“分期手续费”你算清楚了吗
文/本刊记者 陈悦
在各类分期产品中，许多人可能会将“手续费”率直接当成“利率”来计算贷款的成本，实际上，两者不可直接比较，而且分期手续费里的“花样”也尤其多，消费者要明明白白算好细账。
“恭喜您被选为我行信用卡优质客户，推荐一款优惠分期产品，每年费率仅为4%……即使没有消费需求，将这笔钱用于投资理财也可以轻松赚钱。”本周已第三次接到类似电话的王小姐很疑惑，虽然在办理的车贷、电商消费贷中也曾被收取过手续费，可她不明白这所谓的“手续费”究竟是什么，真的有那么优惠吗？
哪些贷款会有“手续费”
王小姐的顾虑是正确的，在分期产品中，手续费不同于利率，而许多人则会将手续费率直接与贷款利率比较，也根本没有注意到何时被收取了手续费，何时又支付了利息。
实际上，目前许多分期付款产品都会以手续费作为资金使用的成本来收取。如最为普遍的是信用卡分期相关产品，但同为信用卡分期，根据分期对象的不同，可分为账单分期、交易分期和现金分期；根据消费商品的不同，还可分为汽车分期、家装分期、旅行分期等等。在这些分期产品中，都会以手续费来计算贷款成本，各行以及不同种类分期的费率各不相同。
另外，在汽车贷款相关产品中，也经常会见到“手续费”概念。除了上述信用卡汽车分期付款以外，在汽车金融公司中提供的车贷产品中，既有以利率计算成本的，也有以手续费计算的，如果消费者看到“0利率车贷”等营销广告，那么该类产品很可能是需要支付手续费的。此外，除购车本身的贷款以外，还有“车牌贷”等汽车相关分期产品也需注意。
如果说以上两种分期产品还属于较为传统的门类，那么，如今各类电商推出的“消费贷”产品则在年轻一代“剁手族”中十分普及。如在某网购APP中，6-18期分期付款的手续费率为0.5%/期，而对于3期产品则推出了免手续费的优惠活动。假设分12期购买一款2000元的商品，则每月需还款166.67元，需支付的手续费为10元，12期总手续费为120元
你会被分期付款“诱惑”吗
以上述电商平台的12期消费贷为例，如果有一件价值2000元的心仪商品摆在你的面前，相比于通过每月支付176.7元的方式就可以在第一个月得到它，显然，一次性支付2000元的心理痛苦程度要远远大于前者，而且，每月0.5%的手续费（10元）似乎也并不多。
但是，如果我们换一种说法，问你是否愿意以6%的年化手续费率向平台贷款2000元购买这款商品，这个方案好像就没有那么吸引人了。
然而，如再换一种说法，问是否愿意以10.9%的年化利率贷款购买同样的商品，大多数人也许就会直接“摇头”了。毕竟，无论投资什么品种，要稳健地获得10.9%的年化利率，并不是一件容易的事。
其实，以上三种对分期产品的描述，在产品本身并没有任何区别。
实际利率约为手续费率2倍
首先，手续费率如何转化为年化利率呢？
有一个简单的公式可以根据手续费率计算出年化利率的近似值，即，年利率=[分期手续费率/(分期数+1)]×24。将上述“手续费率6%”的案例代入这个公式中，结果为：[6%/(12+1)]×24=11.08%，与10.9%的实际年化利率十分相近，约为年手续费率的2倍左右。
实际上，无论费率和分期期数如何变化，实际年化利率都会在年手续费率的2倍左右，因此，一般而言消费者可以记住这一简单的近似结论。
也许有人会疑惑这样的换算公式是如何得出的。简单地说，在以利率计算贷款成本的产品中，所标明的“利率”已综合考虑了“资金占用率”的问题，而手续费的计算方式则没有考虑这一因素。
由于货币存在“时间价值”（未来的钱没有现在“值钱”），如在案例中的总共2120元的还款，平摊在12个月还款（每月还款176.7元），与12个月以后一次性还2120元的利率差别巨大，如之前计算所得出的，前者的实际年化利率为10.9%，而后者年化利率为6%。
分期期数长，平均费率反低
其次，在不同的分期产品中，手续费率往往有不同的表述，如在以上案例中的表述是“0.5%每期”（不同分期产品费率不同，此处以0.5%为例），在另一些产品中则又表述为“手续费率6%”，后者实际上指的是12期总共的手续费率，即0.5%×12（期）=6%。这看似容易理解，但实际上却极易造成错觉。
再举一例而言，如某信用卡分期产品12期手续费率为5%，24期手续费率9%，选择哪个费率更低呢？由于9%大于5%，如不仔细观察一番，很容易得出12期费率更低的结论。但是，平均到每年来计算，可得出12期费率为5%/年，而24期为4.5%/年，显然后者的平均费率较低。
容易犯这种“粗心”的原因在于，在贷款产品中，通常期数越多、期限越长，风险系数就越大，利率自然也越高。如央行的贷款基准利率，短期贷款年利率为4.35%，中长期则为4.75%-4.9%，明显要高于短期。
然而，在许多分期产品中则违背了这一“原则”，特别是在信用卡分期产品中，不少都有“期限越长、费率越低”的特征，消费者如需申请相关产品，不仅要做好利率的换算，明确实际利率的高低，也要搞清楚不同的费率表述方法之下、以及不同的分期期数之间，究竟何者的平均费率更低。
不同收费方式暗藏“玄机”
此外，消费者还要进一步了解：即使是费率相同的手续费，不同的收取方式也会对贷款成本也会造成一定影响。分期手续费有“一次性收取”和“分期收取”两种方式，前者将所有的手续费在申请贷款之时一次性收取，后者则将其平摊至每期收取。在手续费率相同时，“一次性收取”的贷款成本要高于“分期收取”。
再举一例，如两款信用卡分期产品的贷款金额均为6000元，贷款期限均为6期，手续费率均为3%（180元），在两种不同的手续费收取方式下，利率有何不同呢？
在“分期收取”的情况下，1-6期每期的还款金额均为1030元，合计6180元，折算成年化利率为10.21%；在“一次性收取”的情况下，1-6期每期的还款金额为第1期1180元，2-6期每期还1000元，合计6180元，折算成年化利率为10.43%。“一次性收取”的年化利率高于“分期收取”。
虽然在本例中两者的差距并不大，但随着贷款金额、期数与费率的提高，其年化利率的差距也会拉大，因此在相同情况下，消费者务必选择“分期收取”的方式。在这里，造成两者差距的原因，就相对更好理解一些，同样是由于货币有“时间价值”，180元分摊在6个月付显然要比第一个月付清要来得“合算”。最后，消费者还要注意使用信用卡分期购买商品时，如有退货、提前还款等情况发生，已支付的手续费一般不退还，剩余的手续费也需全部缴纳，这无疑也会造成较大的损失。
总之，分期付款成本较高，又有造成损失风险，需要消费者十分谨慎地对待。
