近日《保险周刊》接到很多车主来信，咨询相关汽车出险后的理赔事宜。
本期《车险顾问》将向读者介绍关于汽车超载乘车人数与私车拖运的理赔事宜，希望广大车主能以此为戒，多了解车险条款，保护自身的保险权益。
读者来信（一）：上周末我去亲戚家作客，离开时已是夜深人静，马路上连出租车都难看见，我便要求亲戚们搭乘我的普桑车，6个人挤一挤，顺便送他们回家。可路上不幸撞到路边栏杆，由于当时车速较快，车内众人顿时前俯后仰，几乎每个人都有擦伤，甚至有人还骨折。
我立刻向保险公司报案，并询问现场定损员，受伤亲戚们的医疗费用能否以车上人员责任险进行理赔，可被告知难以理赔，为什么？
陈先生
专家回复：车超载不可赔
相关车险公司人员答复道，陈先生汽车由于撞击而导致车内人员受伤，车上人员责任险本来理应负责理赔。但拒赔的理由就在于陈先生汽车超载。
众所周知，汽车超载货物会导致汽车制动迟缓等其它危险状况，使汽车处于不安全行驶状态，容易导致汽车追尾等事故。同样，当汽车的人数超载时，就好像货物超载一样，同样使汽车处于危险行驶状态。
陈先生的普桑车最多载客人数不应该超过5个人，可现在连同陈先生，共有7个人坐在汽车上，人数很明显超载了。根据车险条款规定，保险车辆装载要符合规定，即无论是货物还是坐车人数，都要符合汽车安全行驶的标准，否则保险公司将有权进行拒赔。
同时陈先生由于坐车人数超载行驶汽车，至于车辆损失，保险公司也恕难理赔，只能由陈先生独自承担经济损失。
事故分析：挤一挤，挤出拒赔
车险专家分析，如今不少车主偶尔会超载乘车人数行驶车辆，存在以下认识误区：
有些车主不熟悉车险条款，往往以为货物超过装载标准才算超载，超载一两个人其实也谈不上超载。可试想，如果当时车主们知道超载乘客人数是得不到保险公司理赔的，又有谁会“顶风作案”呢？
如今很多保险拒赔案例的发生，并不是由于投保人故意的行为，而是出于对车险条款的无知，这种无知导致投保人与保险公司在理赔与否的标准上存在分歧，造成理赔纠纷，更使保险条款成为摆设，影响人们对保险功能的认知。
如何将保险条款深入人心，不仅是保险公司需要多作宣传，更需要广大投保人自觉地去了解，以捍卫自身的保险权益。
此外，有些车主对于自身驾驶技术存在盲目自信，总觉得即使超载一两个人，自己驾车只要稍微小心点，开慢点，就能人为地规避汽车危险行驶的风险。但有些交通事故绝不是依靠驾车技巧所能躲避的，而超载乘车人数又主观地增大了汽车出险受损的危险性，广大车主切不可心存侥幸心理，应该严格遵守交通安全法与相关车险条款安全驾车，即使汽车不可避免地遭遇车祸，保险公司就能承担起理赔责任，减少您的经济损失。
当然有些车主会超载人数，完全是基于助人为乐的好心，正如陈先生一般。诚然，助人为乐的确值得尊敬，但这却不能成为出险获赔的理由。只有车险条款规定的属于保险责任内的事故，才有资格获取理赔。
其实当时陈先生可以拨打出租车公司的呼叫电话，帮助亲戚们安全到家，而不应该由于路上未见出租车，就擅自把所有人都“拉入车内”，当汽车出险时车内乘车人数超过最高乘车人数，保险公司是不予理赔的。
读者来信（二）：周末我们俱乐部组织会员自驾游，可当车队行驶于山路途中，一位会员的汽车撞上路边标杆，并深陷泥坑，无法行驶。于是大伙就手忙脚乱地将拖绳一端系在这辆车车头，另一端系在另一辆汽车的车尾，想通过汽车行驶，将深陷路坑的这辆车拖出险境。
可不知怎的，当前面汽车启动拖运时，拖绳突然松掉了，不但受困汽车未能拖出泥坑，拖运汽车里的司机心慌之余猛踩油门，导致“拖车”撞上山路边的大石头。
我们很想知道对于这类车损，保险公司能否理赔？周先生
专家回复：私车拖运出险理赔酌情减扣
相关保险公司人员答复道，由于汽车拖运是一项需要专业车辆与专业人士操作的行为，而私车车主没有掌握拖运汽车的专业知识，冒然私车拖运无疑增加汽车行驶的危险程度。根据车险条款规定，对于车主自行增加汽车行驶危险而导致汽车出险，保险公司将不承担理赔责任。
但基于保险公司鼓励车主在汽车出险后进行施救，对于周先生汽车所遭遇的事故情况，保险公司将会根据汽车出险受损的程度以及车主施救拖运的举措是否适当，在与车主协商的基础上，酌情扣减相应的理赔金额。
保险公司是鼓励汽车出险后的及时施救行为。如果车主知道汽车出险施救的正确方法，身边并有可靠的施救工具，不妨及时施救，例如当汽车自燃时，车主应该及时采用车载灭火器及其它灭火工具，尽可能扑灭火苗。
而当车主不能确定能否成功施救时，切不可心存侥幸，应当以安全第一作为施救准则，立刻呼叫专业拖运汽车或拨打保险公司电话，安心等待施救。
最后一位车险专家提醒道，通常这种事故还会发生在“轻”汽车拖运“重”汽车时，由于两车重量不同，有时“轻”车非但不能拖运“重”汽车，还会由于反制力撞上“重”汽车。所以，这时车主不能贸然拖运“重车”，应该及时拨打保险公司报案电话，让保险公司妥善处理施救事宜，使汽车安全脱险。作者:文陈植 图解宝升
