继去年11月发布征求意见稿后，银保监会正式下发了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（以下简称《通知》）。《通知》从产品范围、基本要求以及信息披露等多个方面，对长期医疗险费率调整进行了规范，引导险企开发销售长期医疗保险产品。
近日，中再寿险从政策背景、可调费对象、调费触发条件和调费频率等多个方面对《通知》中的关键条文进行了解读。
在政策背景方面，新健康保险管理办法明确长期医疗险产品可以进行费率调整，政策层面的松绑为长期医疗险发展带来契机。与此同时，政策是对于长期医疗险费率调整的细则规范。
《通知》指出，在可调费对象方面，保险公司开发设计费率可调的长期医疗保险产品，仅限于以自然费率定价，且保险期间超过一年，或保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的医疗保险产品。
中再寿险解读称，相比于均衡保费，自然费率定价更符合可调费产品的定价理念。此外，均衡保费定价下的医疗险产品需要设置现金价值和未到期责任准备金，费率调整也需要考虑对于现金价值和未到期责任准备金的影响，实务操作层面有很多复杂性。
在调费频率方面，此次《通知》规定在产品上市三年内费率不得调整，目的是给消费者一个费率的保护期，也为了引导行业对于长期医疗险审慎定价。事实上，美国监管对于长期健康险的定价也有类似“保费稳定条款”的规定，不得以非常极端的低价去厘定保费水平，以抢占市场，之后再通过调费机制来弥补损失。
此外，在调费维度划分上，《通知》明确，长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。同时，保险公司可以对不同组别的被保险人确定不同的费率调整幅度，但分组方式应当与产品定价政策保持一致；保险公司不得因为单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。
中再寿险认为，此项政策增加了医疗险长期风险管理的难度。同质业务合并考虑是保险公司管理风险的一种手段。虽然长期医疗险允许增加保险责任，但由于受到调费上限等限制，增加责任是有限度的，若干年后保险公司必然会通过开发新产品的方式适应新的医疗环境和医学技术。届时，老产品变成一个闭合业务，闭合业务由于无法有新业务来分摊风险，管理不善会最终会走向死亡螺旋的困境。允许同质业务合并计算赔付率可以帮助保险公司管理闭合业务的风险。
