11月16日，中国银监会银行监管三部市场准入处处长邓玉梅做客新浪，就刚刚颁布的《外资银行管理条例》与网友展开交流。
精彩观点：
在中国注册的外商独资银行和中外合资银行如果发生任何经营风险和法律责任，都将由在中国注册的总公司来承担。
在条例颁布以后，中国居民个人可以去获得了相关营业执照的外资法人银行办理个人的人民币业务。
银监会希望外资银行能够在12月11日正式受理申请以后的一到三个月内完成转制手续，按此推算我国居民个人应该能在明年第二季度起享受外资银行的服务。
对于外资申请总体上就是成熟一家批一家，我们也意识到外资银行都希望能够尽快的来完成这个转制，我们希望更多的外资银行能够拿到这样的申请。
以下为聊天实录：
主持人 ： 各位新浪网友大家好，欢迎大家来到新浪聊天室，今天我们非常荣幸地请到了中国银监会银行监管三部市场准入处处长邓玉梅女士来为我们介绍有关今天最新发布的外资银行监管条例的一些问题。首先请邓女士跟各位网友打个招呼。
邓玉梅 ： 各位网友大家好，很高兴有这个机会和大家坐在这里交流有关外资银行管理条例修订的有关内容。
主持人：提醒大家的是，除了通过电脑参与本次聊天外，您还可以通过手机访问新浪网，手机新浪网的网址是sina.cn。
昨天晚上新华社全文发布了外资银行监管条例，条例出来之后在舆论当中引起了很大的反响，对于许多老百姓而言，最大的变化就是可以到外资银行办理人民币业务了，但有些网友对此有许多疑问。我们首先来看一个网友的问题：
网友：是不是只有一百万存款以上的富人才能到外资银行存款，才能享受外资银行服务呢？
邓玉梅 ： 这个问题确实是容易被广大网友混淆的。因为这里面涉及到一个比较专业的概念，我想正好借这个机会跟大家进行一下交流。
首先大家可以看到这个条例里面提到有外国银行分行和外商独资银行，中外合资银行这三个不同的机构形式的概念，我在这里给大家简单介绍一下。
外国银行分行实际上它是一个外国银行在中国设立的一个分支机构，它在法律上并不承担债权、债务，它的一些相关法律责任，这些相关的债权法律责任是归海外的外国银行母行来承担。
还有两个概念，就是外商独资银行和中外合资银行，这两个机构我们在一般的通俗上讲叫法人银行，也就是说他在中国当地注册，具有独立的法人地位，它和外国银行分行区别在于法人银行自己承担所有的债权和债务，承担法律责任。
我可以给大家举一个比较通俗易懂的一个例子，就像我们在北京大家可以看到很熟悉的同仁堂药店，药店它有总公司和分店的区别，我们满街看到的很多都是分店，卖药的范围实际上是在总公司的业务范围之内，只是经营一部分的业务，它的所有责任都归总公司承担。比如说哪个药店卖错药，把别人吃病了或者吃死了，这个责任分店不承担，是由总店承担。这个道理我用这个例子就能说明，实际上外国银行分行一旦发生风险，比如他把存款人的存款，你不能支取了，或者银行发生资不抵债的情况，他的责任并不由分行承担，而是由国外他的母行承担。
但是在中国注册的外商独资银行和中外合资银行如果他发生任何的经营风险，发生任何的法律责任，那都由总公司，在中国注册的总公司来承担。这是两个实质的区别。所以说我们这次条例修订有一项，外国银行分行只能吸收中国境内公民每笔一百万元人民币以上的存款，这个业务仅限于外国银行分行，而条例颁布以后，包括在条例颁布之前设立的这些法人银行，他是可以从事全面的人民币业务的，包括对中国境内公民的人民币业务。从这个意义上讲，我们的广大网民，我们的中国居民个人，他在条例颁布以后，在法人银行获得了相关的营业执照批准以后就可以去外资的法人银行办理个人的人民币业务。
主持人 ： 换句话说，外资法人银行就不存在一百万以上的限制了？
邓玉梅 ： 对，因为外国银行分行如果这个条例颁布以后，当然外国银行分行现在为什么也选择设立这种机构？有的设分行，有的设法人，就是根据银行的市场定位和经营战略相关的。银行本身包括条例颁布前，所有的外国银行分行，他自己根据自身战略选择是不同的，有些银行属于批发银行，他就是做对公业务的，有些银行，有些大的国跨银行是对公对私都做，对机构客户，对个人客户都要做的。这个条例颁布以后，他的经营策略选择也包括对私或者说对个人服务，他可能会选择将现有的外国银行分行转为法人机构，这样可以做个人客户的人民币业务。当然他也可能会做一部分比如像有些私人银行，他只希望做一些高端客户，不管这条例是否颁布，他的定位也是只定位在高端客户，包括比如说吸收一百万以上的大额的个人存款。
主持人 ： 应该说从这个政策上来说，体现了我们的监管层所谓的法人导向，也就是说，你想做零售业务，想吸收居民个人的人民币存款，还是提倡鼓励你改成法人。
邓玉梅 ： 对，当然也是一个自愿原则。
主持人 ： 我们知道之前，早前尤其是在八十年代初我们国家一直实行分行导向的政策，当时是怎么考虑的？
邓玉梅 ： 大家可以看到我们目前在中国一共有190多家外国银行分行，法人机构实际上只有14家，这是跟我们政策导向和外国银行自身选择是分不开的。我们原来在改革开放初期以来，一直在实行的是一个分行政策导向，就是说我们一些监管政策是有利于分行发展的，这个原因就在于，因为改革开放初期我们主要吸引外资的目的是吸引更多的资金进来，分行这种机构形式和它的母行本身是一个母行的分支机构，它和母行之间的资金往来，这种渠道特别畅通，所以说他更有利于外国银行分行将母行资金调到中国境内来支持中国经济的发展，所以我们鼓励外国银行分行设立分行。
另外一个方面原因，也是跟我们监管水平相关的，因为刚刚开放的时候我们自身的监管也是处于一个比较低的水平，因为外国银行分行主要责任是母国的监管当局，我们中国的监管当局负责监管分行的监管责任，相对来说是跟母行比较起来相对来说是比较小的。所以我们觉得对外国银行分行的有效监管可以通过中国的监管和他母国的监管当局共同来完成，所以我们一直鼓励设立分行。所以外国银行设分行也有利于他经营成本的降低和从事业务比较便利，这几个原因的作用下，所以目前可以看到整个外资银行的格局是以分行为主的。
主持人 ： 这次条例事实上也完成了这个改变。我想请问邓女士，就您目前了解来看，外资银行对我们这次条例的反应如何？
邓玉梅 ： 这个问题可以从我们整个修改条例的大致过程中看出来。我们这个条例是国务院颁布的条例，我们修改条例是从2005年中期就开始着手进行了，而且参与人是以国务院法制办为主，我们银监会是辅助国务院法制办的。一年多来我们进行了广泛的国内外调研，包括我们去有些发达国家，或者是跟我们国家相似的这些发展中国家进行了广泛的国内外调研，看一看别的国家是怎么管理外资银行的。同时我们也将咱们中资银行在海外的分支机构的老总跟他们进行研讨，也让他们谈一谈他们在外边发展，别的国家究竟是如何监管他们的。
另外一个层次，我们也在修订过程中充分听取了外资银行的意见，跟外资银行召开的研讨会已经不下三次了，多次进行交流，平时还有一些非正式的交流和沟通，对我们这个政策的设定总体上反映外资银行是非常正面也是非常积极的。目前来说，实际上据我们了解，很多外资银行大的有意从事于中国境内公民个人人民币业务的大的跨国零售银行，实际上也都在着手准备进行这些转制工作，同时我们在制订过程中也将我们这些政策的考虑和修订的整体导向，也曾经和各国监管当局进行了沟通，包括我们出访过程中，包括我们在国内，因为有些国家他的监管当局在北京设代表处，或者有人在使馆里工作，我们也跟使馆进行了通报。
总体上反映都非常积极和正面，因为这个法人导向政策目前在国际上是一个特别通行的做法，据我们了解很多国家，包括欧盟，包括周边的一些国家，还有一些发达国家，实际上这些年来一直在从事或者倡导这种法人导向政策。因为随着监管水平的提高，大家对外资银行的认识也越来越清晰，包括还有一些经验教训在里面，比如大家知道的BCCI倒闭以后，促成很多国家看到对外国银行分行的监管有效性是有限度的，就是你对他的分行监管是很有限的，如果分行一旦发生风险或者母行发生风险，那么外国银行分行所在国家存款人的利益和金融体系的安全就会受到一定程度的影响，所以各国监管当局都充分意识到，为了保护存款人的利益，为了维护银行体系的安全，所以大家都在认同这样一个趋势，就是说应该鼓励或者是有些国家甚至是强制外资银行转制成为法人银行。
主持人 ： 刚才提到BCCI案例子，就是国际商业信贷银行，邓处长能不能给网友介绍一下当时这个情况。
邓玉梅 ： 它在中国设有分支机构，有分行也有代表处，这个银行他的注册地非常复杂，到倒闭以后大家才真正看清楚，这个银行他的注册地，他在很多国家设立了分行，但是他的总行就是股东的结构相当复杂，但是最终追究起来都没有找到一个承担责任的这样一个银行，或者说也没有一个真正哪个国家的监管当局对他的母行进行监管，这都是后来发现的。当时他在国际上是比较知名的大银行，因为他做的规模比较大，大家都认为这是一个知名的国际跨国银行，所以说在各国他设立分行大家也都比较畅通无阻，比较支持他，所以规模发展的越来越快，风险积累的越来越多。因为这个风险的积累，后来他在92年母行资不抵债倒闭了，由于它的倒闭给各国银行都带来不同程度的影响。
但在中国他毕竟还是比较少的，我记得在深圳有一家分行，在北京有一家代表处，因为他分行的倒闭，没有一个有效的监管当局对他进行监管，他倒闭以后这些资产负债已经基本上没有人来承担这个责任了，所以在BCCI案的一些存款，因为他的倒闭很多都损失掉了。好在当时因为我们国家开放的程度比较低，他只是从事一些外汇业务，而且他一般都是对机构客户，所以对我们老百姓的影响还并不是很大。
——本刊专访中国农业银行北京分行个人业务处副处长陈航
文/本刊记者 张墨宁
2006年的年底对中国金融业来说是特殊的时节，与以往任何一个年末惯常的回顾成绩和总结问题相比，今年的年底更多是山雨欲来前的“风满楼”——12月11日我国银行业为期5年的入世过渡期即将结束，外资银行届时将享受国民待遇，与中资银行全面竞争。
前所未有的冲击令银行业的岁末终结成为全新起点，面临外资银行的超级规模、优质服务、先进管理，中资银行纷纷表示外资银行的加入机遇大于挑战，没有什么可以惧怕的道理。而它们的胸有成竹究竟在来自具备迎战实力的自信还是盲目乐观的自大，在双方正面交锋之前并无定论。
在这场较量之中，中国庞大市场的个人金融业务无疑是各方必争之地，因为个人理财市场的发展潜力和市场空间对任何一家银行来说，都是极具诱惑的利益增长点。中资银行在个人业务的争夺战中究竟能否占得先机，将决定自身的命运，中国农业银行作为国有四大商业银行之一，自然备受关注，为此本刊专访了中国农业银行北京分行个人业务处副处长陈航。
《卓越理财》：农行作为目前国内网点最多、业务辐射范围最广的国有商业银行，北京分行在发展个人金融业务时是如何发挥网点这一优势的？
陈航：目前网点优势在我们的个人业务发展中起到了决定性的作用，农行的网点遍布全国各地，在西藏也设有网点，有句话说“牦牛上不去的地方，有农业银行。”足以形容农行网点铺设广泛。我们的网点建设主要是遵循“三化一体”的原则：一是实施网点建设标准化；二是实施网点管理标准化；三是实施服务标准化。要通过实施“三化一体”的营业网点管理体系，实现网点建设、管理和服务的全面提升。从去年年底我们开始全面改建网点，已经投入了几个亿，虽然成本很高，但是考虑到网点是服务的支撑，这些投入也是值得的。
北京分行利用网点这一优势发展环渤海区域服务，与天津、青岛、大连等环渤海城市实现了区域联动。
《卓越理财》：现在市场上充斥着各种收益不同的理财产品，各大银行也都有自己的代表性产品和强项，农行的优势和强项体现在哪些方面？
陈航：我们的各类理财产品很健全，其他银行有的农行基本上都有，而且也创出了自己的品牌：金钥匙理财。但是现在市场上的产品基本是一致的，渠道也大致相同，所以更多地需要拼服务。我们从来不会从自身的利益出发为客户推荐产品，只是给他们制定一个总体规划，选择权和决定权都在他们手中。我们也不作出过高承诺，比如人民币理财产品“本利丰”，承诺的收益率是3%，每一期我们都能够兑现。而且我们给客户推荐的产品都是低风险的，比如“本利丰”和几只基金，农行就是要让客户以最低的风险获得最高的收益。
《卓越理财》：银行界有一些人明确表示并不推崇银行普遍遵循的“二八定律”，反对服务好20%的高端客户就为企业赢得80%的利润，您是怎么看待的，如何兼顾高端客户和低端客户？
陈航：对待低端客户，我们主要为他们提供便捷的服务，电子银行对实现这种服务起到助推的作用，目前我们是第一家实现利用电子银行直销基金的银行，客户可以享受更低的折扣和手续费。
而对待高端客户，我们更注重增值服务，比如每月为贵宾客户举办一期理财沙龙，另外他们还可以享受美容、健康体检、汽车救援、预约挂号等服务。在一些重要的地段，营业厅都配备了贵宾理财室以及大客户经理。
《卓越理财》：年底外资银行进入中国市场全面开展人民币理财业务，农行北分面临激烈竞争将如何进一步开展个人业务？
陈航：外资银行有服务上的优势，毕竟它们已经发展了很多年，在这一点上，跟它们相比农行确实还有差距，但农行有网点优势、有自己的客户群体，而且外资银行更看重高端客户，他们会比较重视客户有没有外汇存款，但是在现在美元预期利息下降的情况下，他们并不具有优势。
农行在2006年就制定了发展个人业务的三年规划，只要我们继续进行产品创新、加强网点建设和渠道建设，一定会在市场上有所作为。
精彩观点：
外资银行进来不应该像说是狼来了，我认为对于中资银行来讲应该是提供了与狼共舞的机会，因为这会产生一个'鲶鱼效应"。
我们在制订条例的过程中也征求了中资银行的意见，许多大的国有银行和股份制银行都很有自信，并不认为向外资银行开放对他们是一种多大的威胁。
外资银行存贷比限制的过渡期现在还不方便公布，但我可以告诉大家的是，将给外资银行特别充分的过渡的时间，以保证外资银行由于转制。一些它可能在短期内难以做到，都给了特别充足的宽限。
从银行监管者角度，我们希望能够肩负起银行监管的责任，在全面开放的形势下保护我们存款人的利益，维护整个金融体系的安全和稳健。
主持人 ： 这也相当于给我们各个国家的监管部门有一个前车之鉴。继续问一下您，大家很关心的是，我们最快老百姓什么时候可以正式的到外资银行享受服务，比如想到外资银行去存款最早是什么样的时间？
邓玉梅 ： 这是很多外资银行也很关心的问题，当然也是很多中国客户比较关心的问题。是这样的，我们这个条例是2006年12月11号实行，当然按照法律层面，这个实行之日就是我们受理申请正式的时间，但实际上在条例公布之前，很多银行已经在着手准备，我们各地的银监局也对转制银行进行了充分的指导，在准备申请资料，在转制中遇到的问题都在和银行进行充分的沟通。
我们实际上申请，这项工作实际上已经开始了，但正式的受理应该是12月11号了，在这之前我们也都在对申请资料这些准备工作进行指导和沟通。我们希望尽快的完成外资银行的转制工作，尽快的保证外资银行能够尽早从事对中国境内公民的人民币业务，所以我们会在整个转制和审批过程中加快速度，就像我们今天上午新闻发布会上王助理和国务院法制办宋主任介绍的，我们其实中国政府各个层面都非常重视这项工作，已经召开了各种沟通，希望各个相关的政府部门，比如说工商、税务、外管、人民银行都可以在这个转制过程中给外资银行一个支持。按照我们现在时间的推算，我们从银监会这方面希望外资银行能够在正式受理申请以后的一到三个月内完成这项手续，按这个推算应该在明年的第二季度了。
但是可能这是我们一个美好希望，可能中间会有一些，在办手续的过程中可能会有一些障碍，我们都会协助外资银行，包括各个部门都协助他完成各种手续。
主持人 ： 事实上，很多外资银行，尤其是一些比较想在中国从事零售业务，包括花旗、汇丰、渣打这样的银行，他们都已经在各个场合表达了想转为法人的愿望，并且都希望能够成为第一批获批的外资银行。我们这一次第一批会有量的控制吗？
邓玉梅 ： 没有，我们实际上包括转制也好，包括在日常审理外资银行的机构设立和开展业务也好，我们从来都没有一个数量的限制，完全是按照审慎性的原则，审慎性审批的政策来受理和审批外资银行的各项申请。所以在转制过程中我们也不会设定数量的标准，而且这次我们是鼓励外资银行进行转制，因为有这样的政策导向，所以我们鼓励有意转制为外资银行的都来进行申请，我们都会给予在最快的速度，以最高的效率来保证他转制的完成，所以对他没有数量限制，只是审慎一些条件的考核。
主持人 ： 到时候我们是一家一家批吗？
邓玉梅 ： 总体上就是成熟一家批一家，我们也意识到外资银行都希望能够尽快的来完成这个转制，我们希望更多的外资银行能够拿到这样的申请。
主持人 ： 事实上，这次在外资修订历时非常长，中间经过大量的讨论。在这个讨论的过程中，外资银行有没有提出一些他们的意见，然后我们经过沟通之后又做了修改的？
邓玉梅 ： 这里面很多了，我们在制订过程中把我们的政策考虑，从一开始就和外资银行进行探讨和沟通，实际上整个条例的修订过程，参与者不只是国务院法制办和银监会，实际上外资银行始终在参与，我们所有的这些出台的新的政策或者出台新的规定，我们都在充分征求外资银行的基础上进行的。
比如说大家也都知道，我们召开过外资银行正式的三次征求意见会，我们曾下发一个征求意见的整体征求意见稿，包括我们的一些总体考虑，当时我们提到只允许外资银行转为法人银行以后保留一家记帐分行，因为外国银行客户很多都是跨国的大的公司，为什么允许他保留一家记帐分行？就是说他给大的跨国公司的授信的一般额度都非常大，对法人银行我们都有一个贷款集中度的要求，就是说你贷款的数量和你的注册资本金是有一个比例的要求的，商业银行法里面是10%，按照这个比例要求，外资银行转过来以后他的注册资本，现在法规要求是十个亿，他如果按照10%的话，他每一笔最大的就只能是一个亿，但是实际上对跨国公司这个是远远不足的，所以这个比例对他来说如果完全转为法人的话，这个可能对跨国公司贷款会受到影响，所以我们就要考虑外资银行这种特殊性，因为这个授信本身是母行的授信，应该保留一个记帐分行，能把大额授信的集中度放在记帐分行里面，或者还有一个考虑，当然这比较专业了，考虑他有一些资金的交易，他如果是分行的话，他以母行的信誉融资，如果是法人，法人的信誉和母行的信誉肯定是不一致的，有个资金成本的问题，我们考虑到这两方面的业务，觉得记帐分行还不能完全满足外资银行的需求，我们又进行了修改。这次是保留一家可以从事外汇批发业务的分行，这个业务已经宽泛很多了。
主持人 ： 我们还注意到当时删除了外资金融机构从中国境内吸收外汇存款不能超过其境内外汇总资产的70%的规定，这是怎么考虑的？
邓玉梅 ： 这个限制是经过了几次调整，原来是40%，后来修订，上一稿在入世的时候已经调整为70%了，现在目前实际上70%对外资银行从事业务并没有实质影响，这个比例的制订原来目标是鼓励外资银行引进外资，就是说你资金来源应该大部分来自境外，这个业务实际上对外资银行来讲已经不是一个问题了，现在很多大银行已经由贷差银行转为存差银行了，这个比例已经不适用于现实的发展了，所以我们也就与时俱进，这次把这个比例取消了。
主持人 ： 其实很多问题都是因为当他转为法人银行的时候，他就和我们中资银行一样接受同样的监管标准，这时候产生的，比如《商业银行法》对资产负债比例的规定。我们注意到现在条例里面也留了一个过渡期给外资银行，这是否要体现在实施细则上？
邓玉梅 ： 不一定是在细则，因为这属于法规调整过程中一些过渡性安排，我们下一步条例颁布以后有一些相应的其他的跟进工作，配套的工作，包括我们马上就要颁布外资金融机构管理条例实施细则，这个实施细则是属于部门规章，是由银监会颁布的，我们目前已经修订完成了，只是走一下整个发布的程序，近期要颁布了。
颁布的同时，我们还有一个公告，每年颁布细则的时候都相应有一个公告，这个公告就有一些因为法律的调整，会有一些对外资银行的过渡性安排，这些规定在公告里会明确。刚才你谈到的资产负债比例的过渡期，这种宽限期的安排，我们会在公告里明确的。
主持人 ： 能给我们简单介绍一下这些实施细则吗？
邓玉梅 ： 实施细则实际上我们从修改条例开始，一开始是同时启动的，细则实际上是对条例操作性的一些解释，是一个非常具有操作性的这么一个部门规章。目前我们已经基本完成，细则主要修订的内容当然最重要的是按照条例，这些新增加的这些条款，包括法人导向政策，一些相关的修订我们进行重新的操作性的界定，包括转制法人的这些程序，还有你审批的这么一些操作性过程，还有对一些条例里规定的原则性条款进一步细化。
另外随着我们对外资银行监管水平的提高，我们也参照国际一些跨国银行监管的政策和实践，对审慎监管部分又进行了内容丰富，总体上细则还是保持原来的框架，只是增加了一些操作性的规定和一些新的规定细化。
主持人 ： 过渡期可以给大家具体的公布一下吗？
邓玉梅 ： 过渡期现在应该在公告里明确，具体的时间不便于说，但是我可以跟大家说一下，这个时间是给外资银行特别充分的过渡的时间，以保证外资银行由于转制，由于一些新的要求，新的规定他可能在短期内难以做到的，我们都是充分考虑到外资银行，为了保持银行做业务的持续性和连续性，都给了特别充足的宽限。
主持人 ： 今天网友的提问非常踊跃，我们再来看几个网友提问
网友：外资银行管理条例的颁布，是不是意味着外资开始全面控制国家的金融？给他们发通行证是不是相当于引狼入室，恶梦开始？
邓玉梅 ： 这个问题可能是大家从改革开放初期引进外资银行以来，一直就有这样方面的担心。我个人认为，从我对外资银行的监管这些年的实践来看，外资银行进来不应该像说是狼来了，我认为对于中资银行来讲应该是提供了与狼共舞的机会，从理论上讲有一个鲶鱼效应，我们进来了外资银行，他带来了先进的管理经验、管理技术和一些优良的服务，这些都是有利于我们中资银行与外资银行在同一市场进行竞争，来学习他先进的理念和管理技术，来提高我们中资银行的水平。所以说可以从二十几年，我们改革开放已经二十几年了，从二十几年的过程来看，实际上外资银行的进入对中资银行的发展和提高，实际上起到了一个非常正面积极的作用。
而且外资银行发展的也是一个循序渐进的过程，从我们的改革开放政策也是这么一个循序渐进的一个政策，并不是说我们门户大开，所有的外资银行全部进来，其实不是这样一种情况，我们看到在外资银行特别集中的这些城市，中资银行成长非常快，他监管的水平，整个公司治理结构也得到了很大的改善。所以说我觉得是一个互利共赢的局面，外资银行的进入并不是说狼来了，一下把我们民族的银行业击垮了，从我们这个角度来讲肯定不是这样的局面，应该是相互促进供应的局面。
网友：今天银行股都在大涨，不管是香港市场还是国内的A股市场，您觉得是不是因为外资管理条例对国内银行有一个利好的因素？
邓玉梅 ： 是吗？会这样吗？（笑）我还没有注意到会对我们整个股市是一个利好的消息，这两个是不是有实际必然的联系？我还真没有注意到，也没有研究。
主持人 ：但是有观点认为对中资银行来说就是会有一个更为平等竞争的环境，您怎么看？
邓玉梅 ： 我觉得这个条例的修订对外资银行并没有什么新的限制也没有提高门坎，实际上是一个更加开放的这么一个政策。
其实我们在制订条例的过程中也征求了中资银行的意见，因为中资银行我们也曾经邀请了很多，包括大的国有银行和股份制银行，他们也很有自信，并不认为外资银行开放对于他们是一种多大的威胁，他们认为这个条例修订是非常适时的，也是比较适当的，对于他们来讲他们也非常支持这个条例的修订，并不认为这个条例是为了限制外资银行，保护中资银行，也不认为这个对外资银行门户大开了。首先这个条例修订是为了促进整个银行的稳定，保护存款人利益，同时也是为了履行我们的承诺进行的修订，我真没有意识到这个条例会跟股市联系在一起，应该没有必然的联系。
主持人 ： 但是今天不管是资本市场还是社会最关注的都是这个话题。我们接着来看，因为大家还很关心这个条例里边没有规范的一些问题，包括外资入股的比例和一些外资银行卡的发放，这个我们监管部门有没有研究和考虑？
邓玉梅 ： 你是不是指的投资入股？
主持人 ： 对。
邓玉梅 ： 今天在新闻发布会上我觉得国务院宋主任和我们银监会的王助理解释的都比较充分了，投资入股中资银行本身不属于外资银行规范的限制，他规范四种，一个是外国银行的代表处，另外是外国银行分行，还有一个是外商独资银行，和中外合资银行，这实际上对外资的银行进到中国来的这么一个规范。投资入股主要是界定外国的金融机构到中国来投资入股中资的商业银行，这是一个并购的行为，将来应该有一个统一的，关于外资并购中资银行机构或者是金融机构的这么一个更高的层次法律进行规范，因为它和外资银行管理条例规范的主体是不一样的，另外行为是不一样的。
主持人 ： 现在可能难点就在于到底是对银行业单独制订还是银行、证券、保险一起来？
邓玉梅 ： 应该是吧，因为这个领域，我是负责外资银行监管，这个法规将来是怎么样的一种形式，可能目前都在研究的过程中，当然希望这个法规能够尽快的出台。
主持人 ： 问题还有很多，但是时间不多了，邓处长最后对我们网友总结几句。
邓玉梅 ： 我首先感谢网友对外资银行管理条例这么热心的关注，也希望大家继续关注我们外资银行在中国的发展，也关注我们银监会对外资银行监管政策的出台。
我觉得改革开放目前是我们国家特别重要的一项政策，开放也是一个必然要走的路，同时因为我们今年是加入世贸组织过渡期，五年已经即将结束了，我们面临一个全面的开放阶段，我们可以从我们外资银行管理条例这种法规的调整可以看到，中国作为一个大国是非常的庄严在履行我们入世所做的承诺。从我们入世初期到我们过渡期五年过程中，我们完全按照我们在世贸组织所做的承诺，循序渐进的一步一步开放我们的银行市场。在今后随着我们银行业全面的开放，我觉得我们这个市场，中外资银行能够共同发展，并肩前进，能够创造一个中外资银行共赢的局面。从我们银行监管者角度，希望我们能够肩负起银行监管的责任，在全面开放的形势下能够保护我们存款人的利益，来维护金融的整个体系的安全和稳健。
主持人 ：事实上今天我们的网友提问可以说是非常的踊跃，但是由于时间的关系，我们没有办法一一的解答。也非常感谢我们的邓处长能够在今天上午开完外资银行管理条例新闻发布会，下午就能够来到我们这里，第一时间为新浪网友进行这个条例的解读，我们也知道这段时间你们部门是全银监会最辛苦的部门。
最后，再一次感谢这么多踊跃的网友关注我们的银行改革，关注银监会出台的的相关政策，也希望大家今后这一如既往地关注我们新浪财经举行的各种聊天活动，今天的聊天就到这里，谢谢大家！
邓玉梅 ： 谢谢大家！
迎接H股上市后的挑战 启动人才战略
做好战略性人才培养工作 建设创新型优秀人才队伍
“招商银行香港H股成功上市，国内外反响很好，但从香港回来我就立刻开了全行的分行长大会，提出十大挑战。外界好评如潮，我们就更要有清醒的认识，其中一项挑战就是对人才队伍的建设有更高的要求。”近日，招商银行行长马蔚华在接受记者采访时指出，面对国内金融市场开放和招行境外上市后的管理要求，在短兵相接的国际化竞争中，招行要确立新的人才理念，制定新的人才战略。
近日，招商银行总行召开了全行人才培养视频大会。马蔚华行长指出，人力资源作为企业一种独特战略资源，除了具有一般战略资源的难以模仿性、稀缺性、不可复制性、难以获得性，还有着不可限量的主观能动性和创造力，投入产出弹性非常大。它不仅是组织的核心竞争力之一，更是企业赢得持久竞争优势的源泉。“要打造百年招银，成为具有国际竞争力的、中国最好的商业银行，招商银行将继续牢固树立并积极实践‘人才立行’的战略人才观，打造一支具有一定规模的、蓬勃向上的人才队伍，建立一套能够激发这支队伍源源不断的创造力的良好激励机制。”
随着银行经营环境的变化、服务功能的拓展以及经营模式的转变，对银行的人才素质提出了新的要求，现有人才队伍能否适应这些变化，直接决定着银行的未来发展。在金融全面开放的背景下，能否通过实施金融人才战略培养和引进人才，能否通过有效激励机制和良好的企业文化凝聚和激励人才，能否通过健全完善、富有竞争力的薪酬体系留住和回报人才，决定着银行未来的兴衰成败。
据介绍，招商银行非常注重对自身人才队伍的培养培训工作。目前，招商银行已组织完成了一系列人才培训培养项目。其中，招行在清华大学举办了三期“高级管理人员领导力研讨班”，培训人数共计113人，业务和管理骨干在新加坡培训班中培训人数达181人。此外，招商银行还选派了部分人才赴境外培训、行外培训，从2005年10月至今，已选派184人参加了有针对性的行外培训，其中21人赴境外跟班实习或培训。针对客户经理的培训中，招行在境内外举办了21期培训班，参训人员达944人。
招行“首席营销官”点燃京城人才争夺战
“每一次来到北大就觉得特别兴奋，思维开放的北大学子对招行创新的支持是‘浓烈’的，从北大学子在我们网上银行订购的第一束玫瑰花开始就是‘浓烈’的。”11月15日晚，招商银行行长马蔚华在北京大学英杰交流中心以一番热烈的开场白完美地拉开了招商银行2007年度全国校园招聘宣讲的帷幕。这是在国内被媒体称为招行“首席营销官”的马蔚华行长首次“参战”校园招聘宣讲活动，成功地将各大公司在京城日趋白热化的人才争夺战烧得更旺。
当晚，北京大学党委副书记张彦、招商银行总行行长助理丁伟、招商银行北京分行副行长王良、招商银行北京代表处盛跃庆主任等人出席了本次宣讲活动。马蔚华表示，海纳百川而阔，新鲜的血液刺激肌体能量的再生。外部人才的加入，可以为招行带来新的思维。
随着中国银行、招商银行、工商银行先后在香港成功上市，国内金融业全面开放日益迫近，我国银行业的竞争愈发激烈，而银行业的竞争归根到底是人才的竞争。面对挑战，招商银行再次巩固了“人才立行”的战略人才观，加紧对人才的引进、培养工作，通过吸引人才、培养人才、用好人才、激励人才等途径抢占人才高地，为未来的发展储备有生力量。
据招商银行有关负责人介绍，该次招聘活动的主题为“梦想靠岸——Bank your dream”， 将以招商银行统一的雇主形象在全国38所重点院校统一开展全行的校园招聘工作，是招行首次启动统一的全国校园招聘活动，马行长也是首次参与该项活动。
记者在现场注意到，宣讲会开场前的1个小时就已有不少学生来到了会场，抢占最佳位置。除北大学生外，很多来自北京对外经济贸易大学、中央财经大学、中国传媒大学等知名高校的学生也专程前来听会，宣讲会场内早早被挤得水泄不通，不少学生都站在场内走廊上听讲。
“我们虽然才大二，就业压力还不是很大，但我们想提前来听听招行有什么要求，尽早地做准备。”北京对外经济贸易大学二年级学生李翔的一番话在前来听讲的低年级学生中比较有代表性。
宣讲会上，马蔚华行长向前来听讲的同学回顾了招商银行19年来的发展历程，重点介绍了招行此次香港上市所体现的市场性、成长性、稳定性等三大成功要素，以此突出招行的独特优势和发展潜力。他勉励年轻学子，择业应关注公司的发展前景以及企业文化、人才理念等。招商银行正是凭借全行上下一以贯之的创新文化、风险文化，才得以在激烈的市场竞争中保持领先优势；正是以“尊重、关爱、分享”的人本理念，为广大员工搭建了成长的舞台，营造了良好的工作氛围。
“据初步统计，我们已收到3万余份有效简历。首站北大宣讲的头炮已经打响，我们现场就收到约300份简历，其中包括香港、台湾等地区的学生。招行的招聘信息也已成为各地高校BBS上的热贴。招行总行行长助理丁伟16日下午也将做客新浪，就招行未来的发展以及招行人力资源管理方面的问题与网友进行交流，有关注的同学可以上网参考，我们欢迎大家在网上投递简历。”该负责人说。
记者了解到，本次招商银行共有30多个机构参与此次校园招聘活动，预计招聘1450名应届毕业生。其中，总行管理培训生80名，分行应届毕业生1370人。近期内，招商银行将在上海、天津、成都、广州、大连、武汉、杭州、西安、厦门及南京10个城市进行全国范围内的巡游宣讲。
此外，招商银行的校园招聘网也已全面上线，系统上线仅三天，就收到简历逾万份。招行启动的统一开展校园招聘工作、统一使用一个招聘网络平台，在国内金融同业也尚属首次。
10月18日，光大银行与中国银联在北京联合推出国内第一款“银联高尔夫信用卡”。此卡主要面向高尔夫运动爱好者，围绕高尔夫运动配套多项增值服务，号称“高尚生活的入场券”。首届“光大银行杯高尔夫名人邀请赛”也于同期举行，众多社会贤达和商界精英应邀参加。
据悉，银联高尔夫信用卡为一款银联标准国际信用卡，只设白金卡和金卡两种，不设普卡。每一卡种为一张标准卡配发一张异型卡，其中，异型卡为中国银联全国首次发行。
除了具备一般信用卡的功能，该卡还专门围绕高尔夫运动为持卡人设计了多项增殖服务：一是可在全国150家以上高尔夫球场以访客价5-7折的优惠享受打球服务；二是可在北京、上海、珠海、深圳、云南、海南、天津等地指定高尔夫球场以访客价3-6折的优惠享受打球服务；三是可以特惠价格在特约服务商处购买高尔夫球具和高尔夫用品，参加国内外高尔夫旅游活动；四是提供24小时订场服务；五是定期举办高端高尔夫球联谊赛；六是白金卡客户还可额外享有高达30多万元的高尔夫综合险，以及多种超值套餐可供选择。
该行有关负责人介绍，银联高尔夫信用卡是在经过长达半年多的深入调研后适时推出的，此款以高尔夫运动为切入口的信用卡意在以信用卡为纽带，为中高端客户提供高尚健康、卓尔不凡的生活体验，搭建“以卡会友、以球传情”的高品位交流平台，并以此为契机推动信用卡业务的持续发展。
高尔夫的英文名称golf，是以绿色——green、氧气——oxygen、阳光——light、散步——foot的首字母命名的，从其名称的组成就可看出高尔夫以绿色、氧气、阳光、散步为其运动宗旨。高尔夫球运动自14世纪在苏格兰起源以来，至今已有600多年的历史。随着中国经济发展的不断深入，近年来高尔夫运动在我国也得到了很快的发展。作为一种高尚、健康的休闲方式和商务社交手段，高尔夫运动尤其受到社会各界精英人士的青睐，参与人数每年以30%的幅度递增。
光大银行“银联高尔夫信用卡”的推出，是该行今年信用卡业务的最新力作，也展现了其发力信用卡中高端市场的战略雄心。
上图右为招行行长丁伟，图左为主持人王宁。
11月16日招商银行行长助理丁伟做客新浪聊天，就招行未来的发展以及招行人力资源管理方面的问题与网友进行交流，以下为聊天实录。
各位新浪网友，大家好！
主持人：各位朋友，大家好！今天我们请到嘉宾聊天室的是招商银行行长助理兼人力资源部总经理丁伟先生。
丁伟：各位网友，晚上好。
主持人：我们知道昨天晚上招商银行在北大成功地举行了一次校园宣讲会，当时马行长也出来和同学面对面交流，我们今天请丁行长做客主要是聊一下招行在未来两年里的发展以及招行人力资源管理方面的问题。
首先一个问题是，我们知道招行在香港成功上市，最近的一些企业活动和产品推出比较频繁，想问一下招行未来两年的发展是怎么样的，如何定位？
丁伟：招商银行到明年的4月8号已经20周年了，经历了在资本市场的两个变化，第一，我们首先在A股市场上上市，第二我们最近发行了H股，在香港市场上市，通过这次上市提升了我们的管理，提高了招商银行的知名度，也使得我们管理各方面得到了很高的提升，我们懂得了怎么样和投资者的关系。
在H股上市提高了我们的管理水平，提高了我们国际上的形象。从某种意义上，H股的上市对我行的管理水平，管理的要求提高了，未来的发展，我们现在按照国际化惯例，提升国际化的水平发展。近年来，招商银行完成了战略规划的两大步骤，即经营网络化和资本市场化，现在正在推进第三大战略：管理国际化。我们提出“管理颠覆”马蔚华行长将其诠释为“十变”其中包括：变账面利润经济利润，变以大论优变成以质论优，变控制风险为管理风险，变被动定价为主动定价，变部门银行为流程银行，等等，我们相信，在完成这样十大变化以后，招商银行必将在国际市场取得竞争优势地位。
主持人：随着建行、中行这两大银行股改试点的启动，国有银行的改革也全面提速在，这这个过程当中，招商银行是怎么样保持自己的优势呢？
丁伟：我们招商银行有自己的特色，我们主要是从我们的零售银行业务，中间业务方面做出发展，做出招商银行自己的特色，在零售业务上我们有四千万的个人客户群，最近我们信用卡已经达到了800万张。这个速度在中国的股份制银行当中是领先的，特别是信用卡领域，我们在中国市场上占了40%的份额，所以应该说在国内是第一大发卡行，在信用卡市场上也是排头兵，对未来的发展我们有自己的特色，完全有信心在中国的市场做好，做出特色。
主持人：今天国务院颁布了外资银行的管理条例，银行业开放越来越临近了，市场越来越低，竞争肯定会不断加剧，与国外银行比，招商银行有那些差距呢？会有哪些措施应对招行和其他银行或者国外银行的差距？
丁伟：对招商银行的产品上、管理上可能有一定的差距，但是招行有一支非常优秀的员工队伍，高素质的员工队伍，这是我们未来竞争当中可以跟国际上的银行竞争的资本。
我们这次在北京清华北大的招聘，想吸引更多的优秀的人才加入招行，这是跟国外银行竞争的资本，第二，我们有自己的产品、有特色，比如说我们的一卡通，信用卡、网上银行，财富账户等等，一系列的产品都是我们未来跟同业竞争的有力武器。
关键我们还有自己的文化，招行20年形成了非常好的文化，这种文化就是我们未来当中能立于不败之地的法宝。
主持人：您能详细说说招商银行的文化是什么样的吗？还有一句话说招行每一个员工是向日葵，您能说说吗？
丁伟：对，是的。招商银行不仅在文件、制度形成了一套文化理念体系，而且，更宝贵的是，这种文化已经深入人心，表现在我们工作、生活的方方面面，成为每个员工本色的表现。例如，作为商业银行，我们在文化中特别强调风险管理，建立了一套“风险文化”，我们的每一个员工对风险的理解是非常深刻的，因为我们的银行完全是法人持股的股份制银行，每一个员工把资产质量视作银行的生命线，始终把风险管理放在第一。
比如我们讲的原来风险控制，现在我们是风险管理，每一个员工对风险的认识，跟其他银行比，更加深刻、更加全面。关键在于，我们的员工把招商银行当成自己的家，把自己的发展与招行整体发展融为一体，招商银行也为员工提供了良好的事业发展机会和福利保障体系，让员工和招行紧密地结为利益共同体。我们的文化提倡敬业，崇尚奉献，员工在工作上不会叫苦，把这个企业当成是自己的家一样，这就是我们的文化。我们倡导“以人为本”的理念，大家在这个工作环境当中，虽然非常累，非常辛苦，但是我们的文化让大家感到非常快乐，在招行工作我们都有安全感，有自豪感，这就是我们形成的一系列的文化，这些文化是靠我们20年来所形成的制度支撑着的。
主持人：针对这次校园宣讲活动，提几个关于人力资源管理方面的问题，您能说一下招行对人才的标准是怎样定义的？招行需要什么样的人才？
丁伟：这次招聘主要是招聘优秀的大学生，对人才我们有自己的一套标准。首先我们非常关注人品，同时希望他们有健康的身体，有自强不息的精神，能够吃得起苦，能够和团队融入到一起，这个是我们对人才的一个基本标准。我们在人才测评的专业性和规范性上正在不断完善，例如我们引进了一些测评工具，建立了专门的测评网页。需要强调的是，招行更希望这些员工在品格和思想上要有一定的高度，要对招行保持很高的忠诚度，要有很强的敬业精神，这是非常关键的。要有良好的团队精神，能够很快地融入到这个团队中工作要把招行当作大家庭。现在的大学生独生子女比较多，所以在团队上面可能有点欠缺，所以进来以后我们对这方面都会进行一些教育和培养。
主持人：招行在这方面有没有什么具体的措施帮助学生更快地适合招行的企业文化，如果招聘过来的员工个性跟招行的经营理念发生冲突的时候，有没有什么具体的解决措施？
丁伟：新的大学生入行以后，我们会进行入行培训，让他们对招行的经营管理体系、业务体系和文化有个全面的了解；我们会发放针对新入行员工的手册，让他很快地了解招行的文化、制度。第三，我们会指定一个师傅，我们叫导师制，让一个熟悉业务、人品出众的老员工对新员工进行一对一的辅导，包括工作、生活和学习全方位的辅导。第四，，我们会安排新员工参与实践锻炼，我们新的大学生来了以后都要从一线进行锻炼，在此过程中，我们有一系列的规章制度，对他们进行跟踪考核评价，帮助他们很快地成长。对于个别不能融入的，我们会做一些思想工作，各级人类资源部门都会跟他进行一些沟通和交流，他的师傅也会跟他进行沟通和交流。这样大部分人会很快融入招行的文化。
主持人：您能介绍一下招行考核和激励制度吗？
丁伟：有一套非常完善的对员工绩效管理体系，并建立了考核测评系统。每个员工都是绩效管理体系的重要环节。我们的绩效管理落脚于帮助员工的成长，而不是单纯为了考核。每个月我们有个员工手册，会自己填写自己的工作日志，出来以后，上级主管会跟他进行一个交流，不够的进行勉励，好的进行表扬，这样相互之间进行一次沟通，让他很快地知道自己应该怎么样提高，存在哪些不足的方面，这些对员工就是考核的方面，因为每天有工作日志，可以根据这个看出他每天做什么事，哪些方面可以改进，这个部门每个季度每个月跟他进行一次座谈、交流，到年底的时候我们有个全面的测评，反映他一年工作的绩效，能不能达到企业的需要，如果需要培训的，第二年根据这个考核以后对他进行一些培训，这样使他很快地进步，考核不是目的，考核主要是提高员工的提升自身的综合素质。我们对各级管理人员都有测评体系，一般是从德能勤绩等几个方面设计指标体系，采用网上、现场等形式定期组织测评。
主持人：我们知道社会竞争激烈，人才流动比较大，招行在如何留住人才方面有什么具体的措施吗？
丁伟：这个是我们企业非常关注的问题，目前来讲招商银行有21400多员工，全国有36家分行，在香港有个香港分行，美国有个代表处，现在全行的流失率是控制在7%以下，而同业的平均流失率是16%，这体现了招行的各项激励制度的有效性。在这套激励体系中，最首要的是给员工建立事业发展平台。我们给员工设计了行政和专业的不同的职业发展通道，在行政序列方面，我们建立了员工的岗位竞聘制度，干部的竞聘制度，员工的内部招聘全部在网上招聘，如果你有能力，你可以竞聘你感兴趣的岗位。这样，员工都有机会施展才华，这是留住员工的很重要的方面，自己喜欢干什么，自己在哪些方面有能力。另外，我们薪酬福利体制具有比较强的竞争力，薪酬福利水平在同业当中处于相对优势地位。。
我们还搞了很多福利保障制度，例如，我们建立了补充养老保险制度，我们把每年的工资总额的8.33%，即年薪的8.33%投入员工个人的账户，使他退休以后能够有一个保障，除了拿到社会的基本养老保险以后，还可以拿到企业给他的补充养老保险。第二，我们还建立了大病补充医疗保险，除了参加社会的基本医疗保险以外，我们还有大病保险，也是4%，建立在个人账户上，让他们感觉大没有后顾之忧，一旦发生大病以后应该说没有后顾之忧。近期，个别员工非常不幸地得了不治之症，但不幸中的万幸，我们有很好的保障体制，加之团结互助的企业文化，他们在治病过程中基本没有金钱方面的后顾之忧。我们全行员工都参加了团体意外险计划，让每一个员工在招行工作感觉非常安全，感觉到大环境是非常不错的。良好的福利保障制度是我们流失率这么低的另一因素。
主持人：据我所知，以往的招聘过程中，各地的分行是按照自己的需求招聘，这次为什么采取统一招聘的形式呢？
丁伟：这也是人力资源不断提升的表现，在H股上市以后，我们的管理要跟国际接轨，国外银行对人才一般都有一个统一的标准，作为总行来讲，我们从今年开始制定全国的统一招聘计划，实现招聘标准、渠道、宣传的统一，以提高我们引进人才整体质量。当然，我们以往也是全国招聘，但是各分行在标准上有较大的自己掌握的成分。从今以后，我们将实现五个统一，即统一计划，统一标准，统一宣传，统一的方法，统一的渠道，这样，以后我们整个的招聘的员工素质会有很快的提高。
主持人：您能简单地介绍一下今年校园招聘的计划吗？
丁伟：全行总的招聘计划为1500人。总行招收管理培训生80名，主要是培养总行各个专业部门的管理骨干，培训计划争取在三到五年内，他们成为招商银行各条战线上的专家或骨干。此次是总行第三届招聘管理培训生，从05年、06年前两届的情况看，效果非常不错，前两届的管理培训生在招行得到了非常好的成长体验。
这次到北京招聘，我们特地让2006届的管理培训生代表一起组织招聘，他们在清华、北大、人大都有自己的现身说法，他们的感觉非常不错。
主持人：管理培训生在国外好像不是一个新鲜的名词，但是在国内是最近两年提出来的概念，招行作为首家培训管理生的计划，是怎么考虑的呢？为什么有这样一个管理培训生的计划？
丁伟：因为我们招商银行是20年的企业，从资产来看，在中国排第六，需要很多高素质的人才，大学生一来以后不进行全面培训可能很单一，我们管理培训生来了以后，首先要到基层去，在一线最艰苦的地方锻炼。经过一年的实践培训和锻炼，通过各项考核评价，符合条件的才有可能到总行的管理部室去工作。为什么要设计这么长时间，这么多实践锻炼环节的计划？因为，应届毕业生从学校到管理机关，实际是从理论到理论，容易和实践脱节。而通过一年的实践锻炼，价值理论功底不错，大多数学生都会很快地得到能力的提升。
目前，总行各部门对已经正式走上工作岗位的2005年的管理培训生评价都非常高，通过有针对性的培训，他们对一线的实际情况有了比较深刻和感性的认识，这样，他们无论制定产品也好，制定管理政策也好，都有了基础，从而有助于整个管理水平的提高。
主持人：这个时间是大学毕业学生工作的高峰期，您能给大学生建议吗？
丁伟：学校和社会完全两个概念，学校比较单纯，各方面接触得不多，到社会以后，特别是银行会接触到各种各样的人，所以他会碰到各种各样的问题，对于学生来讲，不管你是什么学校毕业，进入招行因为我们都对他们有个指导，你到了招商银行以后都有一个标准，现在大部分都是优秀大学毕业的，他们很多来了以后有一种自豪感，有一种荣誉，还带有一种自信，但是到了招行以后碰到各种各样的社会问题都有，参加工作以后，一个大群体里有各种各样的人，为什么要求他有团队精神，这就是因为这个团队有各种各样的人，希望他进了招行以后要很快地适应这个方面。要会有这种思想准备，碰到各种困难、挫折，我经常跟大家说，要劳其筋骨、饿其体肤，这样才能成功，对于大学生来讲，进了招行一定要有这种思想准备，通过吃苦和挫折以后会很快地成长。
主持人：招行在招聘学生的过程中，更看中学生的哪些方面的素质？招行对学生的专业和地域有没有限制或者倾向？
丁伟：从专业上我们有倾向性，最好是经济类的，金融类的，但是我们也不排除其他学理工科的，因为银行经营管理涉及非常多的领域，会接触到各种各样的客户和业务，需要各种知识的融会贯通。例如，在发放银行贷款时，需要接触和评价各类企业和行业，诸如化工、电子、交通等等，所以，从某种意义上讲，这些专业我们都有可能需要。说到底，我们选人，关键是看本身的个人素质，自学能力，个人对工作的信心，团队的协作精神，关键还有他的心理素质怎么样，综合素质考量学生整体的水平，而不是看哪一个专业的，或者具有哪个方面的知识，我们会综合地考核这个学生的综合素质，来决定是否录用这个员工。
主持人：这次招聘的大概流程是怎么样的呢？
丁伟：要参加我行的招聘，同学们首先要通过网络投简历，具体办法时进入招商银行主页，或者通过中华英才网等链接到我们的招聘网页。按照我们设定的标准和流程，系统将自动筛选，找出我们的目标群体来，进行测评。同学们也可以自己递简历过来，自己到行里来也可以，各种渠道都可以。我们招商银行希望有优秀的人才进入招商银行，我们会想尽办法把信息提供给大家，所以应聘的渠道很多。
主持人：刚才提到管理培训生的问题，您说一下管理培训生计划的员工未来的职业成长路径是什么样的？
丁伟：管理培训生作为招商银行总行来讲，我们想把他们培养成未来竞争力的，招商银行专业条线上的骨干，这是我们培养的目标。当然每个人的情况不同，未来的发展可能会不同，有的可能会成为专家型的人才，有的可能成为管理型的人才，有的可能是具体的干业务的人才，各种情况都可能，但是每个人的职业生涯是靠每个人的自身努力实现的，我们会对每一个人进行考评，根据管理需要制定个人发展计划。
主持人：我作为一个客户，可能也平时会经常去招行办一些个人业务，发现招行在按柜台窗口上有一个给员工打分的东西，满意度的这个东西，这好像不是每个银行都有的，很少见，设计这个制度是出于什么样的考虑呢？
丁伟：让客户当场打分，有助于我们的每一个员工直接面对客户的评价，真正重视客户的评价，快速地响应客户的需求，为客户提供最优质的服务。我们希望每个员工，在做每项业务的时候，都带着高度的责任感，只有每个人，做好每个细节，服务好每一位客户，才能确保我们的服务一流。正是由于。我们建立了一系列的员工考核体系，才能保证招商银行在服务领域做到最优秀。值得骄傲的是，前段时间《亚洲银行家》杂志将招商银行评为中国最优秀的零售银行。
主持人：因为我每次接受完服务之后，我会打上非常满意的分数。
丁伟：非常感谢。
主持人：评分制度对员工有什么影响？比如说某个员工打分高一点，对他个人有什么实际的影响吗？
丁伟：考核的结果实际上作为员工来讲，作为对他一年工作的一种评价，肯定对他个人有影响，如果这个员工客户大家非常满意，每次都是满意度很高，这个员工肯定在奖励上、工作上都会有一些鼓励，如果客户不满意的，这些员工我们肯定会纠正，可以让他改进，如果不能改进可能面临着换岗，或者下岗。
主持人：这些属于窗口岗位上的员工的测评，其他岗位上呢？不是直接面对客户的其他岗位上的员工是怎么实现这种评分的？
丁伟：我们每一个岗位都有客户服务对象，比如我们人力资源部门，虽然跟客户没有关系，但是需要对内部客户服务，所以我们的内部客户每年也要对我们进行打分，评价我们人力资源部对他们服务怎么样，我们提供的产品怎么样，服务怎么样。考核是双向的，各部门之间，互为客户，互相打分。
主持人：谈到人才，一些银行开始引进外国人才，我不知道招行现在有没有外籍人才加入，或者以后有没有这方面的打算？
丁伟：招商银行已经引进很多的外籍人才，我们引进最多的是台湾人，香港人、新加坡人都有，我们信用卡的发展为什么这么成功，就是引进了台湾中国信托银行的人加入了我们的团队，这样我们各项业务很快地能够跟国际接轨，引进外籍人才已经不是我们新鲜话题了，我们已经好多年了，我们最近还会加大这方面的力度，主要是从台湾、新加坡、香港引进人才。因为这些地区的人士对我们文化比较相通，都是华裔，对中国的文化比较了解，容易一起共事，一起配合。
至于英语国家的外国人，我们今后也将借鉴其他银行的经验，例如，其他银行引进了首席风险官等专业人才。但现在看，成功的案例不多，因为文化、语言不一样。所以目前，我们引进人才的时候主要考虑从新加坡、台湾、香港等国家和地区。
主持人：还是比较看中它的文化背景。
丁伟：对，比较容易融合。西方文化跟我们不太容易融合，对中国的国情也不太了解，所以在管理上、业务上，配合起来比较困难。
主持人：我记得看过一篇报道，题目是没有创新就没有招商银行，您觉得创新在招行的过去经营和未来发展当中是什么样的地位呢？
丁伟：很早以前我们招行有报道，我们一招先走遍天，说是我们招商银行由于善于创新，而抢占了领先地位。现在，各家银行的产品、服务的同质性越来越明显，竞争越来越激烈，我们更加深刻地体会到，占据竞争优势地位最关键的就是要领先。我们招商银行为什么现在在零售业务方面占领这么大的市场，我们的零售业务在整个业务当中占了40%，就是我们在较早以前就创新性地推出了本外币、定活期一体化，附带很多功能的“一卡通”，虽然这些功能在眼下看，各家银行的卡都有了，但由于我们推出得早，超前了一步，就能占领这个市场。再如，我们的信用卡5年就开始搞了，跑马圈地的战略已经初步成功，市场占有率我们最高，现在看，最近各家银行都在搞信用卡，但是我们已经在市场份额、产品丰富程度、功能完善程度、理念的先进程度和服务的优质程度上领先了。勇于创新，善于创新，敢为天下先，才有“一招先，吃遍天”的成就，这是招商银行能够走到今天，能够取得成就的关键。
网友：丁先生，2006届毕业生如果想加入招商银行的话，会不会考虑？
丁伟：2006年我们招聘已经结束了，出去再来面试也可以，欢迎来参加。
网友：目前中资银行中，招行在中高端个人业务领域这块处于领先地位，请问07年招行对于中高端个人业务也何发展计划。
网友：招行对客户定位？
丁伟：我们的定位就是中高端客户，所以我们现在要建立客户管理系统，要了解客户的需求，建立了庞大的个人理财队伍，个人的客户经理队伍，建立这两支队伍，关键对于这些中高端客户进行全面的服务，使他们的资产放到招行以后能够很快地增值，为他们提供很多的产品。
网友：客户经理这个职位招行是怎么定义它的？
丁伟：客户经理我们有对公的客户经理，有对私的客户经理，客户经理主要是服务于客户的，主要是用我们的产品提供给客户，让客户了解招行，所以我们客户经理的分类有很多层级，有初级客户经理，中级客户经理，高级客户经理，根据他的能力、业务水平，专业技能进行划分各个档次的客户经理，但是这个客户经理主要是维系客户跟招商银行关系。
主持人：看来网友的问题是非常踊跃的，相信这方面的话题是永远谈不完的，但是今天由于时间的关系，我们今天的聊天就进行到这里，各位网友，大家再见。
丁伟：好，谢谢大家。
新浪财经讯 历时一年半之久的广东发展银行股权争夺终于落幕。 周四(16日)晚间20时，广发行与美国花旗集团牵头组织的国内外投资者团队签署了战略投资与合作协议。投资团将将出资242.67亿人民币认购重组后广发行85.5888%股份，拟持股比例为：花旗集团20%、中国人寿20%、国家电网20%、中信信托12.8488%、普华投资8%、IBM信贷4.74%。
花旗集团高级副主席、花旗银行总裁兼首席执行官威廉·罗兹说，这是一场竞争激烈的角逐，花旗有幸在最后胜出，与中外大中型企业合作，我们对广发行的重组充满信心。
上述结果仍有待中国银监会的批准。广发行拒绝透露花旗银行可能获得的董事会席位以及是否拥有高管任命权。但花旗方面称，这项交易是首次一家国际金融服务机构带领共同投资者团队，被获准取得一家中国金融机构的主要控股权并且担当重要管理角色。
考虑到广发行广泛的分支机构和营业网点，这次重组引资备受国内外瞩目，先后有40多家国内外潜在投资者表达了强烈兴趣和投资意向。目前，广发行在全国共设立 27 家直属机构、502 家营业网点。广发行资产达 470.9 亿美元，拥有 1200 万零售客户，9 百万持卡人，1 万 6 千家中小企业客户和 12,474 名员工。
2005年7月，广发行择优向其中20多家发出了正式邀请。按照"公开、公平、公正"的原则，经过多轮谈判和慎重甄选，分别以花旗银行、法国兴业银行和平安保险为首的三家投资者团队进入最后竞投阶段。
2005年12月28日，花旗团队等3家投资者团队向广发行递交了最终报价，并在2006年8月31日向广发行递交了最终要约。广发行及其聘请的中介机构按照“够股价格选高不选低，政府免责和降低政府风险条款选好不选差，价格和其他条款完美结合，有利于广东发展银行未来健康发展”等选择标准，对三个团队各方面的条件进行了比较、分析，选择花旗集团牵头组织的国内外投资者团队进入最后的排他性谈判并最终签署协议。
按照广发行与花旗集团签署的技术合作与协助协议，花旗集团将向广发行提供风险管理、财务控制、信息技术、内部控制、公司治理、资产负债表管理、人力资源管理和金融创新等八个方面的支持与协助。
花旗称，广发行将继续作为一家本地注册银行经营，由其自己的董事会和管理层领导。花旗集团在中国也将继续独立经营运作，并一如既往的投资与各业务，包括企业与投资银行业务、消费金融业务和财富管理业务，继续打造其在中国的银行业务平台。
广发行行长张光华说，在广发行重组过程中，剥离不良资产、引入投资者同步进行，开拓了境外投资者弥补部分损失的国内银行重组先例。在中国金融业加快改革、扩大开放的过程中，广发行重组并不是孤立的例子。
广东省金融服务办公室副主任李捍东则表示，广发行重组是一个以广发行为主体、按照市场化运作、符合银行重组商业规则和国际惯例的商业行为。在广发行重组过程中，政府不干预具体选择投资者团队的工作。广东省政府依法履行职能，监督重组按照中国的法律法规进行，规范重组过程中的各项工作，坚持做到公开、公平、公正，确保国有资产不流失，维护国家经济金融安全。 (sting/文)
新华网广州11月16日电(记者黄玫)11月16日，备受海内外关注的广东发展银行重组取得突破性进展。美国花旗集团等6家机构组成的投资者团队，出资约242亿元，认购广发行约85%的股份。
16日20时左右，广东发展银行与美国花旗银行牵头组织的国内外投资者团队在广州签署了战略投资与合作协议。花旗集团与IBM信贷、中国人寿、国家电网、中信信托、普华投资等国内外企业组成的投资者团队出资242.67亿元，认购重组后的广发行85.5888%的股份。
其中，花旗、中国人寿、国家电网三家机构分别拟持股20%，将成为重组后广发行的并列第一大股东。其他三家机构拟持股比例分别为：中信信托12.8488%，普华投资8%，IBM信贷4.74%。
成立于1988年的广发行，目前已经由区域性银行发展为全国性银行，拥有502家网点，12000多名员工，总资产超过3700亿元。广发银行董事长李若虹说，广发行在发展过程中遇到了一些困难，如历史包袱较重，资本充足率不达标等。
2004年，广发行启动改革重组工作，备受各方关注，先后有40多家国内外潜在投资者表达了投资意向。
2005年7月，广发行正式邀请20多家潜在投资者要约认购广发行股份。经过多轮谈判和筛选，由花旗集团牵头组织的国内外投资者团队和另外两个投资者团队进入最后竞争阶段。
广发行行长张光华说，按照广发行与花旗集团签署的技术合作与协助协议，花旗集团将向广发行提供风险管理、财务控制、信息技术、内部控制、公司治理、资产负债表管理、人力资源管理和金融创新等八个方面的支持与协助。
本次重组不仅引入了资金，也引入了花旗集团、IBM信贷等世界一流的国外企业，以及中国人寿、国家电网等实力强劲的国内企业。李若虹说，这将对广发行公司治理水平、经营管理能力的提高产生积极的推动作用。
广东省金融服务办公室副主任李捍东说，广发行重组是一个以广发行为主体、按照市场化运作、符合银行重组商业规则和国际惯例的商业行为。在广发行重组过程中，政府不干预具体选择投资者团队的工作。广东省政府依法履行职能，监督重组按照中国的法律法规进行，规范重组过程中的各项工作，坚持做到公开、公平、公正，确保国有资产不流失，维护国家经济金融安全。
花旗集团高级副主席、花旗银行总裁兼首席执行官威廉·罗兹说，这是一场竞争激烈的角逐，花旗有幸在最后胜出，与中外大中型企业合作，我们对广发行的重组充满信心。
张光华说，在广发行重组过程中，剥离不良资产、引入投资者同步进行，开拓了境外投资者弥补部分损失的国内银行重组先例。在中国金融业加快改革、扩大开放的过程中，广发行重组并不是孤立的例子。
也许不是巧合，在广发行重组方案宣布前一天，11月15日，中国公布《中华人民共和国外资银行管理条例》。将于12月11日施行的《条例》，履行加入世贸组织时对外全面开放银行业的承诺，将向在中国注册的外资法人银行全面开放人民币业务。
南方网讯 今天下午(11月16日)，广东发展银行与美国花旗集团牵头组织的国内外投资者团队在广州签署了战略投资与合作协议。花旗集团与IBM信贷、中国人寿、国家电网、中信信托、普华投资等国内外投资者团队出资242.67亿人民币，认购重组后的广东发展银行85.5888%股份。其中，拟持股比例为：花旗集团20%、中国人寿20%、国家电网20%、中信信托12.8488%、普华投资8%、IBM信贷4.74%。
广发行重组引资备受国内外瞩目，先后有40多家国内外潜在投资者表达了强烈兴趣和投资意向。2005年7月，广发行择优向其中20多家发出了正式邀请。按照"公开、公平、公正"的原则，经过多轮谈判和慎重甄选，3家投资者团队进入最后竞投阶段。 2005年12月28日，花旗团队等3家投资者团队向广发行递交了最终报价，并在2006年8月31日向广发行递交了最终要约。广发行及其聘请的中介机构按照“够股价格选高不选低，政府免责和降低政府风险条款选好不选差，价格和其他条款完美结合，有利于广东发展银行未来健康发展”等选择标准，对三个团队各方面的条件进行了比较、分析，选择花旗集团牵头组织的国内外投资者团队进入最后的排他性谈判并最终签署协议。
按照广发行与花旗集团签署的技术合作与协助协议，花旗集团将向广发行提供风险管理、财务控制、信息技术、内部控制、公司治理、资产负债表管理、人力资源管理和金融创新等八个方面的支持与协助。
广发行方面称，花旗集团作为享誉全球的金融机构之一，具有近200年的历史，向全球100多个国家和地区约两亿客户提供服务，综合金融服务能力、零售金融及信用卡业务全球领先，并具有丰富的重组银行的成功经验。本次重组不仅引入了资金，也引入了花旗集团、IBM信贷等世界一流的境外企业，和中国人寿股份有限公司、国家电网公司等实力强劲的国内企业。这将对银行的公司治理水平、经营管理能力产生极大的推动，广发行将站在新的历史起点，向领先银行不断迈进。
在谈到政府在本次广发行重组中所起的作用时，广发行方面称，广发行重组完全是一个以广发行为主体、按照市场化运作、符合银行重组商业规则和国际惯例的商业行为。广东省政府是一个依法行政、讲信用的政府，为广发行的改革、重组和发展创造了良好服务环境。在广发行重组过程中，政府不干预具体选择投资者团队的工作，广东省政府依法履行职能，其作用可以概括为以下几个方面：一是监督广发行重组依照中国的法律法规进行，要求重组工作“有法合规、遵循商业准则，成本最小、实现多方共赢”；二是规范广发行重组过程中的各项工作，坚持做到公开、公平、公正；三是确保国有资产不流失，维护国家经济金融安全；四是为广发行重组提供必要的财务支持。
国务院总理温家宝日前签署第478号国务院令，公布《中华人民共和国外资银行管理条例》。国务院新闻办今天就此举行了新闻发布会。
根据条例，外国银行分行、外商独资银行和中外合资银行系营业性机构，经批准可按规定在中国经营存款、贷款、结算、托管和代理保险等业务，并可在符合开业时间、盈利状况和审慎经营等方面的条件后申请开办人民币业务。
国务院法制办公室副主任宋大涵说：“ 条例对已设立的外国银行除允许其继续经营原有的业务外，还新增了吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款业务。”
对于制定每笔不少于100万元定期存款业务,银监会负责人表示,这是为了保护我国公民的存款人权益.
银行业监督管理委员会主席助理王兆星说：“ 外国银行一般不参加东道国的存款保险,一旦发生支付危机,那些小的存款人是不能得到很好保护的,因此它是一种审慎的安排。”
据介绍，截止9月底，22个国家和地区的73家外国银行在中国24个城市设立191家分行和61家支行。在华外资银行本外币资产总额达到1051亿美元，占我国银行业金融机构总资产1.9%。
中国境内居民在外资银行开设人民币账户最早要到明年年初
目前，一些外国银行分行、正在打算转制成为、在中国注册的法人银行，以便对我国公民开展人民币定期存款业务。银监会负责人表示，政府部门将在变更审批等手续上提供各种便利。但是，居民真正开设外资银行人民币帐户，要到明年初才能办理。
银行业监督管理委员会主席助理王兆星说：“对外资银行转制和业务申请,按照现在行政许可的程序和有关申请的内容,我希望以上手续可以在1到3个月之内完成。”
据介绍,我国政府相关部门将在外国银行分行转制过程中涉及到的变更登记、审批以及一些法律手续方面提供最大便利,并准备开设一个快速、高效的通道，大幅降低外资银行转制成本。
沪深股指今天再创新高 银行股大涨
今天沪深股指分别收于1941点和4945点，分别上涨0.97%和0.17%。受外资银行管理条理颁布消息的刺激和H股的带动，今天银行板块疯狂上涨并拉升股指。尤其是中国银行突然发力，放量大涨，一度逼近涨停，呈现出一柱擎天之势。工商银行、招商银行再创新高。天津板块、钢铁板块表现活跃。但下午大部分大盘蓝筹股出现获利回吐，股指遭到打压，全天呈冲高回落的走势。今天两市总成交金额533亿元，比昨日大幅放大。
值得关注的是，除大盘蓝筹股外，80%的个股今天仍在下跌，多数投资者可以说是赚了指数亏了钱。
外资银行：将给国内百姓带来不同服务
渣打银行就向监管部门递交了在本地建立子银行和办理人民币业务的申请。渣打银行规模不大，但在个人贷款、财富管理等个人银行产品上和小企业贷款方面有一定专长。
渣打银行中国区总裁曾璟璇说：“我们会推出很多新的产品，不仅面对高端客户，还要把上下游打通。我们在服务上的特殊之处，不仅在速度上，而是想客户所想并做到它。”
曾璟璇表示，渣打银行计划在未来18个月里，将现有营业网点数量翻一番，达到40余家。另外将在重点城市增设至少20台自动取款机，并重点发展抵押贷款、信用卡等业务。汇丰银行也表示，希望能成为率先在本地注册的外资银行之一，并在未来把网点扩至100家，今明两年在华增加员工约2000名。东亚银行、恒生银行等外资银行也都作出了增设网点，推出新产品等安排。
新加坡星展银行中国地区副行长刘鉴坤说：“ 我们希望把在海外的一些成功的经验跟国内的一些实际情况结合起来，推出一些比较先进比较创新的产品提供给客户。”
业内人士指出，今后中资和外资银行将在高端客户、高附加值产品等多方面展开激烈竞争，最终将使百姓受益。
联播观点：外资银行正式登场意味着什么？
在刚才的新闻里，有一个很关键的词叫转制。外资银行此前在中国开设的多数是分行，它的法人是国外总行，出了事由总行负责，分行更像是一个不能独闯天下的的小伙计；现在我们欢迎它在中国内地注册，变成独立的法人机构，独立经营，独立负责，所谓转制就指的是这个转变的过程。外资银行转制、意味着什么？如果说分行机构是中国金融行业中的客串角色，法人银行就是享受国民待遇的正式队员。外资银行转制，说明外资银行作为中国金融行业中强有力的的竞争者已经正式登场。“狼”真的来了，对中国银行业来说，除了让自己更强大之外，没有别的应对办法。也许正是看到了这一点，银行股今天在股市上才有了良好的表现。
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新华网北京11月16日电（记者江国成岳瑞芳）中国银监会16日宣布中国银行业今年12月11日前将向外资银行全面开放。此间一些金融专家和百姓认为，中国银行业的全面开放将促进银行业的竞争，有助于提升银行服务水平，推动金融产品的创新，百姓将获益多多。
在中国银行宣武门支行营业部，前来咨询理财产品的孙女士告诉记者，外资银行进入中国有利于打破本土银行的垄断，促进行业竞争。中外资银行势必在竞争中不断提高服务水平，顾客不但可以享受更好的服务，还能拥有更多可供选择的投资理财产品，增加收入。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军教授告诉新华社记者，中国向外资全面开放银行业后，中外资银行将同台竞技，这将推动本土银行进一步改进服务质量和产品创新，中国百姓将从中受益。
他说，外资银行进入后，金融市场将进一步细分。中外资银行将根据客户的需要和经济承受能力，提供分层次服务。比如，一些银行将为高端客户量身定做最适合他们的产品，提供个性化的服务。而在以前，这样的产品还比较少，有的服务产品顾客花钱也买不到。不过，由于境外银行管理、营业成本高，服务收费必然较高，这意味着客户在享受更好服务的同时将支付更多的费用。
三菱东京日联银行上海分行行长本冈真在接受新华社记者采访时表示：“我们的目标是在向中国市场提供新的市场化商品及金融商品、先进的金融技术及管理经验的同时，进一步充实客户服务。”
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，外资银行进来后，中国民众能享受到外资银行高质量的服务。但他们针对的主要是高端客户。
中国社会科学院金融研究所副所长王国刚教授说，“银行业全面对外开放对广大老百姓当然是件好事。”监管当局将更加注意银行业风险的防范，这对维护广大居民金融资产的安全是有益的。多年来，中国本土银行为迎接即将到来的银行业全面开放，进行了一系列改革。公司治理、风险控制和管理水平以及服务水平得到大幅度的提高。
数年前，电话银行、网上银行、存取款免填单等服务只能在一些西方发达国家看到，如今已经成为国内银行的标准服务了。
中国银行宣武门支行一位营业厅服务人员告诉记者，中国银行近年来一直在提高服务水平。“我们认为银行的核心竞争力就是优质的服务”。
根据加入世贸组织承诺，中国将在2006年12月11日前向外资银行开放对中国境内公民的人民币业务，并取消开展业务的地域限制以及其他非审慎性限制，在承诺基础上对外资银行实行国民待遇。 （完）
随着《中华人民共和国外资银行管理条例》的发布，外资银行将从12月11日起大规模布局中国市场。
今天，备受国内外关注的广东发展银行重组取得突破性进展。美国花旗集团等6家机构组成的投资者团队，出资约242亿元，认购广发行约85％的股份。
今天晚上，广东发展银行与美国花旗集团牵头组织的国内外投资者团队在广州签署了战略投资与合作协议。花旗集团与IBM信贷、中国人寿、国家电网、中信信托、普华投资等国内外企业组成的投资者团队出资242．67亿元，认购重组后的广发行85．5888％的股份。
其中，花旗、中国人寿、国家电网三家机构分别拟持股20％，将成为重组后广发行的并列第一大股东。其他三家机构拟持股比例分别为：中信信托12．8488％，普华投资8％，IBM信贷4．74％。
成立于1988年的广发行，目前已经由区域性银行发展为全国性银行，拥有502家网点，12000多名员工，总资产超过3700亿元。广发行在发展过程中遇到了一些困难，如历史包袱较重，资本充足率不达标等。
2004年，广发行启动改革重组工作，备受各方关注，先后有40多家国内外潜在投资者表达了投资意向。
2005年7月，广发行正式邀请20多家潜在投资者要约认购广发行股份。经过多轮谈判和筛选，由花旗集团牵头组织的国内外投资者团队和另外两个投资者团队进入最后竞争阶段。
广发银行行长张光华说，按照广发行与花旗集团签署的技术合作与协助协议，花旗集团将向广发行提供风险管理、财务控制、信息技术、内部控制、公司治理等八个方面的支持与协助。
（黄玫）（17A5）
信报上海专讯（特派记者张煦）昨天，Ｖｉｓａ国际组织发布最新旅游报告显示，今年上半年入境游客消费总额达到１１８亿元，其中用于食宿的消费最高，达４７亿元，占Ｖｉｓａ国际持卡人旅游消费总额的４０％。
在昨天开幕的２００６中国国际旅游交易会上，Ｖｉｓａ国际组织发布２００５年和２００６年上半年《中国市场Ｖｉｓａ旅游消费趋势报告》。２００５年，中国入境的海外游客在使用Ｖｉｓａ卡时的消费总额比２００４年增长２９％，达到２２０亿元；２００６年上半年，达１１８亿元，呈现出１７％的增长。
按照市场细分，食宿吸纳的游客消费最高，２００６年上半年达４７亿元，占Ｖｉｓａ国际持卡人旅游消费总额的４０％。此外，Ｖｉｓａ持卡人在零售、批发和直销，以及餐饮和食品饮料方面的消费也很高，分别为２０亿元和９．０４亿元。２００５年，Ｖｉｓａ国际持卡人在食宿方面的消费占Ｖｉｓａ国际持卡人入境消费总额的４１％，比例下降的原因主要是酒店费用下降，这与亚太地区其他成熟市场中的消费趋势相一致，在那些市场中，食宿已不再是最大的消费类别。如果进一步细分零售类商户，Ｖｉｓａ国际持卡人２００６年上半年在国内的百货商场和工艺品商店的入境消费额最高，分别达到５．８３亿元和５．４５亿元。
本报记者孙杰报道昨天记者从建行总行获悉，该行推出了龙卡信用卡消费分期付款业务，为信用卡又增加了一种先消费后还款的还款方式。
建行负责人表示，龙卡信用卡消费分期付款，是指持卡人用龙卡信用卡消费后2日至账单日前3个工作日之间向建行申请将消费金额分期付款，经建行审核通过后，持卡人在约定期限内按月偿还本金，并支付一定手续费的业务。
目前，申请消费分期的单笔交易起点金额为人民币1000元，最高为持卡人信用卡的信用额度。建行提供3个月、6个月和12个月的消费分期，由持卡人自由选择期数。消费分期付款业务以月手续费方式向客户计收费用，其月手续费率标准是：3个月手续费率为0.7%，6个月手续费率为0.6%，12个月手续费率为0.6%。
全面开展人民币业务的外资银行必须是在中国注册的法人银行
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本报综合新华社电按照新公布的《中华人民共和国外资银行管理条例》，外资银行转制为中国注册的法人银行以后，将可以发行人民币信用卡。
中国银行业监督管理委员会主席助理王兆星昨日在国务院新闻办公室举行的新闻发布会上回答记者提问时说，中国将制定和发布《银行卡管理条例》，内容将涉及外资银行发行信用卡的有关风险管理规定以及支付系统的应用。
王兆星表示，按照现在中国金融业的职责分工，信用卡支付系统的管理、运行由中央银行负责。中国银行业监管部门为保证银行卡发行风险的可控性，将认真审核发行信用卡银行的风险管理和控制能力，以及其内部的信息技术支持能力。
国务院法制办公室副主任宋大涵昨日表示，全面开展人民币业务的外资银行必须是在中国注册的法人银行。这个要求完全是出于审慎监管的需要，其目的在于使监管更主动、有效和充分，以维护中国金融体系安全，保护存款人利益。
宋大涵说，根据加入世贸组织时的承诺，中国将在2006年12月11日前向外资银行开放对中国境内公民的人民币业务，并取消开展业务的地域限制以及其他非审慎性限制，在承诺的基础上对外资银行实行国民待遇。
《条例》对外资银行分行除允许其继续经营原有的外汇业务和人民币批发业务外，还新增了吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款业务。
香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区的金融机构在内地设立的银行机构，比照适用《条例》。国务院另有规定的，依照其规定。
本报记者 孙杰 报道昨天，记者从英国渣打银行获悉，昨天一早，该行已经向中国银监会提交了筹建设立本地子银行及个人人民币业务牌照的申请。
据悉，根据中国入世时的承诺，银监会出台了一套新的外资银行管理条例。新条例是政府关于银行业市场开放策略的重要组成部分，将允许外资银行涉足人民币个人银行市场，同时规定将根据对本地银行的监管要求对这些外资银行实施监管。
渣打银行中国区总裁曾璟璇表示：“我们非常高兴看到新条例出台，渣打已经向银监会提交了筹建设立本地子银行的申请，并期待着获得正面回应。随着这一新条例的出台，外资银行将可筹建设立本地子银行，我们期待整个中国银行业市场的成长与成熟。”
据悉，在申请获批并取得向本地客户提供人民币服务牌照的情况下，渣打银行计划在2007年继续扩展营业网络并推出多种个人银行产品。目前，渣打银行在中国14个城市拥有20家营业网点。渣打计划年内将再开设两家支行，并在未来的18个月里实现现有营业网点数量翻一番的目标。为了配合在自助服务设备方面迅速增长的需求，渣打银行还将在未来几个月在全国重点城市设立至少20台自动取款机，并在2007年推出私人银行业务。
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据消息人士透露，昨天花旗正和广东省政府一起准备将在广州举行的签约仪式。广发行重组完成后，花旗集团将拥有认购权——购买其他股东部分或全部股权的权利，不过必须通过监管部门批准，而且花旗的持股比例不得高于40%。据说签约仪式将在晚间举行。一直以来，广发行重组中曾盛传花旗将突破政策限制，取得广发20%以上的股份，甚至有传言花旗财团将获85%股份。中国银行业监督管理委员会主席助理王兆星昨天上午表示，目前银监会还没有收到广发递交的相关资格审查的申请。
王兆星称，目前广发改制并引入战略投资者的进程进展顺利，选择谁作为最后的战略投资者，由广发行的股东、董事会来进行筛选和最后确定，银监会只依照有关法律法规对新加入的股东进行严格的资格审查。
日前有媒体报道，花旗银行最终的持股比例可能达到21％到20％，略高于目前中国对海外投资机构对本土银行的持股比例上限。按照这个数字计算，花旗银行及其旗下的Associate First投资机构，再加上IBM3家海外公司的最终持股比例将达到25％，这也是中国政府规定的最高界限。
自去年年中广发行进入竞标重组阶段以来，花旗集团、法国兴业银行、平安保险集团分别牵头的3家竞标团展开竞争，而花旗以出价最高胜算最大。但由于花旗标书中几次欲突破监管单个外资公司持股国内银行比例不得超20%的限制，引来了一定的质疑。而银监会王兆星的表态，显示出广东发展银行竞购战目前还没有最终结论。
和平/文 暴帆/摄花旗集团、IBM信贷、中国人寿、国家电网、中信信托、普华投资等出资242.67亿元人民币认购
时报讯 (记者 袁峰) 昨天，广东发展银行与美国花旗集团牵头组织的国内外投资者团队在广州签署了战略投资与合作协议。
花旗集团与IBM信贷、中国人寿、国家电网、中信信托、普华投资等国内外企业组成的投资者团队出资242.67亿元人民币，认购重组后的广发行85.5888%的股份。其中，拟持股比例为：花旗集团20%，中国人寿20%，国家电网20%，中信信托12.8488%，普华投资8%，IBM信贷4.74%。
有40多家潜在投资者
广发行重组引资备受国内外瞩目，先后有40多家国内外潜在投资者表达了强烈兴趣和投资意向。从2005年5月开始，广发行聘请了多家国际知名的中介机构，按照中国有关法律法规，遵循“公开、公平、公正”原则，参照银行重组的商业规则和国际惯例正式开展重组引资工作。2005年7月，广发行择优正式邀请20多家潜在投资者要约认购广发行股份。经过多轮谈判和慎重筛选，由花旗集团牵头组织的国内外投资者团队和另外两个投资者团队进入最后竞争阶段。2005年12月28日，三个投资者团队向广发行递交了最终报价，并在2006年8月31日向广发行递交了最终要约。广发行及其聘请的中介机构“购股价格选高不选低，政府免费和降低政府风险条款选好不选差，价格和其他条款完美结合，有利于广东发展银行未来健康发展”等选择标准，对三个团队各方面的条件进行了比较、分析，选择花旗集团牵头组织的国内外投资者团队进入最后的排他性谈判并最终签署协议。按照广发行与花旗集团签署的技术合作与协助协议，花旗集团将向广发行提供风险管理、财务控制、信息技术、内部控制、公司治理、资产负债表管理、人力资源管理和金融创新等八个方面的支持与协助。
符合商业规则国际惯例
在谈到政府在本次广发行重组中所起的作用时，广发行方面称，广发行重组完全是一个以广发行为主体、按照市场化运作、符合银行重组商业规则和国际惯例的商业行为。广东省政府依法履行职能，其作用可概括为以下几个方面：一是监督广发行重组依照中国的法律法规进行，要求重组工作“依法合规、遵循商业准则，成本最小、实现多方共赢”；二是规范广发行重组过程中的各项工作，坚持做到公开、公平、公正；三是确保国有资产不流失，维护国家经济金融安全；四是为广发行重组提供必要的财务支持。
□晨报记者马伟伟李强
对于老百姓来说，《外资银行管理条例》的颁布最重要的意义就是，除了工行、中行、招行等中资银行外，还可以去汇丰、花旗这些全球知名的外资银行存款、购买理财产品，办理房贷业务，或者使用他们发行的银行卡。
定位倾向高端，存款或设门槛
“寻找一个能带来100万元存款的个人客户，与寻找100个1万元存款的客户相比，投入产出比孰高孰低不言而喻。”昨天，一外资银行上海分行行长用这样的语言表明了他的立场。他坦承，外资行由于网点规模较小，而高端客户能够给银行带来较高的利润，因此，一般来说，外资行都会选择走高端客户的服务路线。
基于这样的定位，上述外资行分行行长告诉记者，外资行在吸收公众的人民币存款时，可能设立一定的门槛。而记者也从沪上另外一家欧洲的外资银行了解到，尽管该行不会对人民币的存款额度设置门槛，不过对于一定额度以下的人民币存款账户，在其支取存款时，将会收取一定比例的手续费。
存款、房贷将成争夺焦点
昨天，一外资行人士告诉记者，为了能够达到银监会规定的存贷比要求以早日开展各项业务，加紧揽储、吸收存款会成为各家外资行的工作重点。
该人士称，由于外资行先期已经开展了境内居民的外币业务以及企业的人民币业务，因此，这些存量客户都会成为存款业务的突破口。同时，理财产品也会帮助外资行吸收一定的人民币资金。该人士称，此前外资行推出了众多外汇理财产品，颇受市场欢迎，将其有所变通，必然也能吸引内地客户。
此外，现在被各家中资行视为“优质资产”的房贷业务也为各家外资行所眼热。一外资行专职负责房贷业务的人士昨天告诉记者，房贷由于能够给银行带来很高的利息收入，因此未来该行将会加强与开发商的合作，以争夺房贷客户。同时，便捷还款方式等方法也被纳入了他们的考虑范围。
外资行对信用卡态度不同
对于信用卡这个在国外成熟市场上能够给个人银行业务带来超过50％利润的业务，各家外资行表现出了不同的态度。昨天，一外资行人士称，由于信用卡市场的发展初期必须以“量”取胜，如果外资行要想开展银行卡业务，前期投入必然很大，因此估计各家银行将会根据具体情况决定是否发行信用卡。
而据记者了解，目前已经表态要进行转制为法人银行的外资行中，一部分如汇丰，选择了与内地的战略合作伙伴交行建立合资的信用卡单元，发行信用卡；一部分如渣打、荷兰银行，已经明确表示将单独发行信用卡；而还有一些规模较大的外资行则明确表示不会参与此项业务。
□记者马伟伟
晨报讯昨天，中国银监会主席助理王兆星表示，外资银行取得全面的国民待遇之后，在税收上也应该是国民待遇的原则，这样才符合公平竞争的原则。据了解，目前中资银行所得税按33％征收，而我国为吸引外资给予外资金融机构的所得税税率仅为15％，两者相差一半还多。
□晨报记者马伟伟实习生凌馨
国际信用卡组织Visa昨天发布的《2005年中国区旅游消费报告》显示，2005年，Visa国际持卡人在中国内地的消费达到220亿元人民币，较2004年的170亿元人民币增长了近30％。此外，2005年，Visa国际持卡人在内地的平均单笔交易达到1605元人民币，2004年这一数据则为1534元人民币。
对上海情有独钟
报告显示，境外信用卡用户到中国旅游时对上海可谓“情有独钟”。2005年Visa国际持卡人在上海的消费高达48亿元，占消费总额的22%，随后的是北京、深圳、广州。
报告同时补充，相对于2004年一线城市消费额占全国消费总额52%的比例来讲，去年这一数据已经下降到50%。报告特别指出，随着非一线城市国际信用卡受理程度的提高，这种不平衡将被进一步打破。
在上海刷卡消费最多的是日本和美国游客，占了信用卡入境消费总额的17%左右。他们的主要消费领域集中在酒店餐饮方面，占了消费总额的一半左右。普遍认为比较“吃香”的工艺品店所占份额却很少，与食品杂货店及超市、成人服装店合并计算也仅有2%。
工艺品是全国市场增长点
与上海工艺品市场不“吃香”的情况相反，在全国市场增幅最大的消费领域中，工艺品商店消费名列第三，刷卡额达3.29亿元。统计还显示，Visa高端卡的客户在工艺品方面的消费有9150万元，是紧随酒店消费之后的第二大消费领域。人均刷卡消费额最高的瑞士人也表现出了同样特点。另两个增幅较大的消费领域是酒店和百货商场，消费额分别达到13亿元和3.62亿元。
与此同时，其他特产零售、娱乐休闲服务等消费趋冷。其他特产消费的同比跌幅高达37%，艺术品经销商和画廊、小型服饰店跌幅分别是25%和20%。
科威特人最爱中国游
尽管亚太地区游客在中国的消费仍占总额的一半以上，但增长率却远远不及东欧、中东和非洲地区，仅有49%；而后者平均增长率在115%。
中国游最“热”的地方是科威特。2005年科威特来华消费增长了172%。如果从2001年起计算，科威特来华消费的增长率更是达到了2316%。俄罗斯和印度分列二、三位，为1657%和1426%。
到目前为止，内地国际信用卡主要客源前3位仍是美国、日本和中国香港。
□记者马伟伟
晨报讯有助于外资银行更好理解《外资银行管理条例》的实施细则预计将在一周内出台。昨天，香港银行公会主席兼汇丰银行执行董事王冬胜表示，此次公布的《条例》只是框架文件，预计更具操作性的“办法”将于一周内出台。
东亚银行总经理兼中国业务总管余学强也表示，现在正在期待着监管层即将出台的细则。他指出，细则中对于“存贷比75％”这一硬性指标的宽限期为多长，对于外资行有着重要的意义。据了解，此前一些外资银行的零售业务运作时间较长，有较强的盈利冲动，放贷较多，相当一部分外资银行的存贷比都超过100％，远远高于75％的上限要求。由于存款基础一直薄弱，很少有外资银行在国内能够做到存大于贷。而据有关调查显示，目前国内十大股份制银行中，零售业务所获得的存款也只占银行总存款额的30%左右。有市场人士据此分析，即便是放开零售业务，外资银行也都很难达到75％的要求，在这种情况下，外资银行的处境将较为艰难。
余学强对此称，有一定的宽限期将会给外资行一定的缓冲机会，一般来说，以东亚及汇丰等有较多分支行的机构来说，三至五年的宽限期应该足够累积足够人民币以发展业务，至于中小型银行，可能要更积极争取企业贷款及现金管理业务，来获取较多人民币资金。
外资行希望3－5年存贷比宽限期
本报北京11月16日电（苏敏）今天，中国银联在两个中国游客常去的国家正式“落户”：在澳大利亚开通了澳洲国民银行上千台商户终端机；与马来西亚旅游促进局签署合作备忘录，双方将借2007马来西亚旅游年之机大规模拓展银联卡的受理，并联合营销。
据悉，澳洲国民银行在澳大利亚拥有1300台ATM，并拥有约86000户商户和超过10万台POS终端。年内，马来西亚可受理银联卡的商户将达千家，基本覆盖中国旅客的购物地点。明年初将开通近3000台受理银联卡的ATM机，其中多数提供中文操作界面。
本报记者 郭永刚
“服务太差了！等外资银行进来后，把钱全转走。”在一些国有商业银行的营业厅内，经常能听到排着长队的市民在抱怨。从12月11日起，国内储户的这句“气话”，将可能变为现实。
国务院法制办公室副主任宋大涵今天在国务院新闻办公室的新闻发布会上宣布，新修订的《中华人民共和国外资银行管理条例》将于12月11日起施行。该《条例》取消了对外资银行的一切非审慎性市场准入限制，向在中国注册的外资法人银行全面开放人民币业务。
“外国银行转制以后在中国当地注册的法人银行，在设立机构方面完全实行和中资银行同等待遇、同等条件。”中国银监会主席助理王兆星介绍，在中国注册的外资法人银行（包括外商独资银行和中外合资银行），享受与中资银行一样的国民待遇。已设立的外国银行分行，除允许其继续经营原有的业务外，还允许吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。
“这就是说，今后符合条件的外资银行将与国内银行在同一平台上公平竞争。”中国银监会有关负责人今天解释，在中国注册的外资法人银行，今后可以像国内银行一样，吸收老百姓存款。
截至2006年9月末，在中国注册的外商独资和中外合资法人银行业机构共14家，下设17家分支行及附属机构；22个国家和地区的73家外国银行在中国24个城市设立了191家分行和61家支行；41个国家和地区的183家外国银行在中国24个城市设立242家代表处。
100万元门槛为保护存款人
外国银行分行只允许吸收每笔100万元人民币以上的居民定期存款。这样的设置与我国入世承诺是否一致？
对于这样的疑问，宋大涵说，中国在加入世贸组织的时候承诺，5年内取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制，在审慎监管的框架下对外资银行实行国民待遇。这些规定是符合审慎性原则和国际的通行做法，也与中国入世的承诺相一致。
宋大涵说，鼓励外国银行设立或者将分行转制为在中国注册的具有法人资格的银行，而对外国银行分行实施一定的零售业务限制，主要是为了保护本国公众存款人利益。
据了解，许多国家的法律规定，清偿顺序是本国存款人优先于外国存款人，许多国家存款保险制度的安排也只允许外资法人银行加入。外国银行分行是母行的组成部分，一旦母行发生流动性风险或者支付危机，外国银行分行所在国家的存款人将无法得到优先清偿保障。
宋大涵介绍，开放本国公民本币业务，涉及国计民生，各国监管当局对此都十分慎重。国际通行的做法是，允许在当地注册的外资法人银行从事本国公民本币业务，而外国银行分行则主要从事公司、机构业务。监管当局通过设立本国公民本币存款业务的起点金额，来达到区分客户对象的政策目标。
王兆星也表示，从审慎监管和国际通行做法的角度，允许外国银行分行吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款，不是一种限制，在一定程度上还是对外国银行分行在华开展业务的一种便利和优惠。
按照很多国家的存款保险制度安排，外国银行的分行一般不参加东道国的存款保险，一旦发生支付的危机，那些小的存款人是不能得到很好保护的。“为保护本国公众存款人利益，许多国家监管当局对外国银行分行从事本国公民存款均实施不同程度的限制。”王兆星介绍，美国、欧盟、澳大利亚、加拿大、新加坡等国家，都有类似的审慎性监管制度安排。
转制后可发行人民币信用卡
王兆星今天透露，按照新公布的《中华人民共和国外资银行管理条例》，外国银行转制为当地注册的银行法人以后，可以发行人民币信用卡。
银行监管部门需要认真加以审核的是，发行信用卡应该具有良好的风险管理和风险控制，有内部的IT支持，能保证银行卡发行风险的可控性。
王兆星进一步表示，外资银行发行信用卡有关风险管理的规则制定以及支付系统的应用等问题，都将在即将制定和发布的《银行卡管理条例》中明确规定。
外资银行期待实施细则
“这是一个历史性的里程碑，汇丰欢迎《条例》的公布。”香港上海汇丰银行有限公司中国业务总裁翁富泽今天说，外资银行本地注册将对中国金融市场的发展有积极的影响，也将使汇丰进一步拓展网络和服务范围，尤其是增强人民币融资的能力。汇丰的客户也将从中受益。
翁富泽说，汇丰在有业务的一些国家已遵照当地的法规做了本地注册。但汇丰更期待《条例》具体实施细则的公布。
英国渣打银行中国区总裁曾鐋璇告诉记者，渣打银行今晨已向中国银监会提交了筹建设立本地子银行及个人人民币业务牌照的申请。
她介绍，渣打银行在很多个人银行产品上都有专长，比如抵押贷款、财富管理、信用卡和个人贷款等。在获得监管机构批准提供个人人民币业务后，渣打将全力拓展，向中国的客户提供更多样化的金融产品及服务，同时扩展网络，以满足其不同的金融需求。
本报北京11月16日电
本报记者 郭永刚
中资有优势，外资也有短处
“《条例》的公布，不仅为外资银行健康持续发展提供了制度保障，也为中外银行公平竞争提供了良好的法律环境。”中国建设银行有关负责人今天接受记者采访时表示，中外银行在同一平台上展开全面、公平竞争，将有利于中资银行提高服务水平。此外，受益的不仅仅是中资银行，更是广大消费者——他们将享受到国内银行更好的服务。
“洋狼进来后，中国银行业如何应对？”从中国入世开始，这个话题已被业界多次探讨。人们普遍认为，我国银行业全面对外资开放以后，中资银行的经营和业务将受到极大冲击。不仅仅是客户的流失，中资银行的人才也可能被待遇更高的外资银行挖走。
对此，中资银行好像并没有人们想像中的那样紧张。
“中资银行有自己的优势和特色，外资银行也有短处。”建行该负责人说，中资银行的服务网络和在国内的人脉是外资银行无法比拟的。竞争的结果，很可能是优势互补，共同促进。
“外资银行肯定会对客户有所选择。”这位负责人表示，外资银行全面开展人民币业务后，肯定会有一些高端客户流向外资银行，但不可能全被吸引过去。
“事实上，四大国有商业银行经过多年的改革，已经建立了良好的管理机制和服务机制。”他说，随着改革的进行，中资银行的服务水平将会进一步提高，不会比外资银行差。
“市场经济是竞争的经济，垄断和保护带来的竞争力不可靠。”中国银行新闻发言人王兆文说，允许外资银行全面进入并与中资银行竞争是必要的，因为没有竞争就没有服务质量的提高，就没有降价，就不能给老百姓带来好处。
王兆文说，由于计划经济时代和转轨期的影响，中国服务业的服务质量与国外相比确实有一定差距。中资银行要想留住客户，必须借鉴外资银行的公司治理机制和先进管理经验，尽快提升服务水平，并开发出更多符合百姓需要的新产品。
王兆文提醒，要想享受外资银行的优质服务，消费者可能要付出一定的代价。据了解，外资银行的服务质量是普遍比国内银行的高，但他们的许多高质服务是收费的。“不过这也许能改变人们以往对服务收费的看法。”他说。
中资银行人才会否大量流失
《条例》12月11日正式实施后，可能会有一批外资银行扎堆开展人民币业务。而开展新业务，就需要更多的人才。这是否会导致中资银行的人才大量流失？
“外资银行从中资银行挖人，早在3年前就开始了。”王兆文说，外资银行进入中国市场后，自己会培育一部分人才，同时也会从国内银行挖走一部分。他说，中国银行每年都有人跳到外资银行工作，几乎每个外资银行驻北京代表处或分行都有来自中国银行的人。
王兆文认为，市场经济下，人才流动很正常，但能否吸引人才，薪金不是最关键的。他说，当一个人收入达到一定水平后，物质激励的作用将会减弱。这时候，他可能更关注能否实现自我价值，是否有个良好的发挥平台和个人提升空间。
他透露，中国银行已经采取了很多措施，留住人才。归纳起来，主要有四点：用事业留人，用培训留人，用感情留人，用较好的待遇留人。
“在中国建设银行的战略投资者美洲银行中，有很多专家愿意到建行工作。”建行有关负责人举例说，国内银行的人才价格与国外标准差距不断缩小，而且国内银行也越来越重视给人才充分施展的空间。人才不会全部流向外资银行，中资银行也能吸引人才。
建行有关负责人说，建行近年来进行了一系列的人力资源改革，坚持以待遇留人，以企业文化留人，以感情留人，以制度留人。前不久，建行还对有突出贡献的12名优秀员工给予最高12万元的奖励。“目前，建行员工向心力比较强，没有多少人愿意跳槽。”该负责人说。
英国渣打银行中国区个人银行总裁叶杨诗明此前也告诉记者，外资银行全面进入中国市场后，不会引发大量挖墙脚现象。她说，渣打银行进入中国以来，确实聘用了一些来自中国国内银行的人才，但渣打银行也有人才跳到了中资银行。
本报北京11月16日电
广发行1988年成立,注册资本15亿元。发起股东55家，包括各家专业银行、广东省各级财政和大型企业集团。
从1988年至1998年的十年间，“以支持广东经济建设为己任”的广发行，累计发放贷款2000亿元，其中90%用于广东经济建设，支持的项目涉及能源、交通、通讯、贸易、高科技、环保等行业。这种向政府主导的项目倾斜的信贷政策例行多年，直到2002年后才转以确立“培育优良债务人”的思路，将信贷重点明确转移到中小民营企业。
在1995年以前，广发行一直实行多级法人制，总行对各分支行控制力微弱，各市县财政和专业银行在各地分支机构掌有大权，在某些地方，广发行一度充当“二财政”的角色。
据知情人介绍，至上世纪90年代末，广发行坏账已近百亿规模，可见历史包袱之重。在“为地方政府发展出力”的口号之下，广发行在省内各分支机构的效益日益衰减，除汕头、深圳、东莞几家分行保持赢利，其他均告亏损。
时至1995年，刚刚统一股权、统一法人的广发行实际已经出现了支付困难。远虑近忧之下，广发行以“走出去”为交换条件，收购中银信托。
1995年10月5日，央行发出公告，宣布对因存在违法经营、经营管理混乱、资产质量差等问题的中银信托投资公司实行接管。
1996年10月，广发行收购了被央行接管一年的中银信托。在收购前，中银信托已被央行托管一年，也整整停业了一年。为偿付中银信托债务，广发行实际拿出的资金远不止表内摊销的20个亿，而是高达40个亿，这无疑进一步加重了广发行的负担。
与此同时，央行批准广发行在北京、南京、杭州、昆明、大连五地建立分行，连同此前业已开设的郑州分行，奠定了广发行全国性网络布局的基础。至2003年底，广发行省外贷款余额，以50.12%的比例超过省内贷款余额。
在收购中银信托后，广发行也不时受命为广东省内金融整顿埋单。1998年12月，根据央行和广东省政府的决定，广发行又正式托管了恩平城乡信用社，后来也曾短期托管破产的汕头市商业银行。
2003年佛山市商业银行重组引资时，广东省政府也一度希望广发行出面收购，但此时自身问题缠身的广发行已经不愿埋单。随后，佛山商业银行在政府补亏之后，于去年底转手福建兴业银行。
广发行重组于1999年即有提议。当年，在时任广东省常务副省长王岐山的授意下，毕马威进入广发行进行审计，启动对内部资产情况的审查。不过，这次审计尚未涉及具体账目，便以“费用”昂贵为由中断。广发行转而寻找安达信会计师事务所，此后再确定为安永事务所。
(资料来源：《财经》杂志等)
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中国银监会16日宣布中国银行业今年12月11日前将向外资银行全面开放。此间一些金融专家和百姓认为，我国银行业的全面开放将促进银行业的竞争，有助于提升银行服务水平，推动金融产品的创新，老百姓将获益多多。
在中国银行宣武支行营业部，一位正咨询理财产品的孙姓女士告诉记者：外资银行进入我国有利于打破本土银行的垄断，促进行业竞争。中外资银行势必在竞争中不断提高服务水平，顾客不但可以享受更好的服务，还能拥有更多可供选择的投资理财产品，增加收入。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军教授说，中国向外资全面开放银行业后，中外资银行将同台竞技，这将推动本土银行进一步改进服务质量和产品创新，中国百姓将从中受益。
他说，外资银行进入后，金融市场将进一步细分。中外资银行将根据客户的需要和经济承受能力，提供分层次服务。比如，一些银行将为高端客户量身订做最适合他们的产品，提供个性化的服务。而在以前，这样的产品还比较少，有的服务产品顾客花钱也买不到。不过，由于境外银行管理、营业成本高，服务收费必然较高，这意味着客户在享受更好服务的同时将支付更多的费用。
三菱东京日联银行上海分行行长本冈真在接受新华社记者采访时表示：“我们的目标是在向中国市场提供新的市场化商品及金融商品、先进的金融技术及管理经验的同时，进一步充实客户服务。”
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，外资银行进来后，我国人民能享受到外资银行高质量的服务。但同时由于外资银行不可能有很多的网点，所以他们针对的主要是高端客户，对一般的中小客户，他们可能要收费。
中国社会科学院金融研究所副所长王国刚教授说，“银行业全面对外开放对广大老百姓当然是件好事。”监管当局将更加注意银行业风险的防范，这对维护广大居民金融资产的安全是有益的。多年来，中国本土银行为迎接即将到来的银行业全面开放，进行了一系列改革。公司治理、风险控制和管理水平以及服务水平得到大幅度的提高。
数年前，电话银行、网上银行、存取款免填单等服务只能在一些西方发达国家看到，如今已经成为国内银行的标准服务了。
据新华社电
市民享受了银行卡的方便快捷，可能有时也会遇到吞卡的麻烦。银行人士指出，90%的吞卡是由于市民操作不当，而正常吞卡也没有风险，市民不要过于心慌。
中国银行有关人士介绍说，市民使用柜员机，在操作时将密码输错，担心被吞卡便按取消键取消操作，机器将卡吐了出来，证明已经成功取消操作了。但如果市民顺手将还在插卡口的银行卡又推了进去，柜员机就会显示卡被吞的信息，并同时吐出一张回单。这就是由于市民操作不当引起的。当发现操作出错要重新操作时，市民应该将卡先取出，再重新插入，重新操作。另外，在柜员机取钱，如果市民连续3次输错密码，机器也会吞卡，这是系统为了保障市民财产安全而将卡吞掉。
造成吞卡的原因有多种，其中90%以上是由于市民操作不当引起的。所谓“操作不当”包括操作超时、不按程序操作、密码连续3次输入错误等。除此之外还有3种可能：柜员机出现故障、信用卡过期、人为（犯罪分子）破坏等。此外，由于持卡人大意，取钱后未将卡拿走，在20秒后卡也会被吞掉。
除了人为（犯罪分子）破坏的原因外，其他正常吞卡，持卡人可以在第二天（期限为3天内）携带柜员机反馈的回单和本人身份证到吞卡网点将卡找回。操作不当吞卡时，柜员机都会反馈一张回单，若没有回单可能是网络故障，也有可能是犯罪分子故意破坏。市民这时不要因为着急、慌张而匆匆离开柜员机，最好是站在原地拨打该银行的客户服务电话，请求帮助。
银行人士指出，现在社会上一些犯罪分子喜欢打银行卡的主意，银行卡被掉包、密码被盗的案件也不少。而犯罪分子作案时总会给持卡人吞卡的假象，因此部分市民对待柜员机吞卡现象有些偏激，很多时候正常的吞卡也会让持卡人感到非常恐慌。其实正常的吞卡是没有风险的，持卡人不要过于紧张，同时要树立安全用卡意识，要按提示操作，正确使用银行卡。王婷
本报记者 石朝格 北京报道
“外资银行管理条例”12月11日实施后，花旗银行、东亚银行等已拿到人民币理财执照的外资银行已在摩拳擦掌；与此同时，刚刚完成股改上市的国有银行也对人民币理财市场虎视眈眈。面对中外两大竞争对手，中小银行“一统天下”的格局也许将从此改变。
外资银行加速抢滩
作为最后一块等待瓜分的“蛋糕”，人民币理财业务的诱惑力不可小视。
“我们很早就在进行人民币理财产品的开发工作。”花旗银行北京分行相关负责人在接受记者采访时表示。
据介绍，日前花旗在深圳、上海、北京推出了“恒生指数一年期人民币结构性投资账户”理财产品，其收益率等于参与率（约为35%）乘上香港恒生指数自2006年11月8日至2007年11月8日的涨幅，预计最高年收益率为4.5%，最低为0。
花旗银行北京分行客户主任邓妍分析说，尽管该产品只针对境外人士，但它是外资银行在国内发行的第一个个人人民币产品，为该行日后全面展开人民币理财业务“探路”。
邓妍觉得，较之于中资银行，外资在人民币理财方面有相当大的优势，它们将引入更多的“投资元素”，以弥补现在人民币理财产品投资领域过于狭窄的“缺陷”；而且，还会打破不能提前赎回的“限制”，引入人民币产品的二级市场，增加产品流动性。为此，人民币理财产品将摆脱目前的困境，迈上一个新台阶。与此同时，由中小银行一统人民币理财天下的格局也将发生改变。
作为最早进入中国内地的外资银行之一的东亚银行也不甘人后。东亚银行北京分行副行长褚晓路告诉记者，该行相关人民币理财产品早已设计完毕，只待人民币理财业务开放，该行即可推出一系列创新产品。
褚晓路表示，外资的加入将给人民币理财产品注入新的活力，近半年来，由于各类人民币债券市场利率的一路下滑，导致人民币理财产品的收益也逐步减少，收益率约在3%左右，与储蓄存款利息相差无几，再加上今年股市向好，使得这类产品已成“鸡肋”。很显然，外资将会拓宽人民币理财的投资范围，并增加其流动性，恢复其往昔的“风光”。
国有银行欲加大投入
与外资银行相比，国有银行做大人民币理财业务这块“蛋糕”的意愿似乎要更强烈一些。
“上市之后，提高中间业务收入已成当务之际，而人民币理财业务更能体现出这方面的优势。”工行相关部门负责人向记者说，为了大力发展零售银行业务，下一步该行将加大这方面的投入。
与此同时，中国银行也准备全力进入人民币理财市场。中行个金部有关人士坦言，起初之所以不太愿意做这项业务，主要是因为对于资金充裕的国有银行而言，单纯做理财业务反而会降低其整体收益，还不如做传统存款。但现在情形却大不一样了，随着基金和人民币理财的不断创新，必将加速存款分流。为了避免储蓄存款“大搬家”，国有银行不得不加大对人民币理财业务的投入以留住客户。
而且，中行上市之后要着力发展零售银行业务，那些不会增加资本金压力，可以提高中间业务收入、分散风险、改善财务报表的理财业务自然就成了银行的“香饽饽”。
俞靓 综合报道
弹指一挥间，我国入世已近5年。在此时点，《外资银行管理条例》（以下简称《条例》）历经多次修改终于发布。其中，国民待遇、审慎监管和法人导向三项原则贯穿始终，这不仅彰显了我国全面履行入世承诺的信念，也有助于构建中外资银行平等竞争的格局。
中国在2001年加入世贸组织时曾承诺，5年内取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制，在审慎监管的框架下对外资银行实行国民待遇。5年来，中国对外资银行实施自主开放措施，外资银行机构数量明显增加，业务品种和经营地域不断扩大。截至今年9月末，中国向外资银行开放人民币业务的城市达到25个，其中5个城市属提前开放；获准经营人民币业务的外资银行机构已达111家。在华外资银行本外币资产总额达到1051亿美元，占中国银行业金融机构总资产的1.9％。
外行获得国民待遇
在国务院新闻办公室昨日举办的新闻发布会上，国务院法制办公室副主任宋大涵说，《条例》对在中国注册的外资法人银行实行与中资银行统一的监管标准，在履行承诺的基础上全面体现了国民待遇原则。
专家认为，国民待遇更多体现在外资法人银行的准入和监管上。外资法人银行除设立条件按照世贸承诺外，准入程序、监管标准尽量与中资银行一致。外国银行分行由于母行在境外，监管要求有所区别。
据中国银行业监督委员会主席助理王兆星介绍，《条例》按照国际通行做法，向在中国注册的外资法人银行全面开放人民币业务，对其实施与中资银行统一的监管标准，使其充分享受国民待遇。
王兆星说，此次《条例》修订一大目标，就是为了配合入世履行承诺，取消外资银行经营人民币业务的地域和服务对象限制，向外资银行开放国内居民个人的人民币零售业务。修订后的《条例》直接体现了这一原则。比如，删除了监管机构核定“外资金融机构经营人民币业务的地域范围和服务对象范围”的规定；规定具备“提出申请前在中华人民共和国境内开业3年以上、2年连续盈利”和其他审慎性条件后，外资法人银行可以经营企业人民币业务和中国境内公民人民币业务；外国银行分行可以经营企业人民币业务和吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。
此外，《条例》还加强了审慎监管的修订。例如，《条例》第三十六条规定，外资银行营业性机构应当遵守国家统一的会计制度和国务院银行业监督管理机构有关信息披露的规定。再如，原先规定的“外资金融机构从中国境内吸收的外汇存款不得超过其境内外汇总资产的70%”改为外国银行分行境内本外币资产余额不得低于境内内外币负债余额，使其在发生危机时有足够的资产清偿债务，保护境内存款人利益。
法人导向符合国际惯例
《条例》中，体现“法人导向”政策的主要有以下几项措施：首先，允许外国银行分行转为在华注册的法人银行；其次，法人银行可以全面开展人民币业务，不受地域和客户限制；第三，对法人银行及其下设分行注册资本和营运资金的要求与中资银行保持一致，法人银行注册资本为10亿元人民币，其下设分行营运资金为1亿元人民币，资本充足率本外币合并考核；最后，允许独资银行母行在中国申请保留一家从事外汇批发业务的分行。
银监会有关负责人指出，实施法人导向政策符合审慎性原则和国际通行做法。世贸组织《服务贸易总协定》允许成员为保护存款人利益和保证金融体系完整、稳定而采取审慎性措施。
据了解，国际通行做法是，监管当局通过设立公民存款业务的起点金额，来达到区分客户对象的政策目标。例如，美国、欧盟、加拿大、澳大利亚、新西兰、墨西哥、新加坡等国家对外国银行分行从事本国公民存款均设定不同程度的限制。
“外国银行完全可以在自愿原则的基础上，根据自身的经营发展战略，随时转为当地注册的法人机构。”中国银行业监督管理委员会主席助理王兆星说。
石朝格 北京报道
花旗财团竞购广东发展银行一事已成定局，双方已于昨日正式签约，其竞购团成员持股比例也得以敲定。最终的胜出固然值得欢喜，但随之而来的，不良资产处置以及人事、审计等一系列的棘手问题，等待花旗等成员化解。
85%股权分配敲定
记者了解到，花旗团队将认购广发行约85.5888%的股权，价款为242.67亿元，核拟市净率2.27倍，上述款项将于2006年底到达广发行资本金账户。此前，令花旗最为“挠头”的竞购团成员股权比例问题也得到了最终解决。
花旗集团及其全资子公司美国第一联合资本被作为单一投资方对待，共持股广发行不超过20%，其中第一联合资本公司持股0.1%；花旗财团新引进的IBM信贷公司，持有广发行的股权比例为4.74%。公开资料显示，IBM的全资子公司IBM信贷公司主要为计算机、软件销售及服务提供金融支持。
另外，广发行与花旗竞标团已经达成一致，广发行重组完成后，花旗集团将拥有认购权———即购买其他股东部分或全部股权的权利，不过“必须通过监管部门批准，而且花旗的持股比例不得高于40%”。
不良资产、人事安排等难题待解
“眼下，双方最大的分歧在于重组之后的一些关键细节，其中最难啃的一块‘骨头’就是资产审计，广发行到底有多少不良资产，另外人事问题也是双方争论的焦点。”广发行一位内部人士说。
花旗日前已经联手普华永道会计师事务所进驻广发行，进行最后一轮尽职调查，摸清广发行真正的家底。此次尽职调查是继去年10月毕马威会计师事务所对广发行审计之后的后续行为，对截至今年6月的存量资产进行尽职调查。
除了要弄清楚广发行的资产状况外，花旗还要处理不良资产、人事安排等难题。如何组建管理团队并合理安置现有中高层管理人员，是花旗面临的一大考验。
花旗银行上海分行的一位相关人士表示，广发行当初承诺新投资者有权提名董事长、行长，而相关人选必须经过广发行股东大会讨论批准，并提交中国银监会通过。目前这项工作推进还有一定难度。
“即使在重组问题上，双方都会有意见不统一的地方，”这位人士坦言，花旗对于此次竞购是志在必得，所以会以“十分”的诚意与广发行达成共识。
银监会主席助理王兆星昨日表示，对外资银行转制和业务申请将在未来1—3个月之内完成。国务院法制办副主任宋大涵强调，转制过程中必须遵循合法性、审慎性和持续性的原则。王兆星是在《外资银行管理条例》（以下简称《条例》）新闻发布会上做此表示的。他指出，新修订的《条例》将于今年12月11日开始正式生效，同时银监会也将正式受理外国银行转制及经营全面人民币业务的申请。
王兆星指出，按照我国行政许可有关规定，这类机构的设立和业务审批时间应分别在6个月和3个月以内予以答复，但具体时间既取决于各个部门的高效配合，也取决于外资银行相关准备工作的进展。
国务院法制办副主任宋大涵表示，中国政府相关部门已经准备开辟一个快速、高效的通道，使外资银行转制成本最大程度的降低。他强调，政府将为外国银行分行转制过程中涉及到的变更登记、审批以及一些法律手续方面提供最大的便利。
宋大涵表示，转制过程中必须遵循合法性、审慎性和持续性的原则。转制后的外资法人银行不被视为一个新的机构。
本报记者 石朝格北京报道
随着《中华人民共和国外资银行管理条例》的发布，外资银行将从12月11日起大规模布局中国市场。中外资银行同台竞争，将让中国银行业进入新的战国时代。
外资银行加速布局
种种迹象显示，外资银行正加速其在中国的业务与网点布局。
“一旦法人银行获批成立，我们将利用法人银行的优势，更快地拓展在内地的业务范围。”东亚银行北京分行副行长褚晓路在接受记者采访时说，一直以来，大多数外资银行最担心的就是网点设立的速度太过缓慢，一年至多只能开设3—4家分行，但现在的情形就不一样了，该行准备在2—3年内在内地所有的大中城市建立起自己的核心点。
与此同时，该行将全面进入人民币业务市场，尤其是财富管理业务。褚晓路认为，此项业务有着相当大的市场空间，虽然中资银行近年来也推出了相关业务，但离真正的财富管理或私人银行还有很大的差距，而且中资银行由于忙于改革与拓展渠道，缺乏提供理财服务所必需的人力与技术。实际上，该行早就看上这块市场，却一直碍于政策门槛，难以迅速进入。
汇丰银行上海分行的一位负责人也表示，该行将于近期递交设立法人银行的申请，争取成为第一批在华的外资法人银行，具体来说，就是在内地注册一家由汇丰银行控股的公司，即“汇丰银行中国”，原来隶属于东亚银行在国内的各地分行都将归入“汇丰银行中国”统一管理。
“汇丰银行早就考虑过转制为法人银行，因为只有这样才能全面开展人民业务。”提及下一步的策略时，这位负责人坦言，该行在今后的两年内将增设约10分行，另外会先在上海、北京、广州等大城市全面推出人民币业务，特别是针对中高端这块市场，该行会加大人力、财力的双重投入。
对于如何拓展内地业务，恒生银行大中华区业务总裁王联章自有一套成熟的想法。王联章表示，“《外资银行管理条例》12月11日实施之后，外资银行即可全面经营人民币业务，不再有任何限制。因此，无论是网点布局还是业务拓展方面都要围绕这一业务来展开。
“之前，出于对设置分支机构的成本与效益的权衡，我们主要在沿海地区和中心城市设立网点，日后，我们将集中精力在其他地区开设分行，并拓展人民币业务。” 王联章如是说。
中外银行角逐人民币零售业
很明显，人民币零售业务将马上成为中外资银行竞争的主战场。
花旗银行北京分行的一位人士分析说，5年的过渡期期间，由于受制度限制，主流外资银行在中国市场仅只是试水，现在才是中外银行竞争展开的时候，外资银行才开始真正“亮剑”，而竞争的焦点将是人民币零售业务。
对此，美国银行北京分行相关人士持有相同的看法。他表示，早在去年，外资银行在中国开办人民币银团贷款时，其独立运作人民币业务的能力就得到了充分体现，如果中资银行不能在零售业务领域迅速奋起直追，在今后的竞争中将失去这一最重要的市场。
褚晓路认为，在人民币零售业的竞争将集中在两个方面：一是人才，外资银行要想真正进入国内市场，其自身就必须本土化，除了部分高级管理人员外，绝大多数员工都应该来自国内，在开放之前，外资银行挖的主要是外汇业务人才，下一阶段，国内银行中的人民币业务人才将成为其“猎取”的重要目标。
与此同时，在客户方面，外资银行不仅在信誉和服务质量上比中资银行高出一筹，而且大多是混业经营，可以为客户提供更为全面的商业银行服务，因此，外资银行利用这些优势，与中资银行展开激烈的优质客户资源争夺战，从而分流中资银行的资金来源，挤占中资银行的市场份额。
此外，褚晓路还提醒，在业务操作上，外资银行凭借其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系，不仅与中资银行抢夺零售业务，而且还会向批发业务以及风险小、成本低、利润高的国际结算等中间业务进军。
广发行北京分行营业部总经理曾宏志认为，对很多中小银行而言，其资本充足率必须在今年年底之前达到8%，这势必会使得它们大量地减少信贷投放，甚至会退出一些市场，而且利率的逐步市场化及存款利率的下浮，也意味着银行业必须要转向零售市场、中间业务和创新业务。
中资如何应对竞争
面对日益激烈的竞争，中资银行究竟该如何布局呢？
工行资产托管部总经理周月秋认为，外资全面进入后，冲击肯定会有，但相对来说，对小银行的冲击要大一些，因为大银行在传统业务上奠定的优势是不大容易撼动的，其资产规模与网点以及经营人民币业务的人才，外资银行一时是很难赶超。
周月秋建议，首先要提高认识，即对竞争本身与市场规律的认识，因为只有了解市场与竞争对手才能制定应对的策略；其次是培训人才，所有业务都得靠人来做，一家银行是否拥有优秀的员工队伍是决定其在日后竞争能否胜出的关键；第三是巩固优势，开辟市场，原来精耕细作的业务领域要经营好，一些新型业务则要尽力开拓，跟着市场的节奏走。
工行金融市场部副总经理马续田认为，首先要建立一批专门服务于中高端客户的核心网点，覆盖各地的大中城市；其次在人才使用方面要有一个比较大的突破，要多培训既懂产品又懂市场营销的复合型人才，另外，股权激励、薪酬也要跟上；国内金融市场的开放要跟上对外开放的节奏，新产品的审批要加快，并尽快允许混业经营。
但他同时表示，外资银行进入中国，除了竞争以外更多的应该是合作。比如，外资银行可以帮助中资银行提升服务质素，开发新的金融产品；中资银行可以帮助外资银行熟悉本土化运营。
存款收益率上升4倍调升至3%
林明
自广州日前发生数十亿元房屋专项维修资金被不良开发商侵吞事件后，北京对于房屋维修资金的管理新办法也在未雨绸缪。
本周三，北京市建委召开房屋维修基金专项会议宣布，从2006年9月21日起，北京市房屋专项维修资金归集阶段存款收益率由年0.72%提高到年3%，北京市建委并与中国光大银行联合发行“北京市房屋专项维修资金卡”，以透明个人对维修资金的全程知情权。
存款年收益率
从0.72%提高至3%
在新闻发布会上，北京市建委苗乐如宣布自9月21日起，将北京市房屋专项维修资金归集阶段存款年收益率调升至3%。这意味着，业主每年房屋专项维修资金的存放收益将比原先的活期存款有较大幅度提高，原先的收益率为0.72%。
同时推出的“北京市房屋专项维修资金卡”由中国光大银行与北京市建设委员会联名发行。到光大银行网点缴纳房屋维修资金的购房业主，可同时免费办理“北京市房屋专项维修资金卡”，对于此前已缴纳房屋维修资金的个人将陆续通知发放。
而对于维修资金个人监管，也可以通过业主持卡在光大银行400多个网点查询个人房屋维修资金余额、支取情况、历次结息金额等，使资金管理、运用情况更加透明。
据了解，此次收益率调整范围针对的是已经归集到北京市建设委员会专用账户的商品房住房维修资金，不包括由北京市住房资金管理中心管理的房改房的住房维修资金以及以业主委员会名义开户存放的住房维修资金。对此，苗乐如表示，将加大对资金投资情况的监管力度，未来还将进一步明确支出该笔资金的方法。
新办法得到了业主的认可。欧陆经典小区业委会主任李蓉说：“提高收益率，对业主有利；而由银行和建委共同监管，业主的钱存在这里是安全的。”
中国光大银行总行营业部主任张华宇为业主算了明细账，以北京最大的社区天通苑为例：社区房屋专项维修资金总额约为3亿元。调整前，存放一年的收益为216万元；调整后，存放一年的收益为900万元，增值近四至五倍。
七家银行争食房屋维修金
目前光大银行是北京市房屋专项维修资金的唯一归集银行。为了引入竞争机制，2006年4月，北京市建委发布商品房维修资金管理办法，对于已经成立业委会的小区，业委会可以自由指定有商品房维修资金管理资格的7家银行代为管理。
资料显示，自2000年起，北京市规定商品房购买者按照总房价的2%缴纳商品房维修资金。截至今年10月，资金总额已达110亿元。如此巨大的市场，商业银行均严阵以待。
各家银行间的激烈竞争已经展开。各商业银行相继推出了专门针对商品房维修资金的理财方案，借以吸引更多的小区业委会关注。
代理银行不得用作风险投资
不过尽管市场巨大，北京建委仍对资金用途重申了不得用于风险投资的禁令。苗乐如表示，房屋维修资金关乎广大业主利益，既要管理好也要用好这笔资金。对于涉及此项业务的银行，不得选择其他方式搞风险投资，承诺不符合规范的理财方式。
“目前7家银行竞争房屋专项维修资金的业务，建立这样一个竞争服务机制是为了提高服务水平，最大限度地保障业主的权益。”苗乐如强调，对于银行，不得以各种方式承诺理财、增加收益必须尊重广大业主的意愿和决策，科学地、规范地来管理这笔资金，不得以其他的方式搞风险投资，这是国家有明确规定的。
而对于外界传言已有部分银行开始利用维修资金投资并盈利的传言，光大银行公司业务管理部总经理徐金麟随后表示，现有的规定非常清楚，银行用住房维修资金理财的任何方式都是不被允许的，如有越级理财方式是应马上停止的。
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□本报记者 金苹苹
荷兰银行近期不断推出理财新品，在推出挂钩金属以及采矿业股票价格指数的产品后，该行又推出一款全新的挂钩水资源股票篮子的结构性存款。
据了解，该结构性存款与荷兰银行在全球精选的五家水务业公司的股票相挂钩。投资币种为美元或欧元，最低申购金额为25000美元或20000欧元。该产品提供到期100%的本金保障，投资期限为3年。根据2001年9月至2006年9月的数据进行逆向测试，3年总投资的预期最高回 报分别达62.7%（美元）及51.0%（欧元），其平均水平则分别为30.8%（美元）和25.0%（欧元）。
荷兰银行的有关人士提醒投资者，该产品有投资风险，根据历史逆向测试得出的收益水平并不代表投资者日后可以实际获得的产品收益。产品的实际投资收益将受标的篮子的表现、到期时间及市场等因素影响，在最差的情况下，3年的总收益将为0%。如果在到期日前提前赎回该产品，本金保障亦不能获得。
这是荷兰银行第二次推出挂钩水资源的理财产品，此前，荷兰银行曾在去年11月推出过“标准普尔/荷银水资源挂钩的结构性存款”，取得不错的收益，截至今年9月22日，该产品第一期的净值已经上涨了25%。
荷兰银行水资源股票篮子挂钩结构性存款 （到期保本型）
理财期限3年
预期收益最高收益可望达62.7%（美元）及51.0%（欧元），其平均水平则分别为30.8%（美元）和25.0%（欧元）。
起点金额25000美元或20000欧元
募集时间2006年10月20日起至11月20日
挂钩对象旗帜集团(Pennon Group)，艺达思集团(IDEX)，威立雅集团(Veolia Environnement)，吉博力公司(Geberit AG)和Severn Trent Plc
风险提示根据历史逆向测试得出的收益水平并不代表投资者日后可以实际获得的产品收益；产品的实际投资收益将受标的篮子的表现、到期时间及市场等因素影响，在最差的情况下，3年的总收益将为0%；如果在到期日前提前赎回该产品，本金保障将无法获得
北京银行“心喜”第二十八期个人理财产品（2个月）
发售地区北京销售结束日2006年11月20日收益起计日2006年11月21日
委托币种人民币委托起始金额50000元委托金额递增单位1000元
委托管理期2个月付息周期2个月预计最高年收益率2.35%
收益率说明2.35%（如果理财资金所投资债券按时支付本金和利息）；0%（如果理财资金所投资债券未能按时支付本金和利息）。可以理财产品质押人民币贷款
提前终止条件银行和投资者均无权提前终止
申购条件最低50000元，以1000元的整数倍递增；如在北京银行已购买本外币理财产品余额折合人民币在50000元以上，最低认购金额可为10000元，以1000元的整数倍递增
兴业银行人民币理财第六期特别理财 A+3 计划
发售地区全国销售结束日2006年11月20日收益起计日2006年11月22日
委托币种人民币委托起始金额50000元委托金额递增单位1000元
委托管理期11个月付息周期11个月预计最高年收益率3.3%
收益率说明预期年收益率3.3%。若至理财产品运作结束，没有发生信托计划收益损失等极端事件，产品到期兑付时客户可以获得本金×3.30%×实际投资天数/365
提前终止条件投资者不可提前赎回
产品特色投资风险：如果信托计划的借款人以及担保银行到期均不能偿还本息，以上两种情况同时发生，投资者的收益有可能遭受损失。流动性风险：本期理财产品投资者没有提前赎回的权利，但理财产品可用于质押贷款。利率风险：由于本理财产品的理财基础资产为特定的信托计划，若市场利率上扬，本产品预期收益不随之变动。投资保障：为保障投资者利益，由兴业银行在资产包相关借款人符合本行信贷条件下向借款人提供后续性贷款承诺以降低风险。投资保障：中国大地财产保险股份有限公司为本期资金信托提供信贷资产转让履约保证保险
池田先生是上海一家日资公司的高层管理人员，他是中银长城世尊联名信用卡的用户。对池田先生而言，拨打中行95566热线服务电话，在银行工作人员全程日语导航下办理境内外旅游、机票、酒店、车辆预订，每周预约上海市内及周边地区高尔夫球场场地、查询信用卡消费记录已是一件寻常事。但英语、日语等多语种服务出现在沪上银行客户服务热线中却还是一件新鲜事，这也是上海国际化程度不断提高、国内外商务活动愈发活跃的体现。
中 国银行是沪上最早推出营业网点双语服务的银行，早在2001年APEC会议期间，该行就率先向驻沪的境外商务、旅行友人推出了亲切便捷的英语服务，同时将本币、外币服务柜台进行流程整合，形成了本外币一柜通的服务模式，使客户不必分开办理本外币业务。最近以来，中国银行又逐步实现了电话银行双语服务和中、英文版本网上银行服务，成为在沪外籍人士的金融服务好帮手。随着2008年北京奥运会和2010年上海世博会的临近，该行正着手进一步提高银行服务人员的外语水平和服务技巧，计划推出更丰富的多语种金融服务。（黄琛）
本报讯 (记者 耿彩琴) 即将施行的《中华人民共和国外资银行管理条例》对于在中国注册的外资法人银行开放了全部的人民币业务。记者昨天了解到，汇丰、渣打、恒生等外资银行已经在第一时间做出了反应，表示将在中国进行本地注册。其中渣打银行更是闪电般地递出了第一单申请。
“今晨向中国银行业监督管理委员会提交了筹建设立本地子银行及个人人民币业务牌照的申请。”英国渣打银行有限责任公司人士昨天告诉记者。渣打甚至还宣布了未来几个月将在全国重点城市设立至少20台自动取款机，在2007年推出私人银行业务的计划。
“汇丰在有业务的一些国家已遵照当地的法规做了本地注册。我们相信，我们在这些国家的经验将有助于我们在中国成为率先进行本地注册的外资银行之一。”香港上海汇丰银行有限公司中国业务总裁翁富泽昨天做出以上表示。
恒生银行副董事长兼行政总裁柯清辉昨天告诉记者，恒生早于银监会在今年8月初发出有关条例之征求意见稿后，就已成立跨部门的主导委员会积极研究，并于9月在上海举行董事会会议期间，决定当有关条例出台后，会于内地注册成立子银行，及在上海设立中国业务总部。现在有关条例已通过，恒生已准备就绪。
对于转制后的优势，外资银行认识很清楚。“本地注册将使我们能够进一步拓展我们的网络和服务范围，尤其是增强我们人民币融资的能力，以使我们的客户受益。”翁富泽说。
银监会主席助理王兆星昨天表示，对外资银行转制和业务申请，按照现在行政许可的程序和有关申请的内容，可能在1-3个月之内完成。而国务院法制办副主任宋大涵昨天表示，中国政府相关部门将在外国银行分行转制过程中涉及到的变更登记、审批以及一些法律手续方面提供最大的便利。RB112
又讯(记者耿彩琴)目前众多中资银行在信用卡市场已经展开激烈竞争，外资银行信用卡的加入无疑将会使这一“大战”白热化。昨天有中资银行人士对记者表示，虽然将面临中外资银行信用卡全面的竞争，但中资银行已经占有了较大的市场份额，具备了相当的客户基础。
昨天在中信燕莎商城信用卡发卡仪式上，中信银行总行信用卡中心总裁陈劲接受记者采访时说，事实上，中外资银行信用卡的市场定位不一样，客户群是有区别的，信用卡是一个细分的市场。另外，相对于中资银行来讲，外资银行网点数量、规模等方面是弱势。
据记者了解，国内信用卡在1995年才出现，但在近年迅速发展。据统计，我国10.33亿张银行卡中，准信用卡和信用卡只占到了4%。但信用卡的消费能力确实惊人，2006年1月至6月，全国信用卡持卡消费金额达1360亿元，卡均消费额是借记卡的17.5倍。
再有不到一个月，我国将向外资银行开放对境内公民的人民币业务，并取消开展业务的地域限制以及其他非审慎性限制，在我国加入世贸组织承诺基础上，对外资银行实行国民待遇。昨天公布的《中华人民共和国外资银行管理条例》(以下简称《条例》)将从12月11日开始实施。昨天，在国务院新闻办，国务院法制办副主任宋大涵、银监会主席助理王兆星全面解读了这份备受关注的条例热点。
热点一法人外资银行吸收存款不受限制
根据《条例》，可以全面开展人民币业务的外资银行是在中国注册的法人银行。而外国银行分行吸收中国境内公民存款有限制:每笔不少于100万元人民币。
对此，国务院法制办副主任宋大涵表示，要求开展本国公民本币业务的银行是在本国注册的法人银行，符合世贸组织规定，也有利于保护存款人利益。
“外国银行分行是母行的组成部分，一旦母行发生流动性风险或者支付危机，外国银行分行所在国家的存款人将无法得到优先清偿保障。在全球化背景下，跨国银行在任何地区、任何业务领域的风险都可能传递到分行，分行所在国监管当局难以对其实施风险隔离。”宋大涵说。
而对于当地注册的法人银行，监管当局可以进行风险隔离，最大限度地维护本国金融体系的稳定和保护存款人利益。
银监会主席助理王兆星昨天表示，保护本国公民的存款人权益，这是监管当局的最高目标。
热点二鼓励外资银行本土化注册
根据条例，外资法人银行几乎获得了与中资银行一样的业务范围，其在中国的业务领域将较现在大大拓宽。在中国的外资银行是否要本土化注册，是否要转制几乎成了没有悬念的问题。
宋大涵昨天表示:“允许外国银行根据在华经营战略，按照自愿的原则选择商业存在形态，在中国没有注册法人银行的外国银行如有发展中国公民人民币业务的意愿，可以申请将分行转为在中国注册的法人银行，对此我们予以鼓励。”他还表示，《条例》对已设立的外国银行分行除允许其继续经营原有的业务外，还新增了吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款业务，而且简化了业务许可层级，下调了营运资金数额。总之，扩大了它们的业务范围，降低了它们的经营成本。
王兆星表示，《条例》将于今年12月11日开始正式生效，同时银监会也将正式受理外国银行转制及经营全面人民币业务的申请。
热点三外资银行税收仍有优惠
外资银行和内资银行在企业所得税上有分别，转制以后变成内地法人银行，它的税收优惠和内资银行一样还是维持现有外资银行的税收优惠？
宋大涵解释说，我国税收，特别是所得税，不是按照是否注册为法人银行来区别的，现在是按照外资企业、中外合资企业和内资企业来区别的。外国银行分行转为在中国注册的法人银行，仍然是一个外资银行，在所得税优惠方面与以前是一样的。但他同时透露，现在正在考虑对外资和内资的所得税进行改革。在改革过程中，也会考虑到外资企业，包括对外资银行优惠政策及其连续性。
曾有业内人士说，外资银行享受所得税方面的15%的优惠税率，应该说是一种超国民待遇。王兆星昨天表示，在外资银行取得全面的国民待遇之后，在税收上也应该是国民待遇的原则，这样才符合公平竞争的原则。
热点四法人外资银行可以发行人民币信用卡
在所有银行的零售业务中，信用卡是其中较为引人注目的一方面。其丰厚的利益和踏实的客户资源让银行不忍放弃。外资银行也将获得发行人民币信用卡的通行证。
昨天王兆星说，外国银行转制为当地注册的银行法人以后，可以发行人民币的信用卡。但他强调，关于发行信用卡应该具有的良好的风险管理和风险控制，以及内部的IT的支持，能保证银行卡发行风险的可控性，这是银行监管部门需要认真加以审核的。
“关于信用卡所需要后备支持的支付系统，按照现在中国银行金融业的职责分工，对于支付系统的管理、运行，是由中央银行来负责。”王兆星说，关于外资银行发行信用卡的有关风险管理的规制以及支付系统的应用，相关的一些问题和技术问题都将在即将制定和发布的《银行卡管理条例》中加以明确规定。
钟伟
编者按
WTO过渡期将于今年12月11日结束。作为开放的重要一环，同时由于所负载的敏感和特殊含义，金融业的开放一直是争论最多的领域。尽管如此，开放将如期而至。在《外资银行管理条例》正式发布之际，《第一财经日报》推出“寻找中国的金融开放边界”系列重点报道，将集决策者、学界和本报合力，全面跟踪、记录和解读中国金融业的对外开放现状，探讨中国的“金融开放边界”，以期寻求在开放格局下中国金融业的成长之道、中国宏观金融的改革之道和尽可能降低金融风险的审慎安全之道。
在过去的28年，中国经济一直运行在改革、开放和发展的轨道上。在过去10年，中国金融改革取得了一系列的显著进展：一是汇率并轨，实现人民币经常项目的可兑换，并不断采取更宽松和更对称的资本管制措施；二是银行体系的不良资产情况不断好转，目前已经进入相对良性的稳健状态；三是金融机构改制取得突破性进展，中资银行的治理结构在加速完善之中；四是资本市场经历各种波折，重新步入健康发展轨道；五是伴随中国加入WTO承诺的到位，中国金融体系将全面对外开放，中国金融体系日益融入全球金融体系。
那么，后WTO时期，中国金融开放的路线图又将如何？
路线图之一：银行业开放
从目前来看，中国银行业的改革呈现出一些新的特点。一是随着银行改制上市的逐步深入，银行的内部治理结构日渐完善，对市场绩效和风险日趋敏感。二是随着外资银行的准入，部分外资银行作为战略投资者不断参股中资银行，并在改善中资银行的管理、技术平台和产品创新方面发挥着重要作用；另一部分外资银行的在华分支机构不断扩张，业务范围随之扩大，中外资机构之间竞争与合作加深。三是东南沿海的一二线城市以及这些城市中的优秀企业和个人高端客户日益成为市场竞争的焦点。四是薪酬激励机制的设计越发成为焦点问题。
要勾勒银行改革的路线图比较困难。后WTO时期外资银行虽然获得了个人业务的巨大发展空间，但同时也会面临两税合并以及本土注册等一系列新的挑战。中资银行尽管在零售金融方面面临竞争压力，但同时也面临混业经营、国际化拓展等更多的机遇。因此，要衡量中外资金融机构的竞争态势相当困难。即便在最敏感的零售金融领域，由于外资分行本土注册之后面临董事会、注册资金和贷款集中度要求等诸多调整，因此相信以公司金融为主的外资银行未必会迅速注册为本土银行。即便是觊觎国内广阔零售金融市场的外资银行，也可能对中资银行目前在个人业务中的沉重的政策性负担缺乏足够认识。
因此，后WTO时期，中资银行仍然将继续主导国内银行业。
渐进地扩大人民币对美元的日均波幅，并允许银行和企业以保证金方式进行外汇交易，才是使做市商有更宽裕的自主定价空间、活跃人民币衍生品交易的根本措施
路线图之二：
金融混业经营和混业监管
近年来，跨国银行的经营出现了依托资本市场，银行经营零售化、规模化、国际化和混业化的趋势。国内金融机构也在不同程度上向上述方向靠拢。尤其就混业趋势而言，以金融参控股为特点的混业经营已经在中国金融体系悄然涌动。后WTO时期，这种趋势会由于外资银行和投资银行在国内的不断扩张、渗透和兼并收购而日益激烈。
混业经营的创新必然要求监管框架也随之发生变化，目前渐渐浮现的改革线路图是金融“超级监管者”的出台，这个金融“超级监管者”被称为金融协调委员会。期望它的出现能够解决什么问题呢？一是储备战略的制定，毕竟如何运用和管理储备需要比现在《中国人民银行法》当中的只字片语更完善的框架；二是一行三会金融监管中的真空或者重叠地带的协调问题；三是针对特定区域、机构和企业的金融试点方案的制定和执行；四是国家金融安全机制的决策和构建等。如果考虑到外资金融机构在华规模的不断扩张，那更有必要由金融“超级监管者”来处理在金融准入背后的复杂因素。但设立这样的金融“超级监管者”能否达成上述期望的监管效果，还有待事实的检验。
路线图之三：汇率改革
关于汇率改革的线路图，我们认为以下方面将是具有决定意义的攻坚战。
一是赋予外汇市场一级做市商更宽裕的定价空间。目前人民币对美元的理论波动幅度为日均0.3%。如果实际运行中这个波幅不够或者导致了其他负面问题，例如可能使银行间外汇市场的做市商制度和询价制度难以取得显著效果，那么如此狭窄的政策带使银行难以设计出既能为客户灵活避险同时为自身谋得丰厚利润的人民币衍生产品，甚至银行也必须到境外交易才能满足自身的汇率避险需求。因此，渐进地扩大人民币对美元的日均波幅，并允许银行和企业以保证金方式进行外汇交易，才是使做市商有更宽裕的自主定价空间、活跃人民币衍生品交易的根本措施。扩大日均波幅并不需要时间表，也不需要复杂的技术准备，可以视汇市状况随时调整。
二是活跃外汇零售市场的发展。比较严格的外汇实需原则很大程度上使得企业难以灵活运用外汇交易工具避险或投资，也限制了企业和个人的外汇交易需求。因此，如果企业的外汇零售市场交易不跨境，就可以适当放松实需原则，也没有必要对零售市场的汇价波动、交易额度实施过于严格的管制。只有零售市场供求强劲，“藏汇于民”才能落地生根，也才能给更平衡的资本流动管理以及资本账户的基本可兑换进程创造良好的微观基础。
路线图之四：储备管理
今年将是中国连续第三年单年储备增量超过2000亿美元。因此，中国的外汇储备增长势头有增无减。简单地推断，在2008年二季度外汇储备将超过1.5万亿美元，在2010年底则将突破2万亿美元。
那么，未来外汇储备管理的线路图何在？一是要界定适度储备规模。一些研究认为，到去年底，中国的适度外汇储备大致在6300亿~7000亿美元之间，基本平衡略有盈余的储备动态增长应当控制在每年GDP的2%左右。二是要创新富余储备管理机制。超出适度储备以外的外汇储备可以被称为富余储备。要让这些储备在引进战略物资、技术、人才以及国有金融机构改制方面发挥更积极的作用。三是一定要形成外汇储备的安全预警机制。
目前看来，该机制至少应当考虑对应于以下八大因素：3个月的进口规模、100%的短期外债、25%的中长期外债、25%的外国在华直接投资余额、100%的外国在华证券投资、100%的外商投资企业在华已实现而未汇出的利润、25%的中国对外直接投资和50%的央行票据余额。
路线图之五：
货币政策独立性
在汇率改革方面，需要更灵活的政策区间以及更宽裕的一级做市商定价权；在金融混业监管和储备战略制定方面，可能会浮现一个金融“超级监管者”；境内居民人民币业务的渐次开放，使得外资银行在华经营需要被纳入一个更注重国家金融安全的框架。这些可能都隐含着货币政策独立性进一步削弱、货币政策决策和执行向更高行政级别转移的可能性。
不仅如此，甚至目前央行一边在结售汇市场释放基础货币以冲销过剩外汇，一边在银行间市场上释放央行票据以冲销基础货币的执行过程，难度也在日益加大。难度之一是央行资产的日益外币化和负债本币化，使得央行承受货币错配风险；难度之二是不断膨胀的央行票据。
在后WTO时期，金融竞争格局的重塑、日益市场化的银行体系、本外币政策之间错综复杂的相互牵制，决定了这一阶段货币政策的独立性将遭遇相当严峻的考验。
路线图之六：汇金定位
中央汇金公司，一个只有几十人的小公司，已掌握着中国金融的半壁江山。目前汇金参控股的金融机构包括中行、建行、工行、交行等银行，中银、中金、银河、申银万国、国泰君安、南方、华夏、华安等投行和券商以及国家开发银行、中国进出口银行等政策性银行。
应该说，汇金的成功迄今为止仍然是破釜沉舟的偶然，对3家国有银行的注资之所以成功，在于汇金把握了在人民币业务完全对外开放之前完成对这3家银行改制上市的有利时机。对券商的注资救助更是偶然，在股权分置之前，券商已经整体连续亏损4年，百余家券商的净资本只有四五百亿元，汇金的介入纯粹是为了避免将再贷款直接注入券商的权宜之计，而到了目前行情下则变成明智的投资。
后WTO时期，汇金本身的改革不可能不影响中国金融业的版图。第一，目前汇金一没有透明的公司章程、治理结构和基本财务信息，实际事务基本集中在原央行官员手中；第二，汇金没有派出董事的透明筛选标准，董事在银行和券商董事会中的地位也不稳固；第三，汇金似乎不能根本解决改制银行和券商中党委会远远活跃于董事会的基本现实；第四，汇金也难以充分行使其出资人的权利，恐怕也难以承担相应义务，例如出资人权利中最基本的人事权显然不在汇金手中。
因此，汇金作为一种临时的制度安排，迄今是非常成功的，但汇金需要证明其自身模式的可置信问题和可持续问题。
(作者系北京师范大学金融研究中心主任、教授)
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四川新闻网-成都日报讯：
外资银行虽然进入已久，可由于政策限制只能经营外币业务，对于大多数普通市民来说并未享受到真正的外资银行服务。而这种状况，将在12月11日成为历史。昨日，修订后的《外资银行管理条例》正式对外发布，在中国注册的外资法人银行将与中资银行享受同样的“国民待遇”，开展存取款等各类人民币零售业务；不过，外商银行分行吸引存款，每笔不能少于100万元人民币，这一限制将促使更多外资银行申请转为法人银行。
此次修订条例，全面履行了中国加入世贸组织扩大开放的承诺，取消了对外资银行的一切非审慎性市场准入限制，将大大提高中国银行业的发展水平。记者获悉，已经进入成都的多家外资银行均表示，一旦总行转为法人银行，将会尽快对成都市民开办人民币存取款业务。
全面开放
外资银行可以吸引公众存款
按照中国加入世贸组织所作出的承诺，今年12月11日，我国将取消外资银行在中国经营人民币业务的地域限制和客户限制。在此之前，已经开放了25个城市，其中有5个是自主开放的，也就是提前实施开放，另外20个城市是根据每年开放3—4个的承诺安排的。
在这个大限即将来临的时候，新修订的《外资银行管理条例》终于明确给了外资银行以全面开放的国民待遇，履行了加入世贸组织的承诺：从12月11日起，外资银行在我国开展人民币业务不再有地域和客户方面的限制。
根据《条例》，外国金融机构在华设立的外商独资银行、中外合资银行可以经营以下外汇业务和人民币业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理票据承兑与贴现；买卖政府债券、金融债券，买卖股票以外的其他外币有价证券等。
而成都，也在12月11日全面开放的城市之内。这就意味着，成都市民终于有望享受真正的外资银行服务了。记者获悉，目前在成都开设了分行的外资银行包括汇丰、渣打、花旗、华侨、东亚等，而目前这些外资银行只能对企业和个人经营外币业务。即使以往递交了人民币业务申请的，也是针对企业客户。而《条例》的公布，意味着今后这些外资银行拥有了开办全面人民币零售业务的权利，成都市民也终于有望接触到全面的外资银行服务了。
设置门槛
外资银行分行存款下限100万
然而，这并不代表这些外资银行开办全面的人民币业务没有任何障碍，市民就可以12月11日起到外资银行存取款了。因为外资银行包括外商独资银行、中外合资银行和外国银行在华分行，仔细研究会发现，《条例》中规定可以办理各种人民币零售业务的对象，只是“外商独资银行、中外合资银行”，并不包括“外国银行在华分行”。而汇丰、花旗、渣打、华侨与东亚这5家在成都有分行的外资银行，其中国总部恰恰在法人性质上都只是“外国银行分行”，而不是独立的法人机构。因此，《条例》最关键的一处修订是：外资法人银行可享受完全国民待遇，开展人民币零售业务的各类品种，而外国银行分行只能吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。或者经批准，经营被批准的部分或者全部外汇业务以及对除中国境内公民以外客户的人民币业务。
也就是说，即使汇丰、花旗等外资银行申请在成都开办人民币零售业务，市民每笔存入的定期存款金额也必须达到100万元。成都一位外资银行人士认为，这样高的门槛，首先就将多数普通市民排除在外；其次，有100万元闲钱的个人投资者，也不会选择存入定期。无疑，这对成都外资银行来说是不太现实的业务。
快速通道
降低外资银行分行转制成本
我国已经准备开辟一个快速通道，为外国银行分行转制过程中涉及到的变更登记、审批及相关法律手续等提供最大便利，从而降低外资银行转制成本。
据悉，《条例》正式生效时，外资银行可提出转制申请。外资银行分行转制成内地法人银行后，仍维持现有外资银行税收优惠。
中国银行业监督管理委员会主席助理王兆星表示，《条例》正式生效后，银监会将正式受理外国银行转制及经营全面人民币业务的申请。按有关规定，这类机构设立和业务审批时间应分别在6个月和3个月以内予以答复。“对外资银行转制和业务申请，希望在1个月至3个月之内完成相关手续。这既取决于中国相关部门的高效配合，也取决于外资银行相关工作的准备程度。”王兆星说。
专家认为，《条例》是在鼓励外资银行将分行转制为中国境内注册的法人银行，保护本国公众存款人的利益。外商独资银行、中外合资银行的注册资本最低为10亿元人民币或者等值的自由兑换货币。不过，因为转制法人银行涉及到充实资本金、补充管理人员、完善管理流程等问题，不是所有外资银行都愿意承担这样的成本。
享受服务
成都市民还要再等一段时间
实际上，全国范围内的外资法人机构只有14家，远远少于分行的数量，其中也包括计划明年进入成都的德富泰银行。而这些没有独立法人资格的外资银行在包括成都在内的很多城市蛰伏多年，就是为了有朝一日能够开展人民币业务。记者获悉，目前全国已经有汇丰、渣打、花旗、东亚等十几家外资银行有意从分行注册为法人银行。
“我们已经做了转制的决定。”东亚银行中国总部相关人士表示，在内地注册对东亚来说是好事，会使东亚银行在内地进行业务扩张时更加便利。渣打银行有关人士也表示已经做好一切准备，待《条例》正式生效后，就申请设立法人银行。不过，从12月11日提出转制申请到获批，还是需要一个过程。因此，对于目前尚无一家外商独资银行的成都来说，市民想在12月11日全面享受外资银行服务，仍然不太现实。综合新华社 本报记者 刘华 实习记者 蔡云舟
新华时评
向“邻居”学习
随着《中华人民共和国外资银行管理条例》的发布，外资银行将从12月11日起陆续来到中国。中外资银行同台竞争，将使中国消费者享有更好的金融服务。根据加入世界贸易组织的承诺，中国将在2006年12月11日起向外资银行开放对中国境内公民的人民币业务。我国政府全面履行入世承诺，体现了负责任的大国风范。
一直呼喊“狼来了”，正是对外资银行冲击和挑战的反应。这恰恰说明我国银行业在经验、服务和管理等方面存在不足。中国银监会副主席唐双宁曾用12个字概括中国银行业的发展状况：“起了步、上了路、水准低、不平衡”。有媒体报道，日前，北京一消费者状告某银行“31日不计息”。银行给储户计息时，每个月按30天计算，储户每年损失数天利息，这引起了“银行计息谁说了算”的大讨论。
从长远看，外资银行将给中国客户的生活带来一些改变。由于开拓市场的需要，外资银行将为中国客户提供更多的新型服务项目，可以给中国百姓提供更多的个性化理财产品和优质服务。同时，面对冲击和挑战，中资银行势必要改革和创新，提高经营管理水平，才能在新的竞争环境中生存和发展。外资银行变成了“邻居”，其长期探索积累的新技术、新产品以及利润生成和盈利模式、体制、机构、观念、监管体制和思路等，也可以供中资银行很好地借鉴。比如，促使中资银行提高国际市场活动能力，改善股权结构，实现金融业务综合化，完善电子化金融交易，丰富金融衍生产品，提升个性化金融服务等。这些改革和调整，最终将促使我国银行业从整体上提升服务和经营水平，形成竞争有序、符合市场和群众需要的金融服务格局。
外资银行进入中国，我国银行业面对挑战和机遇，只要勤于学习、加快改革，就可以在竞争中做大做强。据新华社
本地外资银行说法
汇丰银行成都分行：目前尚未接到通知，12月11日应该还不能办理人民币存取款业务。
华侨银行成都分行：现在还不能办理人民币零售业务。待华侨银行在中国注册成立法人银行、经总行批准后，就可以欢迎成都市民来办理人民币业务了。
东亚银行成都分行：总行正在申请争取成为法人银行。100万元的存款下限只针对人民币业务，目前我们对外币存款没有金额限制。
市民态度
市民秦先生：我在成都一家外资银行办理过外币业务，确实感觉到了不同于中资银行的理念与服务。不过，对于我来说，多数情况下需要办理的还是人民币业务，因此我希望成都的外资银行能尽快开办对个人的人民币存取款等业务。
新闻数据
1051亿美元
据国务院法制办公室和中国银行业监督管理委员会16日介绍，截至今年9月末，在华外资银行本外币资产总额达到1051亿美元，占中国银行业金融机构总资产的1．9％。
据银监会发布的最新统计数据，截至9月末，在中国注册的外商独资和中外合资法人银行业机构共14家，下设17家分支行及附属机构；22个国家和地区的73家外国银行在中国24个城市设立了191家分行和61家支行；41个国家和地区的183家外国银行在中国24个城市设立242家代表处；在华外资银行存款总额达到334亿美元，贷款余额为549亿美元。
新闻背景
根据中国加入世界贸易组织的承诺，将在2006年12月11日前向外资银行开放对中国境内公民的人民币业务，并取消开展业务的地域限制以及其他非审慎性限制，在承诺基础上对外资银行实行国民待遇。因此，中国政府对原有的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》进行了修订，更名为《中华人民共和国外资银行管理条例》。《条例》已经国务院总理于2006年11月11日签署的第478号国务院令发布，将于12月11日起施行。
股市反应
中行工行一飞冲天
（记者 刘泰山） 昨日，《外资银行管理条例》正式发布。受此消息影响，A股市场的银行股集体飙升，成为市场冲击2000点的重要动力。值得一提的是，中国银行与工商银行这两个市场新龙头更是一飞冲天，两只股票盘中均一度接近涨停。
跳空高开0.05元，工行开盘的出色表现预示了昨日行情将会与往常不同。果然，开盘后银行股一路高歌猛进，民生银行和招商银行率先启动，开盘半小时后两股的涨幅就超过了4%。而中国银行与工商银行这两个“大块头”也稳步上涨，涨幅均超过2%。在银行股的带动下，大盘此时也迅速拉升，很快就上涨了20多点。
好戏还在后头。午盘后，中国银行与工商银行跳起了“热舞”，两只股票纷纷开始向涨停发起了冲击。中国银行最高涨至3.76元，距离涨停仅1分钱的距离，而工行也涨至3.93元，涨幅达7.67%。与此同时，两股的成交也同时急剧放大，最终两股合计成交达43亿元。银行股的表现极大地刺激了市场，据估计银行股的上涨对股指的贡献超过40点，这也使得股指在午后创新高。不过，由于中行未能有效封住涨停，最终导致银行股冲高回落。但值得一提的是，中行最终涨6.71%，工行最终涨4.11%，均创出上市以来的单日最大涨幅。
渣打银行昨向上海银监局递交筹建子银行申请
□本报记者 苗燕 夏峰
中国银监会主席助理王兆星昨天在京说，银监会将从今年12月11日起开始接受外资银行转制设立法人银行的申请，按照行政许可的程序，审查有关申请和业务内容有望在1－3个月之内完成，因此首家转制的法人银行最早在明年4月正式成立。
昨日，国务院新闻办举行新闻发布会，国务院法制办副主任宋大涵、银监会主席助理王兆星介绍了15日发布的《中华人民共 和国外资银行管理条例》的有关情况，并回答了记者的提问。
宋大涵表示，中国政府相关部门将在外国银行分行转制过程中涉及到的变更登记、审批以及一些法律手续方面提供最大的便利，并准备开辟一个快速、高效的通道，使外资银行转制成本最大程度的降低。
“在转制过程中，银监会不会设定数量的标准，只是在条件审核上会采取审慎原则，总体上就是成熟一家批一家。”银监会银行监管三部市场准入处处长邓玉梅在接受采访时透露说，监管机构鼓励外资银行进行转制，鼓励有意转制的外资银行都来进行申请。
虽说外资银行转制后的法人银行和中资银行享受同等待遇，但在税收上，目前仍需执行现有的外资企业税收政策。不过，宋大涵说，目前国家正在考虑对外资和内资企业的所得税进行改革。在改革过程中，也会考虑到外资企业，包括对外资银行优惠政策及其连续性。
与此同时，主要外资银行纷纷对管理条例的发布作出积极回应。昨天一早，渣打银行向上海银监局递交了筹建设立本地子银行及个人人民币业务牌照的申请，这也是首家递交该申请的外资银行。其他如汇丰银行、荷兰银行、恒生银行等，均表示正在筹备相关申请，恒生、东亚更是明确表示未来子银行将设在上海。
———专访德银私人投资管理全球主管韦克
□本报记者 夏峰
眼看中国内地“富豪”族的日益壮大，德意志银行“一路快跑”地成为首批在华提供私人银行服务的外资银行巨头。德银私人投资管理全球主管皮埃尔·德·韦克日前接受记者采访时表示，作为全球增长最快的市场之一，中国财富管理市场的潜力将吸引各大银行的眼光。
私人银行业务首推上海
德银日前宣布，在中国大陆地区开展私人投资管理业务，首推城市为上海。韦克对此表示，随着中国经济的持续增长，国内企业家等群体正在不断创造巨额财富，该些客户对投资理财服务的需求也在迅速扩张。“中国市场监管的逐步放开，也令该地区私人业务的增长潜力慢慢显现。”
据悉，德银私人银行服务的“门槛”为1000万元人民币，略高于其它外资银行的100万美元。韦克称，在坚持客户利益至上的原则下，为客户追求资产组合收益最大化以及长期稳健的财务目标，是德银私人银行部门的宗旨。
此前，内地私人银行业务已经受到越来越多国际银行巨头的青睐，如花旗银行、法国巴黎银行等，先后在华正式推出私人银行服务。有关数据显示，中国目前有大约25万个百万富翁，该数字居世界第六位，并且仍有上升势头。
对于私人银行业务首推上海的考虑，韦克称，这是因为德银目前在上海拥有经营针对企业及外籍人士之人民币业务资格。“未来在法规允许的范围内，德银将在其他内地城市逐步推广私人银行业务。”
据介绍，以资产增长率计算，德银的私人投资管理业务上半年在全球同行中排名第四。德银私人投资管理在全球30个国家设有办事处，管理的客户资产超过1700亿欧元。
人才缺乏成最大挑战
对于在华拓展私人银行业务的挑战，韦克表示，缺乏足够的人才是困扰整个私人银行界的难题。韦克称，由于无法招募到充足的本地人才，德银中国内地私人银行部目前只有12名员工，部分还是来自新加坡、香港等其他办事处。
“德银希望有更多的本土人才能够加盟。”韦克表示，在内地建立一个良好、长期的客户网络，是为一流客户提供一流服务的前提，这就需要本土人才的不懈努力，因为本土人才能够更有效地理解市场。
韦克介绍说，德银拥有完备的培训系统，目的就是让优秀的本土人才通过培训，能够以全球标准的服务水平为内地客户服务。
除了人才的相对匮乏外，如何将国际市场的理财产品和服务引入国内市场，也将考验各家银行的智慧。“本地理财市场发展的时间相对较短，所以培育客户理财观念也需要一个漫长的过程。”韦克说。
中国银联与澳大利亚国民银行16日在此间正式举行了银联卡在澳大利亚受理业务开通仪式，中国银联卡的持有人已能够在澳大利亚部分提款机和商户受理终端机上使用银联卡提款和消费。
目前，澳大利亚国民银行所有的1300台自动提款机都能接受银联卡。该银行正在加紧对其10多万台商户终端进行接受银联卡的改造，并进行张贴银联卡受理标识的工作。
中国银联的市场代表欧鸣一对新华社记者说，银联卡持卡人在澳刷卡，可直接 将人民币兑换成澳大利亚元，这项业务的开通将极大方便中国来澳大利亚的游客、学生和商人。中国银联还寻求同其他澳大利亚银行进行多样化的合作。
中国银联董事长刘廷焕在开通仪式上说：“澳大利亚国民银行是澳大利亚最大的银行之一，历史悠久、业绩卓越。双方的成功合作不仅促进了中澳两国银行卡产业合作，而且将为众多赴澳大利亚的中国人提供更多的便利，同时也一定会对中澳两国文化与经贸的交流产生深远影响。”（新华）
中国银联卡正式
进军澳大利亚
俞燕
在综合经营步伐日益加快的大趋势下，如何加强金融监管，已成为监管者们面临的一大话题。
在昨天召开的“金融监管研讨会暨《监管的艺术》首发式”上，中国人民大学副校长陈雨露认为，随着综合经营的加快，现行监管体系的适应性正在下降，当前分业监管的体系已无法应对金融业挑战。
陈雨露认为，目前金融监管存在几大“软肋”，“监管的覆盖面不完整，对于表外业务和创新业务监管力度薄弱，新型的网络金融业务存在着很多价格风险和操作风险，而监管部门还没有一个系统的应对之策。”
随着金融业全面开放，进入中国的外资金融机构对混业经营提出了越来越强烈的要求。陈雨露认为，这些外资金融机构也显现出很强的监管规避性，从而形成了金融监管的“敞口”。
随着金融各领域不断地相互渗透，金融监管部门的协调机制日益重要。陈雨露指出，在金融产品创新和实施的过程中，也体现出各监管机构之间监管协调不畅的问题。
此前，财政部副部长李勇曾在“第三届国际金融论坛”上表示，中国正在尝试建立中央银行、财政部门和金融监管等有关部门之间的金融监管协调机制，以适应金融业综合经营发展趋势的需要。有媒体称，“一行三会”已共同组成联合工作小组，正在起草一份建立金融监管协调机制的议案。
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看香港财经类报纸的广告，第一感觉就是香港人好幸福，这边厢为了吸储，银行在存款利率上大比拼，利息一家比一家高；那边厢，为了放贷，银行又在贷款利息上斗法，不但一家比一家低，还有额外的现金赠送。银行越战越勇，老百姓不免偷着乐。这是金融业全面对外开放和市场化给人们带来的好处。
而在内地，老百姓就没有这种福气。一方面，在收益上，由于利率没有市场化，无论是存款利息，还是贷款利息，普天下一个水平，银行不用费什么劲，就可以从受保护的存贷利差上获取高额利润，老百姓没利可得，也没有货比三家的冲动；另一方面，在服务上，由于资格老网络大的中资银行不必担心客户会流失，乐于坐在老大的位置上，坐享老客户带来的收成，店大欺客。
“狼”终于要来了，而且是没有任何障碍地闯进来。根据12月11日起将施行的《中华人民共和国外资银行管理条例》，外资银行在华分行只要转变一下身份，在本地注册成法人银行，就可以向中国公民全面办理人民币业务，完全站在同一平台上，和中资银行同台竞技。虽然目前外资银行在网络和客户上还存在软肋，但他们长期在开放的市场中拼打，无论是资本运营还是服务，都有比较成熟的经验。中资银行虽然店多网大，如果不早做准备应招，恐怕也有被冷落的一天，现在的银行理财市场就已经显露出客户搬家的苗头。
虽然短期内利率还无法市场化，我们无法期盼存贷利差会因银行的竞争而马上缩小，但为了争夺人民币业务的客户，外资银行势必首先卷起一轮服务战。
银行业斗法，老百姓就受益。我们应该可以期盼，不久后上银行办事无需坐冷板凳了，否则也不妨来个货比三家，存款搬家。
本报记者 苗燕 王丽娜 夏峰
-中国将允许外资银行分行吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款
-外资银行转制为中国注册的银行法人以后，可以发行人民币信用卡
-外资银行分行转为中国内地法人银行后享受与以前同样的外资企业税收政策
-截至今年9月末，在华外资银行本外币资产总额达到1051亿美元
□本报记者 苗燕
外资银行分行转制为法人银行后，可以有充裕的宽限期，在宽限期内可不执行监管机构的存贷比等监管要求。银监会主席助理王兆星在昨天国务院新闻办公室举办的新闻发布会上透露，具体的宽限期限，将会在即将发布的《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》以及相关公告中公布。
据了解，此前《外资银行管理条例》在征求意见时，不少外资银行均对转制后的法人银行的部分指标，尤其是存贷比须符合75%的指标有异议。一位外资行的高层就曾公开表示：“按照现在的情况，没有一个外资银行能够达到存贷比75%的标准。”
为此，在最终出台的条例中特别注明：“其资产负债比例不符合规定的，应当在国务院银行业监督管理机构规定的期限内达到规定要求。”
银监会银行监管三部市场准入处处长邓玉梅在接受采访时表示：“为了保持银行做业务的持续性和连续性，给了他们特别充足的宽限期。”
国泰君安证券研究所研究员伍永刚对上海证券报表示，这种宽限期的安排，既考虑了对外资银行转制以后应该实行国民待遇和统一的监管标准、不应该有特殊的待遇，同时也考虑了外资银行转制的实际情况。他说，目前，外资银行尚不能吸收国内居民的人民币存款，吸收的外币存款也有限，其存款大多支持不了贷款业务，外资银行贷款资金的主要来源是拆借，向母行或境内同行拆借。
“我们正是本着实事求是、从实际情况出发的角度，对外资银行满足75%的存贷比例以及贷款集中度比例方面设计了一定的宽限期。”王兆星说。
不少外资银行对过渡期的持续时间表示了特别关注。一位银行业内人士指出，从目前来看，许多外资银行存贷比在近一两年内都很难达到75%的要求。
正是为了使转制的外资银行能够尽快达到统一的监管要求，条例除了给予一定的宽限期之外，还设立了一条优惠措施———“允许转制的外资银行法人机构，可以同时保留一家经营外汇批发业务的分行。”
权威人士详解外资银行管理条例
□本报记者 苗燕
在昨天国务院新闻办公室举办的新闻发布会上，国务院法制办副主任宋大涵、中国银行业监督管理委员会主席助理王兆星介绍了15日发布的《中华人民共和国外资银行管理条例》(以下简称《条例》)等情况，并回答了记者的提问。
外资银行入股比例暂不变
国务院法制办副主任宋大涵昨天透露，近期，有关部门正在对境外金融机构投资入股的问题进行研究，但是，对银行业单独做出规定，还是对金融，包括证券、保险统一做一个规定，还没有达成完全的共识。他表示，新的管理办法构想比较成熟以后，将向包括外国投资者在内的各方面征求意见。
《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》规定，外资金融机构入股中资银行，单个金融机构投资的比例不超过20%，多个金融机构不超过25%。而将此比例上调，一直是外资银行非常希望看到的结果。
不过，银监会主席助理王兆星昨天透露说：“20%、25%的比例是否进行调整，以及是否有其他的修订，都会通过制定其他专门的法律法规加以明确。”他表示，将对外资银行投资入股中资银行进行动态、持续的评估。
截至目前已经有25家外国金融机构投资入股近20家中国大中小商业银行。王兆星评价说，这些战略投资者的引进，为改善中资银行的公司治理机构，提升他们的风险管控能力，提升他们金融创新的能力，以及提升他们的整个市场的竞争力都发挥了积极的作用。
外资银行转制后可发行人民币信用卡
按照新公布的《中华人民共和国外资银行管理条例》，外资银行转制为当地注册的法人银行以后，可以自主发行人民币信用卡。信用卡所需要后备支持的支付系统，仍将由央行负责。业内人士指出，这意味着自2006年12月11日起，银行卡市场将迎来更加剧烈的竞争。
银监会主席助理王兆星昨天指出，拟在中国发行信用卡的外资银行，应该具有良好的风险管理和风险控制能力及良好的内部IT技术支持，从而保证银行卡发行风险的可控性。
王兆星说，按照现在中国银行金融业的职责分工，信用卡支付系统的管理、运行，是由中央银行来负责。在即将出台的《银行卡管理条例》中，将明确外资银行发行信用卡有关风险管理的规章制度以及支付系统的应用。
台湾地区金融机构在大陆从事经营尚有障碍
银监会主席助理王兆星昨天表示，目前，台湾的银行已经在祖国大陆设立了7家代表处，但这些代表处转为分行开始从事营业性的业务，还存在一定的障碍。
据了解，目前台湾的银行已经在祖国大陆设立了7家代表处，但是王兆星指出，这些代表处转为分行开始从事营业性的业务，目前至少还存在两个方面的障碍：首先，台湾当局目前还没有完全对台资银行进入大陆设立营业性机构放开，还有很多法律上的限制；其次，目前台湾当地的金融监管当局还没有与大陆银行监管当局建立监管备忘录，没有建立密切的合作和信息沟通的共享机制。
法人银行将成主导模式
未来法人导向将成为外资银行在华开展业务的主要导向，业内人士分析指出，法人银行将成为未来的主导模式。
国泰君安证券研究所研究员伍永刚对上海证券报表示，《外资银行管理条例》规定，外资银行只有注册成为本地法人银行才能经营人民币零售银行业务和银行卡业务，而这两项业务又是绝大多数外资银行进入中国后的争夺要地，因此，可以预计大部分外资银行将采取设立外资子银行、中外合资银行等法人银行的经营模式。
对外资银行并来说，条例的颁布意味着进一步的开放。而对于中资银行来说，则可能意味着全方位的竞争。
据了解，在条例征求意见时，不少中资银行都表现得很自信。他们都不认为外资银行开放对于他们是一种很大的威胁，他们认为条例的修订是非常适时和适当的。据知情人士透露，中资银行普遍认为，条例并非对外资银行大开门户，而是为了促进整个银行的稳定，保护存款人利益，同时也是为了履行入世承诺。
不过，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇仍然表示，外资银行在短的时间内，能够吸收人民币的存款数量有限，中资还是会占有存贷款市场的主要份额。但外资银行的竞争优势中间业务，理财、银行卡，形成一定的压力。因此，对中资银行来说，可能形成经营成本的上升，从而影响利润。
吸收境内公民定期存款每笔不少于100万元
将于12月11日起施行的《外资银行管理条例》规定，在华外资银行分行可以经营人民币批发业务、吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。
中国银行业监督管理委员会主席助理王兆星16日在新闻发布会上说，允许外资银行分行开展每笔不少于100万元人民币的存款业务，与世贸组织的精神相一致。
-外资银行反映
渣打银行：率先递交筹建子银行申请
“对渣打银行来说，今天是个很重要的日子。”渣打银行中国区总裁曾璟璇昨天下午表示。
曾璟璇表示，昨日上午8：45分，其带领的渣打相关人员一行，向上海银监局递交了筹建设立本地子银行及个人人民币业务牌照的申请。“据我所知，渣打是首个递交申请的外资银行。”她表示，渣打希望申请尽早获得批准，但具体时间取决于监管层。
曾璟璇表示，渣打对筹建内地子银行怀有浓厚兴趣，也一直在积极筹备相关文件。据介绍，直至前日晚上，由渣打中国区运营总裁冯载麟领衔的20多人团队，还在为申请文件做最后核对。
“申请准备的背后，是渣打在华战略的调整。”冯载麟表示，筹建子银行的文件包括公司章程、发展战略、业务调整，此外，还包括渣打集团总裁的申请信、FSA(英国监管机构)的支持信等。
根据我国的入世承诺，银监会昨日出台了新的《外资银行管理条例》。该《条例》是我国银行业市场开放策略的重要组成部分。
对于筹建子银行的准备工作，曾璟璇表示，渣打正在银行网络、产品服务等多方面进行积极准备。据介绍，目前拥有22家内地网点的渣打，计划18个月内实现网点数量翻倍，并于未来几个月在全国重点城市设立至少20台ATM机。产品方面，渣打将在符合法规的前提下，推出人民币存、贷服务、发行信用卡等，并在明年推出私人银行业务。
汇丰银行：望成首批本地注册银行
汇丰银行中国业务总裁翁富泽表示，该行欢迎《外资银行管理条例》的公布，“这是一个历史性的里程碑，标志着中国加入世界贸易组织五周年和实现全面开放金融市场的承诺。”
他表示，本地注册对中国金融市场的发展有积极的影响，而汇丰在有业务的一些国家已遵照当地的法规实行了本地注册。“汇丰在这些国家的经验将有助于我们在中国成为率先进行本地注册的外资银行之一。”
翁富泽称，汇丰已在中国连续服务长达141年，该行对发展中国业务有长远的承诺。本地注册将使汇丰能够进一步拓展网络和服务范围，尤其是增强人民币融资的能力，以使客户受益。
对于新颁布的《条例》表示欢迎和全力支持。据悉，荷银将申请成为内地法人银行，希望有机会全面经营本地居民人民币业务，具体事宜目前正在筹备过程中。
荷银表示，该行已经准备好全面进入中国市场，并积极配合国家政策法规，将荷银全球优势和在华经验结合起来把，更多优质产品及服务带到中国，更好地为中国客户服务。
荷兰银行：具体事宜正在筹备
恒生银行：在沪设立中国业务总部
恒生银行副董事长兼行政总裁柯清辉表示，该行欢迎《条例》的发布，让外资银行可于内地注册为法人银行，为国内居民提供人民币零售银行服务。
据介绍，恒生早于银监会在今年8月初发出征求意见稿后，已成立跨部门之主导委员会积极研究，并于九月在上海举行董事会会议期间，决定当有关条例出台后，会于内地注册成立子银行，及在上海设立中国业务总部。
目前，恒生已准备就绪，将配合银监会的有关规定，从速办理申请手续，希望尽快获批准成立内地注册银行。
此外，为配合中国对外资银行全面开放人民币业务的机遇，恒生已制定未来五年的内地业务发展规划。至今恒生在内地的投资已超过38亿元人民币。恒生计划再投资超过10亿港元扩展内地的业务，至明年底将内地的网点数目增加至30个。
东亚银行：已完成子银行筹备工作
东亚银行有关负责人表示，该行已经完成了子银行的筹备工作，即将提出申请，希望能够成为首个设立子银行的外资银行。
该行预计，明年2、3月份之前就能够正式成立子银行。届时，东亚目前在内地的各个分行将统一归至“东亚银行(中国)有限公司”旗下。此外，上海将是东亚(中国)未来的注册所在地。
(本报记者 夏峰)
香港金融业：欢迎内地开放银行业务
□本报记者 王丽娜
《外资银行管理条例》刚一公布，香港金融业就马上做出了积极的反映。
香港金管局助理总裁梁凤仪昨日表示，《外资银行管理条例》的出台，是香港银行进入内地经营业务的一个良好机遇，相信香港银行会把握这个机会来扩大内地业务。她同时表示，这个条例推行后，可以令香港和内地银行在同一监管要求下经营同样业务。
梁凤仪还透露，香港金管局还将继续与内地相关部门进行商讨，以便放宽外资银行定期存款的最低限制及贷存比率。
恒生银行副董事长柯清辉昨日表示，该行已经成立相关部门积极研究在内地注册成立子银行以及在上海设立中国业务总部等事宜，而且目前该行已准备就绪，计划配合中国银监会的有关规定，从速办理申请手续，希望尽快获批准成立内地注册银行。
东亚银行总经理兼中国业务部主管余学强昨日也表示，该行将尽快在内地成立全资附属银行，通过外资独资身份在内地经营业务。余学强表示，今年底前该行在内地的分行及支行数量将达到10间，预计明年开设的分行及支行数量将超过10间。
《中华人民共和国外资银行管理条例》将于12月11日起施行，国务院新闻办公室昨天举行新闻发布会，国务院法制办副主任宋大涵、中国银行业监督管理委员会主席助理王兆星对《条例》进行了解读。
据介绍，《条例》实施后，我国将向外资银行开放对中国境内公民的人民币业务。届时，有一个附加条件，就是外资银行必须完成在中国境内的注册，成为独立法人，才能全面开展人民币业务——吸收公众存款、发行人民币信用卡。居民最早将在明年2月能获得外资银行提供的人民币业务。
《外资银行管理条例》 要点
外资银行可吸收公众存款
按照中国加入WTO所作出的承诺，今年12月11日，我国将取消外资银行在中国经营人民币业务的地域限制和客户限制。此次修订条例，就是取消了对外资银行的一切非审慎性市场准入限制，向在内地注册的外资法人银行全面开放人民币业务。
而在全面开放之前，外资银行只可以在25个城市对中资企业开展人民币业务。《条例》规定，外商独资银行、中外合资银行可以“吸收公众存款”、“买卖政府债券、金融债券，买卖股票以外的其他外币有价证券”、“代理保险”等外汇业务和人民币业务。
内地注册后可发行信用卡
《条例》对已设立的外国银行分行允许除其继续经营原有的业务外，新增了吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款业务。
本地注册的外资银行法人成为政策鼓励的导向。《条例》允许外国银行根据在华经营战略，按照自愿的原则选择商业存在形态，在中国没有注册法人银行的外国银行如有发展中国公民人民币业务的意愿，可以申请将分行转为在中国注册的法人银行。其业务范围中相比于外国银行分行多出了“银行卡业务”。
外资银行擅调利率将受罚
《条例》在监管方面坚持了审慎性原则，既然在业务范围和客户群体方面与中资银行取得一致，那么在对外资银行的监管要求方面，《条例》也坚持了内外统一的原则，外资银行需要达到中资银行同样的标准。
《条例》规定，外资银行应当接受银行业监督管理机构依法进行的监督检查，不得拒绝、阻碍。国务院银行业监督管理机构根据外资银行营业性机构的风险状况，可以依法采取责令暂停部分业务、责令撤换高级管理人员等特别监管措施。
《条例》同时对外资银行营业性机构进行了约束，外资银行如有违反规定提高或者降低存款利率、贷款利率等四种行为，将由国务院银行业监督管理机构进行不同程度的处罚。
《外资银行管理条例》 解读
全面开放为何还有注册前提？
新修订的《中华人民共和国外资银行管理条例》对于在中国注册的外资法人银行开放全部的人民币业务，对于在中国的外国银行的分行实行一定的限制，只允许办理每笔100万元的人民币定期存款业务。这似乎是为开放增加了一道门槛。
国务院法制办公室副主任宋大涵表示，要求全面开展人民币业务的外资银行是在中国注册的法人银行，目的在于维护中国金融体系的安全，保护存款人的利益。
许多国家的法律规定，清偿顺序是本国存款人优先于外国存款人，许多国家存款保险制度的安排也只允许外资法人银行加入。外国银行分行是母行的组成部分，一旦母行发生流动性风险或者支付危机，分行所在国监管当局难以对其实施风险隔离。而对于当地注册的法人银行，监管当局可以进行风险隔离，最大限度地维护本国金融体系的稳定和保护存款人利益。
本地注册不违背开放原则
中国银行业监督管理委员会主席助理王兆星认为，《条例》中的法人导向政策完全符合世贸规定，不仅不是一种限制，而且在一定程度上是对外国银行分行在华开展业务的一种便利和优惠。
之所以说它不是限制，首先是因为外国银行在中国完全可以经营全面人民币，包括中国公民个人人民币业务，有这种意愿来经营中国公民的个人人民币业务，完全可以在自愿原则的基础上，再根据经营发展战略，随时转为当地注册的法人机构。在完全自愿、自主、自由的基础上就不能说是一种限制。
何时到外资银行存取人民币？
新修订的《中华人民共和国外资银行管理条例》将于今年12月11日开始正式生效，同时银监会也将正式受理外国银行转制及经营全面人民币业务的申请。但并不是年底居民就可以到外资银行办理人民币业务了。
最快也要等到明年2月份
按照行政许可有关规定，这类机构设立和业务审批时间应分别在6个月和3个月以内予以答复。不过，王兆星表示：“对外资银行转制和业务申请，按照现在行政许可的程序和有关申请的内容，我希望以上手续可以在1-3个月之内完成。是1个月内还是3个月内完成这样一个过程，一方面取决于我们各个部门的高效配合，另一方面，也取决于外资银行相关准备工作的进展。”不过，即便是以最快的速度提出申请并获得正面回复，居民也要等到明年2月以后才能获得外资银行提供的人民币业务。
银行转制将辟快速通道
宋大涵表示：为了让外资银行尽快能经营人民币业务，我国已经准备开辟一个快速通道，为外国银行分行转制过程中涉及的变更登记、审批及相关法律手续等提供最大便利。
宋大涵说，新修订的《中华人民共和国外资银行管理条例》规定，外国银行分行转制为在中国注册的法人银行要遵循合法性、审慎性和持续性的原则。合法性和审慎性，就是外国银行分行转制时要向中国银行业监督管理委员会提出申请。
在回答记者有关外资银行分行转制后的税收问题时，宋大涵说，外国银行分行转制变成内地法人银行后，仍维持现有外资银行税收优惠。
《外资银行管理条例》 反应
渣打银行首个递交申请
几大外资银行昨天对《条例》的出台表示欢迎，渣打银行更是一早就递交了本地注册的申请。
英国渣打银行有限责任公司中国区总裁曾璟璇表示：“我们对筹建设立本地子银行这一机会有着浓厚的兴趣。渣打早晨已经向银监会提交了筹建设立本地子银行及个人人民币业务牌照的申请。一旦申请获批，我们将向客户提供更多样化的产品。”
渣打银行是中国拥有最广泛营业网络的外资银行之一，在全国14个城市拥有20家营业网点。渣打计划年内将再开设2家支行，还将在未来几个月在全国重点城市设立至少20台自助取款机，并在2007年推出私人银行业务。
汇丰银行期待实施细则
香港上海汇丰银行有限公司中国业务总裁翁富泽称：“这是一个历史性的里程碑，标志着中国加入世界贸易组织五周年和实现全面开放金融市场的承诺。”
他说：“我们认为本地注册对中国金融市场的发展有积极的影响。汇丰在有业务的一些国家已遵照当地的法规做了本地注册。我们相信，我们在这些国家的经验将有助于我们在中国成为率先进行本地注册的外资银行之一。我们期待具体实施细则的公布。”
恒生银行筹备成立子银行
港资银行恒生银行副董事长兼行政总裁柯清辉表示，恒生早在中国银行业监督管理委员会在今年8月初发出有关条例之征求意见稿后，就已成立跨部门的主导委员会积极研究，并于9月在上海举行董事会会议期间，决定当有关条例出台后，会于内地注册成立子银行。现在有关条例已通过，恒生已准备就绪，将配合银监会的有关规定，从速办理申请手续。
同时，为配合中国对外资银行全面开放人民币业务的机遇，恒生已制定未来五年的内地业务发展规划。信报记者 甄世宇
《外资银行管理条例》 时评
外资银行将给我们带来什么
一直呼喊“狼来了”，正是对外资银行冲击和挑战的反应。这也恰恰说明我国银行业在经验、服务和管理等方面仍存在不足。中国银监会副主席唐双宁曾用12个字概括改革开放以来中国银行业的发展状况，即“起了步、上了路、水准低、不平衡”。
从长远来看，外资银行将给中国客户的生活带来一些改变。由于开拓市场的需要，外资银行将为中国客户提供更多的新型服务项目，可以给中国百姓提供更多的个性化理财产品和优质服务。 同时，面对冲击和挑战，中资银行势必要改革和创新，提高经营管理水平，才能在新的竞争环境中生存和发展。据新华社
中国对外资银行全面放开人民币业务
百万元门槛保护本国储户利益
本报记者 郭永刚
“服务太差了！等外资银行进来后，把钱全转走。”在一些国有商业银行的营业厅内，经常能听到排着长队的市民在抱怨。从12月11日起，国内储户的这句“气话”，将可能变为现实。
国务院法制办公室副主任宋大涵今天在国务院新闻办公室的新闻发布会上宣布，新修订的《中华人民共和国外资银行管理条例》将于12月11日起施行。该《条例》取消了对外资银行的一切非审慎性市场准入限制，向在中国注册的外资法人银行全面开放人民币业务。
“外国银行转制以后在中国当地注册的法人银行，在设立机构方面完全实行和中资银行同等待遇、同等条件。”中国银监会主席助理王兆星介绍，在中国注册的外资法人银行(包括外商独资银行和中外合资银行)，享受与中资银行一样的国民待遇。已设立的外国银行分行，除允许其继续经营原有的业务外，还允许吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。
“这就是说，今后符合条件的外资银行将与国内银行在同一平台上公平竞争。”中国银监会有关负责人今天解释，在中国注册的外资法人银行，今后可以像国内银行一样，吸收老百姓存款。
截至2006年9月末，在中国注册的外商独资和中外合资法人银行业机构共14家,下设17家分支行及附属机构；22个国家和地区的73家外国银行在中国24个城市设立了191家分行和61家支行；41个国家和地区的183家外国银行在中国24个城市设立242家代表处。
100万元门槛为保护存款人
外国银行分行只允许吸收每笔100万元人民币以上的居民定期存款。这样的设置与我国入世承诺是否一致？
对于这样的疑问，宋大涵说，中国在加入世贸组织的时候承诺，5年内取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制，在审慎监管的框架下对外资银行实行国民待遇。这些规定是符合审慎性原则和国际的通行做法，也与中国入世的承诺相一致。
宋大涵说，鼓励外国银行设立或者将分行转制为在中国注册的具有法人资格的银行，而对外国银行分行实施一定的零售业务限制，主要是为了保护本国公众存款人利益。
据了解，许多国家的法律规定，清偿顺序是本国存款人优先于外国存款人，许多国家存款保险制度的安排也只允许外资法人银行加入。外国银行分行是母行的组成部分，一旦母行发生流动性风险或者支付危机，外国银行分行所在国家的存款人将无法得到优先清偿保障。
宋大涵介绍，开放本国公民本币业务，涉及国计民生，各国监管当局对此都十分慎重。国际通行的做法是，允许在当地注册的外资法人银行从事本国公民本币业务，而外国银行分行则主要从事公司、机构业务。监管当局通过设立本国公民本币存款业务的起点金额，来达到区分客户对象的政策目标。
王兆星也表示，从审慎监管和国际通行做法的角度，允许外国银行分行吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款，不是一种限制，在一定程度上还是对外国银行分行在华开展业务的一种便利和优惠。
按照很多国家的存款保险制度安排，外国银行的分行一般不参加东道国的存款保险，一旦发生支付的危机，那些小的存款人是不能得到很好保护的。“为保护本国公众存款人利益，许多国家监管当局对外国银行分行从事本国公民存款均实施不同程度的限制。”王兆星介绍，美国、欧盟、澳大利亚、加拿大、新加坡等国家，都有类似的审慎性监管制度安排。
转制后可发行人民币信用卡
王兆星今天透露，按照新公布的《中华人民共和国外资银行管理条例》，外国银行转制为当地注册的银行法人以后，可以发行人民币信用卡。
银行监管部门需要认真加以审核的是，发行信用卡应该具有良好的风险管理和风险控制，有内部的IT支持，能保证银行卡发行风险的可控性。
王兆星进一步表示，外资银行发行信用卡有关风险管理的规则制定以及支付系统的应用等问题，都将在即将制定和发布的《银行卡管理条例》中明确规定。
外资银行期待实施细则
“这是一个历史性的里程碑，汇丰欢迎《条例》的公布。”香港上海汇丰银行有限公司中国业务总裁翁富泽今天说，外资银行本地注册将对中国金融市场的发展有积极的影响，也将使汇丰进一步拓展网络和服务范围，尤其是增强人民币融资的能力。汇丰的客户也将从中受益。
翁富泽说，汇丰在有业务的一些国家已遵照当地的法规做了本地注册。但汇丰更期待《条例》具体实施细则的公布。
英国渣打银行中国区总裁曾鐋璇告诉记者，渣打银行今晨已向中国银监会提交了筹建设立本地子银行及个人人民币业务牌照的申请。
她介绍，渣打银行在很多个人银行产品上都有专长，比如抵押贷款、财富管理、信用卡和个人贷款等。在获得监管机构批准提供个人人民币业务后，渣打将全力拓展，向中国的客户提供更多样化的金融产品及服务，同时扩展网络，以满足其不同的金融需求。
本报北京11月16日电
人才争夺早在3年前就开始了
中资银行称不怕“洋狼”冲击
本报记者 郭永刚
中资有优势，外资也有短处
“《条例》的公布，不仅为外资银行健康持续发展提供了制度保障，也为中外银行公平竞争提供了良好的法律环境。”中国建设银行有关负责人今天接受记者采访时表示，中外银行在同一平台上展开全面、公平竞争，将有利于中资银行提高服务水平。此外，受益的不仅仅是中资银行，更是广大消费者——他们将享受到国内银行更好的服务。
“洋狼进来后，中国银行业如何应对？”从中国入世开始，这个话题已被业界多次探讨。人们普遍认为，我国银行业全面对外资开放以后，中资银行的经营和业务将受到极大冲击。不仅仅是客户的流失，中资银行的人才也可能被待遇更高的外资银行挖走。
对此，中资银行好像并没有人们想像中的那样紧张。
“中资银行有自己的优势和特色，外资银行也有短处。”建行该负责人说，中资银行的服务网络和在国内的人脉是外资银行无法比拟的。竞争的结果，很可能是优势互补，共同促进。
“外资银行肯定会对客户有所选择。”这位负责人表示，外资银行全面开展人民币业务后，肯定会有一些高端客户流向外资银行，但不可能全被吸引过去。
“事实上，四大国有商业银行经过多年的改革，已经建立了良好的管理机制和服务机制。”他说，随着改革的进行，中资银行的服务水平将会进一步提高，不会比外资银行差。
“市场经济是竞争的经济，垄断和保护带来的竞争力不可靠。”中国银行新闻发言人王兆文说，允许外资银行全面进入并与中资银行竞争是必要的，因为没有竞争就没有服务质量的提高，就没有降价，就不能给老百姓带来好处。
王兆文说，由于计划经济时代和转轨期的影响，中国服务业的服务质量与国外相比确实有一定差距。中资银行要想留住客户，必须借鉴外资银行的公司治理机制和先进管理经验，尽快提升服务水平，并开发出更多符合百姓需要的新产品。
王兆文提醒，要想享受外资银行的优质服务，消费者可能要付出一定的代价。据了解，外资银行的服务质量是普遍比国内银行的高，但他们的许多高质服务是收费的。“不过这也许能改变人们以往对服务收费的看法。”他说。
中资银行人才会否大量流失
《条例》12月11日正式实施后，可能会有一批外资银行扎堆开展人民币业务。而开展新业务，就需要更多的人才。这是否会导致中资银行的人才大量流失？
“外资银行从中资银行挖人，早在3年前就开始了。”王兆文说，外资银行进入中国市场后，自己会培育一部分人才，同时也会从国内银行挖走一部分。他说，中国银行每年都有人跳到外资银行工作，几乎每个外资银行驻北京代表处或分行都有来自中国银行的人。
王兆文认为，市场经济下，人才流动很正常，但能否吸引人才，薪金不是最关键的。他说，当一个人收入达到一定水平后，物质激励的作用将会减弱。这时候，他可能更关注能否实现自我价值，是否有个良好的发挥平台和个人提升空间。
他透露，中国银行已经采取了很多措施，留住人才。归纳起来，主要有四点：用事业留人，用培训留人，用感情留人，用较好的待遇留人。
“在中国建设银行的战略投资者美洲银行中，有很多专家愿意到建行工作。”建行有关负责人举例说，国内银行的人才价格与国外标准差距不断缩小，而且国内银行也越来越重视给人才充分施展的空间。人才不会全部流向外资银行，中资银行也能吸引人才。
建行有关负责人说，建行近年来进行了一系列的人力资源改革，坚持以待遇留人，以企业文化留人，以感情留人，以制度留人。前不久，建行还对有突出贡献的12名优秀员工给予最高12万元的奖励。“目前，建行员工向心力比较强，没有多少人愿意跳槽。”该负责人说。
英国渣打银行中国区个人银行总裁叶杨诗明此前也告诉记者，外资银行全面进入中国市场后，不会引发大量挖墙脚现象。她说，渣打银行进入中国以来，确实聘用了一些来自中国国内银行的人才，但渣打银行也有人才跳到了中资银行。
本报北京11月16日电
