来源：慧保天下
随着居民生活品质提升与情感陪伴需求升级，国内养宠热潮持续蔓延，“它经济”迎来高速扩容，顺势带动宠物保险赛道强势崛起。作为宠物消费配套的核心服务，宠物医疗险凭借海量市场需求，更一跃成为宠物保险赛道的核心主流品类，行业保费规模六年暴涨超60倍。放眼国际市场，宠物保险赛道的独角兽们已经开始崛起。
只是在这一细分赛道上，领衔的不再是巨头，而是一些深耕互联网渠道的新兴险企，破解宠物险市场不规范、持续亏损困局的手段，则是老生常谈的“保险+生态”，具体而言，就是“线上分销+医疗机构生态+科技赋能”——线上分销压降销售成本，迎合年轻客群消费习惯；组建线下医疗机构生态，则是解决诊疗乱象、管控赔付成本的关键；而科技赋能则是提升风控能力的核心。
从宠物保险市场的发展可以看到，所谓生态，所谓科技，正从一种“附加服务”“赋能手段”，演变成真正的生产力，在一个个细分市场，通过重塑模式，把不可能变成可能。
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“它经济”持续升温，宠物险迎来爆发式增长
当下，国内城镇养宠氛围持续升温，城镇宠物（犬猫）的数量保持稳定增长态势。2022年城镇犬猫数量为1.17亿只，截至2025年，城镇犬猫数量已达1.26亿只，多年来实现了稳步增长。
宠物消费市场规模也实现了同步扩张。从市场规模数据来看，2024年我国城镇犬猫消费市场规模便成功突破三千亿元大关，达到3002亿元；2025年市场规模进一步攀升至3126亿元。且据权威机构预测的数据来看，2028年我国城镇犬猫消费市场规模有望攀升至4050亿元。
宠物数量与宠物市场规模持续扩容的同时，居民的养宠理念发生了很大的转变，越来越多的宠物主将宠物视作家人、孩子。大众的养宠需求不再局限于基础饲养，对高品质宠物用品、配套服务的消费意愿持续提升。在这一背景下，宠物配套服务赛道快速崛起，其中宠物保险逐渐走进大众视野，迎来快速发展期。
实际上，早在2004年，华泰保险便以附加险形式推出宠物第三方责任险。此后十余年，人保财险、平安财险、大地保险等多家国内大型财产险公司相继入局试水。但受限于早期消费者风险保障意识薄弱、宠物保险产品体系不完善、理赔机制不成熟等诸多问题，宠物保险普及难度较大，在财险市场中始终反响平平，未能形成规模化发展。
直至2019年开始，支付宝、微保、京东保等互联网巨头旗下的保险平台陆续上线了宠物险。互联网公司的加入，成为了国内宠物保险，尤其是宠物医疗险的变革起点。趁着这股“东风”，人保财险、平安财险等传统财产险公司持续加码；众安在线、泰康在线凭借技术和流量优势强势切入。宠物险的市场规模因此趁势迎来了前所未有的大爆发。
此后，宠物险市场的规模年年攀升，连续五年实现了翻倍增长。2020年，宠物保险的保费规模仅约5000万。截至2024年，宠物险保费便已增长至17亿元。同时，行业预计2025年宠物险保费规模将达到30亿元至35亿元之间，六年间，宠物险保费规模上涨了60多倍。
02
互联网险企抢占宠物险市场，头部机构占尽1/3市场份额
目前国内宠物保险市场参与主体持续扩容，相关媒体统计数据显示，全国89家财产险公司中，已有59家布局宠物保险相关业务，累计备案产品约500款。当前市场核心参与主体主要分为传统财险公司与互联网财险机构两大类型。
传统财险阵营中，主要包括平安财险、太保财险、人保财险、大地保险、华泰保险等，但在传统财产险市场吃尽红利的大中型财产险公司，在宠物保险这一新兴市场，却显得相对保守，反而是互联网属性更强的新兴财险公司，在宠物保险市场“大杀四方”。
互联网财险阵营中，众安在线凭借技术、流量与数字化服务优势稳居行业头部，无出其右。公开资料显示，其2025年宠物险保费规模约13亿元，占全国宠物险总保费规模的1/3以上。
除此之外，阿里系财险公司——国泰产险，这一具备互联网基因的公司也依托平台资源深耕宠物责任险赛道。
尽管行业高速扩容，但仍有大量财险公司尚未入局。全国89家财险公司中，约30家未涉足宠物险业务。当然，部分企业业务定位聚焦特定细分领域，不布局宠物险具备合理的业务逻辑。但也有部分财险公司主动放弃这一“蓝海”赛道，其中，作为较早布局宠物保险的公司之一，泰康在线在尝试若干年后，主动放弃了这一赛道，曾公开表明：不经营宠物保险业务。
这背后的原因不难理解，宠物保险行业看似增长迅猛、前景广阔，实则普遍面临“赔本也难赚吆喝”的经营困境——目前，多数入局宠物险赛道的险企在该业务条线长期处于亏损状态，尤其最热门的宠物医疗险领域，诊疗乱象、各类投保欺诈等问题持续推高赔付成本，多重行业痛点共同制约了行业良性发展。
首先，国内宠物诊疗行业规范性不足，暂无统一官方收费与诊疗标准。相同的宠物诊疗方案，在不同医疗机构的收费价格悬殊，过度检查、重复用药、虚高收费等乱象普遍存在，保险公司只能被动承接高额诊疗账单。
与此同时，成熟的人类医保控费体系无法适配到宠物保险行业，人类医疗依托统一的人体结构，可通过DIP、DRG等标准化付费模式实现精准控费，但宠物品类繁杂，不同品种宠物的先天缺陷、寿命周期、患病规律差异巨大，无法套用统一标准，这就对险企的风控工作提出了极高要求，大幅抬高了企业的运营与风控成本。
除此之外，行业骗保乱象频发，进一步加剧险企经营压力。宠物诊疗流程松散、规范性弱，缺乏统一的宠物身份核验体系，导致带病投保、医患联合骗保、“一保多宠”等违规行为屡禁不止，大幅增加了险企理赔稽核与风险管控难度。
即便部分险企选择“以亏损换市场”，经营压力依旧持续攀升。除去诊疗不规范、各类骗保行为持续抬升赔付成本外，消费者的“理赔高期待”和保险公司“风控严标准”形成的矛盾，进一步放大了行业经营难题。在抖音、小红书等社交平台上，不少养宠人群纷纷吐槽，普遍反映赔付额度有限、理赔流程体验较差。大量理赔分歧、拒付矛盾与客户投诉，致使宠物医疗险业务经营愈发艰难。
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布局三维生态，“线上分销+医疗机构合作+科技赋能”模式破解行业痛点
面对诊疗乱象频发、骗保风险居高不下、赔付成本失控、客诉纠纷频发等多重经营困境，传统的保险经营模式已经无法适配当下宠物保险行业的发展需求，在此行业背景下，市场头部核心玩家纷纷转变经营思路，探索出了“线上分销+医疗机构合作+科技赋能”的生态布局。
线上分销体系的全面搭建，是宠物险企业拓宽市场、降低获客成本、提升服务效率的基础布局。
当前在宠物险赛道崭露头角的财险公司，在宠物险的展业方面都高度重视线上赛道，不只局限于依托保险公司自有的APP、小程序等官方业务门户，还全面入驻蚂蚁保、微保、京东保等头部互联网综合服务类平台的保险板块，同时依托水滴、慧择等专业互联网中介平台拓宽销售端口，形成多平台、广覆盖的线上分销矩阵。线上分销模式，一方面能够依托互联网平台的流量池触达海量养宠用户，大幅降低线下拓客固定成本；另一方面线上投保流程简单、操作便捷，优化年轻养宠群体的消费体验感。
与医疗机构深度合作，是解决诊疗乱象、管控赔付成本的核心关键。
为从源头管控成本、规范诊疗流程，头部险企纷纷与经营规范、口碑良好的宠物诊所建立了合作，制定统一的诊疗收费标准，从根源杜绝过度检查、重复用药、虚高收费等乱象。还会推行差异化赔付机制，以众安在线为例，其全国定点合作医院近1.7万家：定点医院就医赔付比例达70%，非定点医院仅为40%。这种机制能够有效引导宠物主优先选择规范化的合作医疗机构就诊，同时也为合作医院带来稳定客源，实现保险机构、养宠用户、宠物医疗机构三方共赢，构建起规范诊疗、合理控费、互利共生的良性循环。
依托大数据、人工智能等数字化技术，险企搭建专属宠物保险风控体系，为参保宠物建立数字化专属档案，完整记录宠物品种、年龄、既往病史、诊疗记录等核心数据，实现智能化地投保、核保、理赔。通过AI智能稽核系统，可快速识别带病投保、医患联合骗保、一保多宠等违规行为。同时，数字化技术可依据不同宠物品种、生长周期与患病规律，实现差异化定价与精细化核保，有效分散经营风险、压缩运营成本。
从行业与社会双重维度来看，宠物保险早已超越单一金融产品的属性，逐步演变为兼具商业价值与人文价值的社会议题。而对保险行业而言，它则通过发展清晰展示了，在存量博弈加剧、行业增长乏力的大背景下，在服务实体经济的时代主题之下，保险业，应该如何在细分市场寻找新的破局。
