■新快报记者 任国庆 李芳芳
■本期理财专家建设银行天河东路支行个人理财中心国际注册财务策划师(RFPI)魏宝华
丁克的精彩敌不过孩子的诱惑
“丁克”（DINK，Doubleincomenokids），指的是夫妻双方都有收入、但不要孩子的家庭结构，说白了就是两个人吃饱全家不饿的一种组合。而“白丁”，则直接来源于“丁克”，是指曾经把丁克当作一种目标，宣称自己决心要丁克的人，在过了一段时间后又主动放弃，意思就是说“白白地丁克了一回”。当前都市中，突然间就出现了不少“白丁”家庭。
与此相对应，在各大城市的医院产科里，超过35岁的高龄产妇的人数也正在逐日上升。她们中的绝大部分，正是来自于那些原本不准备要孩子的丁克家庭。由于种种原因，这些夫妇最终没有将丁克进行到底，她们也因此错过了最佳生育年龄。而这种状况，对母亲、孩子、家庭关系及社会，都造成了一定程度的影响。
丁克：另类的精彩
丁克家庭扫描
人物：小米和老大，都生于二十世纪70年代，婚龄10年
选择丁克的理由：喜欢自由生活；对生孩子有恐惧心理
小米夫妇俩都是金融业从业人员，收入在广州算是中上水平，几年前他们在洛溪某小区买了套住房。夫妇俩的工作都很忙碌，但基本上每天都会一起上下班。下班后，两人一起吃饭，然后在小区里散散步、聊聊天。在小区里住久了，跟周围的邻居渐渐成为了朋友，于是偶尔也会凑到某个地方一起腐败一顿，或者是组织到某一家去嬉闹一番。
闲暇时，夫妇俩会约朋友一起去打球或游泳，有时也去大夫山爬山，或看人家放风筝。有太阳的下午，两人也会在露台上，或是楼下的桃园边晒太阳，一个看喜欢的书，一个则在一旁胡乱涂写。两个人也很喜欢旅游，每年都利用假期出门旅行，最少都一、两次。
这几年来，他们就如此生活着，既充实又忙碌。小米对自己目前的生活很满意，并没有因为不生孩子而感到遗憾。
现实造成的尴尬
成为丁克的原因，或是从小生活安逸，心理不成熟，不能承受传统的生活方式，主动加入了丁克；或是一些高收入人群，因为追求高品质或更个性的生活，是“天生的丁克”。但总的来说，除了对个人自由生活的追求之外，丁克们对“生孩子会影响工作发展”、“养孩子的花费太高，养不起”的担心最为突出。由此可见，来自职业、生活等方面的压力，成为年轻夫妇们迟迟不敢要孩子的一个重要原因。于是，现实的困境就造成了现代都市人的尴尬：不要孩子无保障，想要孩子不容易。
但不管这些人成为丁克的原因是什么，至少在目前看来，确实有不少丁克们与小米夫妇一样，还是很享受这样的结果。
编感：蓝雅虹的邻居，36岁的玲子夫妇和32岁的依依夫妇就是坚定不移的丁克家庭，他们学历不错，收入不低，外表不俗；26岁的同事小布，人见人爱的大美女，却因为害怕责任重大而准备丁克———这些高素质的人群不肯生育高素质的孩子，对社会来说是巨大的损失啊！唉……
从丁克到白丁的心路历程
经过多年的丁克，也许有人真的已经习惯了，也许有人更加崇尚自由、不羁的生活方式了。但是，丁克所收获的不仅仅是精彩，它同时也给这群人的身心健康、甚至社会稳定造成了一定程度的影响。于是，近几年来，也有一些丁克家庭开始“迷途知返”，再次回归传统。
事实上，越来越多的丁克“叛逃”到“白丁”的最主要原因，就是因为丁克家庭始终都缺少一个生活的重心。丁克多年，夫妻双方的工作都已经很稳定，而且年纪大了，事业上想要大发展基本上也不可能了，于是，生活就缺少了追求的目标，空闲时间一下子多了起来。这时候，如果有个孩子，就不会觉得寂寞，生活也有盼头。
想想也是，孩子其实就是家庭的重心，没有了重心，家庭就摇摇晃晃。因此，再也没有比养育一个孩子所带来的“同舟共济”的感受，更有助于婚姻、家庭的稳定了。
其次，也有些当初由于家庭经济条件所限而被迫丁克的夫妇，随着工作形势的稳定和收入的增多，具备了生养孩子的客观物质基础，从而自然退出丁克行列。
另外，丁克家庭的增多，可能导致离婚率上升、人口负增长和老龄化、社会养老困难等一系列社会问题，因而社会上大多数人对丁克家庭都持不鼓励态度。
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图：可别在可做爷爷的年龄做爸爸啊，对孩子对自己都不那么好。
因为白丁，牺牲了多少健康？
曾经个性张扬、颠覆传统的丁克们，也确实比“非丁克”们多享受了几年甚至十几年自由自在的“二人世界”。但多年以后，不管因为什么原因，再想“背叛”当初的誓言的时候，丁克们需要面对的一个最现实的问题，就是高龄生育的尴尬。
一般认为，35岁以上的初产孕妇为高龄孕妇，也称高危孕妇。虽然现在很多高科技手段以及先进设备可以帮助高龄产妇生下健康宝宝，但医学专家也明确表示，不提倡女性在35岁以后怀孕，因为高龄生育不仅会增加宝宝的危险，同时对母亲身体健康的影响也很大。
育龄越晚，对胎儿危害越大
首先，高龄产妇因生理机能原因，生产时骨盆较难扩张，会造成胎儿进入产道困难，医生可能会使用产钳等工具帮助分娩。但是这些“利器”会给胎儿带来一定的危险，例如造成颅内出血等。
其次，对于35岁以上的初产妇，医生一般都会选择剖腹产以减少危险。但是从生理角度来说，胎儿没经过产道的正常挤压，可能不利于其将来的发育。同时，剖腹产也更容易引发婴儿吸入性肺炎等并发症。
高龄生育会加重孕妇身心负担
首先，高龄孕妇比起20多岁的年轻孕妇来说，身体的各项机能都会有所下降，一些平时不易察觉的潜伏性症状，此时就会显现出来，结果除了发生难产的概率明显增加外，严重时甚至会危及孕妇或胎儿的生命。
其次，高龄初产妇一般都选择剖腹产，身体各项机能的恢复比自然分娩要慢，而女性很关注的身材、皮肤等，同样不如年轻产妇恢复得快。同时，高龄生产对宝宝的喂哺也有不利。
另外，高龄生育也会对母亲的心理产生影响。因为很多高龄初产妇考虑到自己不像年轻人那样以后还有很多机会，所以对这个宝宝会非常重视，这无疑就会加重其心理负担，使其精神过于紧张，而这种精神状态既会影响到分娩，也可能影响胎儿的发育过程。
孩子将来的养、教都受到影响
除了上述这些生理上的风险，高龄产妇生育后还要面临抚养和教育问题。作为一名年龄偏大的母亲，在精力和体力上都比不上较为年轻的父母，生完孩子后，还要以更多的精力投入工作，而此时，已经年迈的父母也很难有精力帮助分担一些养育孩子的责任了……
由此看来，白丁们虽然获得了更多自由，但却是以牺牲身体健康为代价的。经济成本也许可以用金钱来衡量，但上述这些健康成本，又该用什么方法来计算？
编感：蓝雅虹总是这样对年轻人说：“要生（孩子）就早点生，不然就算了。早生呢，当你40多岁的时候，孩子已经上大学甚至可以独立了；可别像我这样，这么老了孩子还在上初中，想早点退休却受到经济制约。”
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图：多数人先生孩子后享受自由；“白丁”一族则是先享受自由后生孩子。倒过来的顺序带来一定的困难。
白丁：无法逃避的两“难”境遇
■Lily的故事
赶上末班车的她并不轻松
人物：Lily，女，35岁，广州某媒体从业人员“丁克”理由：希望全心全意干事业，同时好好享受二人世界“落跑”原因：对天伦之乐、儿女亲情的向往
故事
Lily曾经是证券公司的操盘手，丈夫是政府机关公务员。他们是在结婚整整9年后，才决定要生孩子的。
1996年刚结婚那会儿，小两口虽然也打算多享受几年“二人世界”的幸福生活，但也没刻意想要“丁克”。当时，两人的收入都算比较高，结婚前就在郊区买了一套小别墅，后来为了上下班方便，又买了一部小车。于是，夫妻俩基本上每天都是一起上下班，一起动手做早晚餐，恩爱异常；每到周末或闲暇时，就约上三五个朋友去参加户外活动。此时，夫妇俩的生活、工作都可谓是一帆风顺。就这样，快乐的日子不知不觉就持续了四年多，虽然脑子里偶尔也会闪过要个孩子的念头，但他们实在舍不得放弃这种自由自在的生活方式。
愿望
2001年初，Lily跳槽到了现在工作的这家媒体单位，虽然收入略微涨高了点，但工作压力也突然增加了不少。面对新的工作，她天生不服输的性格表露无遗。别人每天花8小时工作，她就多花1-2小时，力争做得更好。经过了近两年的努力，她不但完全能胜任新工作，还获得了提升，担任部门主任助理。但这个时候，身边的朋友、同事们生孩子的越来越多，每每看到别人一家三口其乐融融的样子，都让她好生羡慕。要生个孩子的愿望，也就越来越强烈了。
困惑
2004年，夫妻俩终于把生孩子提到了生活日程表上，开始怀孕前的各项准备工作。在配合中医做了一段时间的调理后，Lily的夙愿得以实现，顺利怀孕。2005年底，Lily34岁时，她终于赶上了通往“白丁”一族的末班车：虽然胎儿因妊高症早产，但最终还是平平安安地生了一个健康的女儿。
女儿的降生，虽然让夫妇俩都满心欢喜，但往日的平静，却被宝宝的“哇哇”哭声所取代。Lily夫妇自由自在的生活，也就此结束了。自从女儿出生后，Lily夫妇的生活重心，一下子就倾斜到宝宝身上了，两个人开始整天围着宝宝转，喂奶、换尿布、逗她玩……
“身体上的累，还好办。可经济上的压力，却是一时半会解决不了的。”已经习惯了有多少花多少的小两口，现在也不得不为女儿的抚养费发愁。此前，夫妇俩虽然收入挺高，但消费水平也不低，因此几年下来并没有太多积蓄。
养育孩子VS自身养老
事实上，像Lily这样在35岁前后才生育孩子的家庭，都会在经济上面临巨大压力：孩子从出生到21岁（大学毕业）前，所需要的抚养、教育费用，对大多家庭来讲，都将是最大数额的一笔支出；而对家长们来说，35岁至55岁左右（退休前），也是其自身养老资金储备的关键时期。于是，如何协调、安排孩子的养育支出与自身的养老需求，就成了这些晚育父母们的两难选择。如果处理不好的话，要么是不能保证孩子接受良好的教育，要么就要靠父母们多工作几年来维持生活。
在这里，我们就以Lily的情况为例，来看看这类白丁家庭的孩子养育费用与家长养老需求会产生多大的冲突。
●家庭基本情况
Lily家庭月收入约1万元，目前有定期储蓄10万元；日常生活开支近6000元/月，占月收入的60％，另每年的旅游费用大约2万元。
●分析
假设Lily家庭保持目前的生活水准，同时假设通胀与他们的工资上涨持平（3%），孩子到自立前（到21岁大学毕业）所需要的费用如下：
1.保姆费：6000元/年（0-3岁）；
2.学费：幼稚园6000元/年（3-5岁），九年义务教育期2000元/年（6-14岁），高中2000元/年（15-17岁），大学10000元/年（18-21岁）；
3.生活费：婴儿期24000元/年（0-3岁），幼稚园12000元/年（3-5岁），九年义务教育期6000元/年（6-14岁），高中6000元/年（15-17岁），大学期12000元/年（18-21岁）；
4.小学期才艺班：5000元/年（6-11岁）；
5.其他支出2400元/年（0-21岁）。
●结论
从附表一我们可以看出，Lily家庭开支压力很大，每年结余较少，在孩子出生后的前三年甚至还出现了赤字，直到孩子大学毕业时，家庭总结余才20万元。而这时，Lily已经55岁了（到了退休年龄），退休后家庭收入将减少约一半。这样的情况下，Lily夫妻俩的养老计划将非常被动，除了社会养老保险外，就只能靠区区20多万元的结余资金。
理财专家
建议Lily:
1.减少日常不必要的开支；2.减少旅游次数以节约开支；3.每年节余资金定投一只平衡配置型基金；4.拿10万元定期储蓄中的3万元作为家庭应急金，其余7万元用来进行较为进取的投资，例如股票、基金等，如果平均年收益率能达到6％的话，这7万元经过21年后就会变成23.8万元。
通过以上措施，将会有效改善Lily家庭未来被动的局面。
假如她25岁就生孩子……
假设Lily没有选择丁克生活，而是在25岁就生孩子，那么他们就可以多出十年的时间进行养老规划，如此，孩子养育与自身养老之间的矛盾是否会缓和一些呢？
现在，假设Lily25岁时生孩子，并且把家庭日常开支削减为5000元/月，同时旅游支出也减少到5000元/年，在其他条件不变的情况下，家庭财务状况如下。
通过附表二我们可看到，虽然Lily家庭的收入水平不变，只是孩子早出生了10年，同时相应削减了日常生活和旅游开支，到她55岁退休时，当期的资金结余就已经达到近135万元，这些资金如果进行合适的投资，累计起来算的话，额度更要高出不少。
这些钱，加上单位提供的社会养老保险等福利，就基本能满足Lily夫妇的退休生活。
编感：人生是需要计划的。立志（理财）要早，执行要严格，这样的人生才能笑到最后，笑得最好。
定期定额投资基金
“白丁”家庭，最大的压力就是如何为子女准备足够的抚养、教育费用，因此，采用定期定额的基金投资计划是一种较好手段；即使是“丁克”到底，这部分也可提高晚年生活质量。能“丁克”多久也是决定“丁克”家庭理财方式的一个重要环节，30岁-35岁往往是个槛，在这阶段，工作和收入日趋稳定，继续过“丁克”生活就要侧重养老计划。假如要生孩子，就应为孩子养育支出做好储备。
另外，财务规划要根据未来的实际通胀系数和投资收益率不断调整，每六个月一次微调，两至三年作一次较大的调整。
丁克成长轨迹
第一阶段：信誓旦旦，投身丁克
时间：新婚伊始至婚后7年
感言：“选择做丁克，是我们一生最正确最执著的选择！”
解析：刚步入婚姻殿堂的夫妻往往是投身丁克热情最高涨的群体，他们高举自由的旗帜，带着满腔浪漫激情，决意不要孩子。此时的他们，无疑是丁克一族的中流砥柱。
从新婚伊始到婚后七八年的时间里，年轻的丁克们尽情享受着生活。没有了孩子的拖累，他们可以为事业全力以赴；工作之余，他们还能有大量的个人时间，看影碟、唱卡拉OK、外出旅行……二人世界的小日子过得甜蜜无比。
第二阶段：出现动摇或犹豫
时间：婚后8年至婚后15年
感言：“唉，‘落跑’要趁早，否则反悔都来不及。咱们可真得好好想想……”
解析：婚后第8年至15年，是丁克的动摇期。过了10年左右的丁克生活，有些极端分子依然无悔当初的选择，一心一意享受现状，最终炼成了“最后的丁克”。
然而，因为诸多因素，这个阶段的丁克往往也最有可能落跑，转而成为白丁阵容的一员。准白丁们大都觉得10多年的丁克生活早已足够，他们开始反思、动摇，甚至想要“悬崖勒马”，生怕再不抓紧就追悔莫及。最后，他们多是下定决心赶紧“落跑”，变身成为“白丁”。
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第三阶段：大浪淘沙，终成“正果”
时间：婚后15年以上
感言：既然已经接近了“修成正果”的境界，那就好好享受丁克带来的安逸感觉吧。
解析：这个阶段的丁克可谓“绝对老丁克”了。他们中有些是“大落跑”时坚守阵营的坚定分子，而另一些则是无奈地接受了必须丁克到底的事实———虽也渴望儿女亲情，但年岁却制约了生育机会，他们后悔当年没能及时“悬崖勒马”，以至于现在陷入了尴尬境地，他们开始豢养宠物，甚至急切地想要领养一个孩子。然而，不管心态怎样，丁克已然炼成……
（金陵／编制）
