2019年，银行业强监管态势不变！
截至2020年1月20日，银保监系统2019年内开出的罚单悉数披露完毕。据新浪金融研究院不完全统计，2019年，银保监系统共向银行业机构和个人开出罚单3160张（罚单以作出处罚决定日期为准），平均每天开出近10张罚单，累计罚没金额接近9.92亿元。
从处罚的缘由来看，2019年银保监系统针对银行业处罚的重点集中在违规发放贷款、信贷资金被挪用、信贷资金违规流入房地产市场、内控管理不到位、违规推荐销售未经批准的理财产品等方面。粗略统计，上述违规行为所涉及的罚单数量占到全年罚单的近三分之一。
违法违规行为的背后，也暴露出部分银行的内控监管制度依然存在缺失，相关责任人同样受到严格处罚。2019年，银保监系统共计处罚超过2000名相关责任人，部分银行的董事长、行长等高管也未能幸免。据不完全统计，2019年银保监系统共对近百名银行高管做出取消任职资格的处罚，多地银保监局更是对监管缺失展现出“绝不手软”的态度，对多位从业者做出“终身禁业”的顶格处罚。
值得注意的是，六家国有大型商业银行的受罚金额均超过千万。其中，中国银行全年领罚7547.56万元，工商银行全年领罚3760万元。股份行方面，民生银行和浦发银行的被罚金额也分别达4558.7万元和2264.3万元。与此同时，多家农商行、城商行也被监管部门密集处罚。2019年12月24日，陕西银保监局向秦农银行一口气开出逾60张罚单，累计罚没金额超过1400万元。
相较于2018年银行业领下超过20亿元的罚款来说，2019年监管部门明显“温柔”了许多。在强监管逐渐成为常态化的大背景下，2019年银行业监管交出了一张怎样的答卷？
银行业累计罚没近9.92亿元
中行吃下2900万最大罚单
据新浪金融研究院不完全统计，2019年，银保监系统共向银行业机构和个人开出罚单3160张（罚单以作出处罚决定日期为准），平均每天开出近10张罚单，累计罚没金额接近9.92亿元。
其中，针对银行业出现的各类违法违规乱象，银保监会机关共开出罚单11张，罚没金额2973.67万元；各地银保监局开出罚单共1268张，罚没金额近5.72亿元；各地银保监分局毫不松懈，累计开出罚单1881张，罚没金额约为3.9亿元。
从地区来看，大连、云南和安徽等地的银行机构成为监管处罚的重灾区。在银保监分局中，蚌埠银保监局开出罚单35张，汕尾银保监局开出罚单20张，特别是对当地城商行、农商行的违法违规行为“零容忍”。
国有银行方面，除两家政策性银行国开行和农发行之外，其余七家银行处罚金额均超过千万。其中，据不完全统计，中国银行被罚7547.56万，工商银行领罚3760万，农业银行领罚3501.4万，建设银行领罚3018.8万，交通银行领罚2730.25万，邮储银行领罚1844万，进出口银行被罚2560万。
从领罚数量上看，工商银行和农业银行收到的罚单数量较多。在受罚金额方面，中国银行领下了去年银保监系统的最大罚单。2019年10月，中国银行吉林省分行因违规融入同业资金、内部控制失效和向监管部门提供虚假业务数据等三宗违法违规行为被吉林银保监局处以罚款2900万元。与此同时，中国银行吉林市分行同因违规融入同业资金等被罚款2250万元。此外，中国进出口银行厦门分行存在资金需求测算不审慎、未执行集团客户统一授信等行为被处罚款1300万元。
股份行方面，民生银行和浦发银行的领罚数量均超过50张，被罚金额分别达4558.7万和2264.3万。此外，兴业银行因严重违反审慎经营规则办理票据业务被辽宁银保监局处罚2250万元；中信银行因贷后管理不到位导致贷款资金被挪用等13项违法违规行为被银保监会罚没2223.6677万元。
一直以来，各地农商行、城商行都是监管罚单“收缴”的主力军，2019年监管对地方金融机构的监管继续加强。据不完全统计，2019年，各地农商行、城商行共收到罚单近1900张，占到银保监系统全年开出罚单数的近60%。结合被罚原因来看，贷款业务和票据业务依旧是监管机构关注的重点。
涉房贷款违规仍是“高发区”
四人因违规推荐理财产品被终身禁业
从处罚缘由来看，处罚重点主要在违法发放贷款、信贷资金被挪用、贷款资金违规流入房地产市场、内控管理不到位、违规推荐销售未经批准的理财产品等方面。
值得注意的是，银行涉房贷款违规仍是“高发区”。
据不完全统计，2019年内因涉房贷款违规收到处罚的银行超过两位数，涉及国有大行、股份制银行和城商行。仅看银保监局本级罚单，处罚缘由中含涉房贷款违规的罚单数量约占总罚单数量的近10%。较为典型的处罚缘由有信贷资金违规流入房地产、房地产开发贷款受托支付管理不力、违反规定发放个人住房贷款、住房按揭贷款管理不规范、信用卡持卡人使用信用卡支付购房款等。
有业内人士认为，年内涉房贷款违规罚单较多只是表象，其底层的原因有两方面。一是目前房企信贷政策高压态势不减，房企存量债务较大、流动性压力也较大，确实存在一定的刚需，同时房企能够承担的融资成本也相对较高；二是从需求侧来看，部分城市改善性住房以及刚需比较旺盛，导致了资金违规流入房地产的情况比较多。
一位资深个贷客户经理向新浪金融研究院表示，今年监管加强了检查力度，个贷领域高压态势不减。“监管今年重点检查贷款资金用途和流向，尤其是信用贷、抵押贷等资金严禁流入房地产市场、股市、理财等领域。”该名员工表示该行实质上收紧了部分品种个人贷款的审批，因此也影响了该名员工所在部门全年任务的完成。
除此之外，违规推荐销售未经批准的理财产品的问题也尤为突出。2019年8月，厦门银保监局连发5张罚单，对中国银行、招商银行和光大银行的多位员工违规推荐销售未经批准的理财产品的行为进行处罚。其中四人被终身禁业，一人被罚禁止从事银行业工作两年。
严守监管“红线”
打赢防范化解金融风险攻坚战
回望过去的一年，银行业在强监管进入常态化的背景下，迈入经营管理更加精细，服务实体经济能力持续提升的更高水平。央行行长易纲在2020年新年致辞中表示，面对金融市场可能出现的“黑天鹅”、“灰犀牛”，我们有决心、有信心、有能力打赢防范化解重大风险攻坚战。
面对防范化解重大金融风险的艰巨任务，2019监管部门动作不断。2019年2月25日，银保监会发文指出，银保监会及时弥补监管制度短板，银行保险领域的野蛮生长现象得到遏制，影子银行和交叉金融风险持续收敛。4月30日，银保监会发布《商业银行金融资产风险分类暂行办法（征求意见稿）》，进一步规范银行资产风险分类标准，明确将逾期超过90天的金融资产列入次级类别。
与此同时，ETC大战轰轰烈烈，暴露出监管制度缺失背后的乱象丛生。11月18日，央行和银保监会联合发布《关于金融服务支持收费公路制度改革的指导意见》，进一步规范拓宽ETC发行渠道，稳妥有序减少ETC储值卡使用，保障ETC联名卡用卡安全以及完善高速公路结算体系。
而银行业2019年另一大赛场银行理财子公司布局的白热化竞争，也给“裁判员”提出了更高的要求。9月20日，银保监会发布《商业银行理财子公司净资本管理办法（试行）（征求意见稿）》，通过净资本管理的约束，避免理财子公司业务盲目扩张，规范发展。去年12月27日，银保监会又发布了《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》，对现金管理类产品的定义、投资管理、流动性管理、估值、过渡期等进一步明确。
展望新的一年，监管部门仍将严守“红线”，为金融“巨轮”的健康发展“护航”。
