文/佳萌
“借款人”先后6次“被贷款”，长银五八消金与“借款人”互相将对方告上法庭？一则罚单牵出两起民事诉讼。
近日，长银五八消金新增一则行政处罚，因贷后管理不到位，被湖南银保监局罚款30万元。据披露，蒋某曾于2018年申请了一笔20万元的贷款，2019年又申请了五笔贷款用于偿还上一笔贷款的本息，而长银五八消金并未发现“以贷养贷”的行为，在贷后发现问题也未及时采取相关处置措施。
值得注意的是，这张罚单远不止这么简单，牵出了两起民事诉讼、一起经济犯罪案件。
长银五八消金收首张罚单！
背后涉及一起经济案件
7月27日，“信用中国”官网披露，湖南长银五八消费金融股份有限公司（下称“长银五八消金”）新增一则行政处罚。该处罚显示，长银五八消金因贷后管理不到位，被罚款30万元。
值得注意的是，这是长银五八消金自2017年成立以来收到的首张罚单。
罚单内容显示，2018年2月27日，用户蒋某通过长银五八消金线上微信公众号“长银58金融”注册并申请了工薪贷产品，提交了本人身份证原件及名下长沙银行储蓄卡的照片。同年3月9日，蒋某获得长银五八消金20万元的授信额度并于当日完成借款，期限为1年。
2019年3月5日、7日、8日，蒋某又分别向长银五八消金申请5笔借款，共计20万元，期限为1年，后展期为6个月。经银保监会湖南监管局查证，上述2019年的5笔贷款中至少有14万元被蒋某用于归还2018年的贷款，与贷款合同中均标明的“贷款用途：家具家居”不符。
该则罚单指出，长银五八消金贷后检查虽排查了贷款资金是否流向房地产、购车、投资、理财等违规领域，但没有收集用于合同指明贷款用途的相应资料，也未发现上述贷款资金被挪用的情况。
同时，长银五八消金还存在贷后发现问题未及时采取处置措施的违规行为。罚单显示，蒋某在2019年3月申请的贷款于2020年7月开始逾期。长银五八消金在多次催收无果后，于2020年7月指派刘某团队进行催收，由员工向某具体负责。
经审查，向某在催收过程中，发现蒋某的相关贷款并非其本人所用，而是有人冒充蒋某、盗用蒋某信息申请贷款。随后，催收团队负责人刘某在了解情况后，并未向长银五八消金的贷后部门及相关领导报告相关情况。
银保监会湖南监管局方面指出，长银五八消金的上述行为违反了多条法规，但鉴于该公司就这一贷款事件积极采取司法措施并认真配合调查，同时已就贷后管理不到位的问题进行了内部问责，责任认定范围较为全面，内部问责基本到位，对长银五八消金罚款30万元。
偷拍生活照可用作借款审核？
“被贷款”40万本人不知情
为了还原蒋某贷款事件的始末，新浪金融研究院找到了2020年12月及2021年5月的两则文书。
据蒋某描述，2018年2月26日，蒋某的朋友甘某、吕某找到自己，称两人在做酒水代理，名下需要业务员提供银行储蓄卡及电话卡用于工资结算，便找到蒋某帮忙。出于对甘某的信任，蒋某当天便与甘某到长沙银行开具了一张储蓄卡，随后又去移动公司办理了一张电话卡，全部交由甘某。
蒋某表示，在其办理储蓄卡的过程中，甘某偷拍了自己身份证的正反面。第二天，甘某、吕某两人在蒋某不知情的情况下使用以蒋某名义开通的电话卡注册了微信号，并绑定了上述储蓄卡，通过长银五八消金的微信公众号注册账号、提交了贷款申请。2018年3月9日，长银五八消金仅凭其提供的储蓄卡照片、身份证正反照照片和电话号码，便通过了两人的贷款申请，签订了贷款金额为20万的个人消费借款合同。
随后，甘某、吕某偿还了部分本金和利息。但为了偿还该贷款剩余借款，两人又分别于2019年3月5日、7日、8日再次用同样的方式签订了五份借款金额分别为4万元的个人消费借款合同。此时，长银五八消金的借款审核系统已经需要借款验证人手持身份证照片和人脸识别，于是甘某两人便偷拍了一张蒋某的生活照上传验证。
令人惊讶的是，长银五八消金并未对该生活照进行核实便发放了贷款，两人得以偿还了2018年3月9日的贷款本息。2020年3月2日，甘某两人又一次以蒋某名义与长银五八消金签订个人消费借款合同补充协议，约定2019年3月签订的五份个人消费借款合同贷款期数变更为18期。2019年4月至2020年8月，两人偿还部分利息，但2020年3月、4月、7月、8月的利息至今未还，本金未付。
2020年7月23日，长银五八消金的工作人员要求蒋某偿还借款，蒋某本人才知晓此事。12月，蒋某将甘某、吕某及长银五八消金诉至法庭。
蒋某与长银五八消金互相诉讼？
案件涉及经济犯罪均被法院驳回
在蒋某诉甘某、吕某及长银五八消金一案中，蒋某指出，甘某两人及长银五八消金公司的行为给自己造成了经济损失、损害了自己的个人征信，要求法院判令两人及长银五八消金公司对自己停止侵权行为，赔礼道歉、赔偿损失费8000元，并立即消除自己在央行征信系统中的不良记录。同时，蒋某要求法院判处自己与长银五八消金公司之间的个人消费借款合同为无效。
法院审理认定，甘某、吕某这种盗用他人的居民身份证和以欺骗手段取得贷款的行为，已涉嫌经济犯罪。根据相关法律，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关。故法院驳回蒋某起诉，将该案移送公安机关处理。
值得注意的是，长银五八消金也将蒋某告上了法庭，要求蒋某按照合同约定，偿还借款本金20万元、利息3720元及逾期罚息7266元，并要求蒋某承担自己的律师费10549元。不过，长银五八消金的诉求也被法院驳回。
法院认为，此前已裁定该案件涉嫌经济犯罪，已送至公安机关处理，永州市公安局冷水滩分局已于2021年1月26日立案侦查，且甘某已被限制人身自由。根据相关规定，长银五八消金可待上述刑事案件审结后另行主张。
截止发稿时，该刑事案件的最新进展尚未公开披露，但湖南银保监局的罚单揭开了案件一角。
据长沙银行2020年财报显示，截止2020年12月31日，长银五八消金资产总额为138.48亿元，净资产12.69亿元。2020年，该公司实现营业收入13.68亿元，净利润2.81亿元。
图片来源：新浪金融研究院整理
天眼查显示，6月11日，长银五八消金发生一系列工商信息变更。其中，杨敏佳不再担任法定代表人一职，由长银五八消金前董事兼总经理徐忠义代替。值得一提的是，徐忠义曾就职于工商银行、邮储银行、长沙银行，此前担任过长沙银行总行独立审批人、授信审批部副总经理、风险管理部副总经理。高管人员中，新增马理、柳铁山、王耀中、张垚等人；贺春艳、郑小东、姚劲波等人退出。█
图片来源：天眼查
