四川新闻网-成都商报讯
相爱时难别亦难，当婚姻走到尽头，接踵而至的烦恼，就包括家庭共有财产的分割问题。
近日，两个名人的离婚故事就重现了这烦恼的一幕。李湘离婚，就有媒体为其家庭财产算账，5000万元的财产怎样分才公平？好在李湘的财产分割很顺利，没有给人留下更多的谈资。但黄健翔的财产保卫战就辛苦多了，为了从前妻那拿回自己应得的房产以及女儿的抚养权，黄健翔不惜与前妻闹上法庭。
根据最高人民法院的一份统计报告，2004年全国法院审理婚姻家庭、继承纠纷一审案件1161370件。其中民间离婚纠纷还呈上升趋势，由此引起的家庭矛盾甚至治安、刑事案件日渐增多。
如何理性应对麻烦的财产分割？本期理财周刊为此特别关注离婚后的财产分割问题，希望理财专家的提示能为面临问题的人解决困扰。
该咋分 张先生好烦恼
因为长期分居两地，张先生最近和妻子王女士闹起了离婚。分手之际，才发现家里的财产根本无法分割，家里最值钱的财产就是双方共同拥有的一套房子。但若要平等分割，就只能一个人要房子，一个人要现金。
“房子可以归你，我只要我应得的那部分现金，”分手时，王女士提出了自己的要求。
两人是大学同学，2002年结婚，同年在财大附近买下了如今这套三室一厅的住房。当时房价并不高，每平方米2200元，152平方米的房子总价仅33万多元。可如今，周边的房价已涨到4500~5500元/平方米，这套房子目前估价在70万元左右。所以妻子的要求也显得理直气壮：“当时首付的10万元是你们家出的，这部分可以从中扣除，但这几年都是两人共同供房，因此我要25万元并不多。”
对妻子的要求，张先生并没有异议。只是一下要拿出25万元现金，确实是个棘手的难题。“当初按揭金额并不高，这些年的收入也大多用来还贷了，如今只剩下10多万就还清了。家里因此也没有太多积蓄，股票加现金只有7万多元。这7万元即使全给妻子，也还有18万元的差额，该怎么办呢？”张先生为此陷入了烦恼中。
其实，对于如何筹钱，张先生还是反复考虑过的，第一个选择无疑就是卖房。但转念一想，如果卖了房子，最终还是要买房，看房、装修都比较麻烦。另外，如果现在卖房，按规定，由于买入不满5年，还要交不少税费。这些都是张先生所不愿意面对的。“有没有办法，既不用卖房，又能筹到给妻子的这25万元现金呢？”张先生抛出了自己的问题。
另外，比起最恼人的房子，夫妻两人还有个小问题难以解决，就是关于保险。原来，在婚后，张先生还为妻子购买了一份重大疾病保险，20万元保额，受益人为张先生自己，这份保险年缴费6500多元，这几年，一直是张先生在交钱，离婚后，这份保单又该如何处理呢？
理财周刊：
事实上，张先生的问题绝非个案。随着房价的日益飙升，房产在家庭资产中占的比重越来越大。然而，房屋天生的流动性不足又让它在突发的状况下难以变现。于是，当原本一起供楼的夫妻有一天不得不分手时，如何解决分割家庭最大资产------房子，就成了让双方最感头疼的问题。
就张先生离婚时遇到的这些问题，我们分别请教了来自招商银行、中信银行以及海尔纽约人寿的理财专家，且看他们如何一一拆解这些难题------
这样分 给妻子的25万解决了
“张先生的烦恼其实不难解决，通过银行的‘个人住房转按揭贷款’业务就可以解决这个问题。”银行的理财专家这样提示。
招商银行理财师的办法：同名转按＋随借随还
对于房产问题，招商银行成都分行财富管理中心的理财专家给出的方案是，可以通过招行新近推出的个人贷款新品种“同名转按”和“随借随还”来解决目前的困境。
具体操作如下：
第一步：如果张先生现有住房是在其他银行办理的住房贷款，他可到招行申请办理“同名转按”业务，由中介公司进行评估，并申请最高授信；如果是在招行贷款，则可以经过评估后直接申请最高授信。根据该行政策，最高授信为房产现值的5~7成，张先生现有住房较新，且地理位置优越，按7成计算，现值70万元的住房可获得最高授信额度约为49万元；
第二步：在获得最高授信后，银行即可向张先生发放第一笔贷款，即现有住房余下的10万元贷款。张先生可使用这10万元贷款用于归还在其他银行的剩余贷款；
第三步：在招行发放第一笔贷款同时，张先生向招行申请开通个人贷款“随借随还”功能，这样张先生可通过招行的网络平台在其最高授信余下的39万额度内，将需要的额度转入自己账户用于给付妻子的离婚费，以解燃眉之急。
特别提示：
1、通过招行“随借随还”功能进行的贷款必须在五年之内归还，贷款利率为现行标准贷款利率下浮10％等额还款法，张先生要确保在五年之内能按时归还贷款本息；
2、在偿付妻子25万元的前提下，张先生将贷款金额和现有资金的分配比例做出合理的搭配，既不能在未来五年内承受太重的还本付息压力，同时又要确保有足够的现金以备不时之需。建议张先生给付妻子的25万元来源按20万元“随借随还”贷款＋5万元自有资产的形式支付，保留2万元的现金备用金，以备日常之需。
中信银行理财师的办法：个人住房转按揭贷款
中信银行理财师夏雪给张先生的建议是，通过“个人住房转按揭贷款业务”来解决这个问题。
按照中信“转按揭”业务的规定：“转按揭贷款的金额和期限将不受原贷款金额和期限的限制，贷款金额最高不超过所抵押房产的评估值或售价的70%，贷款期限最长不超过30年。”
以张先生这套房现评估值60万元为例，可在该行申请最高42万元，最长（65－张先生的年龄）年的个人住房转按揭贷款，这样张先生既可以归还先前10万元的贷款，又能支付妻子25万元。
假设贷款42万元，期限20年，张先生月还款额为2963.94元（按基准利率下浮15%计算）。
特别提示:
“个人住房转按揭贷款”业务须提供的资料包括：1、原按揭借款合同、还款明细；2、借款人身份证、户口簿、婚姻状况证明、个人收入情况证明、银行指定评估机构出具的《评估报告》以及要求的其他资料。
这样分 保险问题解决了
一般说来，人寿保单都有现金价值。想离婚，保险问题又该咋解决？海尔纽约人寿寿险顾问吴晓华给出了如下解决方法：
解决方法1：退保
第一个解决方案是退保！这样可以拿回一部分钱来。
除了短期的意外险和健康医疗险，一般的人寿保单都是具有现金价值的，也就是说退保时能拿回一部分现钱。
这几年来，越来越多的家庭重视保险。组建家庭后，夫妻之间互相为对方购买一份人寿保险，以对方为被保险人，以己方为受益人的情况，更是颇为普遍。相关法律规定，在夫妻关系存续期间所得的财产为夫妻共同财产，夫妻一方作为投保人所支出的保险费用应属于夫妻共同财产。按照最高人民法院的有关司法解释，在夫妻离异，解除夫妻关系后，投保人对被保险人也就失去了保险利益，不再具有投保人资格。投保人有权到保险公司办理退保手续。但退保回来的保单现金价值，不能只作为投保人一方的财产，而是属于夫妻双方的共同财产，应该对半分割。
特别提示:
以张先生为例，虽然前几年这份保单一直是张先生去缴费的，但那些保费是属于婚姻存续期时的共同财产，因离婚而去办理保险公司退保，所得的钱并不全部属于张先生一人，王女士也有权利分得一半。
解决方法2：转让投保人资格
不过，若是投保时间偏短，如果选择退保，此时退回的保单现金价值会远远低于已经缴纳的保费，这样的话，将保单现金价值作为夫妻共同财产分配，就会得不偿失。有什么办法可以解决这一问题呢？于是就有了第二个方法：转让投保人资格。
吴晓华建议，若不想退保，又不想和原配偶在保险分配上产生瓜葛，可采用一种较合理的折中方法。就是张先生（投保人）将保单缴费的资格和义务转让给妻子，同时由妻子支付给张先生已缴保险费的一半（或保单此时对应现金价值的一半，关于这个问题，两人可协商解决）。同时，到保险公司办理书面修改。完成之后，王女士就可以同时作为保单的投保人，继续缴费，维持保单的有效性。
特别提示:
这里需要特别提醒王女士的是，夫妻二人如果选择转让投保人资格这种方式来完成保险交割，在离婚之后更改保单受益人也是非常重要的一个步骤。
本报记者刘锋
