理财周刊
问：
我是一名上海的读者，今年33岁，税后月收入约1.2万元；太太31岁，税后月收入约9000元；有一个4岁的男孩，在上幼儿园，每月托费4000元。我们每月最大的开销是房贷，利用公积金冲还贷后还要还款1万元。基本生活开销和养车费用平均每月分别为3000元和2000元，还有其他开销，每月收入所剩无几。我们俩年终奖不多，带孩子旅游一次就花完了。请问我该如何减轻房贷负担？
标叔：
要想减轻房贷负担，只有两种办法，要么降低房贷余额，从而减少月供支出；要么提高收入，降低月供占收入的比例。
从你的情况看，降低房贷余额意味着要提前偿还部分房贷，这对你们家庭来说可能很困难，因为多数家庭是利用公积金年冲的方式来降低贷款余额的，而你们已经选择了月冲，显然没有多余的公积金再来还本金了。
那么收入能提高吗？这个要看你们夫妇工作的单位了，如果每年都能有比较稳定的增长，那么几年后，你们的房贷压力就会减轻不少。你可能会问，要是收入不增加怎么办？难道就要一直背负沉重的房贷压力吗？
幸好，国家即将实施个人所得税改革，不仅个税起征点会提高，税级也会调整，对像你们这样的中产家庭来说，可以得到不少的实惠，也会降低你们的房贷负担。
根据现行的个税政策，你的税后月收入为12000元，对应的个税税率是25%，每月缴纳的个税约1493元；你太太的税后月收入为9000元，对应的个税税率是20%，每月缴纳的个税约为681元。两人合计每月缴纳个税2174元。新的个税政策还没有正式公布，但从征求意见稿中得知，个税的起征点将提高到至少5000元，税级也会相应调整，按照你们现在的收入，个税税率有望降低到10%。
根据5000元的起征点重新计算个税，你的个税将降低到639元，你太太的个税将降低到258元，合计降税1277元。另外，起征点可能还会提高，同时，个税改革中还会增加子女教育和房贷利息支出等专项扣除，你们的税收负担还可能降低。
你们的孩子已经上了幼儿园，再有2年就要上小学了，目前多数民办小学的学费在每年2万~3万元，低于目前你们孩子幼儿园每年近5万元的托费。这就意味着，2年后，你们在子女教育的支出方面会有所减少。
事实上，随着经济的增长，人们的收入也会增长，只不过近几年的增速降低了，增加的工资在扣除社保和个调税后，真正到手的就更少了。比如在现在的情况下，增加1000元收入，要去掉250元个税、105元社保和70元公积金（可冲房贷），到手的只有575元，似乎没有增加多少。但如果能持续几年增加收入，增加的金额就不再是一个小数字了，对缓解房贷压力会有很大作用。
因此，目前是你房贷压力最大的时候，只能耐心等待，等待个税的降低，等待收入的增加，等待子女教育费用的减少。（作者：汪标）
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