原标题：一文读懂新版车险条款，3主险10附加险4项增值服务详细解读
来源：保险一哥
近日银保监会正式印发了《关于实施车险综合改革的指导意见》，将于2020年9月19日开始实施。
今天一哥和大家整体聊聊3大主险10大附加险4项增值服务。
搬好小板凳，咱们开始。
— 01—
商业车险三大主险
改革后主险数量由四变三
改革前的机动车全车盗抢保险
已从主险中删除
纳入了车损险
改革后三大主险分别为
机动车损失保险
机动车第三者责任保险
机动车车上人员责任保险
①
车损险
因自然灾害、意外事故
及被盗窃、抢劫、抢夺
造成的车辆的直接损失
以及
合理必要的施救费用
此外还增加了几项责任
盗抢、自燃、涉水、玻璃、不计免赔
地震及其它自然灾害、无法找到第三方
②
商业三责险
被保险人及允许的驾驶人依法应承担的
第三方人身伤亡损失或财产直接损失
③
车上人员责任险
被保险人及允许的驾驶人依法应承担的
车上人员人身伤亡损失
— 02—
主险的特点
无论是车损险
商业三责险还是车上人员责任险
赔偿的都是直接损失
①
车损险只保直接损失
车损险只负责本车的直接损失
间接损失不赔
车上货物损毁不赔
车轮单独损毁不赔
车上新增设备损毁不赔
无明显碰撞的划痕不赔
②
责任险只保直接损失
精神损害抚慰金不赔
人伤按医保标准赔付
— 03—
8大附加险来补缺
今天老王继续以案说法
他的生活除了眼前的苟且
到不了的诗和远方
还有一哥笔下的飞来横祸
老王一出现
事情不简单
①
附加车上货物责任险
老王开大货车替人拉砖瓦
车翻货损
车损险只赔付车辆的直接损失
车上砖瓦的损失赔不赔？不赔
老王该怎么办？
应该提前买附加车上货物责任险
②
附加修理期间费用补偿险
老王的车维修一个星期
不能跑运输
维修期间老王的收入损失赔不赔？不赔
老王该怎么办？
应该提前买附加修理期间费用补偿险
投保天数和日赔偿金额
可以投保时协商确定
最多可以赔90天
③
附加新增加设备损失险
老王每天辛苦搬砖
终于翻身致富把歌唱
不仅买了辆价值30万私家车
还给添了套车载音响
《好运来》听着正起劲
结果哐当一声
车载音响坏了赔不赔？不赔
老王该怎么办？
应该提前买附加新增加设备损失险
④
附加车身划痕损失险
老王在地库倒车时，刮到隔壁的车子
车身刮花了，车损险赔付
而老王的车子停小区里
隔壁熊孩子为了表达对老王叔叔的喜欢
用石子在老王爱车上画了一幅画
车损险赔不赔？不赔？
老王该怎么办？
应该提前买附加车身划痕损失险
但是这个险种只有4档保额
2000，5000，10000和20000元
2000元的保额没必要买
真划了车，索赔后，来年车险要涨费
而且对豪车来说
20000元也起不到多少作用
所以这个险种相对有点鸡肋
⑤
附加车轮单独损失险
老王在高速公路上飙车
一个轮子单飞了
但福大命大居然安然无恙地停下来
其它什么损失都没有
底盘都没有刮花
车损险赔不赔？不赔
驾驶的车在自然灾害和意外事故面前
如果仅仅是车轮单独损毁
轮胎、轮毂、轮毂罩
之一单独损毁
或者之二一起损毁
或者三者共同损毁
但车辆其它部分没有损毁
这时候车损险不赔
老王该怎么办？
应该提前买附加车轮单独损失险
当然车轮的自然磨损
或者车轮被偷走等情况是不赔的
⑥
附加法定节假日限额翻倍险
节假日出门的人多
马路杀手也随之增多
老王很担心
他该怎么办？
为了安全起见
老王可以买附加法定节假日限额翻倍险
保障更足了
开车的手也不抖了
⑦
附加医保外医疗费用责任险
千算万算
老王还是不小心出车祸了
虽然有第三者责任险及车上人员责任险
但是人伤赔偿是按照医保标准赔偿的
如果医疗费用不在医保范围内
保险是不赔的
实际上很多药品医保都不负责
老王该怎么办？
应该提前买附加医保外医疗费用责任险
⑧
附加精神损害抚慰金责任险
交通事故后，法院判决需要老王支付精神抚慰金
但是第三者责任险及车上人员责任险
人伤赔偿是不包含精神抚慰金的
老王该怎么办？
应该提前买附加精神损害抚慰金责任险
— 04—
两大附加险来降费
这次改革，不仅合并了不少险种
保费还下降了
真的是太实惠了
但是你如果还觉得贵
有没有办法可以降降费呢
有！
有两个附加险
可以取消部分保险责任
同时保费也下降
附加绝对免赔率特约条款
可以选择保险公司免赔一定的比例
5%，10%，15%，20%都可以
这时候主险赔款按比例打折
主险保费也可以按比例下降
（主险包含第三者责任险
车损险，车上人员责任险）
还有一个责任可以剔除
附加发动机进水损坏除外特约条款
以前的涉水发动机损毁
不包含在车损险里
涉水险是加项
加责任，加保费
现在涉水责任含在车损险里了
这个附加险是减责任，减保费
买了这个附加险
保费可以下降
但发动机进水坏了
保险就不赔了
名为附加险
实为“附减险”
可能也有业务员会把这
当做变相降费的工具
但是如今是洪水频发时代
一定要慎用
— 05—
新增四大附加服务
这次车险改革
真的很给力
保险公司估计内裤都要赔穿了
所以附加服务
超过一定量的话
还是要付费的
①
道路救援服务
拖车、送油、送水、送防冻液、搭电
轮胎充气、更换轮胎、拖拽、吊车
道路救援服务很全面，太给力
两次免费使用
超两次酌情收费
项目及次数上限在投保时确定
当然，免费送油、送水、送防冻液时
材料费还是要收的
②
车辆安全检测
发动机、变速器、转向系统
底盘、轮胎、玻璃
电子系统、车内环境、蓄电池
综合安全检测等十大检测
只有你想不到
没有保险公司做不到的面面俱到
但是洗车、打蜡等常规服务不行的噢
③
代为驾驶服务
在因为饮酒、服用药物等原因无法驾驶
或存在重大安全驾驶隐患时
可以提供单程30公里内短途代驾
服务次数上限在投保时确定
④
代为送检服务
当需要安全技术检验时
保险公司或其受托人可以代为进行车辆送检
虽然改革很给力
但是例如故意行为、自然损耗
违反相关法律法规的
战争等系统性风险
主险、附加险都不覆盖
属于除外责任噢
车险改革真的要来了
你都了解清楚，准备好了吗？
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