□文陈植 图解宝升
上周四，笔者接到一位刘先生的咨询电话，他告诉笔者，八月初他遭遇一起车祸事故，他的汽车在转弯时被后面汽车追尾，刘先生的汽车几乎没有损伤，可对方汽车却被撞出一个小凹部。
当时交警判定对方肇事车主张先生应负事故全责。可在理赔时刘先生发现由于他已投保交强险，而肇事车主张先生却只购买商业三者险。按照交强险无责赔付的特点，刘先生必须赔给肇事车主张先生400元财产损失费用，可这起事故的总损失额才360元，于是刘先生作为无责车主，必须支付给张先生360元，而张先生却不花一分钱。
尽管这笔维修款由保险公司承担，但刘先生总觉得不合理———肇事车主的修理费却要无责车主理赔，而他不花一分钱，他想知道保险公司会如何看待这个问题。
事故回放
肇事车主竟然索赔
刘先生这次真的很执着。他恨恨地将理赔资料扔在桌上，猛喝一口水，愤愤说：“我真搞不懂为何我要承担这笔理赔款？”
八月初，他的汽车正在十字路口转向行驶时，被后面一辆汽车追尾。当时他立刻跳下车检查汽车是否受损，而一位交警也及时赶到，询问事故发生的过程。
交警听了刘先生的事故描述后，根据事故现场的痕迹，立刻判定肇事车主张先生应承担事故全责。当时张先生并无异议。
所幸刘先生的汽车几乎没有受损，但他不放心，于是他和张先生相互留下手机号码。“如果我汽车在检测时发现有故障，我就能找到他，向他要理赔款了。”刘先生回忆说。
没过多久，一位保险公司的定损员赶到事故现场，确定事故的总损失额才360元，属于张先生汽车的维修费用。后来这位定损员询问刘先生，他是否购买交强险。
“当时我没多想，就说我已投保交强险，可他也告诉我，张先生还没买交强险。”而刘先生更想不到，就是这一句话，给他带来很多理赔困惑。
第二天，他突然接到张先生的电话。“他竟然向我索要修车费！”当时刘先生大声质疑说，“我不问他要误工费就已经很不错了，他还问我要修车款？”
而张先生在电话里却说得有板有眼：“因为刘先生你购买了交强险，按照交强险无责理赔的特点，你要赔我最多400元车损费，而整个修理费才360元，都应该由交强险理赔。”
刘先生愤然挂断电话，他想不通，为何无责车主竟然要承担事故损失费，肇事车主却大言不惭地索要理赔款。
可他的手机不久又响起来，是张先生打来的。毫无疑问，张先生开始催促他要尽快办妥理赔手续，支付360元修车款。
理赔历程
“冤枉”的理赔款
第三天，刘先生急急跑到保险公司，一位理赔人员说，交强险的确无责也理赔。根据交强险条款，即使车主处于事故无责状态，也要承担1万元的伤残费用，1600元的医疗费用与400元的财产损失费用。由于刘先生已经购买交强险，在这起事故的理赔过程中也要承担400元的车损修理费用。
“可明明他是肇事车主，却让我承担理赔费用，交强险实施，不是给肇事车主很多好处吗？”刘先生当时愤然说。
理赔人员解释说，保险公司将按照交强险的理赔条款办理理赔手续。而且交强险“无责也要赔偿财产损失”的规定来自于《道路交通安全法》第76条规定———机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。如今交强险实施，保险公司自然要做好无责赔付工作。
刘先生想起今年续保车险时，一些险种费率由于曾经事故理赔而有所上涨，便询问这类无责事故是否会影响第二年的保费优惠，该理赔人员翻阅相关资料，回答说当车主在事故中处于无责状态，对续保保费既不会上涨，也不会下降。
“这等于我续保保费没法优惠啊！我目前还没有交通违章记录，只要保持一年无理赔记录，明年的交强险费用就能降低，现在无缘无故被其它车辆碰撞了，保险公司不得不支付理赔款，我续保时就享受不到保费优惠了。”刘先生越说越觉得自己冤枉。
这时，张先生又打来电话，要求他尽快办妥理赔手续。刘先生只好双手一摊，苦笑说：“我本是事故受害者，现在我却要为肇事车主来回奔波，收集理赔资料，办妥理赔手续，你说我冤不冤？”
理赔争议
无责与全责，赔钱都一样
现在刘先生不得不收集理赔资料，极不情愿地将360元理赔款交给张先生。他始终想不明白，交强险怎么能让无责车主反赔钱呢？”
或许换个思路。如果在这起车祸事故中，刘先生如果承担事故全责，而张先生事故无责且没有购买交强险，最后保险公司的理赔结果仍然是张先生不理赔一分钱，而刘先生的保险公司得向张先生支付理赔款。
目前的理赔结果是肇事车主张先生全责却不赔钱，刘先生无责但仍要付钱。
于是笔者发现一个有趣的现象，只要刘先生购买交强险，无论他承担事故无责或是事故全责，在事故损失额不高于400元的情况下，他都不得不全额承担修车款。
“哪有受害车主替肇事车主买单的道理呢？还不如我撞他呢，反正赔款都是一样，至少我撞他，赔钱也觉得心安理得，现在呢，心中蒙冤，还要赔钱！”刘先生无奈地感慨。
车险专家解答说，按照交强险的无责理赔原则，的确刘先生要赔给肇事车主全部修车款，这就是交强险的理赔规则，保险公司必须依照条款理赔，尽管这样的理赔方法在一些车主眼里显得有些“不合理”。
理赔置疑
事故责任“左右”理赔金额
“其实车主完全可以刻意划分事故责任，利用交强险无责理赔400元财产损失费用的特点，共同减轻自身的事故理赔费用。”曾有一位车险专家算过一笔理赔账。
对于一起600元事故损失额的交通事故，假如肇事汽车损失400元，被撞汽车损失200元，肇事车主理应承担事故主责。于是肇事车主就要承担全部损失的70%，即420元修车费，而受害车主因负事故次责则承担180元。
如果肇事车主没有购买交强险，他就应该按车损险向保险公司索赔自己车身损失的70%，即280元；同时，商业三者险将承担被撞汽车损失额的70%，即140元。按照事故全责15%的免赔率计算，肇事车主共获得357元理赔款，自掏腰包63元；而受害车主则得向保险公司按车损险索赔60元，由于其购买了交强险，还应承担对方肇事汽车损失额的30%，即120元由保险公司全额赔付，按照事故次责免赔率5%计算，受害车主也只能得到57元理赔款，自己承担3元。
但当他得知受害车主投保交强险后，就和受害车主算上一笔账：如果他承担事故全责，受害车主承担事故无责，这时肇事车主要独自承担400元车损费以及200元被撞车辆维修费。但按照交强险无责理赔的特点，保险公司要赔付给肇事车主400元财产损失费，这样肇事汽车的修理费就全由保险公司买单。而被撞车辆受损的200元是按照商业三者险理赔，按事故全责20%的免赔率，肇事车主能获得160元，而自己承担40元。
前者是肇事车主要自掏腰包63元，受害车主也要承担3元，而后者只有肇事车主承担40元，明显对于车主而言，后者比前者更划算，而奥秘就在于交强险无责理赔最高400元，减轻双方车主共同的理赔负担。
但他提醒说，尽管车主可以通过改变事故责任，利用交强险无责理赔特点，减轻自身承担的修车费用，但肇事车主的理赔记录就会添上一笔全责理赔，续保车险时就可能遭遇保费上涨，这样就得不偿失。
如今社会对于交强险的无责理赔的争议有很多，但保险公司仍要想办法解决事故无责车主的理赔困惑。例如事故全责方的保险公司可以先垫付交强险规定的无责400元财产损失款与1600元医疗抢救款，然后再向事故无责方的保险公司结算这笔钱款，这样事故无责车主就不需要去保险公司替别人办理理赔手续，受“冤枉气”。
车险大家谈
交强险无责理赔合理吗？
陈先生（1381****617，驾龄3年）：我也听说过交强险是无责理赔，但我觉得这项理赔原则有缺点，假如我汽车被其它汽车追尾，当时我汽车修理费只要200元，肇事汽车的修理费需要400元，按照交强险的无责理赔原则，我要付给他400元修车费，他只付给我200元，哪有受害车主还要多赔钱的道理啊？
刘小姐（1330****269，驾龄4年）：我觉得交强险无责理赔还是蛮合理的。以前我一位朋友撞伤路人，尽管交警部门认定他处于事故无责状态，但仍要赔付2万元。现在交强险无责理赔，车主就能省下这笔钱。其实很多事故全责车主不是故意要碰撞别人汽车，但商业三者险对事故全责要扣除20%理赔款，交强险无责理赔至少能减轻他们一些理赔经济负担。
谢先生（1391****172，驾龄7年）：交强险无责理赔是否合理，目前还不好说。我想交强险无责理赔的确扩大保险公司的理赔责任，保险公司也增加很多理赔定损任务。但最关键的是保险公司的车险服务能否贴近我们车主的理赔需求，能否给予我们一个便捷的理赔环境。只要车主理赔流程简化了，我想很多车主都不会为“交强险无责理赔，事故无责车主替别人办理赔手续”而烦恼的。
