编者按：结算渠道不畅的问题多年来一直制约着农信社的发展，今年3月，农信社大额（5万元以上）汇划款项可通过接入人民银行系统网络平台实现，今年6月将在全国全面实施。这对农信社而言，无疑缩小了结算上与其他商业银行的差距。大额支付系统以电子方式实时全额处理支付业务，具有快速、可靠、跨行资金清算的功能，提高了支付结算服务水平，然而据了解，一些地方的农信社对此却左右为难。
记者 李晓美
联线通讯员 人行湖南省安仁县支行 李松
人行江西省黎川县支行 任智勇
山东省滕州市农信联社 闵建凯
业务少 费用高
黎川：难点一：投入大，农信社难以承受。对于已经实现了全省联网的农信社来说，接入大额支付系统确实可以节省不少投入。但是，对于这项工作落后的地方却有点吃不消。粗略估算一下,如果是没有实现全省联网这种大集中模式的省份，要将各县联社直联或间联接入当地人行大额支付系统，仅初期投资将接近2000万元。而且只是县联社的营业部可以接入，基层农信社网点还不算。
难点二：业务少，费用高。一些地方反映，高昂的电信费用使一些中间业务极少、仅靠存贷款利差维持的农信社承受不起。采用宽带的网点每月费用在40元到80元不等；采用拨号的网点,每月费用在200元左右,县中心专线每月1000元。相比这些高昂的费用，一些网点汇划业务却很少，有的平均每天只有两三笔。主要原因是，由于近年来国有商业银行基层网点金融电子化步伐非常快，尤其是通存通兑业务发展迅猛，很多人已经习惯了“要汇款、找银行”。
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难点三：上线慢，系统程序有待进一步完善。主要原因是由于全国各地农信社接入方式不同，以及各省的服务器设置方式不一样导致的。比如，有的是由于电子设备跟不上，没有采用
DDN专线，通过拨号上线，不仅费用高，而且速度慢。有的是由于上面给的电话号码太少，导致几个联社盯着一个电话号码拨打，很难上线。有的地方通过全省统一接入，但实际报文处理过程中速度还是比较慢；有的感觉操作手续繁琐，导致收发账速度较慢，希望能够进一步完善。
建议：一是正确认识。结算渠道不畅引发的直接后果是农信社资金实力的进一步削弱，并将影响到自身改革与发展，所以农信社各级领导对此应予高度重视。二是各方合力。地方政府给政策，人民银行给技术，农信社舍得投入，多方协力，形成合力，切实解决农信社接入难题。三是循序渐进。从近期来看，县级农村信用联社直接加入当地人行结算网络，是最直接、效率最高的解决办法，有条件的地方可以进一步把县域网点接入系统。
覆盖局限 操作欠规范
滕州：农村信用社大额支付系统开通以来，大大提高了信用社支付结算业务的工作效率，产生了良好的经济效益和社会效益，但同时在运行中也存在一些问题。
一是系统覆盖面存在局限性。以山东农信社系统为例，仅局限于县（市、区）联社所辖办理异地跨系统业务量较大的城区信用社，不能满足市场经济发展的需要。
二是业务操作不规范，特别是在处理查询查复业务时，不按有关管理办法进行；
三是经办人员责任心不强，造成退汇业务增加。表现为填写电汇原始凭证时将收款人名称、账号错写、简写，致使发送往账时有效信息失真，客户资金不能确保安全准确、及时地汇划到账。四是岗位设置、内控制约机制不健全。在办理业务时存在操作人员不能按规章制度执行办理的现象，从而加大汇款的风险隐患。
做好信用社接入系统的风险管理工作，严格风险控制至关重要。应从以下3个方面着手来加强系统风险控制工作。一是严格教育培训，把好人员关；二是严格规章制度，把好操作关；三是严格检查监督，把好安全关。确保农村信用社大额支付系统安全运行。
可尝试“阶梯式”推进
安仁：加大县辖支付清算系统网络化建设力度，尽快实现基层农信社支付结算业务电子化。建议由人民银行牵头组织农村信用社开发统一规范的农信社综合业务处理系统，在全国范围内推广使用。在支付结算业务电子化的基础上，由县联社统一组织，构建农信社内部的县辖局域网，形成以县联社为主体的县辖网络系统，从而实现县乡之间直接通汇，资金由联社集中清算。
创新服务品种，推进通存通兑业务，拓展农村市场。近年来，各家国有商业银行都在逐步收缩农村网点，实行集约化经营，为信用社占领农村市场提供了广阔空间，信用社应抢抓机遇，确立自己在农村领域的主导地位。抓住通存通兑业务灵活、方便、快捷的特点和深受群众欢迎的现状，可采取“阶梯式”推进的做法，分三步走：第一，加入省辖特约电子联行的县(市)联社率先在市县范围内开展通存通兑业务，客户凭存折可在县市范围内任意一家开办通存通兑业务的营业网点办理存取业务；第二，由农村信用社省级行业管理部门组织力量开发出适合农村经济特点的金融衍生产品，如储蓄卡、信用卡，客户凭卡可到省辖范围内县(市)联社营业部办理存取款业务；第三，信用社建立全国联网的支付结算往来系统后，一级联行机构可将省级机构发行的储蓄卡进行升级使用，实现全国范围内通存通兑。
大额支付系统是中国人民银行现代化支付系统的接入系统，是以电子方式实时全额处理跨行及跨省支付业务的应用系统。它是中国现代化支付系统的重要组成部分，也是支付体系中的核心应用系统。农村信用社接入大额支付结算系统，免去了过去异地汇款的手工重复操作和银行凭证往来传递等繁琐事项，整个信息传递过程只需要几秒钟，解决了客户资金延迟到账的瓶颈制约，使客户汇款资金的在途时间为零，提高了资金的运作效率。
作者：李晓美等
（来源：金融时报）
