银保监曝光人身险产品“带病上岗”，26家险企被点名 |“严查、通报、追责”常态化
来源：A智慧保
自2018年开展人身保险产品专项核查清理工作后，今年1月份银保监会已发布了一次典型问题的通报。如今在核查清理工作已满一周年之时，5月23日，银保监会再度发声，总结了去年的基本情况，并点名26家险企，未来核查、通报、追责将常态化？
2018人身险产品回溯三大问题
自2018年5月银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》后，至今已满一年。
5月23日，银保监会对2018年的人身险产品核查清理工作做出总结，给予了“各人身保险公司对产品回溯工作的重视程度比上年有所提升，均按照要求对本公司在售产品进行了回溯分析，及时上报产品回溯报告”的肯定。
肯定不代表没有问题，这不，银保监会就总结出了三大问题：
01
回溯内容不全面，部分公司仅对定价假设进行回溯，未对利润测试假设进行回溯。
02
回溯分析不深入，部分公司在回溯报告中只是简单罗列结果或进行一般性文字描述，未对回溯发现的异常数据进行深入分析。
03
回溯结果追踪力度不够，部分公司对回溯发现的实际赔付率持续大幅低于定价预期的情况未制定调整方案，对逆选择严重或赔付率远超定价预期的风险无解决方案，风险仍存在逐年扩大情形。
近期产品备案四大顽疾
在对2018年工作作出总结的同时，银保监会还对近期产品备案中的问题进行了总结，并举例点名了26家险企作为典型。具体问题出现在四个大方面。
01
产品材料问题
（点名11家险企）
漏报、少报材料
中信保诚某两全保险未报送产品费率表。
瑞华健康某疾病保险未报送产品现金价值全表。
报送材料内容不齐全
国华人寿某医疗保险部分年龄无对应的保证续保费率。
报送方式不规范
太平人寿、君龙人寿、中意人寿、北京人寿、中华人寿、中银三星、工银安盛和复星联合健康等公司部分产品通过电子公文传输系统报送产品备案材料。
02
产品设计问题
（点名6家险企）
产品责任设计与产品定义不符
太保安联健康某疾病保险，以急性病发生且身故为给付保险金条件，与疾病保险定义不符。天安人寿、珠江人寿某年金保险，保险责任只有年金选择权，或要求被保险人提出申请后予以给付，责任设计不合理。
产品设计存在销售误导隐患
人保寿险某重大疾病保险，通过调整附加费用率系数倒算的方式，使产品的第19年和20年、29年和30年费率完全一致。
产品保障功能弱化
和谐健康某护理保险，该产品为万能型，其护理责任风险保费占保费整体比例较低，不符合护理保险产品本意。
产品设计雷同
中融人寿报送的部分产品严重同质化。
03
条款表述问题
（点名2家险企）
条款表述前后不一或表述不清
同方全球2款医疗保险产品，精算报告投保年龄限制与条款约定不一致。
太平养老某年金保险，对减保权约定不明确，存在侵害消费者权益的风险。
理赔约定不合理
太平养老某意外伤害保险，理赔材料中要求除交管部门出具的事故认定书外，还需提供当次交通工具客票（存根）。
04
费率厘定问题
（点名9家险企）
退保假设不合理
中意人寿某终身寿险、阳光人寿某两全保险和意外伤害保险，利润测试假设中前5年退保率超过70%。
交费期设计不科学
和泰人寿、信泰人寿和利安人寿报送的某两全保险，存在2年期交费情形。
现金价值计算不合理
三峡人寿、君康人寿、光大永明等公司报送的某终身寿险存在“长险短做”风险。
投资收益假设不合理
中融人寿某两全保险利润测试投资收益率假设高于公司过去5年平均投资收益率水平。
在这次通报中，中意人寿、中融人寿、太平养老被点名了两次。其实早在1月10日时，银保监会就曾下发过一次类似的通报，智慧君也对当时的典型错误作出了独家的点评。
值得注意的是，两次一对比，就可以发现，中意人寿、天安人寿、君龙人寿、工银安盛、天安人寿、和谐健康、光大永明、阳光人寿等8家险企均在名单中，虽然银保监会是拿典型来举例，不代表其他公司不存在问题，但是两次上榜就明显有点说不过去了。这些险企可真该长点心了~
“严查、通报、追责”常态化
通过这两次通报，银保监会的核查严格程度可见一斑，同时银保监会也提出了明确的要求：
各人身保险公司在产品管理过程中，应当严格执行我会有关监管规定，切实履行产品管理主体责任，强化合规经营意识。保险产品开发不仅应当符合法律法规和监管要求，也应当符合一般精算原理，产品定价应当审慎、公平、合理，符合公司经营实际，不得以形式上的合规掩饰实质上的违规。各公司应当对照通报的情况和问题，加大产品管理力度，提高产品管理效能，强化产品内控管理，规范产品宣传销售。
总而言之，就是严严严，你想不到的严。而且，问题严重、不认真，或者知错不改还存在侥幸心理的险企，离挨罚就不远了。
银保监会表明了，下一步，将按照法律法规和相关监管规定要求，继续对各公司报备产品进行严格核查，持续追踪公司产品经营情况，定期通报监管工作中发现的问题。同时研究推进产品信息公开披露制度，加大媒体和公众监督力度。
同时，对产品管理主体责任履行不到位，产品回溯工作走过场，产品开发设计违规或不符合精算原理，以及仍涉及负面清单或历次问题通报中列明的不合理、不规范情形的，银保监会将依法采取监管措施或实施行政处罚，严格追究相关人员责任。
由此可见，未来的很长一段时间内，人身险产品核查清理工作的力度都不会有丝毫的松懈，“严查、通报、追责”也将趋于常态化。都这时候了，被指出问题险企们要抓紧改，没查到的或者觉得自己没问题的，也要再组织一次自查，要想不提心吊胆的过日子，还是得按规矩来啊。
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