原标题：平安两款网络互助计划PK百万医疗、意外险？
来源：21世纪经济报道
作者：李致鸿
这两天，中国平安推出的两款网络互助计划再次成为保险业关注的焦点。1月15日，中国平安旗下的平安好医生上线了步步夺宝互助计划；1月16日晚间，中国平安旗下微信公众号平安保险好生活又推出了长辈骨折医疗康复互助计划。
2019年，随着蚂蚁金服相互宝的高歌猛进，网络互助计划成为“香饽饽”，这使得其他互联网巨头也在蠢蠢欲动，纷纷加入。此外，头部的网络互助平台等亦受到资本市场的高度关注。
与以往网络互助平台不同，中国平安则是一家以保险起家的金融机构。进一步拆分中国平安的这两款网络互助计划，可以发现其逻辑更像是以网络互助计划为名的百万医疗、意外险。
以步步夺宝互助计划为例，其之所以叫“步步夺宝”，是因为用户可以通过走路等方式赚取互助金（即健康金），用以支付管理费、分摊费。
值得注意的是，用户每月需要支付6元权益费，全年72元。权益费仅用于享受特色服务，不可作为健康金的分摊费用。换句话说，加入这一互助计划，用户每年至少支付72元。
此外，用户发生的医疗费用的有效金额等于用户每次就诊发生的合理且必要的属于互助计划责任范围内的医疗费用-会员从社会医疗保险或公费医疗获得的费用补充。
中央财经大学中国精算研究院金融科技中心主任陈辉解释称，这意味着，每次发生的互助金要减去会员从社会医疗保险或公费医疗获得的费用补偿。
此外，这一互助计划是报销型的，若用户加入时无医保，互助金报销比例为60%；若用户加入时有社保，则互助金报销比例为100%。
不少保险业内人士认为，这是平安为了导流销售保险。在步步夺宝互助计划中，除走路外，用户也可以通过邀请好友加入的方式赚取健康金；而权益费，现在邀请两人也可0元加入。
陈辉指出，中国平安作为一家综合金融服务商，旗下不仅有平安好医生、还有平安金管家、平安e帐通等多个产品及APP，业务链条众多，且相互之间可以互相打通。而互联网生意本质上是流量生意，谁有流量，谁能与消费者发生高频互动，谁就可以留住客户。
陈辉续称，中国平安虽是综合金融服务商，但保险版块仍是重中之重。互助和保险本质上是相同的，都具有风险补偿功能。凡是加入互助的成员，都是有很高的保险意识的，后期转化为保险客户的概率也是很高。
从水滴保险发布的数据看，2019年，水滴保险商城新单年化保费突破60亿元，同比增长近600%；单月新单年化保费最高达8.5亿元；累计保障用户数超4000万，较2019年初增长超3倍。
事实上，复盘网络互助平台的商业模式，无一不与保险有着重要联系，不仅体现在流量上，还有产品定制、在线理赔、智能核保、咨询队伍等方面。
不过，网络互助平台上热销的保险产品多为短期保险，比如百万医疗险、百万意外险、门诊险等。
按照当前的法律体系和模式本质看，网络互助计划不属于保险几无争议，但它们与保险的关系却又千丝万缕。如今，又将如何监管？其他保险公司是否也会有所布局？
