当某商品房进入诉讼程序后，最终可能会被银行当作不良资产拍卖，这也就意味着业主之前所有缴纳的房款都不能返还
从去年下半年开始，一些地处珠三角地区的银行开始在媒体上陆续刊登大篇幅的“债权转让暨催收公告”，其中有很大部分是针对个人购房贷款和汽车消费贷款等个人消费贷款方面的催缴。
记者在采访部分银行的相关负责人获悉，这些“债权转让暨催收公告”的刊登并不一定是说明银行的不良资产在增多，主要是银行在进行股份制改革时剥离不良资产，需要向社会公布“债权转让公告”。
记者还获悉，目前各银行对于个人贷款不良率的警戒线的界定不同，不过，中国银行广东省分行有关负责人告诉记者，目前中国银行在广州市的个人贷款不良率只在1%左右，相对于其他形式的贷款来说，个人购房贷款依然是一项收益率良好的业务。
●已到“断供”高发期
尽管银行业对于这些“断供楼”和“断供车”讳莫如深，但是根据国际经验，在发放个人房贷后的3-8年间是发生断供风险的高发期，而我国的个人房贷绝大部分都是在2000年后发放的，因此，有部分银行分析人士认为，这两年珠三角地区将会陆续出现个人住房不良贷款的事件，而且预计随着时间的推移还会有所增加。
某股份制商业银行资产保全部的法律人士告诉记者，近一两年各家银行在深圳、珠海、佛山等地处理“断供楼”的事件在不断增多；而在此前商业用地成为银行不良资产的现象则最为常见；而珠三角地区的一些企业由于经营不善，无力还贷，银行将启用法律程序追缴贷款，因此工业用地的拍卖更加常见。
●“断供”将被赶出家门？
记者咨询银行业内的法律人士后获悉，对于按揭购房者来说，如果连续3个月，或者一年内累计有6个月没有按时还款的话，银行就会将其视作断供，并开始打电话给业主催款，之后还会发出《催款通知书》。若在银行发出《催款通知书》后仍不还款的业主，或者无法和银行商议变更还款计划的业主，银行就会向法院提起诉讼。当该商品房进入诉讼程序后，最终可能会被银行当作不良资产拍卖，这也就意味着业主要放弃该商品房的所有权，之前所有缴纳的房款都不能返还。
在采访中，记者获悉，如果银行已经和开发商签订了《个人住房借款保证合同》，那么一旦业主在拿到房产证之前断供，银行就会向法院同时起诉业主和开发商。如果业主没有主动履行偿还义务，银行就会向法院申请先从开发商的账户上把所欠款项划走。之后，购房者则会第二次面临诉讼，也就是说开发商在被迫偿还了购房者的欠款后，会向法院起诉购房者，申请行使追偿权。
●将杜绝恶意“断供”
对于一些可能面临断供的人士来说，最关心的是一旦断供银行是否会马上收楼。银行业内的法律人士告诉记者，今年1月1日起施行的《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第6条规定：“对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”。
该人士分析，这条司法解释是对部分生活困难的购房者的保护。如果某家庭以银行按揭方式只买了一套住房，除此之外没有其他住房，那么一旦断供，银行就算通过诉讼胜诉，根据上述解释的规定，除了该欠款户有其他经济收入或其他财产可供执行外，法院只能查封、冻结该房屋的交易，却不能将该欠款人赶出房屋，更不能将该房屋进行拍卖。同时，这种情况也就意味着银行对该房屋所享有的抵押权将无法实现。
据了解，目前银行正加紧研究一些措施，以杜绝有人钻法律空子而恶意断供。
●无力供楼有何对策
如果你的财务状况近期发生恶化，已经收到银行的房贷催款通知，又的确无能力继续供楼。你该怎么采取一些方法将断供的损失减到最小？
某国有银行广东省分行的相关负责人提出两点建议：
A.如果市民因为财务突然恶化出现断供，市民首先应主动与银行联系，如是一时资金困难可采取降低月供，延长还款年限的办法；
B.在无法和银行达成变更还款计划时，不妨迅速将房子卖给有能力还款的人，并对余下部分贷款通过银行办理转按揭手续，以防因为出现信用污点而无法再与银行发生信贷关系。
(观宇/编制)
