国际金融报记者 黄蕾
一场突如其来的坠机事件，给遇难者家属带来的悲痛是难以承受的，也把人们内心深处一种侥幸心理彻底掀翻。而随之而来的思考更是显得那么必要：区区20元一份的航意险，为何投保率如此不堪？而购买寿险保单的乘客更是屈指可数
11月21日8时20分，东方航空公司云南分公司一架由包头飞往上海的MU5210航班，起飞不到1分钟，即在包头机场附近坠落，并发生爆炸，机上47名乘客、6名机组人员全部遇难，同时遇难的还有2名地面工作人员。
然而，能够获得商业保险公司理赔的乘客却只占一小部分，航意险的尴尬窘境和传统保障型保险的乏人问津，在“11·21”空难之后显露无疑。
保险公司24小时待命
“11·21”空难事故发生后不久，内蒙古自治区保监局局长智鹏飞接到中国保监会主席吴定富委托其秘书打来的电话，电话那头心急如焚：“内蒙古保监局应迅速介入此事，急事急办，特事特办，组织好善后理赔工作。”话音刚落，智鹏飞即带领内蒙古保监局财险处和寿险处两位处长，于当日中午赶到包头。
与此同时，各家保险公司在第一时间启动“重大灾难应急处理预案”系统，中国人寿、中国人保、中国平安、泰康人寿、太平洋安泰等几家保险公司负责人奔赴现场，保险公司下设的临时咨询点分布在机场、家属下榻宾馆处，从总公司到分公司，保险公司特设的“11·21”理赔小组人员24小时待命。
就记者从各家保险公司了解到的情况，在不幸遇难的55名人员中，有25名是中国人寿航意险的保户，7名是平安的保户，2名是泰康人寿的保户，1名是太平洋安泰的保户，6名机组人员是太平洋寿险的保户。
保险公司的理赔工作正在有条不紊地展开。中国人寿在此次空难事故中承担的风险保额已超过千万元，25名遇难乘客购买了中国人寿的26份航意险保单，每份保单金额为40万元，共涉及保险金额1040万元，中国人寿称目前所有先行赔付资金均已到位；平安产、寿险目前已完成5个空难客户的保险赔付，赔付金额达74万余元，豁免保费8000余元；太平洋寿险目前也已经支付了6名机组人员购买的团体人身意外伤害保险的90万元理赔金；泰康人寿为此也将支付超过100万元以上的理赔金额，这笔业务可能成为该公司历史上最大的一笔团险理赔金；而太平洋安泰人寿目前正在联系投保人身意外伤害险的遇难者家属，10万元的理赔金将会迅速送到家属手中。
中国人保此次承保了东航的飞机保险业务，保险金额达2300万美元，而机身险及责任险方面的赔付责任要等事故处理结果出来之后才能确定。人保表示，按照航空保险国际化的运作模式，人保财险为中国民航提供的保险保障服务进行了充分的再保险安排，86％的份额实际分到了国际市场，目前人保已将此次保险事故的有关情况通报了国际分保接受人。
业内人士表示，在这次遇难的2名地面人员，将可能获得第三者责任险的赔偿金。“在我国一般航空险包括机体险及责任险，责任险则有机上乘客责任险、机外第三人责任险及货物、邮件责任险。第三人责任险即承运人对在经营航运运输过程中，因飞机或者飞机上坠落的人或物品造成第三者人身伤亡或财务损失负责赔偿的责任进行经济补偿。”市场预期，人保承保东航飞机险的这一事实将拖累人保股价进一步走低，11月23日，人保股价跑输同类股，收于2.925港元，逆市跌0.8％。
航意险能热多久
经过这次“11·21”空难事故，市民认为自己绝对不会遇到空难的侥幸心理被打破，对于购买航意险也不再是无所谓的态度，相反促使全国各地区的航意险保单猛增。在各大机场的航意险销售窗口，前来购买保险的乘客络绎不绝。
记者从东航、南航、上航等航空公司了解到，其中一个原先日均销售2000份航意险的销售系统，自“11·21”空难后，每天能销售3000份至4000份保单。负责统计机场航意险投保数量的工作人员告诉记者，根据以往经验，相信今后一段时间内，投保率上升的反应会更加明显。
一位乘客在接受记者采访时表示，过去因为来去匆忙，因此没有购买航意险的习惯，但是包头坠机事件发生后，他现在开始主动购买航意险，他认为“20元的保费还是相对比较划算的，一旦发生意外，还能给家人一点经济补偿”。
但业内人士对目前航意险热销的场面并不表示乐观，“在空难刺激下的航空险的投保率上升并不能维持多久，从最近几年空难发生后的情形看，短时间内可能会刺激航意险的销售，但是没过多久，又出现回落现象”。该人士表示。
沪上一家保险公司负责人告诉记者，“市民的保险意识不是说靠一两次的意外事故就能被唤醒的，航意险是一种‘临时抱佛脚’的保障行为，因为航意险一般只在短短几天甚至是几小时内有效，只有在保障旅途中发生意外伤害事件的受害者才能获得赔付，而且往往某些乘客因为赶飞机而没有时间购买航意险。”因此，有业内人士呼吁，一般的寿险计划中可以涵盖任何意外伤害事故，保障范围全面，而且有效期限也比较长。
值得注意的是，2002年“5·25”台湾至香港空难事件中，200余名遇难者购买航意险的仅10余人，而购买寿险保单的乘客却占了70％的比例，保险公司为此支付的理赔金额高达10亿元人民币。
记者在采访有关专家时获悉，在国外机场，鲜少看见专门购买航意险的窗口，因为国外市民大多数都购买了传统保障型寿险保单。因此，专家提醒，国内保险公司及乘客应该把眼光放长远一点，不要只把过多的注意力放在航意险上，而应该建立起综合的投保计划。一方面，保险公司应适时推出更具人性化的寿险产品来满足投保人的需要，另一方面，加强对提高投保人风险意识的教育，树立全民保险意识。
《国际金融报》 (2004年11月26日 第十七版)
