作者：Marshall Loeb
【CBS.MW纽约7日讯】早些年代，勤俭美国人视债务为一种繁重而不堪忍受的负担，并一有机会就尽力将其摆脱掉。那个时候，人们偿清了房屋的抵押贷款之后，通常会欣慰地将贷款合约一把火烧掉。
那种年代已经过去很久了。今天，俭朴的美国人知道，巧妙地借债是明智管理个人财务的特点之一。毕竟，单靠储蓄，我们中很少有人能够买得起汽车、房屋，也很难承担子女的高昂大学费用。因此，我们透过借债来实现这些目的。
明智借债的基本原则是：
--借债额不超过自己能够合理承担的程度。
--借债首先是为了应付必需的支出，诸如购买房屋、医疗或大学教育的相关费用。这以后，如果还有能力承担额外的债务，可以贷款购买一些耐用资产，诸如家用电器、房屋装修和家具。
--预留一定的借债空间，以备不时之需，诸如突然发生的无法预见的医疗费用--如不预防，它会迅速枯竭个人的财源。预留的借债空间应当相当于三至六个月的生活费用。
--下决心首先偿清利率最高的贷款。至少，如果每月的信用卡债务还款一直只达到要求的最低限额，下决心每月再多还100美元。别看增加这100美元还款好似没什么了不起，但44个月后可以偿清6000美元的信用卡债务，而如果按最低还款限额，这笔贷款需要258个月才能还清。
偿债的方法有许多种：
--开立新的、利率更低的信用卡，将其它信用卡的结余债务转入该信用卡帐上。
--用利率更低的房屋二胎贷款(home-equity loan)来偿还信用卡债务。
--不要急于偿还政府允许利息可以申报税务扣除的贷款，诸如抵押贷款和二胎贷款。
--另一方面，如果手头仍有利率较高的抵押贷款和二胎贷款，应当利用再融资转换成眼下利率较低的贷款。
低成本贷款的最佳来源
很少美国人能够不借债就经营好自己的生活。但是，谨慎的借债者总是将债负尽可能保持在最低的水平上，他们尽最大可能地还款，举借自己能够承担得起的短期债务，“货比三家”寻找最优惠的贷款，不惜讨价还价降低贷款利率和费用。
借债时，应当多接触几家贷款商，你会对它们的利率和条款差别之大感到吃惊。另外，贷款商愿意调整利率和条款以满足客户需要的态度也一定会吓你一跳。
在寻找贷款的时候，不要忽略当地的信用联盟，虽然只有符合一定条件的人才能加入这类非营利机构，但或许你符合条件而自己不知道。可以写信向Credit Union National Association(Box 431, Madison, Wis., 53701)询问。
下面是低成本贷款的几种最佳来源，当然得视各人的需要：
--不动产。为购买房屋融资时，在储蓄和贷款协会以及抵押贷款银行通常能够获得最优惠的利率和条款。
--二胎贷款。银行、储蓄贷款及信用联盟通常都是获得二胎贷款的好地方。二胎贷款是汽车、房屋装修和大学费用等大笔支出的极好的现金来源，也十分有助于合并信用卡贷款--这是偿还信用卡贷款的第一步。目前，定息抵押贷款的利率约为6%，变息二胎贷款的利率约为3.8%。低于10万美元的贷款，其利息还可以申报税务扣除。虽然房贷是成本最低的债务，但是注意不要滥用。因为一旦还不起房贷，连遮风蔽雨的地方都将失去。
--汽车。购车贷款最便宜的资金来源也许是二胎贷款。但一定要在三至四年内偿清债务，否则未偿清贷款的余额将超过汽车的折旧价值。同样，如果用汽车贷款来购车，也必须确保能够在三、四年内偿清。最佳贷款来源有银行、储蓄和贷款协会、信用联盟或汽车厂商。
--大学费用。上大学的子女可以根据政府担保之Stafford贷款计画直接向联邦政府或私人贷款商借债。大学在读生每年一般最高可获得5500美元的贷款，研究生更高一些。利率钉住长期国债，目前为5.99%，父母还可以申请PLUS贷款(Parent Loans to Undergraduate Students)。PLUS贷款的利率也是可变的，目前为6.79%。
