来源：险联社
“于某投保重疾险一年后，主动提交了一份12年前的病历，结果保险公司不仅解除了保险合同，还不退保费。双方在健康告知环节存在争议，一方认为提问信息存在误导，一方认为是故意未告知。”
最近，吉林省乾安县人民法院公布了一则保险纠纷判决书，乾安县农民于某在保险公司投保了重疾险，一年后主动提交了一份12年前的病历，结果保险公司立马解除保险合同，3730元的保费仅退还了50元。
相当于把保费“没收了”。
于某不服气，要求保险公司退还全部保费，最终双方对簿公堂。
投保一年后告知12年前病历
2025年7月，于某在保险公司投保了《太平福禄倍禧2024终身重大疾病保险》，保险金额10万元，年交保费3730元。
2026年6月，于某想起自己2014年10月曾在医院确诊过小脑扁桃体下疝伴脊髓空洞症，并接受了全身麻醉下的“后颅窝减压术”。
于某随即向保险公司申请保全个单补充告知。
保险公司解除保险合同 退还50元保费
保险公司认为，于某当初投保时，在填写电子投保单的健康告知部分时，针对“是否存在其他以上未提及的疾病及病症、先天或后天的健康问题？”的明确询问，“您是否存在头内部以及其他精神疾病”原告的回答为“否”。于某在投保时对健康告知询问的回答与客观事实明显不符，未尽到如实告知义务。
而且，于某接受全麻手术并住院治疗10天，对自身曾接受手术治疗的事实不可能不知晓或遗忘，主观上存在故意。
第三，小脑扁桃体下疝伴脊髓空洞症属于神经系统重大疾病，于某投保的正是重大疾病保险，该病史属于足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事项。
最后，保险合同成立于2025年7月，原告于2026年6月主动向保险公司申请个单补充告知，合同成立尚不足一年，远未达到二年不可抗辩期，保险公司据此作出的解除决定完全在法律规定的期间内。
综上所述，于某在投保时，对投保单健康告知中询问作了不实回答，隐瞒了其2014年因小脑扁桃体下疝伴脊髓空洞症接受后颅窝减压术的重大病史，构成故意未履行如实告知义务，且该事实足以影响保险公司是否同意承保的核保决定，保险公司依据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第四款之规定，在法定期间内依法解除保险合同，并不退还保险费（备注：实际退还保险费50元），具有充分的事实和法律依据。
于某称健康告知事项存在误导
于某认为，保险公司电子投保单的健康告知事项存在误导信息，询问事项应整体、上下文共同理解，而不能脱离整体文件。
询问事项第一项是本人的身高体重；第二项是是否正在准备或已经接受治疗等；第三项是对日常生活习惯的询问是否饮酒吸烟等。
自第四项开始是在过去的五年中也就是在2025年以前五年是否存在着接受下列检查并发现异常、以及是否接受诊疗、外科手术、住院治疗等，这就给自己一个感知：
你只询问我五年之内的事情，导致可能存在着重大误解。并且在其向下罗列的各类疾病中并不包括在2014年得的小脑扁桃体疾病，
双录中保险公司也只是概括性的进行了询问，并未如实的逐条逐项要求履行告知，自己能够交纳保费在第二年补充告知说明并不存在主观故意不告知情形。
退一步讲，即使法庭认为自己未告知的行为构成重大过错，根据保险法第16条第4款投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有重大影响的，保险人对合同解除前的保险事故可以拒赔，但是应当退回保险费。
自己在合同解除前并未发生保险事故，保险人并未实际进行理赔，也未提供证据证明自己存在过错或重大过失，只是以推测认为自己属于完全民事行为能力人就对保险条款熟悉掌握，不符合日常人们对保险的认知。
法院：于某并未恶意投保 保险公司退还全部保费
法院认为，核心争议焦点为：
一、于某未告知2014年小脑扁桃体下疝伴脊髓空洞症，行后颅窝减压手术治疗的病史属于故意还是重大过失未履行如实告知义务；
二、保险公司解除合同后不予退还全部保费的抗辩主张能否成立。
法院认为，于某虽于2014年确实存在小脑扁桃体下疝伴脊髓空洞症及手术治疗史，但其手术史现已久远，且该案涉保险健康告知的询问事项中多项询问明确限定“过去五年”，该时间限定会对普通投保人理解询问范围造成引导。
在询问事项中虽设有头面部、精神神经疾病等设置概括类询问的问项，但保险公司未提供证据证明对上述概括类询问事项的范围、含义、涵盖时限投保当时已经向于某作出专门解释说明，故案涉保险的健康告知对此未明确列举，本案投保人未主动告知不构成违反如实告知义务。
在2026年6月，即案涉保险合同成立不足一年内，投保人于某主动向保险公司提交材料、补充其十余年前的手术病史，该行为本身与“故意隐瞒、恶意投保”行为特征并不契合。
本案保险合同解除前并未发生保险事故，不存在保险事故赔付问题，《中华人民共和国保险法》第十六条第四款规定：“重大过失未告知，对保险事故发生有严重影响”是保险人拒赔的条件，但并未赋予保险公司在无保险事故情形下剥夺投保人全部已交保费的权利，保险合同因重大过失告知瑕疵被解除合同的，保险公司未承担任何保险保障风险的对价，应当将已经收取的保险费退还投保人。
综上所述，保险公司解除保险合同行为有效，但以于某故意不履行如实告知义务为由不予退还保费，缺乏充分事实依据，判决立即退还于某剩余保险费3680元。（判决案号：吉0723民初2085号）
点评：3730元保费事小 保险行业形象事大
看完这个保险纠纷案例，实在荒诞到让人想哭又想笑。
按照保险法第16条规定，投保人“故意隐瞒”，保险公司可以不退还保费。如果是投保人“重大过失”，保险公司需要退还保费。
于某投保一年，主动补交了12年前的病历，这么简单的事情，用极其朴素的常理就可以判断。双方协商就可以解决的事情，结果保险公司非要把于某往“故意隐瞒”上去靠，然后吞掉3000多元保费。
如果于某不主动提交，继续续保，超过两年后出险，保险公司该如何应对呢？保险公司在答辩中都称“合同成立尚不足一年，远未达到二年不可抗辩期”。从目前实际判决案例看，基本都是判保险公司不得解除合同，应当理赔。
保险公司不但不“感谢”于某是个老实人，还要把保费吞掉。最后不仅输掉了官司，还输掉了公司的声誉，这样的案例多了，保险行业的声誉也逐渐被葬送了。
