北京消息多年以来,我国保险行业的发展一直保持了30%的速度,这既得益于经济的高速发展,也是各届政府大力支持的结果。那么,进一步推进保险行业的健康快速发展,还需要政府给予哪些支持呢?
保险行业不是一般的行业,保险公司亦非一般的企业
如果仅仅把保险行业看成是国民经济格局中的一个普通组成部分,这个行业就没有理由获得更多的政策性扶持。但保险行业并非一般性行业,保险公司也不是一般性企业。因此我们不能用通常的眼光来看待保险行业。因为保险行业、保险公司除了具有其他行业、企业所具有的一般特性之外,还具有许多自己的个性特征,这些特性使得保险行业成为国民经济发展架构中最为关键的环节之一。
首先,保险业最重要的功能之一是经济补偿功能,该功能决定了保险业是推动经济发展最有力的保障力量之一。以美国为例,1999年至2002年,美国保险业支付的水灾保险、财产险和意外险赔款总计超过1万亿美元,为减少损失、恢复生产、稳定社会做出了巨大贡献。而我国在这方面显然还有巨大差距。
其次,保险业具有资金融通功能。由于保险资金尤其是寿险资金具有长期性、稳定性和可预测性,保险资金已成为金融市场的重要参与者和稳定力量。在发达市场经济国家,保险机构可以在银行存款、政府债券、公司债券、房地产和其他实业投资、股票市场等广泛的领域进行投资。这一方面活跃了金融市场,有力支持了其他市场的发展,另一方面,广泛的投资范围保证了分散风险原则,保证了资产的流动性,从而对未来可预期和不可预期的风险能产生防范作用。
第三,保险业另外一个最重要的功能就是社会管理功能。保险业是一个国家社会保障体系的重要组成部分。发达市场经济国家我们不说了,以我国为例,随着社会主义市场经济建设进程的快速推进,随着社会保障体系的不断完善,保险业在整个社保架构中发挥着日益重要的作用,对社会管理的参与度日益加深。
第四,保险业在应对突发重大灾害性事件中具有极为重要的作用。以9·11事件为例,事件给纽约市造成830亿美元直接和间接经济损失,保险业为此共支付了420亿美元的保险赔偿,占到损失总数的50%以上,大大超过联邦政府200亿美元的支持性拨款,成为纽约市重建的最主要经费来源。
基于保险行业在社会经济生活中发挥的重要作用,各国政府无不把对保险业的支持作为工作重点。具体到我国,在多种原因的作用下,保险行业与发达国家相比,无论是在规模上、运行质量上、竞争能力上都存在巨大差距。面对快速开放、世界经济快速走向一体化的局面,政府就更应该采取有力措施,支持保险行业以超常规的速度发展。这样的支持,对整个经济发展而言,将起到事半功倍的效果。
政府还能给出哪些政策支持
在政策支持保险业的发展方面,除了加快一系列相关法律法规的完善外,政府显然还有很大的运作空间。
比如,可以通过政府举办政策性保险公司,介入风险大、微利或无利,商业保险公司不愿或难以经营的领域,如农作物保险、洪水保险、地震保险等等,以进一步完善保险体系。
比如,政府可以进一步提供税收优惠。一方面,可以给予保险企业更为优厚的税收待遇,允许企业年金缴费在工资总额中以成本列支；另一方面,对投保人给予必要的税收优惠,以鼓励人们投保,毕竟个人投保商业保险将大大减轻国家负担。
再比如,在保险资金运用上给予保险公司更为宽松的待遇,在保证有效的风险控制的前提下,应允许保险资金在更宽泛的领域内展开投资,如直接投资于股票市场、全面参与国家重点基础设施建设、逐步放开保险外汇资金的交易和投资,等等。
又比如,对保险业在突发性巨灾中的损失进行补贴,以鼓励保险业展开这方面的业务,同时将商业保险纳入国家应对突发事件的应急机制之中。我国是各种灾害多发的国家,统计资料显示,在历次重大灾害中,保险业支付的赔款与损失总额之比仅为1∶100,损失基本都由财政承担,保险业应发挥的作用远未到位。
另外,国家应在政策上支持保险业对信息进行资源整合,如对信息库的建设给予税收支持、技术支持、人才支持等,同时,国家对公民信用、企业信用体系的完善以及信息查询体系的完善也有负有重要责任。还有需要注意的是,政府应允许保险业参与到医疗体系的改革中来,这将有利于该领域改革的推进,也有利于保险业权益的保障。
显然,政府还需要给予保险业更多的支持。这样的支持,从一个较为长远的发展进程看,将会大大降低全面建设小康社会的成本。
