“如果早知道会收取这么高的循环利息，我肯定不会只还最低还款额。”
近日，有消费者王女士在黑猫投诉平台反映，自己按信用卡最低还款额还款后，被银行收取了一笔较高的循环利息。王女士表示，虽然账单中显示了利息金额，但自己完全不清楚这笔费用的计算方式。
事实上，王女士的遭遇并非个例。截至发稿时，相关投诉数量在黑猫平台已近9000条。多数用户的投诉核心集中在“银行未充分告知收费规则”以及“不清楚循环利息的计算方式”两大问题上。
持卡人自述：
早知利息如此之高，绝不会只还最低
金融曝光台随后联系到投诉人王女士，她向我们详细讲述了此次事件的经过。
据王女士介绍，她是某股份制银行信用卡的老用户。近一年来，因资金周转需要，她偶尔会选择按最低还款额还款。直到近期核对账单时，她才意外发现账单中产生了一笔利息费用，若不是主动查看，对此完全不知情。
“如果早知道会收取这么高的循环利息，我肯定不会只还最低还款额。” 王女士表示，自己并非无力全额还款。
当被问及银行是否通过电话、短信等方式提醒过利息规则时，王女士回应，银行并未通过客服电话或短信等渠道，向其明确说明循环利息的计算方式与收费标准。
对于还款页面是否有费用提示的问题，王女士坦言，界面上虽有一行小字提示，但并未仔细留意，“一般人谁会去认真看这些内容？”
“我只在账单里看到利息金额，却没有收到任何明细通知，完全不清楚这笔费用是怎么算出来的。” 王女士再次强调。
投诉量近9000条！
多位持卡人投诉“隐形高息”
值得关注的是，王女士的遭遇并非个例。截至发稿，黑猫投诉平台上，与信用卡“循环利息”相关的投诉量已高达8958 条，相关争议引发大量持卡人共鸣。
（图源：黑猫投诉）
其中，交通银行、中信银行、平安银行、民生银行等多家银行均被曝出大量同类问题。有交通银行持卡人表示，对每月产生的上百元循环利息毫不知情；平安银行持卡人则直指银行违规收取高额利息及循环利息；更有民生银行持卡人反映，其信用卡实际年化利率已高达31.8%。
（图源：黑猫投诉） 另一位用户张先生向金融曝光台反映，自己使用银行信用卡多年，直到近期才发现，过往账单中已被收取了高额循环利息。
“信用卡逾期会产生违约金，这一点我是清楚的。但银行并未明确告知还会收取循环利息，也从未通过电话、短信等方式对我进行提醒。”张先生说。
金融曝光台梳理后发现，多数用户的投诉核心集中在“银行未充分告知收费规则”以及“不清楚循环利息的计算方式”两大问题上。
针对用户集中反映的问题，金融曝光台就相关情况联系了某银行信用卡人工客服。
当被问及 “产生循环利息时是否会主动告知用户” 时，客服人员仅表示，若按最低还款额还款会产生利息，相关费用可在账单中查看。
金融曝光台进一步追问：“账单中是否会提供利息的计算明细？”
对方答复：“账单会显示违约金、利息的具体金额，但不提供具体计算过程。”
循环利息究竟该如何计算？
多数银行仍按日万分之五执行
那么，究竟什么是循环利息？循环利息又该如何计算？为此，新浪金融曝光台专门咨询了六大国有银行及多家股份制银行。
据多家银行客服介绍，若持卡人未能按期偿还账单全部应还款额，将不再享受免息还款期（信用卡对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期）待遇。仅偿还最低还款额的，银行会对未清偿部分，从银行记账日起至还款日止计收透支利息，并按月计收复利。
（制图：金融曝光台）从各银行客服回应来看，多数银行信用卡中心仍按日利率万分之五执行透支利息，折合年化利率约为18.25%。
六大国有银行中，工商银行牡丹超惠系列信用卡透支利率略有差异，执行日利率万分之三。
在中信银行、光大银行、招商银行、浦发银行、民生银行、华夏银行、平安银行、兴业银行这8家股份制银行里，光大银行、华夏银行的计息规则与其他机构存在明显不同。
光大银行规定，持卡人按时偿还最低还款额，可免收违约金且不影响征信，但消费款项将从交易当日起，按日利率 0%—0.05% 计收利息（利率根据客户信用及用卡情况动态调整），直至全额还清。
华夏银行则规定，当期账单所有交易从记账日开始计收利息（预借现金自交易发生日起），日息万分之五，至清偿日止，并按月计收复利；其透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的 0.7 倍，对应年化利率上限 18.25%、下限 12.775%。
事实上，早在 2020 年，央行《关于信用卡透支利率市场化改革的通知》就已明确，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消此前规定的透支利率上下限管理。（即上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍）。
2025 年 8 月，央行再次发布公告，拟对《电子支付指引（第一号）》等 4 件规范性文件修订并公开征求意见，其中提及删除“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的表述。
不过，对于上述政策，各家银行并未积极跟进，目前绝大多数银行仍按日利率0.05%执行信用卡透支利率。
《金融曝光台》在此提醒广大消费者：使用信用卡时，务必充分了解最低还款、循环利息等相关收费规则，切勿仅依赖页面小字或账单事后提示。若非紧急情况，尽量选择全额还款，避免因选择最低还款而产生高额循环利息。办理及使用过程中，如对计息方式、扣费标准存疑，应主动向银行核实清楚，仔细核对每期账单明细，切实维护自身合法权益。
