来源：保险文化
慕再：1600亿美元自然灾害损失，50%拥有保险
1月8日 ，德国慕尼黑再保险发布2018年自然灾害报告。报告指出，虽然上半年自然灾难相对较少，但由于下半年自然灾难频出，导致2018年自然灾难造成的损失达到1600亿美元，其中800亿美元损失获得保险覆盖。
之所以损失获得保险覆盖达50%，主要原因在于自然灾难造成损失最大的北美大陆保险覆盖率高。整体上，北美经济损失占51.25%，保险覆盖率达到64%以上，其保险损失占比达68%。
1980年以来保险业成本第四高的年份
报告显示，2018年自然灾害造成总体经济影响为1600亿美元，其中800亿美元得到了保险覆盖。
与过去30年的对比显示，2018年的总亏损高于经通胀调整后的1400亿美元。保险损失（800亿美元）远高于30年平均410亿美元的水平。因此，2018年从总体损失来看，是损失成本最高的10个年份之一，也是自1980年以来保险业成本第四高的年份。
2018年，热带气旋造成的总体损失约为570亿美元，其中290亿美元得到了保险。加州的野火也造成了极高的影响，造成了240亿美元的整体损失和180亿美元的保险损失。在过去的一年中，每项活动都造成了10亿美元或更多的损失。
2018年全球自然灾害造成的宏观经济损失中，约有50%得到了保险覆盖，这一比例明显高于28%的长期平均水平。其中北美占保险损失的68%，亚洲占23%，欧洲占8%，其余不足1%的损失由南美洲、非洲、澳大利亚和大洋洲分担。
自然灾害事件数：风暴占42%，洪水占比46%
慕再纳塔特服务公司在2018年登记了850项自然灾难事件。其中地震、海啸和火山爆发等地球物理事件占总数的5%。风暴占42%，洪水、山洪和山体滑坡占46%，7%属于热、冷和野火。一般说来，这一分布遵循了暴风雨和洪水频发的长期趋势。受影响最大的大陆是亚洲（43%）、北美（20%）、欧洲（14%）和非洲（13%）。
慕再根据总体损失和（或）受害者人数，对从小损失到重大灾害的事件进行分类。在此基础上，2018年12%的事件属于最高类别3和4（严重事件和灾难）。第2类占28%，第1类（小规模损失事件）占60%。这延续了小规模、高频率、损失程度较低的小规模事件的趋势。
北美（包括中美洲和加勒比）
保险覆盖率最高，达64.63%
整个美洲大陆记录了163起自然灾害事件，造成了820亿美元的总体损失，其中530亿美元得到保险覆盖。
北美特别受到两类自然灾害的严重打击。
首先，2018年飓风季节再次造成310亿美元的巨额损失，其中150亿美元有保险。
其次，巨大的野火事件加在一起，造成了240亿美元的整体损失，其中180亿美元有保险。共有110人在15场大野火中丧生。
欧洲
保险覆盖率为37.5%
欧洲共有113个事件，总亏损160亿美元，约60亿美元支付了保险损失。
2018年影响欧洲大部分地区的严重干旱造成了农业和林业的广泛损失。此次干旱造成的损失总额约为39亿美元，是今年欧洲损失最大的一次。其中只有2.8亿美元有保险。
此外，1月份两次冬季风暴席卷整个欧洲，造成损失总额达40亿美元，其中约30亿美元有保险。
另外，当地波拉风的强烈阵风席卷了沿海地区，造成损失达35亿美元，这是继干旱之后欧洲第二大损失事件。
亚洲
日本表现突出，保险覆盖率达47.06%
就事件数量而言，亚洲是受影响最严重的大陆。它在全世界所有自然灾难中占43%，在2018年占死亡人数的74%，总亏损达590亿美元，在全球损失中约占37%。保险总额为180亿美元，仅相当于全球保险业支出的24%。该区域共有7750人在自然灾害中丧生，特别是日本和印度尼西亚。
2018年，日本遭受了340亿美元的自然灾害损失，其中160亿美元有保险覆盖。在日本，尽管只登记了14项活动，但其中包括5项损失超过10亿美元的活动。7月，暴雨导致洪水泛滥、山体滑坡等自然灾难，造成总损失达95亿美元，保险损失达24亿美元。9月，两次热带风暴共造成159亿美元的总体损失，保险损失约为116亿美元。6月和9月两次地震造成损失90亿美元。
印度尼西亚受到海啸的严重打击。9月份，帕鲁市附近的一次地震和随后的海啸造成2000多人死亡，造成数十亿美元的财产损失。年底时，在阿纳克克拉卡托火山爆发后又发生了一次海啸，造成400多人死亡。保险公司的损失很可能微乎其微，因为受影响的人很少投保。提高这些国家的保险普及率可以帮助它们更迅速地处理自然灾害造成的财政后果。
澳大利亚/大洋洲+南美洲+非洲
保险覆盖率相对较低
在澳大利亚和大洋洲发生的大约40起自然灾害造成了约15亿美元的损失，其中保险金额为5.4亿美元。
南美洲在2018年经历了极低数量的自然灾害，只记录了51个重大事件，共有144人丧生，损失约10亿美元。其中72%为水文事件，主要包括洪水、山洪和山体滑坡。
在非洲大陆登记了大约100起自然灾难。尼日利亚和肯尼亚的洪水和山洪造成近1200人死亡，其中大多数死亡。2018年的总亏损估计为14亿美元。然而，由于保险密度低，保险损失极低。
相关链接：三种巨灾保险模式
在巨灾保险制度设计上，以日本、英国、美国为代表。我们从上面也可以看到，日本在自然灾害方面的保险覆盖率达到47.06%，美国加州火灾的保险覆盖率也达到了66.67%，而欧洲两次风暴的保险覆盖率达到75%。可见这些地区在以保险应对自然灾害方面具有深厚基础。
相比于世界很多国家较为成熟的巨灾保险政策，我国目前还处于巨灾保险试点阶段。
日本地震保险模式
日本地震保险由民间保险公司承接保单，然后再由保险公司通过日本再保险公司 （JERC）向政府和民间保险公司再再保险。所以，日本的巨灾保险是典型的市场和政府协作类型，是以政府的再保险为前提的高公共性保险。
具体来说，日本商业保险公司收到地震险保费，将其全部注入JERC，JERC再将其中的超额部分分给日本政府，由日本政府承担超额风险。根据日本地震保险制度规定，如果日本商业保险公司因地震导致的赔付金额在1150 亿日元以下，这部分由商业保险公司承担100%的赔付责任；如果在1150亿至19250 亿日元之间，则由商业保险公司与政府各承担50%； 如果在19250亿日元以上，则由政府承担95%赔付责任，商业保险公司只承担5%。
英国洪水保险模式
英国洪水保险是典型的市场为主导的巨灾保险。在英国的洪水保险中，英国政府不参与承担风险，私营保险业自愿地将洪水风险纳入标准家庭及小企业财产保单的责任范围之内，业主可以自愿在市场上选择保险公司投保，保险公司通过再保险进一步分散风险。
美国加州地震保险模式
CEA（加州地震局）根据地震造成的不同规模经济损失划分为以下几个层次的责任风险分担：由商业保险公司直接承担的保险赔偿金额不超过10亿美元。
当赔偿金额介于10亿至40亿美元之间时，CEA首先使用基金的经营盈余进行支付，盈余不足时则向保险公司进行最多为30亿的摊派。
赔偿金额为40亿至60亿美元时，再保险公司需承担20亿美元，达到70亿或85亿美元的赔偿金额时CEA可向资本市场发行分别为10亿或15美元额度的政府公债来补偿地震造成的经济损失。
累积赔偿金额达到85亿美元或以上部分，CEA则再次向商业保险公司摊派最高20亿美元的资金。
