来源：老董聊卡
作者：陈超
随着新款苹果、华为等品牌的高端旗舰手机的上线发行，又将在消费者中引发了一波“换机潮”，就在一些电商对这些新款手机尚且处于“抢货”状态时，这些机型已经在自己所持信用卡的银行信用卡分期商城中同步上线，并通过官方微信公众号、官方App中推出推广信息。
在这些银行官方推广信息中，可能有些持卡用户会发现，其中很大力度推广的是“分期0元手续费”活动，即如果使用该卡分期方式够买，可以分期还款。多家银行实施3期、6期、12期不等的“分期0元手续费”服务，购买价格仅将商品官方价格平均分配到对应的期数中，并不收取利息以及通常的分期手续费用，也就是说，银行不通过分期购买赚取除商品价格之外的费用。
当前随着疫情对市场的影响尚未消散，“电商”成为消费者重要的消费模式，而作为刺激消费重要力量的金融机构，也在以各种形式拉动消费，这些银行联合厂商对手机、高档数码等商品推出“0元手续费”分期业务，一方面缓解了消费者的资金压力，相比而言，分期还款相较于最低还款方式成本要低；另一方面也可以早一天享受到新科技的乐趣，因此受到一些中低收入消费者的偏爱。
分期业务是银行的“最爱”
分期业务一直是信用卡业务重要的收入来源之一，在2019年信用卡业绩报告中，某国有银行信用卡分期交易额达到了3256.06亿元，占其总交易额的18.32%；某股份制银行在2018年分期业务收入为201.31亿元，同比增长了63.26%。由此可见，发卡银行对于分期业务的热衷一方面是利益驱动，另一方面也为消费者带来更丰富的消费场景，吸引用户采用分期方式够买相关商品。因而，各发卡银行信用卡分期业务也呈现不断上升的趋势。
信用卡分期业务的收入主要来自于分期手续费，分期时间越长手续费越高。但是既然分期业务是发卡银行重要的收入来源。而“分期0元手续费”与信用卡常规分期业务中年化8%左右的手续费率相比，显然是银行放弃了这部分的收入，做的是亏本生意，但是为何还趋之若鹜，成为众多银行激烈竞争的“香饽饽”。
“分期0元手续费”业务不是“做慈善”，而且还要承担一定的信贷业务风险，对此，“工于算计”的银行究竟是意欲何为呢？
分期业务场景化有效提升“活卡率”
信用卡“活卡率”是发卡银行最重要的考核指标，如何吸引用户保持长期使用信用卡一直是发卡银行所密切需要研究的手段，而分期业务恰好可以一定程度上解决了这个棘手的问题。“分期0元手续费”业务的推出，也是通过一个特定的消费场景，让某些本来是一次性还款的客群愿意尝试分期业务，也让过多使用最低还款方式的客群降低还款成本。
类似于淘宝、天猫、京东等电商购物平台因流量而诞生支付宝、微信、白条支付等消费场景一样，信用卡分期业务也需要依托消费场景才能实现正常用卡，通过与电商平台合作，或自建分期商城，对于其自有的持卡客户拥有相对固定的消费群体，而消费者在商城平台基本只支持使用本行的信用卡进行购买，这就自然构成了较强的信用卡消费场景，
同时，随着智能手机、数码产品更新迭代速度的加快，消费者基本上2、3年时间就有了更新的冲动，部分铁杆的“品牌粉丝”用户更是出新即换，这是一个比较稳定且可以预见频次的消费需求。而基于真实消费场景的信用卡交易，与套现相比缺乏套利空间，其信用风险相对较低，这对于追求分期业务规模和信用卡交易额考核的银行而言，无疑更乐于接受，对拉动内需、刺激鼓励消费的宏观政策导向也是一致的。
分期业务刺激消费习惯的养成
另外，银行在进一步地培养未来优质客户群体的信用消费行为。总体来看，国内储蓄率水平偏高，消费者的消费意愿，或者提前消费、超前消费的意识与国外相比仍存在较大的差距。而银行所要争夺的主流群体就在20-40岁之间的年轻人。这类客户事业处于上升期，经济水平处于提升期，对物质商品处于追求期，对于最新款数码产品进行追求型和冲动型消费的最主流群体也在于此。
这部分客群的信用消费习惯一旦培养形成，很容易对于金融产品产生黏性，发卡银行正是出于这方面的考虑，对于该类客户自然高度关注，借助热度较高的数码产品使用“分期0元手续费”是一个比较好的市场切入突破口。
随着人们消费网络化日益成为主要消费方式，其信用交易行为轨迹等也更为透明、清晰、可见。而基于商品的交易也更为真实，同时银行对交易行为可实时进行动态评估，综合判定客户的信用风险程度，将信用额度动态地加载于客户消费行为，结合客户的年龄、收入、资产水平、资信状况、消费场景等综合地给予其消费信贷支持，其背后的信用风险也相对更低。
“分期0元手续费”成为赢得未来的可能
近些年，对于银行的基层员工而言，每年的信用卡分期额度指标压力也随着信用卡发卡规模的上升而呈现逐年递增，业务完成压力巨大。对于形成账单后被动的电话营销分期业务，显然客户的反感度较高，业务完成难度较大。
而倘若换一个思路，针对消费者在消费购买时引入分期销售，更容易被消费者所接受，既能让银行完成分期业务，形成有效的信用卡消费额，同时也为卖家形成了有效的消费导流，在合作、互利、共赢、共享的移动互联网思维之下，这无疑是双赢的一个商业行为，银行员工对分期业务的营销工作积极性也将大大提高。
由此可见，“分期0手续费”看似亏了当下，但对于银行来说，或许可以赢得未来。
