有没有发现最近香港的私人贷款广告，向客人推销贷款产品时已很少用“应急”等字眼？取而代之的是“替你达成梦想”；一般人的借贷思维和模式已逐渐转变，银行推出的私贷计划亦注入很多新元素。“工欲善其事，必先利其器”，就让我们先了解一下私贷产品的四大新趋势，然后因应自己的需要，选择适合自己的私贷计划。
1.“零息”私贷———不用给息这么好？
市场上有很多标榜“零息”的私贷产品，有定额或循环贷款方式以供选择。永亨信用财务助理总经理吴帼欣指出，这种贷款通常会以贷款首几个月免息，或以现金回赠方式令借贷人享有零利率。建议：吴帼欣提醒贷款人要注意这类私贷涉及的年费和手续费，有些银行或财务机构或会要求借贷人最少使用信贷额的八成，否则须征收某些特定费用。怡泰富财务产品拓展及企业客户部总经理杨衍明指，银行或财务机构会在免息期过后收取较高的利息，或以每月收取手续费方式弥补“零息”，若将之换算为实际年利率，约为6厘至10厘，借贷人应留意有关的条款细则。
2.个人化利率———做生不如做熟？
新鸿基优越理财产品发展部及投资研究部总监吴克贤指出，银行及财务机构近年推出的“个人化利率”私贷，其实背后有一套“TotalRelation鄄shipManagment”的理论，即以客户在该行的总资产，如股票、物业等来衡量其借贷息口；加上正面信贷资料库的全面开放，放款人更可按客户的信贷纪录厘定其贷款息口。建议：杨衍明建议，借贷人不要盲目地以为自己可享最低的“个人化”利息，有时划一利率对他们来说更“划算”。吴克贤建议，借贷人可到“相熟”的（即本身有资产在那里的）银行或财务机构借贷，而其“议价能力”亦相对较高。吴帼欣指出，一般来说，一个信贷纪录良好的客户被批核的息口约为10厘至18厘不等。
3.备用现金———拿着没亏本？
很多时候银行向客户批出“备用现金”，客户只须打一个电话便能取得信贷额。其实这种贷款等同循环贷款及信用额透支，即借贷人只须为已动用的贷款支付利息，而已偿还的贷款额可循环再用，无须逐次申请；这类贷款的利率一般较低，可低至最优惠利率加几厘。建议：吴帼欣指出，“当客户需要较大银码的‘应急钱’时，通常一间银行或财务机构都不能满足他们的需要，客户‘四围扑水’会影响他们的正面信贷纪录，银行批出的息口也会略高一点。”她认为，反正“备用现金”不动用便不用支付利息，因此“拿着没坏”。不过，借贷人亦要注意有关贷款是否涉及年费及开户费，有时就算不动用信贷也要支付有关费用。
4.特快私贷———借少点会快点？
以往通常只有财务机构才推出特快私贷，有的甚至标榜15分钟现金到手。目前银行加入这个行列，由一般的4日批核时间缩减至2日，如星展银行的“特快私人贷款”的最快批核时间为2日，借贷人只须致电到该行便可申请。建议：吴克贤指，这类贷款的贷款额一般较小，若申请大额贷款，银行通常要客户提供较为详尽的资料，不是一两天以内可完成的事；而以上述的“特快私人贷款”为例，最高贷款只为8万港元。另外，杨衍明称，由于银行为了“快”而在批核方面较为宽松，因而将有关风险转嫁至客户身上，导致利息较高。（来源：金羊网）
