“尊敬的客户您好，XX银行XX贷十周年感恩盛会，现有机会预约6.5折利率优惠券，折后利率3.65%起。”据消费者李女士讲述，近日她收到多家银行的消费贷营销电话、短信等，邀请她办理贷款，且利率一家比一家低，年化利率普遍在“3”字头起。
实际上，从去年下半年以来，在贷款市场报价利率（LPR）下降的传导下，消费贷利率已经呈现下行趋势。近日，随着“618”活动的到来，银行趁机推出各种“促销”活动，消费贷再次“卷”起来。
银行发力消费贷！
利率卷到“3”字头
李女士透漏，邀请她办理消费贷的，既有国有大行也有股份行。
比如，李女士在5月31日收到了招行发来的6.8折闪电贷利率折扣券，优惠券标注的使用日期为2023年6月1日至2023年6月30日，使用条件为折后年利率（单利）不低于3.6%。
金融研究院查看招商银行手机银行APP发现，招商银行近日推出“闪电贷年中大促”活动，称年利率6.8折优惠，折后年化利率3.6%起。据活动页面介绍，即日起至2023年7月31日获得闪电贷额度的客户，系统自动发放一张闪电贷6.8折优惠券。
（图源：招商银行手机银行APP）
李女士告诉金融研究院，这不是自己第一次收到招行闪电贷利率折扣券。今年四月份，招行也给李女士发放过闪电贷利率折扣券，只不过当时的折扣没这次的大，四月份发放的闪电贷利率折扣券为7.8折。
除了招行，李女士还向金融研究院展示了建设银行、中信银行发来的“消费贷”申领邀请。据介绍，建设银行邀请李女士申领的“快贷”年化利率为3.85%起，最高贷款额度20万元，可全线上自助办理，最长可申请36个月。此外，中信银行的“信秒贷”折后利率为3.65%起，消费额度最高30万元。
（图源：李女士提供）
（图源：李女士提供）
银行加大个人消费类信贷投放，
一季度住户消费贷款增速回升
实际上，经过疫情之后，监管部门密集出台了金融支持经济复苏的政策。金融研究院注意到，2023年以来，银行加大个人消费类信贷投放。人民银行统计显示，一季度住户消费贷款增速回升。
在建设银行召开的2022年度业绩发布会上，建设银行行长张金良直言，“今年我们将抓住市场回暖的机遇，进一步加大零售信贷投放力度，保持零售信贷第一大行的市场地位。”
在交通银行2022年度业绩发布会上，副行长周万阜介绍，“今年以来，交行个人消费贷款延续了去年下半年以来的快速增长势头，截至3月29日，个人消费贷款的增幅是去年同期的5.9倍，增量是去年同期的9.34倍”。
在邮储银行2022年度业绩发布会上，副行长姚红指出，“今年一季度，从邮储银行持续监测的数据、所做的市场调研以及自身发展数据来看，消费市场确实在恢复当中。今年一季度的投放，无论是环比还是同比都是正增长，所以我们也相信随着各项稳经济促消费政策的全面落地，整个消费市场会持续恢复。”
据人民银行统计，2023年一季度末，住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额18.23万亿元，同比增长11%，增速比上年末高6.9个百分点；一季度增加1978亿元，同比多增3480亿元。
严格防范风险！
周小川曾谈“消费贷”问题
值得注意的是，随着消费贷利率下行，消费贷款被挪用、信贷资金违规流入楼市等问题也更容易滋生。
中国人民银行原行长周小川在“2023中国金融学会学术年会暨中国金融论坛年会”上谈到，
个贷和消费贷当前的市场需求还是很大的，党中央、国务院当前都在强调要扩大总需求，从扩大消费需求的角度看，消费信贷应该是受鼓励的。
“但需要仔细考虑，什么样的消费应该受鼓励，什么样的消费模式不可持续，对此也应该有一个清醒的认识。” 周小川指出，但有一个问题是，有一部分消费贷其实还是流入了房地产，也就是说，尽管过去住房抵押贷款管得比较严，但还是有不少绕道的渠道，包括从个贷的角度绕过去。另外，也有相当一部分个贷不是用于消费，而是用作了小微企业和个体户的经营性贷款。
事实上，对于消费贷违规流入房地产这一问题，监管一直没有放松，2023年2月24日，原银保监会表示，将继续加大对违规使用经营用途贷款、消费贷违规流入房地产领域的监管。
因此，银行在“卷”利率、“争”客户的同时，更应该做好消费贷资金的流向管控，加强贷前、贷中和贷后管理工作。
