本文来源：保险业风险观察
作者|安达保险有限公司
图片来源：站酷海洛
北京时间今天凌晨巴黎圣母院发生火灾，初步分析施工明火可能是造成火灾的危险因素之一。安达保险风险工程总监周永灵推测，巴黎圣母院的屋顶为木质结构，由于在修缮，明火、焊工产生的火花以及其他脚手架上的易燃材料带来的危险都是潜在的灾难。
类似巴黎圣母院这一类国宝级建筑，发生了这样的灾难，人们痛心之余，也非常关心其善后工作， 预计圣母院重修至少需要8-10年时间。为此我们对巴黎圣母院火灾可能涉及的相关保险问题采访了保险业内人士。
艺术品风险：王冠之珠
巴黎圣母院文物损失是最引人注目的。发生火灾后，其内部的管风琴、大钟、油画、雕塑以及著名的“玫瑰窗”等文物的状况依然未知。安达保险有限公司艺术品保险负责人何宏凯表示，巴黎圣母院发生火灾令人心痛，但万幸的是最重要的文物耶稣受难荆棘冠（Couronne d‘epine）以及路易九世的长袍已被成功抢救，多少令人感到一丝安慰。“火灾是艺术品日常营运中最高的风险因素之一，可能发生在包括展示、存储、运输等各个环节，极易造成损失。”何宏凯说，“艺术品修复、贬值厘定是艺术界最为关心的话题，也是保险业的‘难题’之一。面对像巴黎圣母院这样的具有宗教、历史和文化三重内涵的地标建筑，此次火灾后的建筑重建及艺术品文物修复将极具挑战。”同时，他也表示，艺术品保险说难很难，说容易很容易，从风险控制角度而言，文物估值、修复、贬值厘定是艺术界最为关心的话题，也是保险业的“难题”之一，对保险承保、出险理赔等有很大的挑战。因此，绝大多数的艺术品都是根据不同客户群体进行量身定做的，根据被保险人类型，文物艺术品保险的“需求方”可大致分为：博物馆、美术馆、艺术品经纪人、画廊、企业及私人收藏家等；从风险角度划分，相关风险可分为：艺术品在静止、展览、运输期间发生的有形损失或损害。
通常保险公司在审核风险、厘定价值过程中需要基于以下信息，并进行综合考虑：如能否提供完整且更新的艺术品清单，包含单独的保险金额，如涉及艺术品较多，则需要提供最高金额艺术品清单，对于年代较久的艺术品，建议重新估值；列明展览地的防火、安保、温度、湿度控制、其它防护等基本信息；合理的未列明展览地的限额；运输、包装、布展、展览公司的资质及经验；仓储地址的累积限额；其他注意事项包括：市场价值厘定合理性，是否包含赝品/仿造品承保条件，是否存在质押、抵押等情形，易碎品比例，艺术家是否在世，过往损失记录，等等。
如果出现艺术品的损失，被保险人须第一时间通知保险公司。保险公司介入后，会调查艺术品是否是在承保期间内，确认因保单约定的承保风险所造成的艺术品有形损失或损害。
同时，保险公司会与艺术家（如在世）及其团队沟通修复可能以及修复报价。需要特别注意的是，如未征得艺术家本人允许自行修复，会导致艺术家无法认可该艺术品的情形；修复后，保险公司会与被保险人协商贬值比例（如承保），予以赔付修复费用附加贬值比例。
如涉及艺术家已经去世或者文物古董类艺术品，保险公司则需要与被保险人协商确定修复方案以及贬值（如承保），修复机构可能会涉及到博物馆（如巴黎毕加索博物馆、国内省级博物馆等）、艺术家基金会、艺术家团队、工匠等。此次巴黎圣母院火灾，对于下一步的保险理赔等问题，作为资深艺术品保险提供商，安达保险也在密切关注中。
在建工程险：需要“无缝接口”
由于此次火灾的原因初步推测是工程修缮施工，在建工程险能否为这一灾难提供补偿？ 安达保险工程险部倪丹峰介绍说，巴黎圣母院目前正在进行大规模的翻新工程，工程价值达600万欧元。就在上周，起重机还临时吊起了几个尖塔上的雕像，显示翻修工程量并不小。建安工险是一种非常普遍的针对新建项目的风险保障方案，可以保障在建工程在施工过程中由于自然灾害、火灾和其它意外事故导致的工程本身损失，并由此造成的第三者责任损失。然而，实务中工程险常见以工程概算总造价投保，相较于完全新建的项目，翻新工程合同本身不包含建筑物本体及存放在内的现有财产的价值。因此，除非特别约定，一旦发生理赔，建筑本体的损失及现有财产很难在建安工险下获得赔偿。
另外，巴黎圣母院这类古文物建筑的翻新工程，相比完全新建的建筑物来说，其最大的不同在于其现有建筑物的本身价值极高，因而其重置的成本特别高昂，甚至不可能进行重置，而其翻新部分的合同价格相比而言就比较低。因此，通常情况下业主原有的建筑物会在财产险下进行承保。
由此可见，一个翻新工程就可能涉及多个保单，做好保单接口管理以便风险得到“无缝“保障尤其重要。否则，被保险人支出了成本却存在明显的风险敞口。
古建筑修复：定损是世界难题
此外，由于巴黎圣母院属于国宝级建筑，对于这类建筑的财产保险也备受关注。安达保险财产险部王鑫介绍说，古建筑财产险是一个非常敏感的保险类别。在其800多年的历史中，巴黎圣母院历经多次修复，价格不菲。此次火灾起火点位于正在进行维修的教堂尖塔，其修缮费用高达600万欧元。而这笔高昂的费用仅占整座教堂修复项目总价值（1.5亿欧元）的4%。此次古建筑受损，除去特定保险如艺术品保险外，很重要的就是建筑物和内饰等财产险，这里面很关键的一点是：如何评估历史建筑的重置价值。 他举例说，如果说是一个新建筑，建筑使用的是名贵建材，如金丝楠木等，即使是烧毁了，也非常容易确定价格，但是，历史建筑的修复材料的重置价值就很难估算，通常政府对历史保护建筑的修复也有着严苛的要求，如“修旧如旧”， 因此历史建筑物的重置价值的评估通常由第三方专业机构进行评估后作为保险金额，而保险界也一般采用定额的方式，即投保方对特定物品利用定额保值的方式加以保障，并设定每次事故的赔偿限额及理赔相关的专业机构。一般而言，对于这一类财产，保险公司在承保时相对都比较谨慎。
发生灾害后的人员损失等，也会在事件处理后期进入流程，这包括参观的人群以及参与救火的消防人员等。这类保险的投保人应该是巴黎圣母院以及消防队，包括第三者责任、员工意外、雇主责任等。火灾发生后，教堂在第一时间通过法语和英语警报通知并疏散游客。而在400名参与救火的消防员中，目前只有一名在救火过程中受伤。
风险管控：时不我待
安达保险风险工程总监周永灵说，巴黎圣母院火灾再次提醒人们，风险无处不在，包括博物馆、美术馆、艺术品经纪人、画廊等艺术品场所需要加强风险管控。例如对火灾的风控措施包括在展览场所配置包括自动喷淋在内的、合格的消防系统和火灾探测系统；在布展时，确保使用的灯具离展品具有足够的安全距离，防止烘烤发热，引发火灾。包括安达保险在内的长期从事艺术品保险的公司，会与展览场所紧密合作，事先会就建筑结构、仓储如何防护、展览清单、合理的赔偿基础、防火、防盗、安保措施、巨灾防护、应急预案等进行审核。
原故宫博物院院长单霁翔曾于2017年撰写文章，呼吁加强我国文物保险法规制度建设。他表示，总体来看，我国的文物保险市场，无论在体系完善，还是在市场意识方面，仍然在很大程度上处于初级阶段，与一些发达国家和地区比较来看，目前我国文物保险市场文物投保率过低。
中国艺术品风险：市场巨大但需要共识
当下中国艺术品市场已经具有一定规模，2018年全球艺术市场总成交额为674亿美元，同比增长了6%，达到十年来的第二高点。其中，美国、英国和中国仍居世界前三（该数据引自：《巴塞尔艺术展与瑞银集团环球艺术市场报告》）。
中国私人收藏、企业收藏的规模逐渐上升，以中国嘉德为例，公司出现过1.265亿元成交的李可染《千岩竞秀万壑争流图》、以3450万元成交的朱耷《墨梅图》以及以2438万元成交的艾轩《有志者》等，均为新买家所竞得。艺术展览增势喜人，如上海双年展、西岸艺术与设计博览会、上海Art021当代艺术博览会、上海艺博会、北京798艺术区等知名国内艺术展会已积累了一定的人气，而国内的知名画廊和美术馆也和国外艺术家工作室、画廊、美术馆积极互动，通过借展等方式将世界潮流引入国内。这些都从侧面推动了中介市场的发展；同时中国艺术品开始进军国际市场，世界知名的巴塞尔艺术博览会、威尼斯双年展上中国艺术家的市场价值开始显现。
何宏凯说，首先，从风险控制角度而言，相较国外成熟市场，国内的文物艺术品保险起步较晚。主要的表现是：国内文物被保险人对于文物日常存放、保养的风险意识有待提高；行业缺乏定制化的配套产品，如艺术品运输、包装、布展、安保公司等，其内部的标准操作流程无法匹配特定艺术品的特殊需求定制防护方案。
其次，文物估值、修复、贬值厘定是艺术界最为关心的话题，也是保险业的“难题”之一，对保险承保、出险理赔等有很大的挑战。保险公司对于艺术品保险的认知度，承保、理赔、风险管理经验、资源是否充足，针对大型项目是否具有足够的承保能力进行承保，等等，也都是保险业面临的挑战。此外，对创新艺术品，其所衍生出来的金融产品以及配套保险产品都有待研究探讨。
【背景】
巴黎圣母院（又名巴黎夫人）和巴黎这座城市的命运一直紧密相连。
在路易七世统治时，中世纪城市巴黎的人口和重要性日益增长，成为法兰西王国新崛起的政治和经济中心。为了彰显巴黎的城市地位，路易七世于1160年命令当地主教在一座罗马时期教堂废墟上开始修建巴黎圣母院。
这座大教堂的修建工作一直持续到1260年，两座13世纪的钟楼在完工后成为当时的奇观。巴黎圣母院在17和18世纪进行了重大修复和增建，增加了今天看到的石雕和彩绘玻璃。
通往塔楼的387级台阶可以将游客带到教堂顶部，欣赏各种神秘生物形状的浮雕。其中最着名的包括奇美拉怪兽石像，仿佛在俯瞰巴黎风光。
