要有5万美元或者等值货币的日均存款余额，否则的话，花旗将收取每月100元人民币的账户管理费；汇丰银行也有类似规定，一般性账户的日均余额要在1.6万元人民币以上，理财账户的日均余额最低为40万元人民币，否则将分别被收取55元/月及100元/月的账户服务费。
所以对我们这些上班不久、积蓄不多的人来讲，根本没有必要去外资银行开户。
李政节（35岁，公务员，月收入5500）：
到外行“淘”理财产品
我觉得只要外行给我们带来的倒是更广泛的理财选择。我以前是习惯买债券的，但近年来，各类人民币债券市场利率的一路下滑，导致人民币理财产品的收益也逐步减少，收益率约在3%左右，与储蓄存款利息相差无几，再加上今年股市向好，使得这类产品已成“鸡肋”。
但是我一个朋友在东亚银行投资的一个挂钩海外的产品，迄今已超过了6%的收益，我倒是考虑在外行人民币业务开放后买境外收益较高的投资理财产品。
■专业解读
外行转制给百姓带来什么
从12月11日起，《外资银行管理条例》实施，对于老百姓来说，最重要的意义是除了工农中建交等中资银行外，还可以去汇丰、花旗等知名的外资银行办理存取款业务、购买理财产品、办理房贷业务，甚至使用外行的银行卡、信用卡购物。
值得注意的是，要从事人民币业务外行必须注册为本地法人银行。
转制前后的银行有何区别呢？没有转制的外国银行分行只能吸收中国居民个人100万元以上的定期存款，而如果外资银行分行转制注册为法人银行，其在吸收公众存款等方面将不受限制。
同时，外资法人银行也能够进入“银行卡”业务，而不转制的外国银行分行则不能发行银行卡。
不过市民应注意的是，虽然外行可能部队人民币的存款额度设置门槛，但对一定金额以下的人民币存款账户，肯能收取一定比例的手续费。所以是否要放弃自己目前中资银行的帐户，还要根据实际情况而定。
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