近期，房地产销售火爆，有关个人住房贷款业务的还款方式成为人们的一大话题，等本金还款法是否真的“省钱”呢？消费者到底选择哪一种还款方式才能真正节省利息支出呢？为此，我们特地采访了广州市工商银行的新闻发言人，她们从以下几个方面，从专业的角度为消费者找到答案。
三种还款方式的异同
据工行新闻发言人介绍：个人贷款一般有三种还款方式：一次还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法。一次还本付息法主要用于贷款期限为一年(或一年以下)的个人住房贷款，即借款人在贷款到期日前一次性还清贷款本息，也称为利随本清。
目前市场上议论较多的为后两种还款方式，我们先来看看两种还款方式的不同：“等额本息还款法”--即每月以相等的额度平均偿还贷款本息，也是比较常见的还款方式，其计算公式为：每月还款额=贷款本金*(1+月利率)还款月数/(1+月利率)还款月数-1。该种还款方式又称为“等本金还款法”。
“等额本金还款法”：即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。其计算方式为：每月还款额=贷款本金/贷款期月数+(本金-已归还本金累计额)*月利率。该种还款方式又称为“递减法”。
因此我们可以看出，等额本息还款法，每月还款的金额是一样的，但在还款初期利息占每月供款的大部分，由于每月还款额中利息部分逐月递减，相应的本金部分则遂月递增，本金的比重在以后的还款过程中将不断增加；而等额本金还款法，由于贷款利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。也就是说每年每月本金保持不变，但每年每月利息则会由多到少不断变化，是一个递减的过程。由于“等额金还款法”较“等额本息还款法”而言，提前归还了贷款本金，因此以后各期确定贷款利息时作为计算利息的基数变小，所归还总利息较少。
巧计算可省钱
是否选择等本金还款法就意味着消费者可以少支付利息呢？究竞等额本息还款法和等额本金还款法两种还款方式，更合适于你呢？我们先看一下下面的例子：一笔30万元的贷款，贷款期限15年，每月一期，共180期还完。
如选择等额本息还款法，客户每个月支付的月供额相同，均为2378.64元；若选择等额本金还款法，客户在第一个月即第一期的月供额为2926.67元，比等额本息还款法多500多元。假如以贷款期限11年7个月(即139期)或贷款期限12年(144期)的等额本息还款法为例，我们可以看到当消费者还到139期的时候，月供额为2853.63元，当还到144期的时候，月供额为2780.69元，均低于等额本金第一个月的还款额2926.67元。因此，我们看到选择等额本息还款法，贷款期限为139期时，客户在贷款期间所支付的总金额为396654.57元，在144期的时候，总金额为400420.06元，较等额本金还款法30万15年，可节省17375.43元或13609.94元。同时通过附表，我们可以看到客户在供款期数达到79期时，选择不同的还款方式所支付的月供额才相等，均为2380.67元，但在此时客户选择等本金还款法已累计还款209，639.67元，选择等额本息还款法累计还款187，912.29元，换言之，客户在79期内要多还银行21727.38元，从机会成本的角度出发，客户选择等本金还款法失去了21727.38元。(见下表)
你适合于哪种还款方式？
究竟哪种还款方式更适合自己呢？该新闻发言人认为，其实等额本息还款法和等额本金还款法各有自己的特点，是为不同的消费者而设定的，不能简单以“好或是不好”来界定。等额本息还款法还款额月月还款数目相等，方便易记，适合于预期收入变化不大的客户。而等额本金还款法在贷款初期压力最大，以后逐期下降，适合于目前供款能力较强，但预期收入下降的人士。例如：一位年龄50多岁的借款人申请贷款，目前其收入状况不错，但预期将来的收入会减少，或者是将来家庭开支较多的客户，这类客户可以选择等额本金还款法。该新闻发言人强调，其实对客户而言，在相同还款能力的前提下，等额本息还款法比等额本金还款法更省钱。例如：客户每月还款能力为2853元，就可以选择贷款期限为11年7个月的等额本息还款法；若选择等本金还款法却只能选择贷款期限15年，客户选择等额本息还款法比选择等本金还款法节省了17375.43元。其实利息是根据贷款余额、期限和利率而计算的，既然同一笔贷款，无论选择哪种还款方式，其利率都是相同的(据中国人民银行规定利率)，根本不存在多付少付利息的问题。
当然对于那些还款能力强，又想节省利息，还可办理提前还款或缩短还款期限，将更省钱。
叶青林李永彬
