2005年医疗健康险发生的变化之一：65岁以上老人的门诊、住院均可得到保障
■新快报记者任国庆张潇
近期，社会养老保险政策的改变已经给编辑蓝雅虹很大的冲击；同样严重的是，目前只有公费医疗而无社会医疗统筹保险的她若不到法定退休年龄就想“退休”，那么，公费医疗保障既已失去，社保又没有参加，年纪大了，大病小病的医疗费用也是一个很大的问题。她的很多朋友都有提早“退休”的打算。这种人群，恐怕是日益增长的大群体。
2005年以前，保险公司开发的医疗保险产品绝大多数是保障期限为一年的纯消费型商业医疗保险，投保者需要每年续保。交了保险金，如果一年内没生病、住院，就不获赔付，好多老百姓因此会觉得这些钱就算白交了，不划算。
对于四五十岁的中年人来说，医疗费用的支出随着年龄增长而逐年猛涨，高额的医疗费用已经成为很多老百姓的心头大患，在很大程度上对家庭的财务收支平衡造成了冲击。
【过去】
传统消费型医疗险的主要优点就在于，投保人可根据自身情况，灵活选择投保年份，有较高的财务自由度。但这类产品在承保、续保等方面，却对投保人有诸多规定：
★对于年龄超过40岁的投保人，相比更为年轻者的体检标准会更为严格，而对于超过50岁的投保人几乎都要求参加体检，体检项目也会更多；
★在年轻时由于身体健康几乎都可以续保，并且有些公司还会对连续几年没有发生理赔的客户实行续保保费优惠，但对中老年人、尤其对于多次发病并有理赔记录者，保险公司要么拒绝续保，要么会增加保费；
★大多数保险公司规定的最大续保年龄都为60岁或65岁，65岁以后就不再享有医疗保障。
因此，从家庭理财角度来看，这类商业医疗保险由于缺乏跨年度的统一规划，在控制整体保费支出方面具有较高风险，不利于长期保障。
【现在】
新险种有中国人寿的“关爱一生”终身住院医疗保障计划、信诚人寿的“心聆一生”终身医疗保险计划、太平洋安泰的“健康之宝”等。这类终身医疗保险有诸多共同之处：
★保费不会随着投保者的年龄增长和身体状况的变化而增加；
★不存在中途（保险公司）提高保费或拒保的现象；
★每份合同都有最高赔付金额“封顶”；
★当达到最大缴费期满年龄后，投保人不用继续缴纳保费，也可享受缴费时享有的各项目的保险金。
我们以信诚人寿的“心聆一生”终身医疗保险计划为例，来看一下此类终身医疗保险与传统消费型医疗险有何不同。
【特点】
●加大了65岁后的医疗保障
这些终身医疗保险计划的一大变化就是加大了对保户65岁之后的医疗保障。“心聆一生”在进入普通消费型医疗保险无法投保的65岁年龄段后，投保人在无需继续缴纳保费的情况下，也可享受普通门急诊费用、住院医疗费用补偿等保障。
此外，在保险费维持不变的前提下，从第2个保险单年度起，当年度保险金额将每年递增投保时保险金额的2.5%，直至当年度保险金额达到投保时保险金额的150%为止；保险公司并承诺保证续保。
虽然是为老年生活提供保障，但值得一提的是，终身医疗险更提倡“投保要趁早”。虽然具备年满65岁后的特殊保障，该保险计划的投保年龄，却限制在18周岁到50周岁之间；缴费方式可以是10年、15年或20年。这就意味着，要想老来有所“依靠”，还是需要在年轻时就做打算。
●既有费用报销型也有津贴型
不同公司的产品，其保障方式各有不同。“心聆一生”终身医疗保险计划属于65岁之后的费用报销型（65岁之前以津贴给付为主）。另外，在客户不幸发生重大疾病时，保险公司将豁免客户全部未缴的保险费，维持医疗保障不变。
中国人寿的“关爱一生”终身住院医疗保障计划，在65岁后的医疗保障则属于津贴型，即按照实际住院的天数给付保险金。
●赔付金额有“封顶”
需要提醒的是，此类终身医疗险都是以最高保障额为赔付限度。例如，“心聆一生”的保额按投保单位数计算，每投保单位（40岁人投保费用相当于每天9元多一点）对应主合同保险金额为2万元（缴满20年费用，保险金额上升至3万元），对应附加合同住院补贴日金额为25元。
根据保险公司要求，客户购买该产品，最低投保1单位，最高可投保15单位。也就是说，客户选择的基础保障额度只能在2万元-30万元之间。
投保了该终身医疗保险计划，当医疗赔付的总额度达到了合同约定的最高保障限度后，不论投保人是否生存，这个保险计划就自动终止。如果至客户身故时，其医疗赔付额度没有达到最高限度，保险公司会将未给付部分返还给受益人。
●实际理赔须知
★“心聆一生”在65岁前以津贴型给付为主，65岁后以费用报销型给付为主。
★65岁前，每年住院津贴给付累计不超过30天、重症监护室（ICU）津贴给付累计也不超过30天，住院（及ICU）津贴每日为（实际天数减2天），每天25元/单位。
★65岁之后的门诊费用、住院医疗费用是按照客户实际发生的费用来报销的，不存在疾病种类的限制；住院（及ICU）津贴与65岁前相同；
★用药范围基本上是以社会医疗保险用药目录为标准，但有些属于临床必需使用的目录外药品，也可以酌情报销。
【案例】
陈先生，40岁，购买信诚“心聆一生”终身医疗保险计划3个单位，年缴保费3297元（每天只需9元），基本保额6万（3个单位），缴费期20年，20年后保额9万元。
65岁之前累计产生费用：
门诊用了1000元；外加住院（限制详见“实际理赔须知”）累计32天，入ICU15天，获得保障[（32-2）×25元+（15-2）×25元]×3个单位＝3225元。
65岁之后可以“报销”费用：
门诊+住院医疗+住院（ICU）津贴可获保障合计＝90000元-3225-1000元＝85775元。
到底是不是“鸡肋”？
【编后】采编过程中，有业内人士对“医疗保险终
身计划”提出看法：不如自己存钱，还更灵活些。编辑蓝雅虹对这个险种的看法也经过了否定-肯定的过程。
一开始，听说一年投入约3300元，缴20年（共6.6万元），最终得到9万元的保障，最近一直在做理财的她脑子里就闪过自己理财还好过的想法———否定；而随着对稿件的深入理解，她开始看到这个险种适合自己的地方：
1、退休前有公费医疗，身体又还好，的确只需要一些津贴就够了；
2、65岁之后类似医药费实报实销，对家庭财政不会造成压力———毕竟，从别人账户里拿出去的感觉好过从自己账户里拿^_^；
3、积少成多，即使每天丢10元进“扑满”也好啊，强迫“零存”，不会有感觉，届时“整取”，感觉好棒；
4、早已购买了重病保险，缺乏门诊医疗保障，刚好填补缺口。
投保建议
●65岁之前的保障也不能忽视
“终身医疗保险计划”在65岁前的医疗保障基本属于津贴型，只有住院补贴而不能报销医疗费用。所以，65岁之前的磕磕碰碰、大病小病的还是要购买意外医疗险等作为补充。而且，意外医疗险一般是一年一购买，随时可以中止，65岁后不能再投保。这样也不会和终身医疗险出现重复投保的问题。
●终身医疗险宜“搭配”重大疾病险
40岁以后就进入疾病高发期，除了需要保障一般的疾病，重大疾病也不能忽视。一般重大疾病险累积缴费20年，都可以保障到80-88岁，其间出险可以获得全额保险金；如果没有出险，到期后也可以全额领取保险金。所以，普通的医疗费用可以由终身医疗险来保障，而重大疾病则可以依靠重大疾病险，保障更加全面。
●终身医疗险不能代替养老型保险
终身医疗险虽然从第2个保险单年度起，当年度保险金额将每年递增投保时保险金额的2.5%，直至当年度保险金额达到投保时保险金额的150%为止。但是对于被保险人来讲，这笔保险金除了以医疗费用报销的形式获得外，其余部分只能等到身故以后才能一次性领取。而养老型保险则可以自己规划领取时间、额度。
●越早购买不一定越划算
终身医疗险投保年龄一般还是限制在18周岁到50周岁之间。年纪越轻，保费越少，但享受的保障却是一样的。想要“老有依靠”，是需要早做打算，但不意味着越年轻买就越好。如果缴费和享受保险保障之间间隔时间过长，且不说几十年间变数太大，单就资金的长期积压不能随意支取就是一种风险。若再计算其中的利息累积以及通货膨胀等因素，过早购买是否合算真的要仔细考量一下。
（Robby／编制）
