“金刚长期意外险”居然还有人买 返还型意外险划算吗
来源：微信公众号“大猫财经”
在猫友群里经常有人问，“意外险怎么大多是短期的，有没有长期意外险推荐？”说实话，最初猫妹是不太能理解这样的需求的。但是，当猫妹发现身边不少人为了买长期意外险，居然买了返还型的意外险时，感觉真是只有用“叔可忍，婶儿不可忍”来形容了。
01 我为什么不推荐买长期意外险
先来说说，为啥猫妹之前不推荐长期意外险。
●现在的意外险真的是选择很多，各家保险公司都有若干款意外险可供选择，完全不用担心停售买不到。
● 意外险对健康状况的限制很低，绝大多数人都不用担心“续保”问题。而且投保年龄的限制也很少，0-80岁，都可以买到意外险。
● 意外险也没有“等待期”，就是一年换一家保险公司买，也没关系。
● 意外险买的也很方便，手机投保，基本第二天就生效，效率非常高。
● 很多保险公司是把意外险作为“获客产品”来操作的，高性价比的产品越来越多。在保障方面，越来越强，比如意外险是不保猝死的，但是现在有些意外险产品加入了猝死保障；比如，多年前的意外伤残认定等级是7级、30多项能赔，2013年扩展到了10级281项；比如前几年的意外险的只能报社保范围内的意外医疗费用、有一定免赔额，但现在已经有产品能做到社保内外全覆盖且0免赔了。如果用发展的眼光来看意外险，意外险的保障内容可能会越来越好，至少，不会比现在更差。
所以，不买长期意外险的理由真的好多。
02 居然辣么多人买了返还型意外险
当猫妹得知，在猫友群里有很多人都买了什么“百万任我行”、“安行保”、“安行无忧”这类返还型意外险时，眼前一黑，觉得需要重新去了解一下大家为啥买这类产品了。
总结了一下，理由大概是两种：一种觉得自己不会出事儿，不出事儿不想钱白交；一种觉得方便，不用总惦记年年买了。
▌先说这不能“白交钱”的心理吧
记住，你买的保险，羊毛不会出在猪身上。返还型产品其实等于一份纯保障产品加上一笔本金，本金由保险公司来帮你投资，保险到期后，再返还给你，然后还会从中拿点佣金，不会白帮你投资的。所以返还型的意外险都不便宜，一两百块钱就能搞定的事儿，保险公司收你两三千。
看着一年两三千也不贵，只是不知道有多少人了解，这类到期返110%、120%、160%的产品的投资收益率大概也就是年化2%-3%，甚至还有不到1%的。
▌再说说这“方便”吧
这一点我非常能理解，猫妹自己也出现过意外险到期忘了投保新意外险的情况，尤其是很多人忙到起飞，更是难以记得各种保险的续费时间。一旦保障空白期出险，风险敞口还是很大的。
但这些，都不是选择返还型意外险的理由啊。不要说这些返还型意外险收益不划算，就是产品的保障也要逊色很多。比如正常意外险的残疾是分10级的，不同的残疾程度给付的保额比例不同，但是某些返还型意外险只有全残才可以赔，要是万一不幸因为意外导致缺了一部分肢体或者偏瘫，会不会恨自己买了这种只有全残才赔的返还型意外险呢？
另外，这些号称是“百万”级别的返还型意外险，并不是所有意外的保额都能达到百万，都是在拿航空意外、交通意外、电梯意外这样的特定场景发生的意外来“充百万”。遇到像溺亡、高空坠物、意外遇刺身故等情况都不会赔百万的。不信你仔细看看，你的“百万意外险”其实一般意外的保额基本都是10万，甚至还有5万的。
03 还有没有长期意外险值得买？
要说这一年一买的问题，真的让某些猫友挺头疼的。
有人说，买保险就要找个专业的保险代理人或者经纪人，他们会按期提醒的。怀揣“孤儿保单”的猫妹只能说，说这句话的，一定是不知道“卖保险的”流动性有多高。
也有人在保险公司买了长期保险，然后选择在后面附加意外险，意外险在缴费期内跟着主险一起扣保费。确实挺方便，可是，看着那个附加意外险的价格，猫妹捂紧钱包说，太贵了。
如果你真的有需要，目前市场上倒是有一份长期意外险可以选。这个产品叫做“金刚长期意外险”。
猫妹给大家划划这个产品的重点：
出生28天到60周岁可以投保；保障期限有10年、20年、30年、保到70岁、保到80岁和保终身6种选择；缴费年限有5年、10年、20年和30年4种；没有地域限制，全国都能买。
一般意外身故、伤残保额最高可选150万（想买上千万保额的壕们请绕行……对网销产品来说能保150万已经不容易了），如果发生一般意外伤残（1-10级任一均可），不但可以给付伤残保险金，还可以豁免后续保费，而且合同继续有效。目前的数据看，意外伤残的赔付比例大概在百分之三四十，还是蛮高的。如果发生伤残，后续是很难再购买到意外险了，因此，这一点还是不错的。
额外可以选猝死保障。但猝死的要求比较严格，要求是发病6小时内死亡才算，而且保额是意外身故伤残保额的50%，最长保障期限只到66周岁。在产品的页面都写的明明白白，也算是良心产品了。至于选不选，大家自己定。
额外还可以附加交通工具意外保障：汽车意外保额为所选保额的50%，火车轮船意外为保额的100%，航空意外保额为300%。这里要着重说一句，这个汽车意外保障包括乘坐公共汽车、出租车、网约车，也包括自驾私家车、租赁车、公务车，前阵子谁问我网约车的乘客意外保险来着，这个产品可以有啊。
这款产品因为保障期限很长，所以有健康告知，9条。并不苛刻，绝大部分人都可以通过。
最后看一下费率，性价比高不高，只能说是看跟谁比。
如果和目前市场上的超低价一年期意外险比，没有优势。
比如30岁男士，投保20万保额“金刚长期意外险”，保30年，20年缴费，一年保费是174元，选择附加猝死保障（10万保额），保费196一年。而一年期的“安心综合意外保”，属于市场上性价比非常优秀的意外险了，20万的意外身故和伤残，10万猝死保障，1万意外医疗，一年125元。
其实这样比，对“金刚长期意外险”来说并不是很公平：一方面对手是最具性价比的产品；另一方面毕竟人家是30年的产品，费率一旦确定就不能涨价，而一年期的产品灵活性很高，说停可能就停了，换个新名字价格涨了谁也没招儿。
再给“金刚长期意外险”换个对手，换成是某特别具有争议性的重疾险附加的意外险（这个产品美其名曰是附加险，但是客户没有选择权不要它，只要你想买，就必须买这个意外险）。
30岁男士，选30万保额，20年缴费，保到70周岁，“金刚长期意外险”带有猝死保障，附加100万交通工具意外保障，年缴费761元，对手产品价格，1170元。这么比，性价比还可以。
如果你想买，猫妹有几个小建议：
保险预算不是特别充足的，别买，有限的保费去给自己补充重疾险、医疗险。
别买终身的，价格会贵很多。同样的条件下，从30岁保到终身和保到80岁比，保费翻倍还不止。知道你很担忧80岁后的风险，保险公司也知道。而且说实话，50年后的你现在准备的这些保额真的不够用了。
是否额外选猝死保障、交通工具意外保障，真的是要看你的职业压力程度，以及费率增加情况。写到这儿突然就想起了某位在下班班车上离世的IT青年，在用“996”换钱的青年、中年们，建议你们多考虑这项附加保障。
如果你看到这儿了，那猫妹建议你，可以多关注一下定期寿险。
