意见领袖丨施辉
个人认为，这一轮新的AI数字化转型，为中小保险公司提升竞争能力，提升经营发展能力提供了新的可能，必须积极拥抱，认真分析研究，并积极行动，小步快跑。AI的快速发展，投入成本迅速降低，关键是对公司经营价值链业务场景和AI技术解决问题的深度理解和应用，以及相应的组织架构、业务流程、人员队伍的调整重塑。
金融行业是资本密集加人才密集型行业，在金融行业里保险，特别是财险由于其经营模式特性，是一个价值链和服务链很长很重的行业，这就形成了其资本密集和劳动密集的特点。
财险行业这样的特性，让进入这个行业的新公司和中小公司，在面对竞争的环境中，需要基于目标市场和客户找好自身的定位和，并就此定位下的产品、风控、服务在专业化、精细化方面长期投入和积累，才能进入稳定的盈利期。但现实中，按照传统模式中小公司常常投入不足，积累不够，面对竞争处于劣势。
然而，经营价值链条长、服务链条长意味着有更多的科技应用场景。在能效改善和服务提升方面数字化转型+AI可以在更多相关场景发挥作用。这就为人力不足、投入不足、专业不足、服务不足的中小保险公司提供了新的发展模式可能。
学习借鉴数字化+AI转型重塑走在前面的公司，也许能对中小保险公司发展路径有所启示。这里就介绍一家巴菲特伯克希尔旗下美国车险市场第二大保险公司近几年面对市场竞争压力和经营业绩波动，开展了数字化+AI驱动提升能效的转型重塑，2021-2024年裁减人员1.2万，占公司总人数30%，裁员后业绩和盈利却持续增长的案例。
在刚刚过去的巴菲特伯克希尔2025年股东会上，保险是高频词之一，而Geico又是被多次提到的其保险板块里的最大亮点。
2024年Geico车险直销公司毛保费429.37亿美元；已赚保费422.64亿美元； 赔付率71.8%； 营业费用率9.7% 综合成本率81.5%；承保利润：78亿美元。伯克希尔年报显示，Geico贡献的保险浮存金规模达1，710亿美元，过去20年累计承保利润320亿美元，支撑其长期投资能力。
伯克希尔完全控股Geico车险直销公司已有30年，其长期占据美国车险市场保费第二，其保费主要通过公司官网和APP获得，长期广告营销费用投入在保费10%左右。市场定位是低风险客户，突出量和大数法则，突出承保出单快，价格竞争优势，客户续保率长期达到90%。但近几年经营中也面临着客户下降，经营业绩，特别是盈利波动压力。因此，率先启动了数字化和AI驱动的转型重塑。
以下是从网络公开信息整理的Geico自2020年驱动转型重塑的主要动作：
1、优化整合系统。整合600多个遗留系统至15-16个平台的过程中，部分维护旧系统的技术人员被调整。数据中台建设，整合车联网（Telematics）、客户关系管理（CRM）与精算系统，打通驾驶行为数据与风险定价模型。例如，车载设备实时采集急刹车、夜间驾驶等数据，动态调整保费费率。云端架构迁移，将传统本地服务器迁移至AWS云平台，系统响应速度提升40%，支持千万级用户并发访问。智能客服升级，部署NLP（自然语言处理）聊天机器人，处理60%的咨询需求，人工客服专注高价值投诉场景。
系统整合后，Geico的IT运营成本下降35%，同时客户服务效率提升50%，为定价策略的实时迭代奠定基础。
2、优化客服能力和停止电销业务。AI客服承接60%的咨询量，传统呼叫中心人员减少65%，仅保留高价值投诉处理团队。停止18个州的电话销售业务，全国销售部门约30%员工被裁或转岗。
3、优化内部运营效率。后台职能的“无人化”。财务与人力资源：引入RPA（机器人流程自动化）处理80%的报销、薪酬计算等事务性工作，原2000人团队缩减至400人。自动化流程使每新增一份保单的处理成本从50美元降至8美元；个性化定价策略使续保率提升至82%，高出行业均值12个百分点 。
4、优化定价能力。Geico通过AI驱动的定价体系，将风险识别能力提升至行业领先水平。多维数据融合，整合历史理赔数据、实时驾驶行为、社交媒体画像等300+变量，构建深度学习模型。例如，通过分析用户手机陀螺仪数据，识别高风险驾驶习惯（如频繁变道）。动态定价引擎。开发“分钟级”定价系统，根据天气、路况、车辆传感器数据实时调整保费。在飓风预警期间，高风险区域保费自动上浮15%-20%。
5、优化反欺诈能力。利用图神经网络（GNN）分析理赔关联性，2024年成功拦截2.3万起欺诈案件，减少损失超1.2亿美元。
6、扁平化组织与绩效文化。效仿马斯克的“去中层化”架构，压缩管理层级，推行项目制管理，技术专家直接参与决策。 高压目标驱动，设定激进的成本削减与系统整合期限，倒逼团队突破效率极限。
Geico的裁员逻辑并非简单的“一刀切”，其核心是以数据定义人才价值。比如，通过技能热力图分析，分析数万份员工绩效数据，绘制出关键技能需求矩阵。高价值技能：Python数据分析、AI模型调优、云计算架构设计（需求增长300%）；低效岗位：传统核保员、电话客服、纸质文档处理（需求下降80%）。3000名低技能员工被优化，同时高技能人才招聘量增加40% 。动态人才池管理，敏捷团队重组：将固定部门拆分为“保险科技突击队”“精算算法小组”等跨职能单元，人员复用率提升60%；
在传统保险行业面临技术迭代与市场竞争加剧的双重压力下，美国第二大汽车保险公司Geico（政府雇员保险公司）通过数字化与AI驱动的转型，在2021至2024年间实现了30%的人员裁减，员工总数从约4万人缩减至2.8万人，同时显著提升运营效率与盈利能力。这一变革以伯克希尔·哈撒韦管理层托德·科姆斯（Todd Combs）主导的“马斯克式管理”为核心，结合技术整合与数据驱动策略，成为传统企业数字化转型的典型案例。
但对经营惯性巨大的传统大公司而言，要真正推动这么大动作的改革重塑，需要很大的决心和勇气，包括承受对当期经营波动的影响、各种过程中的风险应对能力，实属不易。但反过来，却为包袱不重投入不足的中小公司提供了快速改善能效的新选择。
(本文作者介绍：保险资深专家)