美国工薪族怎么看“舒适养老”
文/田野（发自美国纽约）
美国雇员福利研究所2017年3月下旬发布的退休信心调查报告显示，60%的工薪族受访者对退休后有足够的经济来源过上舒适生活有信心，但对安度晚年财务上的准备却显得不足。
39%工薪族对舒适养老没有信心
在雇员福利研究所2017年退休信心调查中，60%的工薪族受访者对退休后有足够的经济来源过上舒适生活有信心，这一比例低于2016年的64%，但高于2015年的59%。从历史的沿革来看，2017年美国工薪族对退休后有足够的经济来源过上舒适生活有信心的人数比例是1993年以来最低的，而对退休后过上舒适生活没有信心的人数比例则是1993年以来最高的。1993年，73%的受访者表示对退休后过上舒适生活有信心和特别有信心，其中特别有信心的人数比例为18%，而对退休后过上舒适生活没有信心的人数比例为25%。1997年，65%的受访者表示对退休后过上舒适生活有信心和特别有信心，其中特别有信心的人数比例为24%，而对退休后过上舒适生活没有信心的人数比例为34%。2002年，70%的受访者表示对退休后过上舒适生活有信心和特别有信心，其中特别有信心的人数比例为23%，而对退休后过上舒适生活没有信心的人数比例为29%。
2007年美国经济好，老百姓日子过得也舒服，当年70%的受访者表示对退休后过上舒适生活有信心和特别有信心，其中特别有信心的人数比例为27%，是1993年以来人数比例最高的，而对退休后过上舒适生活没有信心的人数比例为29%。2012年，美国经济仍未复苏，遭受经济危机重创的工薪族仍打不起精神头来，当年53%的受访者表示对退休后过上舒适生活有信心和特别有信心，其中特别有信心的人数比例仅为14%，创下了1993年以来人数比例的最低点，而对退休后过上舒适生活没有信心的人数比例高达47%。2017年，有61%的受访者表示对退休后过上舒适生活有信心和特别有信心，其中特别有信心的人数比例为18%，而对退休后过上舒适生活没有信心的人数比例依然高达39%。
表1：工薪族对有经济能力应对退休后生活和医疗开支信心程度一览表
信心程度 基本生活开支 医疗开支 长期护理开支
非常有信心 26% 14% 12%
有些信心 40% 40% 31%
没太多信心 21% 28% 33%
没信心 13% 17% 24%
近八成退休族对舒适生活有信心
退休族与工薪族不同，他们是过上了实实在在的退休生活，真正体会了退休生活中的酸甜苦辣。那么退休族对晚年有足够的经济来源过上舒适生活又信心几何呢？根据调查，1993年，72%的退休受访者表示对退休后有足够的经济来源过上舒适生活有信心和特别有信心，其中特别有信心的人数比例为23%，而对退休后过上舒适生活没有信心的人数比例为28%。1997年，67%的退休受访者表示对退休后过上舒适生活有信心和特别有信心，其中特别有信心的人数比例为29%，而对退休后过上舒适生活没有信心的人数比例为33%。2002年，72%的退休受访者表示对退休后过上舒适生活有信心和特别有信心，其中特别有信心的人数比例为27%，而对退休后过上舒适生活没有信心的人数比例为28%。
2007年，69%的退休受访者表示对退休后过上舒适生活有信心和特别有信心，其中特别有信心的人数比例为21%，而对退休后过上舒适生活没有信心的人数比例为31%。2012年，64%的退休受访者表示对退休后过上舒适生活有信心和特别有信心，其中特别有信心的人数比例为21%，而对退休后过上舒适生活没有信心的人数比例为36%。2016年，75%的退休受访者表示对退休后过上舒适生活有信心和特别有信心，其中特别有信心的人数比例为39%，而对退休后过上舒适生活没有信心的人数比例为25%。2017年，79%的退休受访者表示对退休后过上舒适生活有信心和特别有信心，其中特别有信心的人数比例为32%，而对退休后过上舒适生活没有信心的人数比例为21%。
表2：退休族对有经济能力应对退休后生活和医疗开支信心程度一览表
信心程度 基本生活开支 医疗开支 长期护理开支
非常有信心 43% 30% 20%
有些信心 42% 46% 35%
没太多信心 8% 14% 26%
没信心 7% 9% 19%
74%工薪族将退休年龄推到65岁以后
对于美国工薪族而言，何时退休并没有法定的年龄限制，人们何时退休既要看自己的身体状况，也要看雇佣情况是否可以保住工作的饭碗。同时，政府的福利政策也对工薪族何时退休产生影响。工薪族领取社安金的最早年龄为62岁半，获得联邦政府医疗保险的年龄为65岁，这些都是人们决定何时退休所要考虑的因素。雇员福利研究所在对工薪族和退休族的调查中发现，工薪族中考虑64岁以前退休的人数比例较低，但退休族中在64岁以前就已退休的人数比例却是较高。工薪族中选择65岁以后退休的人数比例较高，而在退休族中，65岁以后才退休的人数比例并不高。
在雇员福利研究所调查的工薪族受访者中，3%的人表示会在55岁以前退休，6%的表示会在55至59岁之间退休，8%的人表示会在60至61岁之间退休，9%的人表示会在62至64岁之间退休，工薪族受访者中计划在65岁以前退休的人数比例仅为26%。工薪族受访者中，23%的人表示会在65岁退休，14%的人表示会在66至69岁之间退休，高达37%的人表示会在70岁以后退休。
退休族受访者已经在安享晚年，他们的实际退休年龄则和工薪族预想的退休年龄有很大差异。退休族受访者中19%的人是在55岁以前退休，20%的人是在55至59岁之间退休，9%的人是在60至61岁之间退休，28%的人是在62至64岁之间退休，退休族受访者中有76%的人是在65岁以前退休。退休族中65岁以后退休的人数比例为23%，其中9%的人是在65岁退休，10%的人是在66至69岁之间退休，4%的人是在70岁以后退休。
65%工薪族积攒的养老钱不足10万美元
要想退休后安度晚年，有钱养老很关键。在调查中，37%的工薪族受访者表示要想在退休后过上舒适生活，需要积攒100万美元以上的养老钱，但也有21%的受访者认为养老钱不超过25万美元也能让退休生活过得不错。15%的受访者表示退休后过上舒适生活，需要积攒25万至50万美元的养老钱，27%的受访者认为要安度晚年，养老钱应在50万美元至100万美元之间。15%的受访者表示要想在退休后过上舒适生活，养老钱应在100万至150万美元之间。更有22%的受访者认为要想在退休后过上舒适生活，积攒的养老钱要在150万美元以上。
但实际上，美国工薪族和退休族为了退休到底积攒了多少养老钱呢？调查显示，24%的工薪族受访者积攒的养老钱在1000美元以下，21%的退休族受访者积攒的养老钱在1000美元以下。14%的工薪族受访者积攒的养老钱在1000至1万美元之间，8%的退休族受访者积攒的养老钱在1000至1万美元之间。9%的工薪族受访者积攒的养老钱在1万至2.5万美元之间，6%的退休族受访者积攒的养老钱在1万至2.5万美元之间。8%的工薪族受访者积攒的养老钱在2.5万至5万美元之间，3%的退休族受访者积攒的养老钱在2.5万至5万美元之间。10%的工薪族受访者积攒的养老钱在5万至10万美元之间，7%的退休族受访者积攒的养老钱在5万至10万美元之间。在工薪族受访者中，积攒养老钱在10万美元以下的人数比例高达65%，而在退休族受访者中，积攒养老钱在10万美元以下的人数比例为45%。工薪族受访者中积攒养老钱在10万美元以上的人数比例为35%，而在退休族受访者中，积攒养老钱在10万美元以上的人数比例为54%。调查显示，15%的工薪族受访者积攒的养老钱在10万至25万美元之间，16%的退休族受访者积攒的养老钱在10万至25万美元之间。20%的工薪族受访者积攒的养老钱在25万美元以上，38%的退休族受访者积攒的养老钱在25万美元以上。
社安金成退休族养老重要经济来源
对于退休后的经济来源，现在仍在工作的人群和已退休人群有着不同的考量。在工薪族受访者中，86%的人认为社会安全金将是退休后的主要和次要经济来源；而在退休族受访者中，88%的人将社会安全金视为退休后主要和次要的经济来源。在工薪族受访者中，78%的人认为雇主提供的退休储蓄计划将是退休后的主要和次要经济来源；而在退休族受访者中，仅有50%的人将雇主提供的退休储蓄计划视为退休后主要和次要的经济来源。在工薪族受访者中，64%的人认为继续工作将是养老的主要和次要经济来源；而在退休族受访者中，只有25%的人将继续工作视为养老主要和次要的经济来源。在工薪族受访者中，64%的人认为自己积攒的养老钱将是退休后的主要和次要经济来源；而在退休族受访者中，54%的人将自己积攒的养老钱视为退休后主要和次要的经济来源。在工薪族受访者中，54%的人认为雇主提供的退休金将是退休后的主要和次要经济来源；而在退休族受访者中，62%的人将雇主提供的退休金视为退休后主要和次要的经济来源。
调查也发现了美国工薪族对于养老攒钱上的一些其他问题，如三成工薪族受访者表示，他们对于准备所谓的金色晚年感到紧张，但只有六成人为退休储蓄，只有四成人试图计算他们离开职场后每个月需要多少钱，有稍微超过一成的人准备了退休财务书面计划。这个民调的其他发现还包括：有退休计划的美国工薪族储蓄超过没有计划的人，为退休也采取了更多措施，对于未来的准备也不那么紧张。目前还没有为退休进行储蓄的人当中，有将近四分之三的人认为，如果雇主为他们的退休计划提供配额补贴，他们更有可能开始储蓄。年轻的工薪族在退休储蓄上比年长工薪族所做准备更少，总的来说，52%的年轻工薪族说他们及其配偶已开始为退休储蓄，而45-54岁工薪族有退休储蓄的占63%，55岁以上工薪族占70%。
