来源：今日保
一场国际A级车展，名车云集，最出风头的还是特斯拉。
只不过这一次，是个闹剧——车主维权大闹特斯拉展台，一波硬怼式“不妥协”更添几许热度，令“维权特斯拉”冲上热搜。随后中央政法委、新华社等权威机构、媒体的连续质疑下，特斯拉道歉。
紧接着，今天又传出“平安拒保特斯拉”新闻，虽然平安回应无此事，但无风不起浪。
不可否认，承载着汽车工业迭代下的新能源汽车拥有着万亿、十万亿级的巨大市场，这对于车险改革承压中的财险公司而言，已是必争之地，也代表着车险的未来。
但，联想近年来诸多的新能源汽车事故，与之尚无专门针对新能源汽车的保险产品，仍沿用燃油车条款的现状，诸多理赔纠纷下令保险公司望而却步。
在燃油车正在“死去”、传统汽车正在“死去”的大趋势下，以新能源车为代表的智能汽车的崛起，对车险又意味着什么？屡屡传出新能源车险条款将出，这一次真的要来了？
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-Insurance Today-
新能源汽车呼啸而来：传统车商与互联网巨头重金入场
几乎在一年内：
通用汽车宣布投入数百亿美元造电车后表示，2035年后不再销售燃油车；宝马奔驰也先后宣布十年内电车比例达到50%，日本则宣布2030年后禁售燃油车……世界级传统车企纷纷入局新能源车。
另一面，一众互联网巨头也纷纷宣战新能源车：
如阿里、百度、小米、华为、美的、格力等，小米的雷军更是将之称为“这是我人生最后一次重大的创业项目”……以智能、新能源为核心的互联网造车呼啸而来。
2021年，尤为猛烈。一开年，新能源车企集体“怒”刷了一波存在感。
先有特斯拉“引战”，1月1日，特斯拉官方毫无征兆地发布新车，国产Model Y和改款Model 3正式发售，引爆了国内新能源车市场。
后有蔚来“亮剑”，1月9日的蔚来年度发布会，一口气发布150度固态电池包、续航可超1000公里的轿车ET7以及新一代自动驾驶技术等系列卖点。
2天后，百度披挂上阵，宣布组建一家智能汽车公司，以整车制造商的身份进军汽车行业，其广告语：“重塑智能汽车产品形态，成为智能出行时代的变革者。”
此背景下，五菱、比亚迪等转型新能源赛道的传统车企强势开年，年初的新能源乘用车销量纷纷破万；国内造车新势力也是迅速崛起，理想、小鹏、威马等车企的销量成绩均是节节攀升。更有华为、小米等国产手机企业先后传出“造车”声音，势要加入汽车市场争夺的赛道。
从这一角度，国内造车新势力与新能源车企成同一战壕队友，这宣告了智能汽车开始加速夺食传统燃油车市场。
第一季度，国内注册登记新能源车46.6万辆，同比劲增长295.2%。
如此迅猛的增长势头，不只令中国汽车市场的格局发生深刻改变，与之相关的国内车险市场格局的天平，似乎也开始出现微妙之变化。
与此同时，头部新能源汽车纷纷布局财险领域，或成立保险经纪公司，如特斯拉、蔚来等；或拿下一纸财险牌照，如宣布造车的滴滴、加速新能源车的吉利……
2020年8月6日特斯拉在中国成立“特斯拉保险经纪有限公司”，注册资本5000万元，法定代表人、董事长兼总经理均是特斯拉全球副总裁、大中华区负责人朱晓彤。有观点认为，特斯拉设立保险经纪公司最大的意义在于可以为自己生产的车开发定制专属保险。
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-Insurance Today-
新能源车险第一重猜想：专属条款出台临近，大公司依旧占绝对优势
为什么需要专属条款，因与传统车辆相比，新能源汽车在能源动力、物理结构及风险特征等方面均存在较大差异，传统车险产品难以完全满足新能源汽车风险管理需求。
事实上，从2018年中国保险行业协会下发的新能源汽车综合商业保险示范条款征求意见稿，将之分为车电一体和车电分离两个条款；
至2020年9月的车险综改，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》提出，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品；
再到2021年3月车险综改半年会议上，监管部门再次提出要用发展的眼光看待车险市场存在的问题，UBI、里程保险、新能源车险等潜在需求要释放，要在增量上做文章，不断培育发展动能。
这，再度燃起了行业对之的期待。
根据《今日保》的了解，如今包括人保、平安、太保等多家大型险企，都已着手针对新能源汽车开发设计专属条款，试图在行业开放新能源车险专属产品之时，先一步抓住新能源车险客户群。
对于新能源车相配套的专属车险条款却迟迟未出的原因， 有不少业内人士告诉《今日保》，“新能源汽车的电池成本几乎占据整车成本的一半，但车损险保障责任里却没有包括电池损坏引起的责任风险。在厂家质保期内不出险还好，一旦发生此类事故，定损难、理赔难的现象会成为困扰车主和保险公司的共同难题”。
一言概之，问题在于行业新能源车的历史数据积累量不足。但相对来说，大公司在数据层面相对领先。
但新能源汽车大势所趋，相关风险数据不断积累，新能源汽车专属条款也将在不久后出台。
这也意味着，又将是一场市场的竞夺。
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-Insurance Today-
新能源车险第二重猜想：持保险牌照的新能源车企，或成最前沿受益者
近水楼台，先得月。一些新能源车企，早已做好入局保险公司、抢占新能源车险赛道的准备。
一种路径，是新能源车企直接入股财险公司，这种组合带来巨大想象空间。
3月26日，北京银保监局正式批复同意合众财险变更股东，即批准合众人寿将持有的合众财险1.33亿股股份转让给吉利控股。转让后，吉利控股持有合众财险33.33%股份；合众人寿持股比例为66.17%，中发集团持股0.5%。
吉利控股入股合众财险后，合众财险的各大股东也“火速”开启增资流程。4月15日，合众财险发布拟增资公告，增资后，公司注册资本将由4亿增加到10亿元。
另一条路径，是新能源车企间接与持牌巨头合作，相互探索新能源车险的创新玩法。
这可以联想到2019年9月，比亚迪与滴滴开展深度合作，两者合资成立美好出行（杭州）汽车科技有限公司，打造定制新能源电动汽车。
滴滴参股现代财险后，比亚迪与滴滴的合作即“开花结果”，两者共同设计开发的全球首款定制网约车D1于2020年11月正式亮相。
2021年3月，仅仅上市不到半个月，比亚迪和滴滴合作生产的比亚迪D1售出5000辆，强于部分车企30天的销售总业绩，且呈现出极快的发展势头。
如今，在小米官宣自主造车之后，滴滴也传出了自主造车的声音。
或许，在新能源汽车市场陷入“诸神之战”的大环境下，这些已经参股保险牌照的造车势力，将成为新能源车险专属条款出台后的最大受益者。
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-Insurance Today-
新能源车险第三重猜想：新能源车险附属险别，将爆发强大刚需
目前，在整个市场对新能源车专属车险产品有强烈需求之外，一些新能源车企正与保险公司共同探索与新能源车相关的附属险类产品。这对于新能源车的品牌销售，将有巨大促进作用。
两大附属险值得关注，其一，延保产品。
根据《今日保》对一些新能源车销售渠道了解，新能源车对于延保的需求量明显要高于传统燃油车，主要表现在新能源汽车对于三电系统的质保需求较高。
同时从保险数据来看，也与新能源车整体出险频度确实高于燃油车有关，原因如下：
①新能源汽车的网约车比重相对要高。这部分车辆开得非常频繁，风险暴露时间长，出险频度自然也比较高。
②新能源汽车对于一些购买者而言可能是刚需。由于新能源汽车在一些城市不需要摇号，所以一般购买新能源车的车主主要是有急需的需求，那么它的使用频度也会高一些，导致新能源车的出险频度高于燃油车。
在这两个因素的共同作用下，一些新能源车企想开始办法在延保服务上重点做文章，以提高新能源车对传统燃油车的竞争力。
其二，是残值保值产品。
续航、自动驾驶、OTA、三电质保都对新能源二手车残值率有着重要影响。
特别是随着新能源汽车技术的高速发展，技术层面在不断更新迭代，新能源车的配件贬值速度非常的快，导致新能源车残值确实比较低。
这也使二手新能源车保值率问题成为了社会比较关注的热点问题，爆发了对于新能源车残值保值保险的需求。
但通常情况下，残值保险并不是由车主直接去购买，而是由新能源车企或者是经销商来购买。它们在保险的基础之上，将它包装成保值回购的一个服务，以服务赠送给客户，或者融到套餐里卖给客户。
这种做法虽然会增加一定的售车成本，但需求旺盛，也对新能源车企提高品牌竞争力有巨大促进作用。
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-Insurance Today-
新能源车险第四重猜想：新能源车险，将催生出更多新车险业态
相比传统燃油车，新能源车无论在车载智能设备，还是维保服务基建上，都要比传统燃油车更为先进，也更复杂。
比如充电桩、充电站、换电站等相关基础设施的建设，都需要有保险业的参与，在非车险中有着广阔的发展空间；同时也给一些保险科技类公司提供了新生的土壤。
比如车载智能设备所采集到的大量新能源车使用数据，也会衍生出新能源车险一些新的数据供应商。
比如氢能源、太阳能源、核能源等新型燃料汽车的问世，加之ADAS、自动驾驶等驾驶技术的配套发展，都将给新能源车险市场带来更广阔的想象空间。
后记
新能源车险奇点临近
如今，欧、美、俄、日等多个国家均已表示，大概只需10-15年的时间，将全面淘汰燃油车，而这一动作从今年起开始提速。
从国内情况来看，根据乘联会预测数据，2021年新能源车预测增量为200万台，这种单年的增量几乎就占据新能源车总体量的40%。
若是以这个增速来推算，加之如此巨大的市场置换体量之下，任何一家造车新势力入局新能源车市场都不算晚。由此也可能会引发新能源车市场出现爆发性的加速趋势，且这种可能性非常的大。
这意味着，新能源车险市场之潜力、车险市场之变局，一触即发。
而且纵观当下新能源车的“两头热”，目前市场卖得最好的两个品牌分别是特斯拉和五菱宏光，它们代表了高价和低价的两个极端。
这或许对新能源车保险市场的布局也有着巨大借鉴意义：即保险公司不需要想着怎么去抢占百万级销量的大众车险市场，而是要打特定圈层，可能目标客户就是三四线城市、五菱宏光之类的受众群体。
这些群体的市场潜力，足够数十家中小公司分享。
这也可以联想到在综改后各家保险公司本身就已经开展机构网点布局策略调整的当下，不如提早做好新能源车险市场的布局准备，瞄准特定用户市场。
与其被动等待，不如先试先行。
