地下金融中介空手套白狼
□早报记者林可
你拥有信用卡吗？这两年来，各个银行都对信用卡发行采取“积极扩张政策”，简化手续，降低标准，有的银行甚至规定每个员工必须办理多少张信用卡作为考核标准。因此，信用卡越来越普及了。然而，信用卡泛滥后，还款不及时产生不良记录等各种问题随之而至。一些金融中介为此推出了“代还信用卡到期款”的生意。
你刷卡消费，有人替你“埋单”，真有这种免费的“午餐”吗？他们生财之道有何玄机？据了解，这种代还取现的“地下中介”在泉州、福州和厦门为数还不少。
不久前，中国人民银行、银监会联合发布通知，将对打着“银行中介代理公司”、“贷款中介”的名义，为客户代办信用卡、提现、垫还等行为进行打击，这是监管机构首次对此类行为明确表态。
暗访3％手续费“刷卡”套现
在一些媒体的分类广告专版上，随时可以找到“代还信用卡到期款”的便民信息，记者拨通一电话询问究竟。“我经常要刷卡，想了解一下你们代还业务的具体内容。”记者问。“我们见面再谈吧，到泉秀街五矿大厦门口，我们见面再聊。”对方电话中称。
记者依言来到指定地点，见面人是位中年女子。“你只要支付一定的手续费，我们公司就可以及时帮你偿还到期款。如果你急需用钱，我们公司还可帮你刷卡套出现金。”该中年女子看了看四周后，答道。
“你们是什么公司啊？具体如何操作，能否说细点？”记者问。“这你放心，我们公司有工商注册，所有证件具备，手续很齐全。”见到记者疑惑的神情，这位自称吕姓女子急着向记者解释。
“其实，业务手续十分简便的。”吕姓女子向记者介绍了具体的流程：假设你持信用卡在某大商场刷卡透支消费了3000元，如果过两天就到还款期了，而你却没有现金还款，公司就可先垫3000元，汇到你的信用卡账号上，然后你在我们公司的POS机上再刷卡‘消费’掉3000元。
“那如何收费？”记者问。
“代还收取4％，取现收取3％。”吕女士答道。记者以收费太高为由拒绝。
接着，记者拨打了另一类似信息电话。一位陈先生接到电话便称，目前不做代还信用卡到期款的业务了，只做取现业务，因为代还的风险很大。他告诉记者，在给持卡人做代还业务的时候，很可能会因为卡本身的信用问题，如持卡人的车贷、房贷等不良信用记录，而在帮持卡人存款代还之后无法将钱以消费方式刷走。
“取现比代还来得安全，且操作方式更为简单，所以手续费也收得比代还要少。”陈先生说。
缘起贷款难催生地下中介
目前，泉州多数银行对个贷业务进行了“清洗”，普通市民要贷款，不仅手续复杂，还要提供各类担保。如办理房屋装修贷款，须提供相应的担保抵押方式———房产抵押、存单质押或自然人担保。
实际上，银行对每一笔贷款业务无论金额多少都要进行抵押登记、评估审查等手续。对于一些中小企业和个体老板来说，要从银行贷到钱，不仅需要“过五关斩六将”，而且需要有极大的耐心等待银行的答复。
而据中行信贷部有关人士介绍，信用卡最基本的功能就是贷款，无论是消费还是取现，都是银行根据持卡人的信用提供一定额度的贷款。信用卡的利润主要来自三个方面：一是年费；二是收取透支或者取现的利息；三是刷卡消费的手续费。从目前持卡人的消费情况来看，银行主要靠从商家收取手续费获利。因为年费通常能变相取消，而取现后要立即计算利息，多数持卡人都将信用卡只用于刷卡消费。
而对于普通市民而言，透支消费、分期还款、没有利息———购买大额耐用品通过信用卡完成，很便利。对银行来说，发卡时已审核了持卡人的信用情况，以后再没有每笔透支业务的复杂审批程序。
而从地下钱庄到代还信用卡金融中介的出现，则是应一些中小企业在银行融资受阻后，需求得不到满足的产物。正是因为现实有大量的需求，才使这些金融中介的业务量节节攀升。
调查不付利息的“长期贷款”
这类金融中介多半具有提供代还和取现的功能，其操作与消费者在商场或者超市持信用卡消费一样，都要先向银联申请到POS消费刷卡机。某种程度上银联也只能判断出其正常的使用功能，并无法判断是否做中介经营所用。
所谓代还，就是以个人或公司为名义的金融中介为持卡人填满信用卡中的欠款，然后在中介提供的POS机上以刷卡消费的方式将中介为持卡人填补上的金额刷走。所谓取现，就是持卡人将信用卡的授信额度变现，以消费购物的形式在中介的POS机上刷卡消费，然后由中介买下所谓的“消费品”，并支付等值的现金给持卡人，即套现。
记者向泉州各家银行咨询得知，如果按银行正规的操作手法，信用卡客户在到期还款日需到银行缴付应还款，逾期每天要按万分之五利息计收利息。如果要取现，按规定取现金额一般只能为授信额度的30％，每卡每日取现累计金额不超过2000元人民币。如信用卡授信额度为10000元，客户最多只能取现3000元，而且取现每笔要付交易金额3％的手续费，同时不再享受免息期。
由于目前各个银行都对信用卡发行采取“积极扩张政策”，金融中介可以很方便地为客户在每个银行办理信用卡，然后利用刷卡套现进行“拆东墙补西墙”。只要控制得好，不仅可以占用资金长期使用，而且还不用支付利息。当然，天下没有免费的午餐，持卡人必须向地下中介交纳3％的手续费。可以说，金融中介套现，可让金融中介与持卡人双方都得利，而吃亏的则是银行。银行还有可能因此会承担巨大风险。
部门透支风险会转嫁给银行
不久前，中国人民银行、中国银监会联合发布通知，将对打着“银行中介代理公司”、“贷款中介”的名义，为客户代办信用卡、提现、垫还等行为进行打击，这是监管机构首次对此类行为明确表态。
一位知情人士介绍，这类金融中介公司服务的客户多为私人小老板，一个人办了好几张信用卡，有的每张信用卡的额度就有两三万元，这样通过刷卡就可长期套现使用几万元甚至十几万元。
“这种金融行为是违法的，它扰乱了正常的金融秩序，对国家的金融安全将带来极大的隐患。但目前针对不法金融中介代客户套现、还款行为的防范措施还很欠缺。”省银监会有关负责人告诉记者。据介绍，银行可通过商户和持卡人两种方式进行防范，但是商户的POS机是由各银行自行发放的，如果套现的POS机不是该发卡行提供的，发卡行即使发现这种行为也难以通过取消POS机的做法限制商户。
信用卡越普及，出现不能及时还款的客户也将越多，不法金融中介正好乘虚而入。
泉州某商业银行工作人员认为，一旦中介机构资金链出现断裂，透支风险将直接转移到银行。而省银监局有关人士也表示，国家监管机构有关信用卡风险防范的规范性文件可能将于近期发布。
