□文陈植
上周三，笔者接到不少车主的车险咨询电话，咨询各类汽车出险状况的赔付细则。本期《车险攻略》将推出与读者共同探讨汽车出险的理赔事宜，希望广大车主都能引以为戒，多了解车险知识，自然理赔更便捷。
读者倾诉（一）
“我就不明白保险公司为何要减扣理赔款，原本周末出游很开心的，没想到就因为一起事故，累得我腰都直不起来。”王先生边喘着粗气，边打电话向笔者询问说，“保险公司没有按照定损单给付理赔款，还不给我一个合理的解释。”
上周末，王先生驾车出游途中，汽车玻璃不幸被扬起的石块砸坏，他惊慌之余，方向盘转向失误，忘踩刹车，汽车撞上路边建筑物。王先生立刻向保险公司报案，保险公司马上派遣定损员作现场定损。当时他看到定损单据写着维修费2000多元，可前几天他申请理赔时，保险公司却只答应赔付1000多元，当时他便向保险公司提出置疑，可保险公司却说出一大堆令他听不懂的理由。
“其实我并不在乎这几百元，但是他们给我的说法至少得让我听得懂，否则我心里也不服气。”王先生说，“其实理赔服务就是讲究人与人沟通的技巧，把问题说清楚，大家都能相互体谅的，但要是说不明白，理赔分歧自然就发生了。”
理赔争议：事故不同理赔各异
笔者根据王先生提供的理赔资料走访相关保险公司，理赔专家解答，通常这类事故应分成两起理赔案例，即王先生汽车玻璃被石块击中，以及王先生慌乱之余驾车出险受损，前者属于玻璃单独破碎险理赔范围，后者则应属于单车全责事故，保险公司会根据车损险的理赔条款，给予理赔。
由于王先生没有购买玻璃单独破碎险，所以保险公司会将王先生汽车玻璃的修理费不计入理赔款，尽管定损员在定损时将玻璃损失费用与车损费一起写入定损单内。
笔者询问：“既然王先生汽车受损分别属于不同的理赔范畴，为何保险公司不能分别定损，出示两张定损单据，这样王先生的理赔流程不就更加便捷吗？”
这位理赔专家解答“有时汽车在撞击路边建筑物时，原本已经被石块砸破的挡风玻璃也随之彻底撞碎。一些定损员基于定损便捷，会将汽车所有损失都写入一张定损单据，等保险公司核实事故原因后，根据车主所购买车险险种给予相应的理赔。或许定损员当时以为王先生购买了玻璃单独破碎险呢。”
第二天，保险公司便派出专业理赔人员向王先生解释理赔金额的计算方法，等王先生认可理赔金额无异议后，迅速将理赔款递到王先生手中。
读者倾诉（二）
上星期崔先生驾车去外地出差，汽车不幸撞到路边电线杆，当时保险公司定损查勘后，汽车就被送进当地修理厂维修，可崔先生始终感觉汽车仍有故障没有完全修复，尤其是汽车制动方面有些迟钝，他便前往上海4s店作汽车检查养护，又更换几个零部件。
“汽车没修好，我再去修车也是天经地义的，其实这是双赢的事，否则汽车没修好，又遭遇交通事故，不但我倒霉，保险公司还要跟着支付理赔款呢。”
崔先生生气地说，“在我拿着所有修车单据索赔时，可保险公司却说他们只能按定损单与外地修车发票给予理赔，汽车在上海的二次检修费用要我自掏腰包，可这次上海修车明明就是因为外地修车厂的水平不高，汽车没修好嘛。”
崔先生接着说：“既然汽车第一次修理不成功，汽车仍然存在故障，保险公司自然应该承担第二次修车的费用，毕竟保险公司承担的是汽车修理费用，可车险条款没说保险公司只承担一次修车费用，否则我为修车费而买单，不是将原本保险公司承担的修车款转嫁到自己身上嘛，你说这合理吗？”
理赔争议：定损单是理赔依据
笔者将崔先生的疑惑告诉一位车险专家，他解答说，通常定损单的维修价格是指汽车完全修复所需要支付的费用，除非在汽车维修时保险公司发现新的零部件故障，需要重新定损，否则定损单的维修价就作为保险公司需要给予车主的理赔款依据。
当时崔先生发现汽车仍然存在故障时，首先要告知保险公司，请定损员重新定损后，他才能放心在上海4S店修车，这时保险公司可能会酌情考虑是否承担部分理赔额，再向外地修理厂追偿这笔修车款。崔先生显然漏掉了要求保险公司重新定损的环节。
笔者询问专家，崔先生在上海第二次修车的原因是由于第一次修车不成功，而第一次修车所留下的故障仍然是由于事故撞击引起的，属于保险公司的理赔责任，为何保险公司却不作理赔呢？
这位车险专家说，其实汽车在上海的修理费用，应由崔先生与外地修理厂协调解决，与保险公司无关。因为保险公司给付的理赔款只能是汽车完全修复所需要的费用，至于修理厂是否完全修复汽车，这不属于保险公司的理赔责任，纯属崔先生与外地修理厂的经济纠纷。何况崔先生二次返修时所更换的零部件未能经过定损员查勘，即无法证实这些零部件是由于自然老化而需要更换，还是修车时不小心留下的后遗症，保险公司自然难以理赔。
当笔者将车险专家的意见转述给崔先生时，他苦笑着说：“看来我得多去学学车险理赔知识了。”
