■新快报记者 李芳芳 张潇
■本期理财专家
中国建设银行天河东路支行RFPI注册财务策划师魏宝华、中国建设银行天河支行RFPI 叶峰 AFP金融理财师黎超华
《投资宝典》周刊的编辑、记者：
你们好！
我儿子叫小帅，今年年底满20周岁，在粤北一家国营企业上班，月薪2200元/月（税后）。虽然单位有社保和医保，但作为父母，想趁着还有能力，帮儿子打好以后的生活基础，再给小帅买一份养老保险，让他60岁以后可以另有1000元-1500元/月的养老费用。希望你们可以提供专业的意见，谢谢！
现在小帅跟我们住在一起，房子有140平方米。但以后儿子总得成家，他想买一套100平方米的房子（我们希望他25岁结婚）。我们这里的房价大概是3000元/平方米，我们帮他交首期，也就是总房价的3成，让小帅负责月供（小帅平时的日常开支是500元/月）。
谢谢！小帅妈妈
理财专家间的对话
叶峰：小帅妈妈真让我感动啊！
20岁的小帅是粤北一家国营企业的员工。他每个月能节余1700元左右。
小帅妈妈对小帅的关怀和爱护确实令人感动，除了在生活上给他照顾以外，还为他的生活作出了完美的构想：小帅25岁结婚，28岁生小孩，60岁退休。爱子心切的妈妈还想在自己经济能力许可的条件下成为小帅背后强有力的支持，为小帅的未来铺设一条光明的道路。
黎超华：但是，他有能力购房吗？
可怜天下父母心啊！
我想小帅将来面临的情况是这个———究竟以他目前的工资收入有没有足够的能力去支付每月的按揭供款呢？目前我国的通货膨胀率在宏观经济的影响下预计为4％左右，然而个人平均工资收入的增长率才是3％，工资收入的增长速度目前来说是比不上通货膨胀率的，所以在考虑投资的同时还要先考虑自己的支付能力。
当然，小帅结婚以后收入就不只是自己的一份了，太太也会对家庭的收入有贡献，按照当地的收入水平来看太太的收入每月应该有1500元-2000元；但是家庭成员多了一个，除了收入增长以外，支出也同样会增加的。更何况小帅组织了自己的小家庭，随着宝宝的降生，家庭成员就不只增加一个人而已了，所以小孩的教育费用也是日后支出的一个很重要的项目。目前教育费用增长率每年大概是5％左右，教育费用的增长速度比通货膨胀率还要略为高出一点。从目前的情况看，小帅的风险承受能力为中等偏下。
魏宝华：我来说说妈妈最关心的问题———供楼
我并不赞成小帅妈妈将所有存款都拿出来支付首期房款，毕竟父母已经为小孩的成长操劳了近二十年，既然小孩已经开始工作，走向自立，自己就要开始为老俩口将来的养老支出做准备了；另外还应该保留一部分资金作为自己家庭的应急基金。家庭应急基金储备的额度应该以家庭3个月的生活支出总和作为标准。
至于未来购房贷款后以怎样还款方式才更好？目前小帅的收入为2200元/月，并不算高，但在结婚后组成二人世界，支出增加的幅度在正常情况下会小于收入的增加幅度，供房压力会减轻。但随着小孩的出生，支出又会不断增加，供房压力有所回升。上述因素使得还款期间的压力较均衡。因此我建议供楼采取等额还款法。
按照30％也就是9万元的首期供楼款，以按揭贷款额21万元、年利率6.84％，贷款年限30年计算，购买100平方米的一手楼供款的负担是很大的：每月等额还款金额为1375元(20年贷款月供为1608元；15年月供1870元；10年月供2421元)。再加上500元的日常支出，小帅的每月资金余额就只有325元了。可能在供款初期来说，小帅每月的供款压力还是比较大的，不过我注意到小帅在国企工作，以小帅的收入计算，他应该每月还有400元左右的公积金收入，贷款后小帅可以每半年提取一次，以备不时之需。
另外，我建议在未结婚前小帅仍然住在家里，减轻日常支出的负担，并且将购买到的住房分拆出租，以租养房。到结婚时再重新装修住房入住。由于我们不了解粤北当地的房屋出租情况，并没有将租金收入计入小帅的未来收入中。
黎超华：妈妈想要的保险计划
至于小帅未来长期的奋斗目标———养老资金。以目前的情况来看，未来小帅的家庭的基本支出预计为每年12000元。到退休时的年支出约为58000元，那么小帅在退休之前得准备100万元来安度晚年了。
目前我们所知道的粤北城市的房价在3000元/平方米左右。以我们的估计，这个地点的房价随着今后城市化的进一步发展，出现增值情况的机会较多。现在拥有的自有房产会为小帅将来的养老提供一定的支持。
另外，关于妈妈准备帮助小帅购买养老保险的要求，我们可以拿一间保险公司的养老产品来作为分析———
保险方案
小帅，19岁，投保国寿鸿寿年金保险（分红型）
缴费：13200元/年，缴费20年
保险利益
1.满期生存：被保险人生存至80周岁的年生效对应日，按保额的2倍给付满期保险金480000元。
2.养老金：自约定领取日（60岁）起至被保险人79周岁的年生效对应日，若被保险人生存，每年按保额的5％给付年金12000元。
3.身故保障：被保险人身故，按保险单载明的保险金额的2倍给付身故保险金480000元。
4.红利事项：在合同有效期内，公司每年按上一会计年度的分红保险业务的经营状况来确定红利分配。
5.保单利益：保单借款。保障分析
这个方案加上小帅单位的社保和医保，基本的养老保障和日常医疗的保障有了。小帅60岁开始每年拿12000元（1000元/月），领到79周岁，加上分红（按照保险公司的中等红利水平计算———这只是假定红利，等于到时每月有不低于2000元的养老金），80岁时另外再一次性拿480000元的贺岁金。
观点
不支持妈妈帮小帅买养老险
我们并不支持妈妈帮小帅购买养老保险的想法。首先年缴费得要13200/元———太贵；其次，如果帮小帅什么都铺设好的话，一来养成对你们的依赖，二来对你们的养老也会造成威胁。帮助小帅买房结婚已经是很大的支持了，妈妈应该相信小帅有独立支撑家庭的能力。所以我建议小帅自己购买人寿保险。
★小帅自己购买寿险+意外险
初入社会的年轻人，主要风险来自意外伤害，小帅开始可以用自己每年的公积金先购买终身寿险附加意外险，寿险要含重大疾病给付的险种，等以后小帅的经济基础不断增强，再逐渐增加自己的保额，直到自己的保额达到合适的程度。
★等孙子出生后买生存保险
由于我们不是很了解小帅所在的企业的情况，以及小帅自身职业能力和提升机会，从风险防范的角度出发，我们建议您改在小帅的小孩出生后，为小孩购买以筹集教育资金为目的的生存保险，减轻小帅的经济压力。
建议
小帅妈，每月买300元基金吧
假如小帅28岁时生小孩，孩子18岁之前接受国家的义务教育，应该不会花费很大。小孩18岁之后，即距今26年后有机会上大学，会有一笔教育费用的支出。目前读大学的花费约为10000元/年。26年后费用支出为35500元/年，4年合计142000元。
由于妈妈没有透露自己家庭的收支情况，我们建议您每月投资300元购买开放式债券基金。债券基金的收益率一般在4％-5％/年左右。您从现在开始投资，到26年的时候就会积累163200元的资金，足够小帅的小孩完成大学的学业了。如果届时小帅家庭经济情况较好，并不需要这笔资金，那这笔储备的资金就还可以作为自己老俩口的养老金，可谓“进可攻，退可守”。
保险推荐
小帅的第一份保险方案
■中国人寿资深代理人 安友
小帅，19岁，投保国寿康宁重大疾病定期保险＋国寿住院医疗津贴保险＋白金吉祥卡缴费：2700+150+380＝3230/年
利益：
1.“重大疾病定期保险”（缴费20年，年缴2700元）有150000元的重大疾病保障，一经确诊立即赔付，合同终止。当小帅生存至70周岁，不计利息返还54000元的满期金，可用作养老金。
2.万一患的只是普通疾病，“住院医疗津贴保险”（每年续保，年保费150元）使住院期间有300元/天（癌症为360元/天）的津贴———累计180天/年。如果做手术，医疗津贴最高可以获得5000元，手术麻醉意外可获得20000元的津贴。
3.意外身故或高残，“白金吉祥卡”（每年续保，年保费380元）有200000元的保障，如果发生意外住院有50元/天的补贴，10000元的门诊医疗补贴。
分析：
这个方案加上基本社保，就可以涵盖重大疾病、意外伤害以及日常医疗等多方面的保障。
（金陵／编制）
