本报特约记者 熊鹰
据了解，持刘先生这种心态的人占有一定的比例。
什么是保险保障基金
保险保障基金是根据《保险法》的要求，由各保险公司缴纳形成，其中财产险、意外险和短期健康险业务按保费的0.15%、长期寿险按0.05%计收。中国保监会财务监理处副处长赵宇龙说，按上述标准计算，今年底将有50亿保险基金入账。10年后，全国保险保障基金规模将达到200亿元。一旦有保险公司破产或被撤销时，当结算资金无法全额履行保单责任时，保险保障基金就按事先确定的规则，向保单持有人提供全额或者部分救济，以减少被保险人损失。
正是因为能有效地保护投保人的合法权益，所以在保险业发达的美、英、法、日、韩等国，保险保障基金已经成为保单持有人的最后一道“安全网”。
为确保基金的安全和保值增值，中国保监会将对基金集中管理，统筹使用。一是设立保险保障基金专门账户，实行分户核算；二是仅限于银行存款和买政府债券，不得投资股票、房地产等高风险项目；三是由保险公司、国务院法制办、财政部、中国人民银行、国家税务总局等单位组成理事会，负责对保险保障基金的管理和监督；四是每年进行一次审计，并向理事会成员公布结果。
老百姓买保险更加放心
中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，保险保障基金制度建立以后，受益最大的是老百姓。因为按照《管理办法》规定，自2005年1月1日起，和老百姓生活密切相关的寿险、长期健康险业务都将纳入保险保障基金救济范围。其中，对非寿险保单，持有人的损失在5万元（含5万元）以内的部分予以全额救济。超过5万元的部分，属于个人保单，救济金额为超过部分金额的90%；属于机构持有的保单，救济金额为超过部分金额的80%。如果是寿险公司破产，保单持有人属个人的，救济比例可达到保单利益的90%；属机构的，其救济比例可达保单利益的80%。
实行保险保障基金主要是为了保证小客户的利益，保护老百姓的利益。郝演苏教授认为，对有些客户来说，几万块钱的保费也许就是他们的救命钱，安全必须得到保障。从这个意义上讲，设立保险保障基金对普通老百姓的作用更大。
投保前选择公司很重要
保险保障基金的实施，对被保险人来说无疑是件好事，但对保险公司而言则面临新的挑战。因为保监会每年要从各家保险公司征收近30亿元的保障基金，虽然与全国4000多亿元的保费相比是个小数目，但毕竟提高了成本，减少了利润。因此专家提醒投保人，保险保障基金虽然对投保人的安全性比以往增强了许多，但也从另一个角度告诉人们，购买保险仍然有风险，投保人必须具有规避风险的意识。
对投保人来说，一是要选择业务规模大、实力雄厚的公司。因为实力强的公司抗拒风险的能力也强，相比之下，投保人的风险就小。二是应选择经营规范的公司。不能看哪家公司保单便宜就买哪家公司的保险。因为各险种的费率制定都是精算师精算出来的，在险种责任范围大同小异的情况下，如果有的公司保单价格特别低，就可能有问题，不是保险责任“缩水”，就是违背客观规律，“亏本大甩卖”，这样会给公司长久发展埋下隐患。三是选择社会诚信度高的公司。投保时如果碰上了不讲诚信的公司，不仅日后索赔无保障，公司自身发展也会成问题。四是选择管理规范的公司。保险保障基金是按照统一标准上缴，保险公司如果管理健全，精打细算，经营成本就低，赢利水平就高，发展前景就好，不仅公司抗风险能力强，而且保单的预期回报率也相对较高。五是选择发展后劲足的公司。有些公司虽然有一定的历史，但如果是“老牛拉破车”，不与时俱进，在强手如林、市场竞争日益激烈的情况下，迟早要被市场淘汰；而一些新成立的如健康险、养老险、车辆险等专业性公司，应该具有较大的发展潜力。
《环球时报》 (2005年01月26日 第十二版)
