选择固定利率房贷优势明显

张先生是一位北漂族，在北京奋斗了多年，现在是一家公司的部门经理，月收入7000元左右，而立之年的他准备在北京购置一套房产，实现安家的梦想。为此，他把空余时间都用在了淘房上，并最终挑中了一套总价70万元的房子。张先生准备支付首付40万元，并希望通过银行贷款30万元，可是当他到银行咨询贷款业务时，却犯了愁，因为可选择的贷款方式很多，而且央行刚刚加息，到底是应该选择固定利率房贷还是浮动利率房贷，这让他举棋不定。

针对张先生的困惑，记者采访了北京信一天房产中介和“链家地产”金融服务中心的有关人士，并就固定利率和浮动利率房贷进行了对比解析，希望能够给类似张先生的消费者提供一定的置业指导。

加息催热固定利率房贷

经济参考报资料照片 连续加息终于让一度“叫好不叫座”的固定利率房贷走出低谷。记者了解到，房贷利率的连续上调，让很多贷款购房者将目光投向了固定利率房贷。统计显示，自8月19日央行发布加息消息以来，光大银行办理固定利率房贷的客户大增，一周时间内，贷款金额近5000万元。与此同时，就在央行上调金融机构存贷利率之后不到一周的时间内，固定利率贷款也随之做出了调整。

一位业内人士告诉记者，由于央行频繁的加息，让许多购房者开始感受到利率变化所带来的巨大购房风险，也让更多的购房者意识到在未来一两年内，央行加息的步伐可能会频频迈出，特别是此次央行加息中明确提出的要进一步推进商品个人住房贷款利率市场化的步伐，会加剧这种预期心理。因此，更多的人开始关注固定利率房贷产品。

据北京房产中介链家地产近日在军博房展会上进行的问卷调查显示，意欲选择固定利率房贷的消费者达到11.4%，这显示出固定利率规避未来利率上升风险的优势已逐步体现，市场认同度有较大提高。

北京房产中介“链家地产”金融服务中心人员介绍，关注固定利率产品的人群可以分为两类：一类是一些投资客，因为其不能享受到优惠利率从而选择固定利率房贷；另一类就是贷款期限在10年之内并且没有打算提前还款意愿的购房者。

对于什么是固定利率贷款，北京信一天房产中介市场部负责人罗煜解释说，所谓固定利率房贷，就是在贷款合同签订时就签订固定利率，不论贷款期内利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。目前，建设银行、农业银行、光大银行和招商银行已经开办了固定利率房贷业务。

银行人士普遍认为，固定房贷利率的利率水平略高于浮动利率是合理的，如果国家为了进一步加大宏观调控的力度，利息还会有进一步上调的可能性，那么固定利率的优势将会逐步凸显。

固定利率房贷优势何在

越来越多的人开始将目光投向固定利率贷款，那么固定利率与浮动利率相比优势究竟表现在哪些方面呢？

王女士通过贷款方式购买一套价格为50万的二手房。她可支付的首付款为20万元，剩余30万元需通过贷款方式支付，贷款期限为10年，还款方式为等额本息。

罗煜分别用浮动利率与固定利率两种贷款方式为大家算了一笔账：如果王女士选择浮动利率按5.814%计算，连续四年，利率每年上调0.27%，那么王女士10年共需还款约416026.44元，其中包含利息约116026.44元。

但如果她选择固定利率贷款(按6.31%计算)。那么，10年共需还款约407857.44元，其中包含利息约107857.44元。对比可以看出，选择固定利率要比选择浮动利率节省利息约8169元。

北京千万家房产中介市场总监常淑娟说，在连续三年紧锣密鼓的房贷利率调控之后，下一次调升是什么时候，虽难预测，但相信政府不会放弃刚显成效的调控效果，不会给投资者太久的喘息之机。由于不断的加息，固定利率的优势越发明显，以至成为各大银行再度发展的业务。

常淑娟指出，对于消费者，固定利率的好处是可以转移利率风险，化解市场波动。每个月或每年有一个固定的还款额，对于有固定收入者来说比较有保证；另外一个好处就是，利率如进入上升周期，锁定贷款利率可以避免一定的风险。因此，固定利率为中低消费者买房的绝佳选择。

如何选择应具体分析

与浮动利率相比，尽管固定利率房贷具有一定的优势。但接受记者采访的业内人士也指出，固定利率贷款之所以能够节省费用，是在利率不断上调的大背景下产生的。正由于固定利率有其特殊要求，因此并非对每一个房贷者都适合。业内人士表示，消费者在选择时一定要慎重，根据自身特点和要求进行选择，不能一概而论。

北京房产中介链家地产市场总监金育松说，对于首次房贷者来说，在选择短期贷款时，因为浮动利率实行优惠利率，将比固定利率省钱。(以张先生贷款30万元为例，选择浮动利率和固定利率的月还款额对比情况见附表1)

金育松说，通过图表可见，在三年至10年期内，作为张先生选择浮动利率比固定利率月还款将节省40元至110元不等，还款总额将节省2398元至13186元。因此，对于这部分消费者选择浮动利率还款方式更划算。

与此相比，金育松认为，对于多次房贷者来说，选择短期贷款时，因为浮动利率实行基准利率，因此两种利率还款的月还款额相差并不多，但若结合目前宏观政策对多次房贷者依然趋紧的形势下，选择固定利率是较为合适的。(同样以贷款30万元为例，多次房贷者选择浮动利率和固定利率的月还款额对比情况见表2)

通过图表可见，单从“利率对比”就可以看出浮动利率对比固定利率并没有优势，三年期中，浮动利率仅比招行低0.06%，每月少还九元；五年期中，利率最低的是招行的固定利率6.39%；10年期中，招行的固定利率与浮动利率持平。

“在房地产宏观调控趋紧、经济走上加息通道的环境下，选择固定利率可以将利率上升的不确定因素完全抵消，利于房产投资风险的控制，因此固定利率产品对于投资型房贷消费者更为合适。”金育松说。