“秒懂保险”专栏第一期：为什么需要购买保险产品？
风险认知
随着全球科学技术、医学水平的不断进步，人类的平均寿命也显著提升。据联合国人口司最新发布数据显示：2019年世界人口人均寿命达到72.6岁，比1990年提升了8.4岁。这意味着人类即将进入长寿时代，也将同时迈入健康时代与财富时代。新的时代背景下，人们愈发的重视人生规划，务求最大限度保证自己每个人生阶段的生活诉求都能得到满足。而风险无处不在，人类与生俱来的不安全感，让如何规避风险成为了人生规划中的首选问题。
保险的基础功能就是化解风险，因此在人们思考如何抵御风险时会马上想到购买保险。但确保合理配置保险产品的首要环节是要搞清楚自己所面临的风险是哪些。
一般来说，人生风险可划分为损失性风险、支出性风险、所有性风险三个层次：
如上图所示，三层风险自下而上，重要程度也逐步降低，优先级也依次递减：
1、底层：不可预期损失性风险
这类风险指的是意外、疾病、身故可能带来的风险，它位于金字塔最低端，是所有人会面临的基础性风险。每个人无论贫富都会面临这类风险，一旦导致就会对家庭其他成员产生重大损失，所以归类为损失性风险。损失分为两类：花销，主要为疾病治疗费用；收入丧失，重病失业后所产生的。
面对这类风险，我们可以通过配置医疗险、重疾险、人寿险、意外险四类保险来设置保护屏障。
2、中层：可预期的支出性风险
如果满足底层风险后仍有经济实力，就可以开始考虑解决中层风险。中层风险具有一定的确定性----即我们在未来一定会发生的刚性支出，比如：教育、养老等。底层风险得到保障的人群，一般会拥有相对安定的生活环境，这类人群会更担忧子女教育、未来就业、自己退休后的生活质量等问题。对这类可预期的支出性风险可以通过配置教育金、养老金、增额终身寿险等保险产品抵御，这类产品都是进行财富规划时的良好选择。
3、高层：所有性风险
底层与中层风险属于普遍性风险，高层风险就属于“有钱人的烦恼”了。这类人群的经济实力雄厚，解决疾病、教育、养老等问题都很轻松，他们所担忧的就是如何能将财富留住并且传承下去。这个看似简单的诉求却涉及到法律、税务、婚姻、债务等各种领域的问题，一旦某个领域发生变数都有可能导致财富的归属产生一系列风险。抵御这类风险可以通过养老年金、终身寿险等保险配合信托工具，以及调整保单的投保人、被保人、受益人、第二投保人、受益人份额等保单结构来做整体规划。
以上各层级的风险都不相同，需配置的保险产品也不尽相同。有些保险产品具有一定的金融属性，但是又不能完全认定为金融产品。保险的核心功能是风险保障，但这个功能只需要满足出险后理赔，未出险不返还保费即可。但目前市场中主流产品，在具有保障功能的同时，还具有一定的金融属性，比如教育金与养老年金等，都是利用现阶段投保人的保费进行相应期限的投资，未来在约定的投保人需要的时间按照约定的方式进行返还，这类产品金融属性是保险产品的衍生功能，但只有保障功能是保险不同于金融产品最为重要的属性。
通过对人生面临的各种风险进行梳理，我们发现保险产品在一定程度上，能有效满足不同人群化解风险的需要。由此证明，购买保险产品的必要性。
对购买保险的认知达成共识后，接下来，我们将进一步说明如何选择合理的保险产品！
产品认知
通过这张图可以看出， 人生所经历的各阶段中，25岁至60岁之间的这35年尤为关键，因为这个阶段需要完成整个人生的财富积累，并把这部分攒下来的盈余拿去成家立业、养育子女、退休养老及赡养老人等。所以这个阶段对每个人都是创造自身财富的黄金期，如发生任何意外导致收入受损甚至中断都很可能对整个人生构成威胁，因此这个阶段是我们人生中风险最大的阶段，同时也是具备一定经济实力需要进行财富规划的阶段。
下面，我们就对这个阶段普遍需要配置的保险产品进行分析。
1、健康保险产品
健康保险产品主要解决因罹患疾病而导致的经济类风险。主要有两种：
01
重疾险
是以特定的重大疾病为保障对象的一种保险。这些特定重大疾病一般发病率
高，治疗费用也高，例如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。
由于重疾险属于给付型保险，达到理赔条件，保险公司能直接给一笔钱，不同于医保是事后进行报销，所以重疾险可以用来保障我们因疾病而导致的收入中断损失。
✨有些人不明白自己有社保，单位也为自己购买了很好的商业医疗补充保险，为什么还需要再配置重疾险？
因为，从社会实际情况看，目前一个罹患重疾的患者，平均有2-3年的失能时期，这期间不仅没有收入，反而还需要持续投入高额成本去支撑康复和护理费用等，而这些费用无法通过任何社保或医疗险来报销，但重疾险的赔付可以用来补偿治疗的花费。
02
医疗险
可以弥补治疗费用的损失，和社保一样也需要先治疗再报销，报销的钱不能超过实际治疗的花销。目前市场医疗前大概可以分为三类：
其中：小额医疗只能解决日常看病花销的一些小费用，在大病面前杯水车薪；中端医疗中的百万医疗是目前最热销的一类，能够解决大病导致的高额治疗费用，能够确实抵御大病治疗对家庭经济造成致命打击的风险；高端医疗险主要适合于经济条件宽裕，不仅需要解决看病问题，对就医体验与就医资源都有较高要求的人群。
03
意外险
意外险主要保障的是意外身故、意外伤残导致的经济损失。对因意外导致去世或者残疾，保险公司会直接赔付一笔钱，这笔钱可以自由支配，可以用于逝者家人的生活费用，伤残者的恢复和恢复后的生活费用等。
在累计财富的关键阶段，每个人都是家庭的经济支柱，因此意外险的高杠杆保额可以有效解决这两项风险对家庭收入造成的重大影响，要保额做足，市场平均水平在100万以上。
04
人寿险
人寿险是以人的身故为赔偿条件的一种保险，是最传统的人身保险产品，无论是因疾病身故、意外身故还是自然死亡，甚至投保两年后自杀，人寿险都能赔付，同时为满足消费者心理，目前多数人寿险保障范围还包括全残与生存责任。主要险种为：定期寿险与终身寿险。
定期寿险，是明确保险期间的寿险，一般保障期限为几十年，在保险期限里身故，保险公司会按照条款赔付，但保险期限外不负责理赔。这类产品具有保障时间短，杠杆比例高，小额保费就可实现高额保障，但保险期限内未发生理赔，保费不会返还。
终身寿险，是保至终身的寿险，人终会身故，所以终身寿险一定会赔付，相对定期寿险，终身寿险的保费会明显提高。因此，终身寿险带有更多的储蓄性质，更适合中产及高净值家庭做资产增值或者资产传承用。
鉴于这两个产品的特点，建议在财富积累初期配置低保费、高杠杆的定期寿险，以应对由于身故导致的家庭经济损失；在财富基础雄厚的时期，可配置终身寿险，满足资产传承的需要。
05
年金险
在风险分层中，通过配置齐重疾、医疗、意外、人寿四大金刚，就可满足抵御底层风险的需要，如果还有余力，就可以着手解决金字塔中层风险，也就是收入断流带来的养老、教育资金中断风险。
这层风险主要靠年金险来解决，通过对人生不同阶段现金流的规划，来给
孩子的教育和自己的老年生活一个更优质的保障。
