手头周转不灵的中小企业，去银行贷款嫌手续复杂，其他融资渠道又不畅、成本太高怎么办？银行存款利息低，股市投资风险高，手头有大笔余钱的投资者如何尝试获得稳定收益？如果有一家机构能够牵线搭桥解决这一难题，就再好不过了。今年3月初，浙江恒裕担保有限公司已经正式推出名为“恒裕·融资在线”的个人融资理财担保业务，为的正是满足这种金融需求。
第三方帮助连接点对点借贷
据杭州市担保行业协会介绍，现阶段很多金融机构为了降低风险，对借贷方普遍采取了抵押贷款的形式，但由于多数小企业固定资产少，往往满足不了抵押贷款的要求。以个人为主的房屋抵押贷款手续又相当繁琐，金融机构对抵押物的限制颇多，申请周期较长，往往会增加资金需求方的经济负担。
另一方面，浙江民间资金流量很大，但是点对点的资金借贷，由于存在信息不对称的情况，信用风险也很大，借款人很容易付出不必要的融资高成本，出借人也可能会被逃废债务，增加了不必要的借贷纠纷。
这就需要一种中介机构参与其中，为急需资金的借款人作民间资金借贷担保，以稳固的投资资金收益和回报率为出发点，在短期内由出借人直接向借款人提供资金，并且由中介出具担保，使资金出借方的风险降到最低。
正是在这种市场需求下，浙江恒裕担保有限公司推出了“恒裕·融资在线”民间借贷平台，由恒裕公司提供全程信用调查和抵押担保。这种担保方式不仅使一些难以获得信贷支持的企业和个人，能够迅速拿到短期融资，解决流动资金瓶颈，还可以满足出借方预期的经济投资效益。
在这种担保方式下，担保公司对个人借贷的期限、借贷额度，采用比较灵活的方式，由出借双方共同来协商，而不必打入适量保证金，同时也不受银行贷款不动产套数、新旧程度、位置等条件的限制，审批程序简单。
去年12月中旬，浙江恒裕担保公司在尝试新的担保品种过程中，曾经接待过一位李女士。李女士当时有20万元闲置资金想要投资，存入银行虽然没有风险，但年利率只有2％左右；买基金回报率比银行高，但也只有3%－5%的回报率；自己对股票市场不精通，风险没底。
公司理财顾问根据李女士的实际情况，推荐了恒裕·融资在线，并列举了不同投资模式回报率对比参照，银行存款大约为2%、基金通常为3%－5%，股市投资平均在正负20%之间，如果按照担保公司的赢利模式，理论上可获得8%以上的回报率。
公司通过查询客户资料，找到了一位张先生。他要进一批电子产品，而且目前市场销路还不错，急需资金解决燃眉之急，打算把货出手以后归还借款。张先生以自己坐落于采荷新村的房产作为抵押物，该房产经重新评估后市场价值为50万元，向李小姐融资20万元，为期三个月，年利率为9%，到期一次性还款。
恒裕公司为李女士出借资金作了全程担保，若双方发生纠纷或张先生因故到期无法还款，李女士可以选择自己处置张先生的房产，也可以要求恒裕公司代替张先生按照合同连本带息还款，再将房产的处置权交与恒裕公司。于是双方签订《借款合同》并办理了个人房屋借款抵押登记手续。
三个月后，张先生到期还本付息，李女士一共拿到本息共204500元。当完成整个融资服务过程后，恒裕担保公司需要向李女士收取大约500元的中介费用，同时向张先生收取中介费和担保费，张先生的年融资成本大约为12%左右。
借贷双方各取所需
恒裕·融资在线（http://www.zjhengyu.com.cn）推出的这一理财方式实际上是以一种中介形式，为急需资金的借款人和合适的资金出借方牵线搭桥。借款方则以不动产作为抵押，在约定期限和额度内由出借人直接向借款人提供资金，到期由借款人向出借人归还借款本息，并且由公司提供全程担保。
这一担保品种的最大特点在于，资金中介平台与资金担保相结合，以经过评估的不动产作为投资方资金的抵押，由担保公司提供全程担保。
对借款人（融资方）来说，这就增加了一种相对快捷的融资渠道，全程有专业担保公司参与，要比一般民间借贷更为规范。相比典当行等短期融资机构接近30%的当金利息，借款方可以在这个平台获得成本较低的融资资金。
对资金出借方（投资方）来说，可以通过出借资金，获得相对稳定的投资收益，并且回报率可能高于银行存款、基金、债券，风险则低于民间地下拆借等。
浙江恒裕担保有限公司董事长徐劲松说，这块个人融资理财担保业务力求提供非常人性化的服务，所服务的一方是收入稳定有投资意向的特定人群；另一方是资金周转暂时有困难的中小企业业主以及个人。
同时，公司有严格的风险管理制度，通过对担保对象的偿还能力以及信用度进行评估，提高自身的信用调查与分析能力，以及对担保对象的有效识别与控制能力，从而降低信用风险。在确保借款人无法偿还债务的情况下，由担保公司负责还款，并处理抵押的不动产。按揭房产可再度抵押贷款
浙江恒裕担保有限公司是一家民营担保企业，注册资金为2000万元人民币，主要从事金融担保业务、信用评估咨询、受托资产管理和财务管理，经济信息咨询、投资信息咨询等。
目前公司涉及业务主要有个人生活消费类贷款担保（包括购房、购车、装修等生活类消费）、中小企业贷款担保、民间信用担保以及投资咨询、评估咨询、担保咨询等。
除了重点推广民间资金借贷平台，浙江恒裕·融资在线服务还与中国银行西湖支行携手打造“中银恒裕”直客式房屋理财产品，通过直客式授信贷款手续，可使您购房购车、房屋装修、大额消费、出国旅游等得到中行贷款支持。
所谓直客式理财服务指的是，在个人住房贷款还款期间，借款人将已抵押给银行的按揭房产，通过本产品贷款手续，由恒裕担保公司提供担保，中国银行西湖支行向该抵押房产的购房人提供再贷款的过程，从而提升了房产流动效益，增强了房产持有方对资产的流动性收益预期。
直客理财业务主要包括两方面：房屋产权发生转移的转按揭抵押贷款及担保；房屋产权不发生转移的房屋理财贷款担保。
优势在于，当产权转移时，免去交易双方短时间需要大量现金流的困难，由银行提供先贷款后付款服务，有利于提高买卖双方交易速度；当产权不发生转移时，可以将不动产增值部分通过理财形式转化成动产，提高不动产持有方的现金流收益。
(记者董捷 都市快报)
