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刘挺军:整合碎片化健康服务体系破解健康险发展难题

来源:慧保天下

11月28日,由新浪网主办的“新浪金麒麟·2018保险高峰论坛”今日在北京举行,泰康保险集团副总裁兼泰康健投CEO刘挺军分析了目前健康险发展面临的问题,同时指出健康险面临很大机遇,5000多亿的健康险理赔支付占整个医保开支不到2%,而发达国家英国10%,美国20%,所以健康险未来发展空间巨大。

刘挺军指出健康险存在三大问题,即产品角度定价困难,因为控费困难,定价困难;佣金费率不高,营销员卖惯了寿险,对于健康险积极性不是那么高;健康险控费是一个大的难题。

刘挺军表示,保险公司是服务业,也是基础设施行业,所有的医院也好,实验室也好,诊所也好,需要医养不动产、基础设施支撑,国外叫健康产业的基础设施,而保险公司是健康产业链龙头支付地位。

未来场景就是支付体系引导医院、社区诊所、养老照护机构、专科医院、综合医院真正合作起来,把碎片化健康服务体系更高效率进行资源配置。

这是未来健康险或者健康产业转型的方向,在支付体系引导之下,提高医疗基础设施效率,整合碎片化的医疗系统,从被动控费、反欺诈向更大的人群健康和人群医疗方向变化。

以下为演讲实录:

刘挺军:各位同行,各位嘉宾,借这样一个机会,给大家分享在寿险业转型新时代,我们更看好的一个主要的方向,可能是支付+服务一体化整合。

人身保险行业处于高增长期,我们保险深度和保险密度和发达国家有很大的差距,下一阶段人口老龄化和长寿时代,中产阶级的崛起,娱乐,教育,医疗和养老会成为未来消费主导性的风口,可能也是人寿保险行业转型的内在驱动力。

同时,我们看到,中国人寿保险行业面对很多的挑战,有三个焦点。

第一,资产管理,传统上人寿保险是把储蓄、财富管理职能和风险保障职能融合在一起,产品定价消费不是很透明,通过关系型营销快速推动,通过营销员红利获得过去二三十年高速增长,这个增长下一个阶段,我们会看到大量具有资产管理职能的资产管理机构和基金会推出新的产品,正在瓜分这样一个潜在市场。

过去传统上大家认为人寿保险是最大的,从08年到18年的数据发生了一个翻天覆地的变化。在美国今天最大的保险公司已经不是寿险公司,最大的是健康险公司。过去大都会现在市值不到500亿美元,现在健康险公司最大的是2200亿美金,未来健康险是保险行业转型升级的机会。

健康险发展面临诸多的问题,一是产品角度定价比较困难,因为控费困难,定价困难。二是佣金费率不高,营销员卖惯了寿险,对于健康险积极性不是那么高。三是健康险控费是一个大的难题。健康险面临很大的机遇,现在5000多亿的健康险理赔支付占整个医保开支不到2%,发达国家像英国有10%,美国有20%,空间还是很大的。

互联网引发流量入口争夺,流量就是80后、90后,他们理财消费观念和上一代完全不同,他们不是那么容易被引导。互联网冲击产业模式,特别是关系型营销方式,随着入局企业增多,流量入口争夺更加激烈,与保险科技融合。我们看到互联网领域里面也会面临潜在重要的竞争。未来核心不管你是保险业好,还是实体服务也好,抓住主要趋势还是消费。

人口和消费,中国人口老龄化2035年达到4亿,中国出生率现在快速下降,今年从去年1500万出生人口降到1100万。长期预测,极悲观情况下,2100年,我国总人口可能会掉到8亿,人口老龄化同时,因为医疗条件的改变,生活方式的变化,人口平均预期寿命快速延长,现在平均预期寿命是71.6岁,2030年,预期达到80岁。这样一个巨大的老年人群,老年人的医疗开支是社会平均5到8倍。它会带来很大的疾病负担和社会养老医疗开支支出。

同时我们也看到,如果进行积极服务产品的创新和引导,会把这样一个消耗性行业变成一个产业。全球来看,医疗和养老都是占GDP5%以上的国民经济支柱产业。中国汽车和房地产年销售额就是14万到16万亿,中国医疗保健开支占GDP6%,未来会成长到16万亿元这样一个大的规模中间,产业有巨大的机会。

一方面,需求侧,老龄化、长寿带来巨大的医养需求,另一方面,供给侧,无论从总量还是结构都存在严重的问题。一方面,千人床位跟发达国家有较大差距,另一方面,千人医师数和国际水平也很大的差别。千人医师里面如果把本科医师和乡村医生替掉,真正主治医师可能连发达国家一般都达不到,这是总量供给不足。

中高端市场,我们强调消费公平性,但是医疗领域中高端需求满足不够。

今天健康体系的布局有一个结构性的缺陷,过去传统上是以传染病为主导时代布局的,所以它大量的是综合性医院,以急性期治疗为重点。急性期之前的家庭医生预防,健康管理、慢病管理、老年人管理严重不足。

中国医院床位周转率差不多9天左右,成熟市场管理的好,能够做到不到5天,这就意味着同样的医院床位,国际上高效率运行可以支撑1倍的治疗服务量。为什么能做到这样呢?因为他们有很好的家庭医生体系,事前做预防、分级诊疗,之后可以把亚急性期放在家庭。

面对这样一个问题,也是我们的一个机会。我个人看法,未来人寿保险或者人身保险广义的未来的趋势就是支付+服务一体化整合。所谓支付就是保险,保险解决为谁买单的问题,如何买单,谁来买单的问题。

单纯靠现金的支付,满足不了消费者对医养的需求,对健康的需求,把服务进行深度整合。从三个层面来讲,微观层面,支付+服务就是产品创新,我们非常高兴看到这次《健康险管理办法》,很大的进步就是把健康管理和相关费用能够提升到20%比例,健康领域,服务就是产品本身。

产业层面、商业模式层面,意味着保险公司更有机会深度的,浅层方式是甲方乙方,客户向保险公司购买服务,更深度的服务就像凯撒,直接有自己的养老服务、医疗服务,把购买服务方式和深度融合一体化的方式加起来,就是所谓生态。什么叫生态呢?我个人理解生态就是供应链上三个阶段,一是买卖关系,一次性交易,二是长期服务关系,三是合作共赢、深度融合、利润分享的机制。

我们还有一个很重要的机会,就是面临互联网,80后、90后,科技赋能,产业互联网的变革迫在眉睫。科技在几个重要的领域会发生深刻的变革,比如说简单重复的劳动,客服等等,这个很成熟,风险管理和定价、控费、反欺诈领域,提高效率,还有就是管理一个庞大的生态系统,当你做垂直一体化,比如市场化买卖的竞争关系,怎么变成内部体系,效率怎么更高,就是靠的庞大专业化科技武装中台系统的推动。

保险公司深入进入到医疗养老行业有独特的优势。医疗和养老和其他行业不一样,它不是赚快钱的行业,一个医生培养需要8年,面对这样一个问题,养老服务团队的建设也是一个体系的系统,这个行业投资规模大,回收周期长,盈利也比不上金融行业,还有社会公益性的特点。这个世界上最适合做医疗和养老,教会是慈善目的,大学是科研的目的,医院是公共责任,保险公司也是天然的匹配。保险公司拥有资金的优势,产业协同的优势,客户的优势。

保险行业未来会成为16万亿的支柱产业,它可以分为两个大的部分,一是支付体系,支付体系就是保险公司,包括个人健康险、寿险,政府医疗保险、企业,还有药品福利,就是药品保险机构。二是服务提供方,包括医院、专科、诊所,包括健康管理,包括养老康复和照顾,同时还有药品的研发和制造,

保险公司是一个服务业,也是一个基础设施行业,所有的医院也好,实验室也好,诊所也好,需要医养不动产、基础设施支撑,国外叫健康产业的基础设施。所有这么长的产业链,保险公司是在健康产业链龙头支付地位。你在整个支付中间占多少比重,决定你的话语权,你付费方式决定未来服务提供放一系列相互之间的合作,以及服务提供的一系列的方式。

所谓支付和服务一体化,并不是简单的保险公司投资一个医院、养老院,这边是保险,这边是投资,而是深度进行服务方式、计价方式深度融合。未来场景就是支付体系引导医院、社区诊所、养老照护机构、专科医院、综合医院真正合作起来,把碎片化健康服务体系更高效率进行资源配置。

这是未来健康险或者健康产业转型的方向,在支付体系引导之下,提高医疗基础设施效率,整合碎片化的医疗系统。从被动控费、反欺诈向更大的人群健康和人群医疗方向变化。

在过去12年,我们聚焦老年化生命链产业,推动一场养老革命,我们理解养老革命就是生活方式革命,过去都说在家养老最好,我告诉大家,在养老社区最幸福,让高品质的养老走进千家万户,不是只有富人才能享受的起,我们要让治疗以医疗为中心转变为价值医疗。

我们在行业深耕12年,我们做了泰康之家,今年开业5家养老社区,年底开业6家,每一家都在当地成为闪亮的名片,非常成功。我们要做的事情,就是产品,用养老产品嫁接起来形成幸福有约,泰康之家带动寿险营销员服务方式和销售方式的变革,从真正的普通销售变成面向高净值客户的专业的健康财富规划师。保险行业不是一个传统行业,未来一定在中国人迈向美好幸福生活的道路上真正能够去实现为人们的健康、长寿、富足提供服务。

我就介绍这些,谢谢。

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