不久前，一家小企业以“企业开户时受到不公正待遇”为由将民生银行告上了法庭，因为民生银行不给注册资金低于50万元的企业开户。尽管这不是一起大案，但仍然吸引眼球。记者了解到，银行给中小企业设置“开户门槛”是普遍现象。
 |
关于我国的中小企业，有这样一组统计数据：中小企业已经超过800万家，占全国企业总数的99％；上世纪90年代以来，我国工业新增产值的76％以上由中小企业创造；我国中小企业总产值和实现利税分别占全国的60％和40％；我国对外贸易中，中小企业约占出口总额的60％。无疑，中小企业已经成为拉动国民经济增长的主要动力之一，并且解决了大量的就业问题。然而，随着中小企业在经济领域的活动增加，一些困扰其发展的难题也日益突出。记者近日了解到，不但“资金紧张、融资困难”这一老生常谈的大难题一直存在，而且中小企业就连在银行开账户也很难，其原因就是——资金少，够不上银行的“开户门槛”。
记者在采访中了解到，“开户难”问题普遍存在。许多中小企业对银行服务抱怨的同时，更多的是无奈。而银行方面则表示也有难处，比如资源有限、服务成本太高等。小企业开户遭银行“冷遇”
记者以刚成立小公司的法人身份电话咨询了多家地处北京的银行受理点。“注册资金必须50万元以上，我们分行的主管领导要上门调查您的情况，而且我们还采取就近原则，太远的我们不受理。”农业银行的工作人员告诉记者。民生银行所要求的最低注册资金则是农行的1倍——100万元，“100万以下者不予开户”；花旗银行则要求“注册资金1000万元人民币之上，在此基础上，花旗还要查证开户者所从事的行业性质，其工作人员在电话中告诉记者：“就目前来看，如果您从事地产业，我们这儿就不能给您开户。”建行的“开户门槛”是50万元。
“虽然我们的注册资金只有30万元，但我们在工商局的手续是全的，而且银行所要求提交的开户资料一个也不少。像我们这种情况，如果想开户应该怎么办呢？”记者不甘心，进一步咨询各银行问询处。建设银行某分行的一位工作人员只是礼貌地建议记者去其他银行开户。银行为何“挑肥拣瘦”？
俗话说“打开大门做生意”，无论大客户还是小客户都应该是银行服务的对象，那么银行为什么会如此毫不掩饰地“嫌贫爱富”呢？据了解，目前银行在细分客户方面有自己的策略。受理同样的开户业务，银行当然愿意服务大客户、大公司、大企业，因为他们一笔贷款就可能上千万甚至上亿，会给银行带来巨额利润。而大多数中小公司的银行账户最多也就是些代发工资、转账、支票之类的小业务，银行自然不感兴趣。
“小餐饮公司及一些中小企业总是拿着现金去地税局交税，这样既不安全又特别麻烦，给企业带来诸多不便，并增大了运营成本。我就不明白，为什么就不能给小企业立个户？”北京市海淀区个体私营经济协会理事何汴生直言。何汴生还表示，企业都有一个由小到大的过程，在银行开户上“歧视”小企业，这对于中小企业来说不公平，由此加重小企业缺乏资金、管理滞后的状况，对企业发展不利。
那么如何解决小企业的开户难题呢？记者咨询了多家银行的管理部门，但他们对此不置可否。一位业内人士坦言：“这就像跟客户做一笔买卖，如果不赚钱，为什么还要卖？这是商业规则，能给银行带来效益的是那些大企业。”银行：我们也有苦衷
对于“商业规则”的说法，银行方面并不认同，“银行也有苦衷”，一位不愿具名的银行人士向记者表示。
这位人士进一步解释，首先，给不给小企业开户，与银行的规模和所处的位置有关。如果银行的客户资源饱和，可能就会影响小企业的开户。具体来说，开户银行的各分行、支行和受理处的规模有大有小，同时这些分支机构所处的地理位置也不同，有的在闹市，有的可能在远郊。例如，对某些营业规模比较小却身处闹市的受理点来说，他们可能对于客户的要求会比较高，因为他们的客户资源已经饱和，在相同管理成本的条件下，他们肯定愿意吸收比较大的客户。反之，如果银行规模较大，又地处郊区，相对来说，客户比较少，所以他们就不再计较客户的大小了。其次，银行为小企业开户要承担很大的风险。目前我国的信用体系存在问题，很多小公司本身可能存在信用问题。例如，频繁地开空头支票，这就导致银行在兑现支票时出现不必要的纠纷。银行在这些小额账户管理方面要付出很大代价，但收益却不是很好。也就是说，银行的风险和收益成反比。这种情况反过来促进了小企业开户难的现象。
然而，有关专家表示，目前各大银行的政策和机制，特别是对中小企业的歧视和限制性条款，不利于中小企业的发展，也不利于金融业自身的发展。银行应该简化业务流程、提高效率。让银行服务真正实现满意、快速、低成本。这不仅需要提高工作效率，还要在组织机构设置上予以完善，如成立专门的小企业部，对小企业账户实行统一管理等。同时，银行应借鉴国外成熟的风险控制经验，加强自身风险控制能力。
专家建言
如何解决小企业开户难？
中央财经大学 郭田勇：银行应成立专门的小企业部
为让更多的小企业能迈进门槛，银行应该简化账户管理的业务流程，提高账户的审批效率。银行不仅要提高工作效率，还要在组织机构设置以及相关技术上予以完善，如成立专门的小企业部，适当降低账户设立的门槛，对小企业账户实行统一管理，建立科学的客户管理系统，支持小企业的发展。让银行服务真正达到满意、快速、低成本兼有的效果，从而更准确地反映用户需求、更高效地完成服务。
其次，银行要加强自身风险控制的能力，建立小企业信用评价体系。银行需要借鉴国外成熟的风险控制经验，尽早建立起符合我国实际的一整套风险评价和控制体制，只有更好地驾驭风险，银行之门才能更好地向小企业开放。此外，还应该结合小企业经营发展情况，建立小企业评级业务的信用风险评级体系。
此外，银行还可以考虑适当收取服务费以降低成本。因为此前对企业账户银行不仅不收取任何费用，国家对其存款利息也免收所得税。在对小额账户收费的今天，银行不妨也开始对公司类存款客户账户的部分服务进行收费，这不仅可以满足顾客需求，还能降低管理成本。例如，公司存款账户提取大额现金要收取一定比例的费用，公司账户管理收取年费等，随着从小企业规模的扩大和资源的丰富，银行自然就会从小企业那里获得更加满意的回报。当然，前提是银行提供的服务必须优质。
中国总会计师协会副秘书长 周树廉：小企业应建立信用评价体系
从企业方面看，小企业是我国国民经济发展中的一支活跃力量，但因为绝大多数小企业存在资本实力相对较弱、财务制度不够健全、信用等级偏低、抗风险能力较差等因素，银行向其发放信贷的风险也较大。因此，小企业要想谋求更大的发展，最重要的是必须建立起健全的财务制度，重视自身信用体系建设。
建行北京分行市场研究与开发部研究员 李钢：政策支持必不可少
除了银行和小企业努力外，国家政策的支持也是必不可少的。可以由政府出面成立专门的政策性机构，专门负责对那些小企业提供担保支持和帮助。同时，国家应该在政策上向扶持中小企业尤其是小企业发展的银行倾斜，如对那些在小企业服务方面提供便利的银行提供税收等政策扶持。
经典案例
小是小：背着现金满街跑
“小是小”酒家是北京餐饮市场的知名企业，田华是“小是小”的总经理，大大小小的事情都由他处理，每天都忙得不亦乐乎。每到月初，要去缴税；每到月末，要给员工发工资。每个月初、月末也是最让田华犯愁的日子，不是为钱发愁——餐馆生意不错，小日子过得还可以。他愁的是“小是小”由于注册资金够不上“开户门槛”，所以一直没有银行账户。
田华每个月都要带着一大袋子的现金，在北京繁华的大街上紧着跑。一般情况下，田华先去银行取钱，等取出一大沓子钞票之后，就向四周张望，看看周围有没有可疑的人。情况良好，ＯＫ，从银行出来，再提心吊胆地打一辆出租车。“警惕性绝对比平时高200％”，他说。自从经营餐馆以来，田华始终就是在这样的状态下，跑工商管理局、国税局、地税局等各个“衙门”，去缴该缴的各种费用，全用现金。“衙门”里的工作人员说：“都什么年代了，干嘛不用支票解决，谁还愿意收现金啊！且不说一张一张数起来浪费时间，如果数错了呢？”同时，田华表示，由于企业在银行没有开户，平时的企业采购以及与其他公司之间的交易等问题都给其造成很多麻烦。“不只是我们自己不方便，是大家都不方便！”田华无奈，“繁琐的手续就不说了，主要是企业注册资金少，你想开，但银行不给开啊。”
反弹琵琶
能否给银行松松绑
随着国有银行股份制改革的跟进，个人小额账户收费、银行对小业主开收零钱点钞费、限定开户企业的最小规模……一系列类似的“歧视”措施越来越多。银行每出台一项措施，就会不分青红皂白地遭到大家的一片唾骂。但如果银行每一次市场化的变革，都会遭到来自社会各方的巨大阻力，中小客户的利益将会从根本上被颠覆。
早在两年以前，四大国有银行开收跨行取款手续费时，就在国内掀起了一场大讨论。但最终讨论归讨论，银行脱离行政职能、逐步走向商业化的进程并没有因此而放缓，到银行办理业务时的各类限制也越来越多，收费新项目也不断推出，每次也仍然会有例行的骂声在耳边响起。然而记者认为，银行收费是他们从被人抚养到长大成人独立生活的过程中开始懂得对自己负责的体现，也只有这样，更多储户、企业的利益才能得到保障。
中国人民大学金融学院副院长赵锡军昨天告诉记者，其实在国外，银行对企业规模和个人存款设定门槛，并按照自己的银行定位选择企业是一件很平常的事情。而国内的银行由于长期以来由国家买单，肩负着一定行政社会责任，所以普通企业生死攸关的盈亏问题被银行放在了次要的位置。而在国有银行股改成为独立的商业机构以后，银行必然要更加关心自己的生存和中小客户的账户安全，并权衡企业、银行和个人客户之间的利弊，因此银行选择客户也就在情理之中了。
因此，今后随着银行改制进程加速，一些注册资本金在20万元以下的小企业也就很可能被归结到一些农商行等小银行之中，而大银行则会根据自身实力选择一些实力雄厚的大企业来提供服务。也只有银行对自己的定位很明确，提供的服务也才更专业，银行盈利结构也更为均衡合理。
就像国贸定位于白领、官园批发市场定位于普通老百姓一样，银行制定市场化的收费标准和准入门槛正是对自己负责、对客户负责的一种正常商业行为。因此，我们也大可不必费过多的唇舌对银行的每一个商业举动都予以回击。我们应该用一种对普通企业的标准来看待银行业的细分，也给银行松松绑，让他们在更加宽松的环境下健康成长，这样才能从根本上阻截银行不良资产的产生，实现良性循环。
和 平Ｊ036
企业在银行开户所需注册资金一览表
银行 开户需要的注册资金建设银行 50万农业银行 50万工商银行 无中国银行 无民生银行 100万北京银行50万光大银行根据从事行业定额兴业银行 100万花旗银行 1000万汇丰 无
注：就银行“开户门槛”问题，记者咨询了以上10家银行（其中国有银行4家、股份制银行4家、外资银行2家）的部分营业网点，得到了不尽相同的答复。另据了解，不仅仅各银行之间的“开户门槛”不同，就是银行内部各网点的“开户门槛”也不相同。
李烝／制表 Ｊ092
记者观察
银行为何不“待见”小企业
国家今年在扶持小企业发展方面政策频出，这令人欣喜。7月28日，中国银行业监督管理委员会正式出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》。8月10日，银监会召集国内主要商业银行、三家政策性银行、部分城市商业银行的负责人及各银监局分管局长，在北京召开银行小企业贷款业务培训会，明确表示，推动银行小企业贷款服务要在年内取得成效。国内各家银行对此反应积极。
银行对小企业贷款时，要考虑其资产状况、信用等级以及财务状况等诸多因素，而这些也是小企业在银行开户时遭遇的主要问题。业内估计，银行肯定会在开展贷款业务时，对实际存在的小企业开户难的问题予以关注。因此，银监会的举措在一定程度上也将有利于解决小企业开户难的问题。
不过，也有业内人士对此并不乐观。长期研究中小企业贷款问题的民建北京市委副主任曾广宇指出，由于银监会发布的只是一个指导性意见，各商业银行还得在自负盈亏、自担风险和市场化原则下，进行小企业贷款制度创新和产品创新。因此，对小企业短期内降低贷款门槛的可能性不大。目前来看，银行本身对小企业贷款的积极性不高，以赢利为目的的银行对操作成本高、风险大、费力不一定讨好的事并不积极，也就很难让理论真正落到实处。
也有银行人士坦言，素来习惯了“傍大户”的国内金融机构，在对小企业贷款业务的开展上仍相当谨慎。国内银行在小企业贷款制度创新和产品创新方面仍缺乏必要的经验，对于如何控制小企业贷款风险等实际问题掌控乏力。尽管银行业对小企业态度开始有所转变，但仍认定小企业应以发展股权融资为主，如风险投资等。许多银行实行的小企业贷款第一责任人制和贷款责任终身制，对解决中小企业贷款难问题收效甚微。
专家认为，要想彻底解决小企业发展中存在的诸多问题，不光只是解决开户难或者贷款难的问题，这是一个系统性的问题，需要我们用更长的时间和更多的智慧。
商报记者 刘杰 金冰 朱裴Ｊ048 Ｓ036 Ｊ011
